En förlovningsring är ett stort steg. Det är också ett stort köp.
Kanske har du tillräckligt med pengar till hands om du trycker på din nödfond. Du kanske inte gör det.
Det finns inget att argumentera för att när du köper en förlovningsring, diamant eller annat, är det bäst att betala kontant. Om det inte är du, eller åtminstone inte du just nu, vad finns det för finansieringsalternativ för en potentiell köpare?
Innan vi går in på hur du ska betala för det, se till att du är det köpa en diamant på rätt sätt. Läs vår guide om hur du köper en förlovningsring online samt hur mycket du ska spendera på en förlovningsring-tumregeln om 2 månaders lön är föråldrad! - så du fattar rätt beslut.
Smyckesbutiker kommer att erbjuda två finansieringsalternativ-ett kortfristigt lån och uppskjuten finansiering.
Innehållsförteckning
- Korttidslån från juveleraren
- Uppskjuten finansiering är inte samma sak som 0 procent
- Personliga lån är dyra
- Det bästa finansieringsalternativet
- Slutsats
Korttidslån från juveleraren
Finansiering från smyckesbutiken kommer att bli konkurrenskraftig, det är inte som hos en bilhandlare och ganska standard i branschen med en liten variation.
James Allen (fullständig recension) erbjuder en 9,90% APR i 2 år, sedan går den till Standardinköp APR (för närvarande 29,99%), för alla köp över $ 2000. Finansiering utfärdas av TD Bank, N.A.
Strålande jord erbjuder att finansiera i form av en kreditkortskampanj. Det är uppskjuten finansiering via ett Wells Fargo Jewelry Advantage -kreditkort på 0% utan ränta om det betalats i sin helhet inom 12 månader. (de erbjuder också layaway)
Till sist, Blå Nilen erbjuder 9,99% april om den betalas i sin helhet inom lånevillkoren, som varierar beroende på köpbeloppet:
- $ 2000 - $ 2999,99 köp - 24 månaders lån
- $ 3000 - $ 3 999,99 köp - 36 månaders lån
- $ 4000 och upp köp - 48 månaders lån
- $ 6 000 och upp köp - 60 månaders lån
Efteråt går kursen till standardinköpets APR (för närvarande 29,99%). Finansiering sker som ett kreditkort och erbjuds av Comenity Capital Bank.
De flesta privata lån är bara för 3-5 år, så dessa erbjuder en tvåårig låg ränta som går upp till en högre ränta som liknar kreditkort. Beroende på din betalningsgrad och den ränta du får på ett privatlån kan dessa vara bättre än ett privatlån.
Ibland ser du dessa kallas en förlovningsringbetalningsplan men de är juridiskt strukturerade som ett lån. En betalningsplan hänvisar ofta till ett avtal genom vilket du gör regelbundna betalningar innan du tar ägande, ungefär som layaway, men det här är faktiska lån. Din kredithistorik kommer att dras och din poäng kommer att användas för att bestämma godkännande och räntor.
Uppskjuten finansiering är inte samma sak som 0 procent
Uppskjuten finansiering är en speciell typ av finansiering. Varje gång du har ett köp i flera tusen dollar ser du butiker som erbjuder uppskjuten finansiering. Beloppen är ofta för låga för ett större lån, som ett billån, men de är för höga för att du ska vilja sätta på ett kreditkort.
Uppskjuten finansiering är när du får flera månaders ränta på 0% som kommer att tillkomma när den uppskjutna finansieringsperioden slutar. Om du betalar av hela lånet innan perioden går ut är du inte skyldig ränta. Om du inte gör det kommer all den räntan att samlas upp och visas på lånesaldot.
Låt oss säga att du köper $ 5000 och får 0% uppskjuten finansiering i 12 månader och att finansieringen har en standardinköp APR på 28,99%. Hur mycket ränta som tillkommer efter året beror på de betalningar du gör:
- Om du absolut inte gör några betalningar, den 366: e dagen (ett år + 1 dag), kommer du att betala 6449,50 dollar - 5 000 dollar plus 1 449,50 dollar i ränta.
- Om du gör några betalningar, men inte alla, tillämpas standardinköpets APR på de belopp som återstår baserat på när du gjorde betalningarna.
