Betterment Investing Review: Gör investeringen automatisk

Jag älskar att göra saker automatiska. Oavsett om det är fakturering, direkt insättning, förnyelse av recept eller investeringar, gör sakerna automatiska gör livet enklare, och det är där vår Betterment-investeringsöversikt kommer in.

När det gäller pensionsplanering lovar ett överväldigande antal onlineverktyg och webbplatser att hjälpa dig att skapa en dynamisk och lönsam portfölj samtidigt som avgifterna minimeras.

Denna växande lista över tjänster inkluderar robo-rådgivare, en klass av finansiella webbplatser som erbjuder att hantera din portfölj med minimal personlig interaktion och mycket beroende av de senaste investeringsverktygen och programvaran.

En av de mest populära robo-rådgivarna är överlägset Förbättring. Konceptet av sina grundare 2008 har Betterment sedan dess vuxit till att hjälpa sina kunder att investera miljarder dollar av sina hårt förvärvade dollar. Detta är en investeringsplattform som lägger din investering på farthållare och till och med låter dig tjäna pengar på att titta på TV! Du kan öppna ett konto utan pengar alls och dra nytta av professionella, billiga investeringar förvaltning som gör att du kan investera i tusentals värdepapper med så lite som några hundra dollar.

Det har inte varit lätt. Med andra konkurrenter som Förmögenhet och Personligt kapital alltid några steg bakom dem, har Betterment kämpat för att hitta ett sätt att sticka ut. Även med konkurrensen har Betterment framstått som en av de bästa online mäklarkonton och fortsätter att öka sin marknadsandel.

Om förbättring

Betterment är en online, automatiserad investeringsförvaltare som använder avancerade algoritmer och programvara för att hitta den perfekta investeringsstrategin för din portfölj och individuella behov.

Den största skillnaden mellan att investera dina pengar med en traditionell finansiell rådgivare och Betterment är att det finns minimal mänsklig interaktion. Om du inte mailar eller ringer in kommer din kommunikation med en individuell rådgivare att vara mycket minimal.

Men det finns goda nyheter för att motverka bristen på individuell service. På grund av lägre driftskostnader kan Betterment ta ut lägre avgifter än traditionella finansiella rådgivare. Detta kan vara enormt för individer som vill ha ett praktiskt tillvägagångssätt för sina pensionskonton, men ändå inte vill betala högsta dollar för tillgång till en finansiell rådgivare i sitt område.

Genom att använda komplexa investeringsprogramvara fördelar Betterment din investeringsportfölj utifrån dina individuella förhållanden, investeringshorisont och risktörst.

Under tiden håller de avgifter till ett minimum genom att använda ETF: er (börshandlade fonder) som låter dig ha en diversifierad portfölj, som fonder, men är omsättningsbara ungefär som aktier.

Eftersom ETF: er har mycket låga kostnadskvoter, Betterment kan överföra dessa besparingar till konsumenten. Även om programmet redan hanterar över 16 miljarder dollar för sina kunder, växer de fortfarande i snabb takt.

Eftersom tjänsten är kapabel och villig att hantera investerare i alla stadier av förmögenhetsackumulering har det blivit en go-to för både erfarna och nybörjare med olika investeringsmål.

Dessutom är Betterments portföljstrategi inte inriktad bara på pensionssparande; tjänsten kan också förbättra din avkastning på dollar du investerar för kortsiktiga och medellångtidsmål som att spara till college, ta en årlig semester eller bygga upp en kassareserv.

Hur förbättring fungerar

Precis som andra robo-rådgivare erbjuder Betterment komplett, automatiserad investeringshantering av din portfölj. När du registrerar dig för tjänsten fyller du i ett frågeformulär som fastställer din risktolerans, investeringsmål och tidshorisont. Utifrån den informationen avgör Betterment att din portfölj kommer att utformas som konservativa, aggressiva eller någon nivå däremellan.

