En av Jims vänner köpte nyligen ett hus och köpet inkluderade en hemgaranti (de brukar överföra på en hemförsäljning).
Jag vet inte detaljerna i hemgarantin men han förklarade att det täckte "allt". Jag antar att priset på det var inbakat i priset på hemmet men för honom var det gratis. Han kunde avbryta det efter att garantin kom för förnyelse (har inte hänt än) men han kunde inte avbryta det och sänka priset.
Det visade sig att det var bra... några månader efter att han flyttade in i hemmet misslyckades utomhusenheten i hans HVAC -system (kondensor). Och det misslyckades på ett sätt som inte kunde åtgärdas (enheten var också ganska gammal).
Och hemgarantiföretaget bytte ut det.
Och han var glad.
I hans fall hade han inte mycket val och hemgarantin sparade honom några tusen dollar. Dessa utomhusenheter är inte billiga och du kan inte leva utan dem i Maryland. (om du har en, kom ihåg att rengöra den!)
Men tänk om du har bott i ditt hem ett tag och har bra koll på dina stora system? Är en hemgaranti vettig?
Hur fungerar hemgarantier?
Hemgarantiplaner är som en utökad garanti för dina hushållsapparater och -system. De täcker inte utgifter relaterade till din hemstruktur som inramning, sidospår eller grunden. Det är vad husägare och hyresgästförsäkring är för.
När tillverkarens garanti löper ut kan en hemgaranti fortsätta att täcka reparations- och ersättningskostnader som härrör från ”normalt slitage”.
Du är fortfarande på kroken för haverier orsakade av försummelse, felaktig användning eller en välmenande barn som var lite för hjälpsam.
Hemgarantier kan täcka utgifter som din husägares köp inte gör eftersom det inte är en del av hemstrukturen. Till exempel täcker en husägares försäkring inte en trasig varmvattenberedare men en hemgaranti kan. Om din varmvattenberedare misslyckas på ett sätt som orsakar översvämningsskador kan din husägares försäkring täcka översvämningsskador som orsakats av den trasiga varmvattenberedaren.
Om en täckt händelse inträffar, ringer du hemgarantiföretaget för att påbörja reparationsprocessen. Du betalar reparatören en serviceavgift och du kan betala alla kostnader som överstiger täckningsgränserna per anspråk.
Vem kan få hemgaranti?
Om du äger ett hus eller köper ett hus kan du få hemgaranti.
Det är ganska vanligt att erbjudas en hemgaranti när du köper ett hus. Mäklare eller den nuvarande husägaren kan erbjuda en hemgaranti om de säljer ett äldre hem.
Du måste meddela hemgarantiföretaget vilken grupp du hamnar i så att de utarbetar de rättar policyn. I de flesta fall kan hemgarantier också överföras till den nya fastighetsägaren.
Hur mycket kostar hemgarantier?
Precis som förlängda garantier betalar du ett fast pris per täckningsår. Du kan förvänta dig att betala mellan $ 300 och $ 700 per år. Många företag accepterar månatliga betalningar istället för förskottsbeloppet. I det här fallet kan du betala mellan $ 25 och $ 70 per månad.
Den exakta kostnaden beror på garantiföretaget och vilka täckningsalternativ du väljer. Var du bor kan också påverka priset. Billigare planer täcker vanligtvis färre artiklar och har lägre täckningsgränser.
Att välja en dyrare plan innebär att serviceteknikerna för din tekniker kan vara lägre. Täckningsbeloppen per krav kan också vara högre.
Serviceavgift för tekniker
När du behöver ringa ett servicesamtal betalar du en fast avgift direkt till tekniken. Varje serviceanrop kan kosta mellan $ 75 och $ 125 beroende på vilken plan du väljer. Att välja en högre månadsavgift sänker din teknikeravgift.
Detta bör vara den enda avgiften du betalar om det inte sker en dyr reparation eller om det finns defekt utrustning som måste släpas bort.
Om du inte hade en hemgaranti kan ett servicesamtal från en lokal leverantör kosta upp till $ 200 och det räknas inte ens servicekostnaderna. Det är inte ovanligt att ett servicesamtal i Washington DC -området börjar med en avgift på $ 95, som kan gå till vilken tjänst som helst. Och det står inte ens för reservdelar och ytterligare timkostnader. En hemgaranti kan spara pengar när reparationskostnaderna täcks.
Helst täcker hemgarantin hela reparationskostnaden men det finns täckningsgränser för de flesta artiklar. Ett exempel är VVS. Till exempel, Amerikansk hemsköld täcker endast de första $ 1000 i stödberättigande utgifter. Du är ansvarig för allt över det beloppet.
