Topp 11 bästa handikappförsäkringsbolagen i USA för 2021

Handikappförsäkring är en av de mest missförstådda försäkringsprodukterna på marknaden idag, varför så få människor som behöver denna täckning faktiskt har det. Att välja en invaliditetsförsäkring kan dock vara det viktigaste beslutet du kan göra för din familj. Varför? Eftersom invaliditetsförsäkringen skyddar din förmåga att tjäna inkomst om du inte kan arbeta på grund av skada eller till och med permanent invaliditet.

När kan en invaliditetsförsäkring löna sig? Låt oss gå igenom en hypotetisk situation.

Real Life Story

En neurokirurg i slutet av 30 -talet precis utanför bostaden med två små barn, läkarskolor och miljontals dollar i intjäningspotential hade en stroke och kommer aldrig att utföra operation igen. Hans familj är skyddad eftersom han fick rätt försäkring från en högst rankad försäkringsgivare.

Börja din offert med dessa rekommenderade försäkringsgivare

Varför kan du behöva handikappförsäkring

När du är relativt ung eller frisk är det lätt att tro att du inte behöver någon handikappstäckning. Du är praktiskt taget oövervinnerlig, eller hur? Tyvärr lämnar denna typ av tänkande miljontals amerikaner i ekonomisk fara år efter år, mest för att de inte har något slags skyddsnät när en större sjukdom eller skada uppstår.

För att vara tydlig kan det inte ha katastrofala konsekvenser för din familj om du inte kan arbeta om du inte har invaliditetsförsäkring. Utan en lönecheck kommer det troligtvis att du skulle kämpa med att betala räkningar och ha mat på bordet, och du kan till och med förlora ditt hem. Om du hade en make eller partner kan de utses som den enda leverantören för ditt hushåll framöver, vilket kanske är eller inte alls är realistiskt.

Tyvärr uppstår funktionshinder oftare än man kan tro. Enligt Council for Disability Awareness kan mer än 25 procent av dagens 20-åringar räkna med att inte kunna arbeta i minst ett år på grund av en skada eller sjukdom innan de når pensionsålder. Vidare kommer 5,6 procent av de amerikanska arbetarna att ha någon form av kortsiktigt funktionshinder under ett givet år, med nästan alla de vanligaste situationerna som "icke-yrkesmässiga" ursprung.

Faktum är att de vanligaste situationerna som leder till korta avstängningar från arbetet eller till och med långvarigt funktionshinder inkluderar graviditet (25%), muskuloskeletala störningar (20%), matsmältningsstörningar (7,8%), psykiska problem inklusive depression och ångest (7,7%) och skador som frakturer, stukningar och belastningar på muskler och ledband (7.5%).

Även om en betydande andel arbetstagare har viss funktionshinder genom sin arbetsgivare, är det inte så många som man kan tro. Bureau of Labor Statistics-siffror visar att endast 42 procent av arbetarna hade kortsiktig funktionshinder genom privata arbetsgivare 2018, jämfört med bara 26 procent av arbetarna anställda hos statliga eller lokala regeringar. När det gäller långsiktig handikappstäckning hade 34 procent av arbetarna inom den privata industrin täckning genom arbete, jämfört med 38 procent av de anställda genom statliga och lokala myndigheter.

Verkligheten är att de flesta människor inte är försäkrade mot kortsiktiga eller långvariga funktionshinder alls eller åtminstone drastiskt underförsäkrade. Nya rapporter visar att minst 51 miljoner arbetande vuxna inte har någon funktionsnedsättningstäckning än möjligheten att kvalificera sig för social trygghet. Och vi vet alla att de flesta amerikaner inte har tillräckligt med besparingar för att täcka sina räkningar om de plötsligt förlorade tillgången till sin inkomst.

De viktigaste faktorerna vid köp av invaliditetsförsäkring

Där kortsiktig handikappstäckning vanligtvis erbjuds via en arbetsgivare och vanligtvis bara varar i 3 till 6 månader eller upp till ett år kan långsiktig handikappstäckning pågå i allt från två år till pensionering ålder.

En annan typ av invaliditetsförsäkring som kallas inteckningshandikappsförsäkring eller inteckning skyddsförsäkring, sparkar in för att täcka dina inteckningar om du inte kan arbeta på grund av en skada eller handikapp.

Kompletterande invaliditetsförsäkring är en typ av täckning du kan köpa för att fylla gapet mellan din arbetsgivares handikappförsäkring och dina verkliga ekonomiska behov. Kompletterande handikappriser du säkert har hört talas om inkluderar de från Aflac.