Med tiden kan dock Betterment justera din portfölj för att gradvis bli mer konservativ. Till exempel, när du går närmare pensionen, kommer din tillgångstilldelning gradvis att flyttas kraftigare till förmån för säkra investeringar, som obligationer.

Din portfölj kommer att vara uppbyggd av börshandlade fonder (ETF: er), som är billiga investeringsfonder som är utformade för att spåra resultatet för ett underliggande index. På detta sätt försöker Betterment att matcha prestanda för de underliggande indexen, snarare än att överträffa dem. Av denna anledning anses investeringar med Betterment-och de flesta andra robo-rådgivare-vara passiva investeringar. (Aktiv investering innebär ofta handel med aktier och andra värdepapper i ett försök att överträffa marknaden.)

Betterment använder också tilldelningar baserade på breda investeringskategorier. Det finns tre totalt:

1. Skyddsnät -Det här är medel som avsatts för kortsiktiga behov, till exempel en akutfond.
2. Pensionering -Detta kommer naturligtvis att vara ditt långsiktiga investeringskonto och förvaras i skatteskyddade IRA: er.
3. Allmän investering - Denna fördelning är avsedd för delmål, kanske sparande för handpenningen på ett hus eller till och med för dina barns utbildning.

Med tanke på att var och en av de tre breda målen har en annan tidshorisont, kommer den specifika portföljtilldelningen i varje vara lite annorlunda. Till exempel kommer säkerhetsnätet att investeras i kontanter avseende säkerhet och likviditet.

Förbättring Fördelar och nackdelar

Förbättringsfördelar:

• Det krävs ingen minsta investering.
• Den låga årsavgiften på 0,25% på den digitala planen kan låta dig ha ett konto på 20 000 dollar för bara 50 dollar per år, eller ett konto på 100 000 dollar för bara 250 dollar.
• Skattereduktion är tillgänglig på alla skattepliktiga konton.
• Betterment Premium ger obegränsad tillgång till certifierade finansiella planerare och erbjuder en tjänst som liknar traditionella investeringsrådgivare, men till en bråkdel av kostnaden.
• Den kostnadsfria kontrollen och kontantreserven ger dig kontanthanteringsalternativ för dina investeringsaktiviteter.
• Betterment erbjuder flera portföljalternativ, inklusive Smart Beta, Socialt ansvarsfulla investeringar och BlackRock Targeted Income Portfolio.
• Användningen av värdepengar ökar också potentialen för dina investeringskonton att överträffa den allmänna marknaden, eftersom värdepapper tenderar att vara underprissatta i förhållande till sina konkurrenter.
• Flexibel portfölj ger dig viss kontroll över dina investeringstilldelningar, vilket är en funktion som saknas hos de flesta robo-rådgivare.

Förbättring Nackdelar:

• Betterments årliga rådgivningsavgift ligger i den låga delen av robo-advisor-sortimentet. Men det finns några robo-rådgivare som inte tar några avgifter alls.
• Betterment erbjuder inte alternativa investeringar. Dessa inkluderar naturresurser och fastigheter, som erbjuds av några av deras konkurrenter.
• Externa kontosynkronisering är endast tillgänglig med Betterment Premium.

Förbättringsinvesteringsmetoden

Precis som de flesta andra robo-rådgivare hanterar Betterment ditt investeringskonto med Modern portföljteorieller MPT. Teorin betonar korrekt fördelning i olika tillgångsklasser över individuellt säkerhetsval.

Din portfölj är uppdelad mellan sex aktietilldelningar och åtta obligationsallokeringar. Varje tilldelning representeras av en enda ETF som är knuten till ett index specifikt för den tillgångsklassen. Den enda ETF kommer att ge exponering för poäng eller till och med hundratals värdepapper i varje tillgångsklass. Det betyder att din investering kommer att spridas över tusentals värdepapper i USA och internationellt.

