Aundrar du om hur mycket du kommer att behöva sparas till när du går i pension?
Det är en vanlig fråga som många har, unga som gamla. Några av de vanligare varianterna jag får på denna fråga är, Vad är den inkomst som jag kommer att behöva vid pensionen? eller, Hur ska jag ta reda på vad mina pensionsinkomstbehov kommer att bli?
Det är en tuff fråga, men det svåraste med att svara på det är att det inte finns något entydigt svar. Det finns ingen universell formel, någon allmän matematisk tumregel eller något magiskt tal som du behöver.
Din pensionsinkomst som behövs beror helt på din unika situation.
Och det är det som gör ekonomisk planering till en pågående process. Det är inte bara en enkel, snabb och snabb lösning där "Okej, bam! Detta är hur mycket pengar du kommer att behöva och du är bra.”Här är några av de olika sakerna du måste tänka på när du försöker ta reda på vad dina pensionsinkomstbehov kommer att bli.
Betala dina räkningar
Först och främst måste du ta reda på vad dina behov är, vilket betyder hur mycket du behöver varje månad för att betala räkningarna? Hur mycket behöver du ta hand om din sjukförsäkring eller om du fortfarande har en husbetalning, om du fortfarande har skuld, om du vill göra semester? Allt handlar om att försöka identifiera det. Det är tufft för många människor, för många av oss har ingen budget. Många av oss har inte en bra känsla av att veta exakt vart våra pengar tar vägen varje månad. Om du inte har bra koll på din budget är det nästan omöjligt att försöka identifiera ditt inkomstbehov.
Hur gör du det? Du kan försöka skjuta från höften, vilket många av mina klienter försöker göra. Men jag får dem att gå hem, sätta mig ner och börja titta på vart alla deras pengar tar vägen per månad. Vad är det som de måste ha varje månad för att köpa? Utan att göra den inventeringen, utan att göra den forskningen i sina egna liv, gör det oerhört svårt att försöka ta reda på vad deras pensioneringsbehov kommer att bli. Det är det första steget och jag försäkrar dig att det förmodligen är det svåraste eftersom många människor inte gör det. De tar bara inte tid att ta reda på det.
Visa mig vad du arbetar med
Det andra steget är att du måste ta reda på vad du har att arbeta med:
- Hur mycket har du sparat?
- Hur mycket har du i din 401K?
- Hur nära är du att få socialförsäkring?
- Har du några pensioner?
Alla dessa faktorer spelar in när man försöker identifiera vad dina pensionsinkomstbehov kommer att vara. Till exempel har jag kunder som faktiskt går tillbaka och räknar ut vad deras inkomstbehov är så långt som att betala månadsvis räkningar och ha lite extra att spela och göra saker som de vill göra, så det ger oss en känsla av var vi behöver att vara. Sedan tar vi en titt på vad de har.
Har de gått i pension tidigt?
Jag har några kunder som går i pension vid 55, 58, 60 så det är lite mer press på deras pensionstillgångar, deras 401K, deras pensioner för att kunna få dem den pensionsinkomsten. Vi har inte social trygghet att luta oss mot, så det kräver lite mer kreativitet. Jag har andra klienter som går i pension efter socialförsäkringsåldern. Vissa tar förtidspension vid 62, eller andra fortsätter att arbeta tills de är 65 (eller 66). När vi får den extra lönen per månad, ger det oss lite mer frihet och flexibilitet att försöka tyda vad inkomsten kan vara.
Det är därför det är så tufft. Det är inget entydigt svar. Du hör en hel del tumregel där oavsett 70-80% av din nuvarande inkomst under dina arbetsår är hur mycket du kommer att behöva under dina pensionsår. Ibland är det så, men ibland inte. Gå tillbaka till inkomstbehovet, hur är det med sjukförsäkringen? Är det något du kommer att ha, eller använder du redan Medicare så det är inte så mycket problem? Det är många sådana faktorer som spelar in.
Låt oss vara riktiga
Den andra saken är bara att vara realistisk så långt som dina utgifter förväntningar. Jag har några klienter som kommer till mig, och vi gör all denna planering där vi har allt i linje. Vi har identifierat deras behov. Vi har all deras pensionsinformation tillsammans, så vi har identifierat hur mycket de kommer att ta ut per månad. Efter några månader blir de lite glada och de börjar köpa saker, köpa "leksaker", göra det här, ta resor.
Plötsligt orsakar de en påfrestning på deras pensionsportfölj, så vi måste ha ett möte som kommer till Jesus och jag tar upp frågan,
”Hej, det här var planen när vi först började, nu varför avviker vi? Varför köper vi helt plötsligt saker som ursprungligen inte var på vår plan? ”
Du måste bara vara mycket medveten om det. Jag vill inte att mina kunder ska tro att de inte kan spendera sina pengar. Det är deras pengar. De arbetade hela sitt liv för att ha det, men du måste vara försiktig. Du måste vara försiktig och bara vara mycket medveten om hur mycket du spenderar och hur snabbt du spenderar det.
En av de viktigaste komponenterna i att skapa en pensionsplan är att ha en noggrann utvärdering av dig själv och bara att känna till dina vanor och hur det kan bli så snart pensionen kommer.
Pensionering: De första åren
Återgå till den tumregeln så långt som till 70%-80%, typiskt vad jag har sett är detta: I den första några år av pension, är det som barnet som har fastnat i klassen hela dagen och det är soligt utanför. De har tittat på lekplatsen. De kan se solen. De ser djungeln gym. De är redo att släppas loss, och de vill spela och vara lediga.
Så är det för många av mina pensionärskunder: när de väl är pensionärer är de som den där killen som släpptes fri. De är ute på paus. De får spela, får göra de här sakerna som de har väntat på att göra så länge. De är redo att gå. De är redo att spela och ha kul, så de första åren kommer de att spendera lite mer på de resor de vill göra och köpa leksakerna som de har skjutit upp i så många år. Nu känner de att de har rätt att göra det, och det är de, så låt dem göra det.
När de sedan blir äldre, eftersom hälsoförhållanden kanske inte tillåter dem att resa som de gjorde när de gick i pension, tenderar de att spendera mycket mindre än de gjorde under de första åren. Medan de första åren kanske du faller i den tumregeln att spendera 70-80% av dina arbetsårers inkomst, men efter en viss tid reser du inte så mycket för att du har gjort allt du ville göra och är bara nöjd med att stanna hemma och spendera tid med barnbarnen och bara göra många vistelser där du bara njuter av den tiden med din familj. Därför spenderar du inte nästan lika mycket, och det balanserar ungefär.
Få din bästa pensionsinkomst
Det är några av stegen du behöver göra i början så långt som först, identifiera vad du är faktiskt kommer att behöva per månad för att leva av, att spendera, att göra de saker som du måste göra bara för att få förbi. Sedan kommer du att behöva identifiera vad du har att arbeta med, med dina 401K och dina sparande och pensioner och när socialförsäkringen kommer att spela in. Slutligen måste du bara känna dig själv och känna dina utgiftsvanor och hur det kommer att påverka din inkomst under dina pensionsår.