Innan du handlar för en funktionshinderpolicy, se till att du förstår vilken typ av täckning du redan har via en arbetsgivare (om någon). Om din arbetsgivare erbjuder robust kortsiktigt och långsiktigt invaliditetsskydd kan du bara behöva en kompletterande försäkring eller en inteckningshandikappsförsäkring.

De bästa handikappförsäkringsbolagen 2021

Var och en av företagen på den här listan är respekterad och högt rankad av de stora rankingbyråerna, vilket innebär att du kan räkna med att de betalar ut din handikappolicy som utlovat. Om du är ute efter handikappförsäkring bör du starta din sökning här.

• Bris
• Trygghet
• Guardian Life
• Illinois Mutual
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutual
• Ömsesidigt om Omaha
• Ohio National
• Principal Financial Group
• Standarden
• Ameritas

Bris

Bris är ett handikappförsäkringsbolag online som syftar till att göra långsiktigt invaliditetsskydd tillgängligt och prisvärt. Du kan ansöka online på mindre än 15 minuter, och detta företag lovar inga pappersarbete, ingen smärta och inget tryck under hela processen.

Långsiktiga funktionshinder finns tillgängliga för personer i åldern 18 till 60 år, och väntetider mellan 30 dagar och ett år kan gälla. Du kan också köpa täckning värd $ 500 till $ 20 000, och din policy kan garanteras förnyas till 65 eller 67 år.

Varför detta företag gjorde vår lista: Inbyggda funktioner i funktionshinderpolicyn från Breeze inkluderar partiellt funktionshinder, presumtivt funktionshinder, hemändring, efterlevandeförmån, yrkesinriktad rehab och organdonatorförmån. Du kan också lägga till ryttare för katastrofala funktionshinder, garanterad försäkring, kritisk sjukdom och mer.

Trygghet

Trygghet är ett av de mest populära alternativen för invaliditetsförsäkring. Detta företag erbjuder ett par olika val för invaliditetsförsäkring, inklusive alternativ som kan skydda dig på kort eller lång sikt om du plötsligt skadades eller var funktionshindrad och inte kunde arbete. Trygghet har också funnits i mer än 120 år, så detta företag har en lång och beprövad historia att uppfylla sina skyldigheter.

Varför detta företag gjorde listan: En anledning till att Assurance sticker ut från konkurrenterna beror på deras funktionshinderförsäkringsalternativ för egenföretagare. Om du äger ditt företag eller är egenföretagare är Assurance ett utmärkt företag att starta din sökning med.

Du kan köpa en plan som ger överkomlig månatlig täckning och flexibilitet när det gäller hur du får förmåner. Vissa av deras funktionshinderpolicyer kommer till och med att betala ut när du inte kan arbeta i ditt gamla jobb i upp till två år, men du kan fortfarande arbeta ett annat jobb någon annanstans.

Guardian Life

Guardian Life är ingen liten operation. De har över 2750 agenter och 58 byråer över hela landet. Innan du börjar handla efter handikappförsäkring bör du veta att handikappförsäkringsplanerna faktiskt erbjuds av ett av deras dotterbolag, Berkshire Life Insurance Company of America. Berkshire Life har fyra typer av funktionshinder: individuella planer, gruppplaner, invaliditetsförsäkring för företagare och kompletterande planer.

Varför detta företag gjorde listan: Guardian grundades 1860, och de har det bästa betyget från både A.M. Bäst och BBB. De har inte bara bra betyg, de är också ett Fortune 250 globalt finansiella företag.

Illinois Mutual

Det är möjligt att du inte har hört talas om Illinois Mutual tidigare, men du måste inkludera dem i din sökning efter funktionshinder. Som du kan gissa från namnet, etablerades de i Peoria, Illinois för över 100 år sedan. Dessa dagar har Illinois Mutual över 1000 oberoende försäkringsagenter över hela landet.

Varför detta företag gjorde vår lista: Deras Paycheck Power invaliditetsförsäkring kan hjälpa dig att betala dina månatliga utgifter om socialförsäkring inte räcker. Liksom de flesta andra planer är deras policy garanterad förnybar tills du fyller 67 år. Så länge du betalar premierna kan de inte säga upp din försäkring.

Dessutom ger detta företags Business Expense Power -plan handikappförsäkring till företagets ägare. Om något skulle hända dig, skulle ditt företag stängas av? Denna plan kommer att ge företaget pengar att betala för eventuella företagskostnader för att få dörrarna öppna och se till att allt går smidigt.