De sex lagertilldelningarna är följande:

1. USA: s totala börs
2. US Value Stocks - Large Cap
3. US Value Stocks - Mid Cap
4. US Value Stocks - Small Cap
5. Internationella utvecklade marknadsaktier
6. Internationella tillväxtmarknader

De åtta obligationsfördelningarna är följande:

1. Obligationer av hög kvalitet i USA
2. Amerikanska kommunala obligationer (kommer endast att finnas på skattepliktiga investeringskonton)
3. USA: s inflationsskyddade obligationer
4. Företagsobligationer med hög avkastning i USA
5. USA: s kortsiktiga statsobligationer
6. Obligationer i USA med kort sikt
7. Internationella utvecklade marknadsobligationer
8. International Emerging Markets Obligationer

Skatteförlust Skörd

Eftersom Betterment erbjuder skatteförlust skörd med skattepliktiga investeringskonton kommer de flesta tillgångsklasserna att ha två eller tre mycket lika ETF: er. Detta kommer att göra det möjligt för Betterment att sälja en förlorande position i en ETF för att minska kapitalvinster i vinnande tillgång klasser. Alternativa ETF: er köps sedan för att ersätta de sålda medlen för att behålla målinriktade tillgångstilldelningar på ditt konto.

Skatteförluster blir en alltmer populär investeringsstrategi eftersom den effektivt avskräcker kapitalvinstskatter till kommande år. Det är endast tillgängligt för skattepliktiga konton, eftersom skattebeskyddade konton inte har några omedelbara skattekonsekvenser.

Hur jämförelse jämförs

Så här jämför Betterment sig med de tidigare nämnda företagen, Förmögenhet och Personligt kapital.

Förbättring	Förmögenhet	Personligt kapital
Minsta initiala investering	$0	$500	$100,000
Rådgivaravgift	0,25% på Digital; 0,40% på Premium (kontosaldo över $ 100 000)	0,25% på alla kontosaldon	0,89% på de flesta kontosaldon; reducerad avgift på saldon> 1 miljon dollar
Live -råd	Endast på Premium -plan	Nej	Ja
Skatteavfall	Ja, på alla skattepliktiga konton	Ja, på alla skattepliktiga konton	Ja, på alla skattepliktiga konton
401 (k) Assistans	Ja, endast på Premium -abonnemang	Nej	Ja
Budgetering	Nej	Nej	Ja

Förbättringskonton och alternativ

Under de första åren av Betterments existens erbjöd de ett enda investeringskonto som fungerade som en plan för alla. Men allt har ändrats. De erbjuder fortfarande grundläggande investeringskonton, men de ger dig nu ett val av flera investeringsalternativ.

Förbättring Digital

Detta är Betterments grundläggande investeringsplan. Det krävs ingen minsta initialinvestering, och det finns inte heller något minimikrav för löpande balans. Betterment tar ut en enda avgift på 0,25% på alla kontosaldon.

Du kan också lägga till andra portföljvarianter, förutom Goldman Sachs Smart Beta -portfölj, som har ett minimikrav på $ 100.000 i kontot.

Förbättringspremie

Betterment Premium fungerar ungefär som den digitala planen, men den ger en högre servicenivå. Planen ger synkronisering av externa konton, vilket ger Betterment en överblick över dig över hela din ekonomiska situation. Externa investeringskonton kan hjälpa Betterment att bättre samordna dina portföljfördelningar med tillgångar på externa konton. De kan också ge rekommendationer för att bättre hantera dessa externa konton.

Och den kanske största fördelen med Premium -planen är att den har obegränsad tillgång till Betterments certifierade finansiella planerare. På detta sätt konkurrerar Betterment mer direkt med traditionella investeringsrådgivare, men gör det med en robo-advisor-komponent.

Du behöver minst $ 100 000 för att investera i Premium -planen, och den årliga rådgivningsavgiften är 0,40%. Det är bara en bråkdel av de vanliga 1% till 2% som vanligtvis debiteras av traditionella investeringsrådgivningstjänster.