Hemgarantiplaner ersätter inte behovet av en hemreparationsfond. Se till att du avsätter lite pengar till ditt hems små överraskningar.
Hemgarantiplansalternativ
I likhet med bilförsäkring kan du välja så många (eller få) planer som du vill. Med bilförsäkring är ansvarsskydd den grundläggande produkten som täcker dig vid felhändelser. Men kollision, omfattande och vägassistans täcker utgifter för andra evenemang.
Nedan följer några av dina potentiella alternativ för hemgarantiplan:
- Hemsystem: Värme och luftkonditionering, kanaler, rökdetektorer etc.
- Vitvaror: Spisar, kylskåp, tvättmaskiner, torktumlare etc.
- Valfria artiklar: Pool eller spa, vattenavhärdare, brunnspump, septik etc.
Du kan välja en plan eller samla flera planer. Hemsystemen och apparatskyddsplanerna är de vanligaste. För fullständig sinnesro kan du välja båda.
Liksom alla försäkringsprodukter vill du se till att du köper täckning för dina mest troliga utgifter. Du måste läsa hemgarantins finstilta noggrant för alla möjliga kostnader och kvalificerade utgifter. Varje garantiföretag täcker och utesluter olika artiklar. Företaget borde erbjuda provtäckningsvillkor när du får en offert på nätet.
Tilläggsartiklar
Mindre vanliga varor kan också kvalificera sig för en hemgaranti a la carte.
Några av de vanligaste exemplen inkluderar:
- Hemelektronik (TV, bärbara datorer, videospel)
- 2: a kylskåp
- Fristående frys
- Pool eller spa
- Utrustning för poolen eller spaet
- Tja pump
- Septiktankpump
- Vattenavhärdare
- Gästhus
Tilläggshändelser
De flesta garantier kräver också att du betalar mer för dessa tjänster:
- Borttagning av defekt utrustning
- Bygglov
- Korrigeringar för brott mot byggkoder och felaktig installation
Vad omfattas
Det är vanligt att hemgarantiföretag erbjuder en grundläggande plan och premiumplan. Premiumplanen kan kosta ytterligare $ 5 i månaden.
Som du förväntar dig kostar premiumplanen mer men täcker fler artiklar och har högre täckningsgränser. Till exempel kan en grundplan endast täcka diskmaskinens dörr och skal. Men premiumplanen kommer att täcka de olika rörliga delarna. Du måste läsa själva policyn för att se exakt vad den täcker så att du inte blir förvånad om du använder den.
Nedan följer en kort översikt över de stödberättigande och icke -stödberättigande kostnaderna för olika poster.
Friskrivningsklausul: Dessa är generella riktlinjer som gäller för de flesta hemgarantier. Vissa planer täcker fler objekt än andra. Ditt postnummer avgör också vilka artiklar som är berättigade till täckning. Kontrollera din policy för att veta säkert eftersom den kan skilja sig från dessa allmänna riktlinjer.
Luftkonditionering och kanalarbete
Det är vanligt att din hemgaranti endast täcker upp till $ 1500 i reparationskostnader.
- Vad omfattas: Centralluft, minisplittringar, geotermi, läckage eller avbrott i kanaler
- Vad som inte täcks: Fönsterenheter, kylaggregat, yttre eller underjordiska rör
Värme och kanalarbete
- Vad omfattas: Tvingad luft och kanaler (gas, olja och el), väggmonterad, elektrisk baseboard, värmepumpar, varmvatten eller ångcirkulationsvärme, geotermisk
- Vad som inte täcks: Bärbara enheter, eldstäder (även när den enda värmekällan), bränsletankar, utomhus- eller underjordiska rör för täckta enheter
Elektrisk
Du kan behöva välja en premiumplan för att få elektrisk täckning.
- Vad omfattas: Tillräckliga ledningar, kontakter, strömbrytare, takfläktar
- Vad som inte täcks: Kraftöverspänningar, otillräckliga ledningar, frontplattor, intercom -system
Vitvaror
- Vad omfattas: Ugnar, spisar, sophantering, mikrovågsugn, kylskåp, tvättmaskin och torktumlare
- Vad som inte täcks: Fristående frysar, vinkylare, multimediacenter
VVS
- Vad omfattas: Tryckregulatorer, stopp inom 125 fot från åtkomstpunkten, toaletter, linjeavbrott (utom på grund av frysning och trädrötter)
- Vad som inte täcks: Håll tankar, kranar, duschmunstycken, tätning och injektering, bastur eller ångrum
Täckningsbegränsningar
Förutom de icke-kvalificerade artiklarna ovan täcker inte hemgarantier följande utgifter:
- Arbete för att ändra ditt hus eller din grund för att passa ersättningsanordningen
- Arbetskostnader som överskrider gränserna per anspråk
- Reparationer på grund av brott mot byggregler
- Kassering av defekta apparater och system
- Befintliga förhållanden (dvs. att apparaten eller systemet inte fungerar som det ska när hemgarantin börjar täckas>
Vissa garantileverantörer kan tillhandahålla valfri täckning för ovanstående kostnader.