PIU (Petersen International Underwriters)

Petersen International Underwriters är förmodligen det minst kända företaget på vår lista, men du bör inte förbise dem för invaliditetsförsäkring. Trots deras brist på namnigenkänning i hela landet har PIU en ädel historia samt ett A+ -betyg med Better Business Bureau (BBB).

Varför detta företag gjorde vår lista: PIU utmärker sig i att tillhandahålla funktionshinderförsäkring för höginkomsttagare, vilket innebär att de är specialiserade på att arbeta med kunder som skulle förlora mycket inkomst om de inte längre kunde arbeta. En annan kategori där PIU lyser är med kunder som redan har ett hälsotillstånd när de ansöker. Visst, priserna kanske inte är de lägsta, men PIU ger handikapppolicyer där andra företag inte gör det.

MassMutual

MassMutual är inte ny på försäkringsmarknaden och har faktiskt varit i drift sedan 1851. De har inte bara funnits i över 100 år, utan de har också kvalitetsbetyg inklusive A+ från både A.M. Bäst och från BBB.

Grunderna för deras täckning inkluderar elimineringsperioder från 60 dagar till 730 dagar, förmånsperioder från 2 år till 10 år och en maximal ålder på 70 år. Detta företag definierar också funktionshinder som relaterat till din egen sysselsättning, vilket innebär att du är för skadad för att göra ditt jobb, inte bara vilket jobb som helst. Med MassMutual kan du få en True Own Occupation -ryttare som ändrar kvalifikationerna för att betala ut planen.

Varför detta företag gjorde vår lista: En unik faktor för MassMutual -planer är funktionen för återkommande funktionshinder. Om du hamnar med en ny funktionsnedsättning som är relaterad till ett tidigare krav, upphävs elimineringstiden.

Ömsesidigt om Omaha

Ömsesidigt om Omaha har presenterats på Good Financial Cents flera gånger, och med god anledning. Vad gör Mutual of Omaha så speciell? För det mesta sticker detta företag ut på grund av deras ytterligare fördelar och ryttare.

Varför detta företag gjorde vår lista: Mutual of Omaha har en handfull olika fördelar inbyggda i deras planer och andra som du kan lägga till i din policy om du vill ha mer täckning. Deras långsiktiga invaliditetsförsäkringar har en total invaliditetsinkomstförmån, ett avstående från premiumryttare, en proportionell handikappersättning, och de kan garanteras förnyas tills du vänder dig 67.

Efter 67 kan du fortfarande få täckning fram till 75 års ålder om du fortfarande arbetar heltid. Det här är bara några av de inbyggda funktionerna, men det finns många andra, inklusive en terminal sjukpenning, en rehabiliteringsförmån, en efterlevandeförmån och mer. Du kan också lägga till ryttare för levnadskostnader, kritisk sjukdom och återbetalning av premium. Om du letar efter ett företag som har en anpassningsbar plan är Mutual of Omaha ett utmärkt alternativ.

Ohio National

Ohio National får utmärkta rankningar från tredjepartsbyråer, inklusive ett A+ -betyg från A.M. Bäst, BBB och S&P. Det är tröstande att veta att dessa tredjepartsvärderingsföretag har ansett Ohio National som en ekonomiskt säker leverantör.

Låt oss titta på Ohio Nationals policy för ContinuOn Income Solutions, en långsiktig invaliditetsförsäkring som är tillgänglig för alla i åldern 18-70. Denna policy kan inte avbrytas och kan garanteras förnyas. De har elimineringstider allt från 60 dagar till 365 dagar och minimiinkomstförmåner på upp till $ 30 000.

Varför detta företag gjorde vår lista: Förutom det grundläggande inkomstskyddet har deras plan också några ytterligare fördelar som a resterande ryttare, som kan betala ut en del av policyn om du fortfarande kan arbeta men förlorar inkomst. De har också en Hospice -vårdförmån, och om försäkringstagaren är funktionshindrad, upphävs elimineringstiden om de får hospice -förmåner.

Principal Financial Group

Rektor historien går ända tillbaka till 1879, vilket innebär att detta företag har funnits länge. De har fått en handfull utmärkelser i sin långa historia, inklusive Adviser’s Choice Award för rådgivarstöd.

Principals individuella invaliditetsinkomstförsäkring finns både som en individuell plan och som en personalförmån. En unik egenskap hos dessa policyer är att de är tillgängliga för arbetare som arbetar minst 20 timmar, vilket är mindre restriktivt än vissa konkurrerande företag erbjuder.