Förbättring Cash Reserve

Kontot betalar en rörlig ränta, för närvarande satt till 0,30% APY. Betterment innehar faktiskt inte dessa medel direkt, utan investerar dem snarare genom deltagande programbanker.

Det finns ingen avgift för det här kontot, och du kan flytta pengar så ofta du vill. Och för dem med mycket höga kontantsaldon är kontot FDIC försäkrat för upp till 1 miljon dollar via programbankerna.

Förbättring Socialt Ansvarsfulla Investeringar (SRI)

SRI-portföljer blir allt populärare inom robo-advisor-utrymmet. Det handlar om att investera i företag som möter vissa standarder för riktlinjer för social, miljö och styrning. Förbättring indikerar att de ETF: er som de använder i sin SRI -portfölj har ökat sina sociala ansvar med 42%.

SRI -portföljer arbetar med både Digital- och Premium -planerna med en liknande investeringsmetodik. Men de gör vissa ändringar och håller ETF: er baserade på SRI istället för ETF: erna som används i portföljer utanför SRI.

SRI -portföljer kräver inte ett minimisaldo och tar inga extra avgifter. Och precis som deras Digital- och Premium-planer, utnyttjar skattepliktiga SRI-investeringskonton skattebortfall.

Förbättring Flexibla portföljer

Nyckelordet i namnet är "flexibelt" eftersom huvudfunktionen är att lägga till personliga alternativ till dina portföljallokeringar.

Detta görs genom att justera de enskilda tillgångsklassvikterna i din portfölj. Om du till exempel har en fördelning på 7% på tillväxtmarknader kan du välja att öka den till 10% om du tror att sektorn sannolikt kommer att överträffa andra. Men du kan också minska tilldelningen om det gör att du känner dig obekväm.

Förbättring Skattekoordinerad portfölj

Detta är mindre en formell portfölj och mer en investeringsstrategi. Det måste användas i kombination med ett skattepliktigt investeringskonto och ett skatteskyddat pensionskonto. Betterment kommer sedan att fördela investeringar baserat på deras skatteeffekt.

Till exempel, inkomstgenererande tillgångar-som ger hög utdelning och ränteinkomster-hålls på ett skatteskyddat konto. Investeringar som sannolikt kommer att generera långsiktiga kapitalvinster finns på ett skattepliktigt investeringskonto, eftersom du kommer att kunna dra nytta av lägre långsiktiga realisationsvinstskattesatser.

Goldman Sachs Smart Beta

Detta alternativ är för mer sofistikerade investerare och kräver ett minimikontosaldo på $ 100 000. Och eftersom det är en investering med hög risk/hög belöning, kräver det också en högre risktolerans.

Betterment använder samma grundläggande investeringsstrategi som de gör i andra portföljer. Men det är en aktivt förvaltad portfölj som kommer att justeras i ett försök att överträffa den allmänna marknaden. Värdepapper kommer att köpas och säljas inom portföljen och kan innehålla antingen enskilda värdepapper eller Smart Beta ETF: er.

Portföljen har många variationer, inklusive ett brett utbud av tilldelningar. Aktier väljs utifrån fyra kvaliteter: bra värde, stark fart, hög kvalitet och låg volatilitet.

Och liksom andra portföljvarianter som Betterment erbjuder, finns det ingen extra avgift för detta alternativ.

BlackRock Target Income Portfolio

Betterment erkänner att vissa investerare är mer intresserade av inkomst än tillväxt. Detta gäller särskilt pensionärer. BlackRock Target Income Portfolio investerar i portföljer baserat på din risktolerans. Detta kan innebära låg, måttlig, hög eller till och med aggressiv.

Dessa kategorier kan verka ovanliga för en inkomstgenererande portfölj. Men medan portföljen försöker minimera risken för kapital, erkänner den också att vissa investerare är villiga att lägga till risk i sin portfölj i utbyte mot högre avkastning.