- Om du betalar av hela $ 5000 inom 12 månader kommer du inte att vara skyldig någon som helst ränta.
Det som gör folk uppåt är den "uppskjutna" delen-många köpare inser inte att intresset är uppskjutet och inte räntefritt.
Det enda sättet att verkligen få 0% finansiering är att skaffa ett kreditkort med en 0% APR på köpskampanj och sedan köpa med det kreditkortet.
När du ansöker om ett kort måste du se till att det har tillräckligt hög balans för att täcka kostnaden för ringen. Du kanske vill ansöka om kortet före köpet och sedan begära en kreditgräns höjning om det är nödvändigt. Du måste ringa in och begära en manuellt eftersom emittenter sällan tillåter en ökning för en ny kortinnehavare.
Den stora risken med detta tillvägagångssätt är att du inte betalar av kreditkortet innan PR -räntan på 0% APR löper ut. Med kreditkort skjuts räntan dock inte upp. Om du inte betalar av det är du bara skyldig ränta på saldobeloppet när perioden går ut. Det finns ingen större intresse på dig. Kreditkortsräntorna kommer också att vara jämförbara med vad de uppskjutna finansieringsräntorna är.
En annan faktor är att många kreditkort erbjuder en registreringsbonus när du spenderar ett visst belopp under de första månaderna räcker det oftast med en diamantförlovningsring för att täcka hela köpet krav. Du kan hitta ett kreditkortserbjudande som tilltalar dig och till och med spara några hundralappar (genom att få det som cashback eller presentkort) på köpet på detta okonventionella sätt.
Se en lista över kreditkort med 0% på köp
Du kan också, i slutet av kampanjperioden 0% APR, öppna ett nytt kreditkort med 0% på saldoöverföringar och fortsätta 0% -resan.
Se en lista över kreditkort med 0% på saldoöverföringar
Personliga lån är dyra
Om 12-månadersfönstret för uppskjuten finansiering är för kort och du inte tror att 0% på kreditkortsköp kommer att fungera, är den sista utvägen en personligt lån från ett tredjeparts finansinstitut.
Personliga lån är vanligtvis 3-åriga med räntor i låg till hög tonår, beroende på din kreditpoäng, utan 0% reklamperiod. De är dyra eftersom de är osäkra och frånvaron av en kampanjperiod innebär att du betalar ränta omedelbart.
Du behöver en anständig kreditpoäng och historia. Om din poäng inte är bra kan det vara ett mycket dåligt alternativ eftersom räntorna kommer att vara över 20% för de svagaste kredithistorierna. Om din poäng är bra, ta en titt eftersom du kan få några förmånliga priser.
Om du bank med en kreditförening, kolla där först eftersom de erbjuder de mest konkurrenskraftiga priserna. Annars gör mer forskning online för att se vilka banker som erbjuder de bästa priserna för dig.
Det bästa finansieringsalternativet
Om du kan kvalificera dig till 0% uppskjuten finansiering i smyckesbutiken OCH du kan betala av kostnaden för förlovningsringen inom kampanjperiod (vanligtvis 12 månader), då är 0% uppskjuten finansieringserbjudande det bästa sättet att finansiera din ring och betala ingen intressera.
Om du inte kan det är det näst bästa alternativet att kasta mellan ett nytt kreditkort som erbjuder 0% APR på nya köp och ett kortfristigt lån (3-5 år) med en rimlig ränta. Med kreditkortsalternativet får du en ränta på 0% för kampanjperioden och sedan en vanlig ränta för saldot. Denna ränta kommer att vara lägre än den uppskjutna finansieringsräntan.
När det gäller det kortsiktiga lånet beror det här alternativet mycket på din kreditpoäng, eftersom räntorna kommer att variera mycket på denna typ av lån utan säkerhet.
Slutsats
Många experter på privatekonomi kommer att försöka vara heliga och säga att du under inga omständigheter ska få ett lån. Jag håller personligen med den tanken men låt oss vara verkliga, det kommer inte att vara till hjälp.
Du vill ha en förlovningsring och om det är ekonomiskt utom räckhåll just nu, kanske ett lån är ditt bästa alternativ. Titta på listan över alternativ och se vilket som passar din ekonomiska plan bäst.