Varför detta företag gjorde vår lista: Med Principal får du en förenklad teckning för upp till $ 6000 per månad. Om du vill säkra mer skydd än så måste du gå igenom hela försäkringsbolaget. Varje sökande är annorlunda, och varje person kommer att få olika priser, men rektorn ger några lockande provcitat för en policy på $ 1000 i månaden. Om du är en 40-årig man som vill köpa försäkringen kommer du att betala cirka 25 dollar i månaden.

En kvinna i samma ålder och hälsa kommer att betala nära $ 40. Detta är utmärkta priser för denna mängd skydd.

Standarden

Om du letar efter alternativ, Standarden har du täckt. Denna handikappförsäkringsleverantör har flera alternativ att välja mellan, även om deras primära alternativ för individuell invaliditetsförsäkring är Platinum Advantage.

En sak som gör att denna policy sticker ut från mängden är kostnadsfria ryttare och förmåner, inklusive förmånen Family Care. Om du någonsin måste ta ledigt från jobbet för att ta hand om en familjemedlem med en allvarlig sjukdom och förlora 20% av din inkomst kan du få en månadsersättning. Detta är en fördel du inte hittar någon annanstans.

Varför detta företag gjorde vår lista: Andra ryttare som detta företag inkluderar för kvalificerade sökande är en automatisk ökningsryttare och en förmånshöjningsryttare. Den automatiska ökningen kommer att öka den månatliga förmånen med 4% varje år under de första sex åren.

Med förmånshöjningsryttaren kan du köpa mer täckning vart tredje år efter att du har köpt din plan utan att behöva gå igenom den medicinska försäkringsprocessen igen.

Ameritas

Ameritas grundades ursprungligen 1887 under ett annat namn, Old Line Bankers Life Company i Nebraska. De slogs samman med Acacia Life och Union Central Mutual Holding Company i Cincinnati, Ohio. Efter de två fusionerna blev företaget känt som Ameritas.

Ameritas säljer för närvarande två typer av invaliditetsförsäkringar: DInamic Foundation och DInamic Fundamental.

DInamic Foundation-planen har flera funktioner inbyggda i policyn som du kan njuta av, inklusive funktionen för icke-funktionshinder, som kommer att ersätta medicinska kostnader.

En annan unik aspekt av planen är COBRA Premium -förmånen, som återbetalar dina premier om du tappar sjukförsäkring på grund av din funktionsnedsättning.

Det andra alternativet, DInamic Fundamental, liknar Foundation -policyn, men det har en förenklad försäkringsprocess som gör det lättare att bli godkänd snabbt. Om du vill vara berättigad till den grundläggande policyn måste du dock arbeta minst 30 timmar i veckan i ett jobb som inte anses vara högrisk.

Varför detta företag gjorde vår lista: Ameritas har utmärkta tredjepartsrankningar, inklusive ett A+ -betyg med BBB, ett A -betyg med A.M. Bästa och A+ -betyg med Standard & Poor’s.

Hur hittade vi de bästa handikappförsäkringsleverantörerna 2021

De bästa handikappförsäkringsbolagen har flera attribut som hjälper dem att sticka ut, inklusive utmärkta rankningar från tredjepartsbyråer som Better Business Bureau, A.M. Bäst och Standard & Fattiga. I syftet med vår ranking tittade vi bara på leverantörer som har goda rankningar för finansiell styrka och en lång historia av affärsförträfflighet.

Medan alla handikappföretag som vi profilerade erbjuder sitt eget urval av policyer med olika krav och funktioner, gav vi företräde till leverantörer som erbjuder tydliga, exakta beskrivningar av deras policyinkluderingar online såväl som möjligheten att tala med en försäkringsperson och ställa frågor via telefon eller online chatt.

Vi tror att alla handikappförsäkringsleverantörer i vår ranking erbjuder försäkringar som kan skydda dig vid en större funktionsnedsättning eller skada som hindrar dig från att arbeta och tjäna en lönecheck. Eftersom varje företag erbjuder olika policyinkluderingar, begränsningar och planer, vill du dock spendera lite tid på att jämföra alla dina alternativ och leta efter offertförsäkringar.

Hur mycket handikappstäckning behöver jag?