En lågriskportfölj kan ha en högre tilldelning i amerikanska statspapper. En aggressiv portfölj kan främst fokusera på företagsobligationer med hög avkastning eller till och med tillväxtmarknadsobligationer som har högre räntor på grund av större risk.

Förbättring Ingen avgiftskontroll

Tillhandahålls av Betterment Financial LLC i samarbete med NBKC Bank, detta är en sanning kontokonto utan avgift. Det finns inte bara några månatliga underhållsavgifter, utan det finns inga överträdelse- eller andra avgifter. De kommer även att ersätta alla bankomater och utländska transaktionsavgifter du ådrar dig. Och det finns inte ens ett minimibalanskrav.

Du får ett Betterment Visa-bankkort med teknik för att betala, som du kan använda var som helst som Visa accepteras. Alla kontosaldon är FDIC -försäkrade för upp till $ 250 000. Och som du kan förvänta dig av ett företag i den tekniska framkant, kan du sätta in checkar på kontot med din smartphone.

Kolla in vår fullständiga Förbättringskontroll.

Förbättringsnycklar

Minsta initiala investering: Förbättring kräver inga medel för att öppna ett konto. Men du kan börja finansiera ditt konto med månatliga insättningar, som $ 100 per månad. Denna metod kommer att göra det lättare att använda medelvärdet för dollar för att gradvis flytta in i dina portföljpositioner.

Tillgängliga kontotyper: Gemensamma och individuella skattepliktiga investeringskonton, liksom traditionella, Roth, rollover och SEP IRA. Förbättring kan också ta emot förtroende och ideella konton.

Ombalansering av portföljen: Levereras med alla kontotyper. Din portfölj kommer att balanseras om när dina tillgångstilldelningar avsevärt avviker från deras mål.

Automatisk återinvestering av utdelning: Förbättring kommer att återinvestera utdelningar som erhållits i din portfölj enligt dina måltilldelningar.

Betterment Mobile App: Du kan komma åt ditt Betterment -konto på din smartphone. Appen är tillgänglig för både iOS- och Android -enheter.

Kundkontakt: Finns via telefon och e -post, måndag till fredag, från 9:00 till 20:00, östtid.

Kontoskydd: Alla Betterment -konton skyddas av SIPC -försäkring för upp till $ 500 000 i kontanter och värdepapper, inklusive upp till $ 250 000 i kontanter. SIPC täcker förluster på grund av mäklarsvikt, inte de som orsakas av marknadsvärdesminskningar.

Paket för ekonomisk rådgivning: Betterment erbjuder telefonkonferenser på en timme med finansiella rådgivare om olika personliga finansiella ämnen. Fem ämnen behandlas:

1. Komma igång -paketet: Detta paket ger nya användare den professionella förtroende som de behöver eftersom en professionell kommer att bedöma deras kontoinställningar. $199
2. Paket för ekonomisk kontroll: Detta paket tar ett steg längre och ger kunden en professionell åsikt om sin portfölj och ekonomiska förhållanden. $299
3. College Planning -paket: Som namnet antyder hjälper detta paket föräldrar som investerar med målet att betala för sina barns högskoleutbildning under de kommande 5-18 åren. $299
4. Paket för äktenskapsplanering: Att slå ihop ekonomi kan vara svårt, så Betterment skapade den här planen för att hjälpa förlovade par och nygifta att lyckas när de förenar sina liv och tillgångar. $299
5. Pensionsplaneringspaket: Dina investeringsmål och strategier förändras när du närmar dig pensioneringen. Det här paketet hjälper dig att hålla dig i mål för att möta dem. $299

Pensionssparande räknare: Robo-rådgivare är populära val för pensionskonton. Av denna anledning erbjuder Betterment miniräknaren för att hjälpa dig att projicera dina pensionsbehov. Genom att ange grundläggande information i miniräknaren (det synkroniserar externa konton om du har ett Premium -konto - inklusive arbetsgivarstödda pensionsplaner) kommer det att meddela dig om du är på väg att nå dina mål eller om du behöver göra det justeringar.