Återigen måste du jämföra kostnaden och se vilka utgifter de kommer att täcka.
Årliga täckningsgränser
Förutom täckningsgränserna per krav kan din garanti endast täcka upp till en viss årlig dollargräns. Till exempel kvalificerar de första $ 15 000 i berättigade årliga utgifter. Men det kan finnas en enda fordran eller individuell kategorigräns.
Du betalar eventuella återstående kostnader över dessa gränser.
Rutin underhållning
Det är husägarens ansvar att underhålla de täckta föremålen regelbundet. Åtgärder kan innefatta byte av luftkonditioneringsfilter, rengöring av avgasledningar och reparation av kosmetiska skador.
Du kan behöva skicka in bevis på underhållsregister för att lämna in ett kvalificerat krav. Varje garanti har en annan policy så granska när du får en offert.
Objekt försummelse och missbruk
Om tekniker konstaterar att skadan inte beror på normalt slitage, är du ansvarig för hela serviceräkningen.
Egenskapsändringar för ersättningsenheter
Du kan behöva betala avgifter för arbete och delar om tekniken måste ändra din egendom för att installera en ersättningsartikel. Ett exempel är att lägga till nya yttre rör eller att bygga ut fundamentet för att installera en ersättare utomhus luftkonditioneringsenhet.
Naturens handlingar
Skador som härrör från naturhandlingar som översvämningar, eld, markrörelser och jordbävningar kan kräva en husägares försäkringsskada.
Investeringsfastigheter
Om du är en hyresvärd kan en enda hemgaranti användas för flerfamiljshus. Även om du måste se hur många enheter och vilka artiklar som är kvalificerade.
När ska du få en hemgaranti
Det finns många bra skäl att få en hemgaranti, inklusive:
- Räkna med att årliga reparationskostnader överstiger hemgarantiavgiften
- Tillverkarens garanti för apparater och hemsystem har löpt ut
- Apparaterna och systemen är fortfarande "tillräckligt nya" för att kvalificera sig för täckning
- Vill du ha sinnesro
Detta är inte en "bra" anledning, men om du spenderat lite mer än du borde ha på ett hus, tömmer dina kassareserver, en hemgaranti kan vara en miniförsäkringsplan du inte hamnar i ett skuldhål för att reparera något.
När du inte ska få en hemgaranti
Det finns situationer där en hemgaranti inte är värt det, till exempel:
- Du kan slutföra de flesta reparationerna själv
- Har råd med reparationskostnader från dina besparingar
- Förvänta dig att de flesta kostnaderna inte är berättigade eller täcks av husägarens policy
- Bor i ett nybyggt hem under tillverkarens garanti
Bara du vet, med tanke på din expertis och ekonomiska situation, vilket är bäst för dig.
Hur man köper en hemgaranti
Om du bestämmer dig för att en hemgaranti är värt det är ansökningsprocessen enkel.
Få först en gratis offert på nätet från minst tre hemgarantiföretag. Deras offert bör tydligt ange de täckta och icke-täckta kostnaderna. Du bör också se ett exempel på täckningsplan med villkoren för din plats. Amerikansk hemsköld och Choice -hemgaranti är två populära företag som erbjuder garantier. (Här är vår fullständiga recension av Amerikansk hemsköld.)
Efter att ha valt en plan kan hemgarantiföretaget kräva en heminspektion. En inspektion kan också krävas om du lägger till en vara inom 60 dagar efter ditt policys startdatum.
När din policy börjar måste du följa villkoren. Utför rutinunderhåll och behåll rätt dokumentation vid behov.
Är en hemgaranti värd det?
Hemgarantiplaner är en valfri skyddsplan. De kan ge ytterligare sinnesro genom att potentiellt spara dig tusentals dollar i reparationer hemma. De potentiella besparingarna kanske inte är värda planavgiften om du har råd med en större reparation.
Det handlar om hur mycket det kostar, hur gamla dina dyraste system är (äldre är mer benägna att gå sönder) och vad policyn täcker. I fallet med Jims vän, det sparade honom massor av pengar och politiken gjorde sitt jobb. I många fall, om ingenting går sönder, är policyn ”inte värd det” eftersom du inte får mer värde än vad du betalade in i den. För dessa fall kan du inte se framtiden så det är omöjligt att veta om det är värt det.
Men det du fick för dina pengar är sinnesro när du vet att du är täckt.