Mängden handikappstäckning du behöver beror på ett antal olika faktorer, inklusive din inkomst, dina skulder och räkningar varje månad och hur många anhöriga du har. För det mesta bör du dock sträva efter att köpa tillräckligt med funktionshinder så att din familj kan täcka dina räkningar om du inte kan arbeta och ta in en vanlig lönecheck.

Även om det inte finns någon ”rätt” handikappstäckning för alla, borde de flesta försöka säkra tillräcklig täckning för att ersätta minst 50 procent av sin inkomst vid långvarig funktionsnedsättning eller skada.

Tänk också på att du kommer att behöva kortsiktig handikappförsäkring om du inte har det genom arbetet. Du kan antingen köpa en kortsiktigt funktionshinderpolicy på egen hand, eller så kan du självförsäkra dig genom att ha en adekvat akutfond med minst sex månaders levnadskostnader avsatta.

Innan du handlar för en handikappförsäkring kan det hjälpa dig att göra en lista över dina vanliga räkningar och månatliga återkommande utgifter för saker som livsmedel, gas, underhållning och verktyg. Du bör se till att du köper tillräckligt med täckning så att alla dina stora månatliga utgifter täcks, men försök att stoppa din policy med lite extra om du kan.

Långsiktigt vs. Korttids invaliditetsförsäkring

Det finns två huvudtyper av invaliditetsförsäkring du bör veta om, täckning som gäller för den kortsiktiga och långsiktiga invaliditetsförsäkringen. Du kan nog gissa skillnaden baserat på namnen, men du måste veta exakt hur dessa planer fungerar innan du köper din egen täckning.

För det mesta, kortsiktigt funktionshinder försäkring syftar till att ersätta din lönecheck de första veckorna eller månaderna efter en skada eller sjukdom. Dessa policyer erbjuds vanligtvis genom arbetsgivare, även om du också kan köpa din egen.

Å andra sidan, långtidssjukskrivning försäkring är utformad för att komma igång efter att den kortsiktiga försäkringen upphör. Långsiktiga planer finns för att säkerställa att du har inkomster att betala för din inteckning, mat och andra räkningar om du är arbetslös i månader eller till och med år. Vissa långsiktiga invaliditetsförsäkringsplaner varar bara i några år eller ett decennium, medan andra kan vara fram till pensionsåldern.

Korttidstäckning för funktionshinder	Långsiktigt funktionshinder
Täckningens längd	Vanligtvis 3-6 månader eller ett år	2 år, 5 år, 10 år eller till pensionsålder
Täckningsbelopp	Vanligtvis upp till 80 procent av brutto månadsinkomst	Vanligtvis 40 till 60 procent av brutto månadsinkomst
Genomsnittlig kostnad	1% till 3% av årslönen	1% till 3% av årslönen
Tillgänglighet	Få täckning genom en arbetsgivare, försäkra dig själv eller köp en försäkring	Få täckning genom en arbetsgivare eller köp en försäkring

Vilken typ av invaliditetsförsäkring behöver du? Enkelt uttryckt, du behöver förmodligen båda. Vi har redan nämnt hur det är möjligt att självförsäkra sig mot kortsiktigt funktionshinder om du har en stor akutfond, men det finns verkligen inget sätt att självförsäkra sig för långvarigt funktionshinder om du inte är självständig rik.

Om ditt mål är att skydda din familj nu och senare föreslår jag att du kontrollerar vilka policyer din arbetsgivare erbjuder och köper mer handikappförsäkring för att fylla i luckorna.

Andra sätt att få funktionshinder

Även om din arbetsgivare kan erbjuda viss invaliditetsskydd som en del av ditt kompensationspaket, låter många dig också köpa mer invaliditetsförsäkring som en frivillig förmån. I det här fallet skulle du troligtvis betala för mer invaliditetsförsäkring genom löneavdrag, vilket kan vara ganska bekvämt. En fördel med att köpa ytterligare täckning genom din arbetsgivare är det faktum att deras försäkringar kan vara billigare eftersom de köper försäkringsskydd till en rabatterad gruppränta.

Om du tillhör en yrkesförening baserat på ditt yrke kan du också köpa handikappförsäkring genom denna anslutning. Till exempel American Dentists Association (ADA), American Bar Association (ABA) och Financial Planning Association (FPA) erbjuder alla valfri invaliditetsförsäkring som medlemmarna kan inköp.

Sammanfattning: Bästa handikappförsäkringsbolag 2021

• Bris
• Trygghet
• Guardian Life
• Illinois Mutual
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutual
• Ömsesidigt om Omaha
• Ohio National
• Principal Financial Group
• Standarden
• Ameritas