Höst... säsongen med Pumpkin Spice Lattes, ulliga strumpor, apelsinblad och - för många av oss - öppen anmälan. Ja, det är dags igen att ta reda på om du vill göra några ändringar i ditt företags förmånsplan. Men oavsett vilken tid på året din registreringsperiod rullar runt, här är några saker att tänka på.
Först och främst borde detta vara självklart: I allmänhet får du ett e -postmeddelande om öppen registrering från ditt företags personalavdelning eller förmånsavdelning. Ta detta meddelande på allvar, eftersom det enligt U.S. Bureau of Labor Statistics personalförmåner står för cirka 30,4% av ersättning.
Hälsoförsäkring
Sjukförsäkring är kanske den mest bekanta och dyraste förmånen för anställda. Med många förändringar som pågår i vårdlandskapet är det viktigt att du tar dig lite tid att titta på din situation och göra rätt val bland de alternativ som erbjuds.
Du kommer att vilja överväga om de läkare och andra vårdgivare du använder omfattas av ett visst nätverk. Vad är självrisken under de olika alternativen? Av de tjänster du och din familj använder mest, vad omfattas och vad är det inte?
Alternativ som en PPO, HMO eller en avdragsgill plan kan vara bland alternativen som erbjuds. Allt kan ha sin plats; det beror på din situation och dina behov.
FSA eller HSA?
Det finns ett par sätt att täcka kvalificerade medicinska och tandläkarkostnader med dollar före skatt.
Med det flexibla utgiftskontot (FSA) kan du hålla pengar kvar från din lön före skatt och sedan använda dessa pengar för att täcka kvalificerade sjukvårdskostnader under året. Artiklar som täcks är mestadels medicinska och tandläkarkostnader, inklusive egenavgifter, receptbelagda läkemedelskostnader och en mängd andra.
Finansinspektionen har en "använd den eller förlora den" -klausul. Dessa pengar kan inte överföras till följande år om de inte används. När du använder det här alternativet måste du planera lite för att du inte ska slösa bort några pengar här. I slutet av året kommer visionsleverantörer och andra vanligtvis att visa annonser för att rikta in dem som har kvar FSA -dollar.
Ett hälsosparkonto (HSA) är endast tillgängligt i kombination med en högavdragsgill sjukförsäkringsplan. Dessa planer kräver en minsta självrisk på $ 1350 för en individ och $ 2700 för en familj.
HSA liknar FSA genom att pengar före skatt som dras från din lönecheck kan användas för kvalificerade sjukvårdskostnader. Skillnaderna inkluderar det faktum att oanvända pengar kan överföras från ett år till nästa. Faktiskt, HSA-pengar kan investeras i långsiktiga investeringar fordon på ungefär samma sätt som en IRA kan.
Helst kan du betala för medicinska utgifter från andra källor och låta HSA-medel samlas in för att täcka kvalificerade medicinska kostnader vid pension. Enligt Trohet, genomsnittet par 65 år kommer att spendera 260 000 dollar på medicinska kostnader i pension, och detta belopp minskar inte.
Gränserna för HSA -bidrag för 2019 är 3 500 dollar för privatpersoner och 7 000 dollar för familjer. De över 55 år kan lägga till ytterligare $ 1000. Dessutom kan vissa arbetsgivare också bidra till ditt konto.
Handikappförsäkring
Handikappförsäkring är i huvudsak ”livsstilsförsäkring”. Denna täckning ger inkomst om du lider av ett funktionshinder och inte kan arbeta. Denna täckning anses ofta vara viktigare än livförsäkring genom att du är mer benägna att bli handikappad än att du dör.
Planer och täckningsnivåer varierar, men en typisk fördel är 60% av din lön. Ditt företag kan erbjuda långsiktig och kortsiktig täckning, var och en med olika krav som ska uppfyllas innan du samlar in en förmån.
Grupphandikappförsäkring som erbjuds via din arbetsgivare är i allmänhet billigare än att köpa den privat, och det finns inga hälsofrågor att svara på. Å andra sidan bör de med höga inkomster kontrollera om det finns inkomsttak på mängden täckning, och de som tjäna en betydande del av sin inkomst från bonusar eller provisioner bör kontrollera för att se hur mycket av den typen av inkomst täckt.
Livsförsäkring
Grupp livsförsäkring har sina fördelar och nackdelar. På plussidan finns det vanligtvis inga hälsofrågor som är vanliga med privata livförsäkringar.
På den andra sidan kan täckningen vara dyr eller begränsad när det gäller dödsförmånen, och den kan vara bärbar om du lämnar ditt jobb.
Pensionsförmåner
Arbetsgivare använder ofta den öppna registreringsperioden för att utföra eventuella ändringar av sina 401 (k) och andra planer.
Dessa kan innefatta ändringar i alla erbjudna matcher, nya investeringsalternativ eller andra aspekter av planen.
Även om ändringar i dina investeringsalternativ eller avgiftsnivåer inte är begränsade till detta en gång per år, var uppmärksam på eventuella ändringar i dina 401 (k) som kan tillkännages under detta tidsperiod.
Vad ska jag göra om du tror att ändringar i din plan inte riktigt klarar "snifftestet"? Gratis, Blooom app kan ge dig en minskning av hälsan hos dina 401 (k). Och Personligt kapital ger sina användare tillgång till ett praktiskt "Fee Analyzer" -verktyg. (Om du behöver mer hjälp för att avgöra om ditt företags 401 (k) suger eller inte, kolla in vår praktiska guide.)
Andra fördelar och överväganden
Hela menyn med förmåner som erbjuds av arbetsgivare varierar från företag till företag.
Tandvårdsförmåner är vanliga, och det kan finnas fördelar som barnomsorg, transport, parkering och ett antal andra tillgängliga för dig. Vissa kommer att vara utan kostnad; andra kommer att kräva att du betalar för dem.
När du fattar ditt beslut, utvärdera dina behov, din situation och kostnaden och omfattningen av de förmåner som erbjuds.
Öppen registrering är också en bra tid att ta en titt på din familjesituation för att avgöra vem som behöver täckas och beakta eventuella förändringar.
Stora förändringar som äktenskap, skilsmässa, makas död och barns födelse eller adoption bör övervägas. Även om ändringar som dessa kan justeras för om de inträffar under året, bör du ta hänsyn till din nuvarande familj när du gör förmånsval. Har du unga vuxna barn som är yngre än 26 och behöver täckning? De kan ingå i din sjukförsäkring om det behövs.
Sammanfattning
Dina anställdas förmåner står för en betydande andel av din ersättning. Förmåner som sjukförsäkring kan innebära skillnaden mellan att få den vård du behöver till ett pris du har råd med och avstå från den vården eller att kostnaden förstör dig ekonomiskt.
Ta dig tid att verkligen förstå alla de alternativ du har från din arbetsgivare. Att göra rätt val kan ha en positiv inverkan på din övergripande ekonomiska bild.