Hur registrerar jag mig för ett förbättringskonto

Registreringsprocessen för Betterment är en av de mest användarvänliga som finns för alla mäklare. Den levereras med enkla instruktioner och som en strömlinjeformad registreringsprocess som användare kan navigera igenom på några minuter.

Starta först processen genom att klicka på knappen nedan.

Registrera dig för ett förbättringskonto

Efter den första registreringsprocessen kan användarna förvänta sig en enkel transaktion när de överför pengar till kontot, ungefär som att flytta pengar från en check till ett sparkonto.

När du påbörjar registreringsprocessen får du välja mellan fyra olika investeringsmål:

Jag valde "Investera för pension". Det kommer att fråga din nuvarande ålder, din årliga inkomst, och sedan ge dig ett val av konton att använda. Det inkluderar en traditionell, Roth eller SEP IRA, eller till och med ett individuellt skattepliktigt konto. Jag valde en traditionell IRA.

Baserat på en 30-åring med en inkomst på 100 000 dollar returnerar Betterment följande rekommendation:

Du har till och med möjlighet att få de specifika tillgångstilldelningarna listade. När du har klickat på "Fortsätt" kommer du att bli ombedd att ange din e -postadress och skapa ett lösenord. Du kommer sedan till appen, som kommer att be om allmän information, inklusive ditt namn, adress, telefonnummer och hur du hörde om Betterment.

När ditt konto har skapats kan du finansiera det direkt, genom att ansluta ditt bankkonto eller genom att skapa återkommande insättningar.

Du kan också skapa andra konton, till exempel "Hantera utgifter med kontroll" eller "Investera för ett långsiktigt mål".

Varför du borde öppna ett konto med förbättring

Medan nästan alla som investerar kan dra nytta av online -portföljhantering och rådgivning, är denna tjänst definitivt inriktad på vissa typer av investerare. I de flesta fall fungerar Betterment bäst för:

• Hands-off investerare som har viss investeringskunskap -Eftersom det tar hand om tunga lyft för dig, fungerar det bäst för investerare som vill ta ett hands-off förhållningssätt till sin investeringsportfölj. Passiva investerare kan låta Betterment hantera logistiken samtidigt som de använder online kontohantering för att hålla ett öga på sina konton.
• Nybörjare som behöver hjälp - Börjande investerare som bara lär sig repen kan vända sig till Betterment för online portföljhantering med låga avgifter. De många onlineverktygen och det användarvänliga gränssnittet gör det lätt för nybörjare att få grepp om grundläggande finansiella koncept och investeringsstrategier.

Robo-rådgivare växer i popularitet och kan lätt ersätta personliga rådgivare inom en snar framtid. Med lägre avgifter och avancerad mjukvara som kan maximera resultat, är onlinelinvesteringar verkligen på väg att få en fördel.

Om Betterment är rätt för dig beror på dina individuella behov och investeringsmål. Om du är en praktisk investerare som vill växa dina pensionsfonder utan att betala mycket avgifter, kan Betterment vara perfekt. Dessutom kan nystartade investerare dra stor nytta av onlineverktygen och investeringsutbildningen som erbjuds via Betterment -webbplatsen.

Om du tror att Betterment -investeringar kan vara exakt vad din portfölj behöver, registrera dig för ett nytt konto idag.

Men om du bestämmer att du skulle bli bättre betjänt av ett mer praktiskt tillvägagångssätt, kolla in de andra alternativen för mäklarkonton online. Som certifierad ekonomiplanerare har jag haft en chans att arbeta med flera av dessa plattformar och har gjort följande recensioner:

• Motif Investing Review
• Lending Club Review
• Ally Invest Review