Handikappförsäkringscitat 2021 Bästa policys, priser och mer

Handikappförsäkring är den mest underskattade typen av försäkring, och en som jag rutinmässigt skulle se kunder hoppa över. Vem tror att de kommer att bli funktionshindrade?

Hård sanning - Enligt lite statistik från Council for Disability Awareness, 1 av 4 arbetare som är 20 år kommer att vara funktionshindrade innan de går i pension. Det är en chockerande siffra för de flesta att tänka på. Om du inte kan utföra ditt jobb kan du inte tjäna pengar, och det är där en handikappförsäkringsplan kan rädda dagen.

Det bästa handikappförsäkringsbolag gör det enkelt att få en offert online. Nedan kan du snabbt få en offert från de högst rankade handikappförsäkringsbolagen vi rekommenderar, eller fortsätt läsa för att lära dig mer om invaliditetsförsäkring och dess användning.

Citat från högst rankade handikappförsäkringsbolag som vi rekommenderar

Vad är handikappförsäkring?

Tanken bakom invaliditetsförsäkringen är enkel.

Det fungerar ungefär som en traditionell livförsäkringsplan, men istället för att betala ut vid din död betalar det sig om du blir funktionshindrad.

Täckningen för dessa planer kan variera i storlek. Precis som med andra typer av försäkringsplaner är varje funktionshinderpolicy annorlunda.

Vissa planer kommer att ersätta 45 %av din inkomst, medan andra kommer att ge mer ersättning med 65 %.

Ju mer ersättningstäckning du vill, desto mer kommer du att betala för din plan.

Skillnaderna med Workmans ersättning

När en anställd drabbas av en skada på jobbet, kommer arbetsgivaren ofta att kompensera dem genom arbetstagarens ersättning.

Det är viktigt att förstå skillnaden mellan handikappförsäkring och arbetstagarens ersättning - för att de två inte är samma sak.

Den viktigaste skillnaden mellan arbetstagarersättning och invaliditetsförsäkring är att arbetstagarersättning (eller arbetarkompensation) betalar för skador som är arbetsrelaterade. Arbetsgivare kommer att skaffa arbetskraftsförsäkring för att betala för incidenter som inträffar på jobbet.

Om arbetstagare får skador på jobbet är det ofta upp till arbetsgivaren att betala för personens medicinska räkningar, liksom för individens förlorade löner om den anställde måste ta ledigt från jobbet på grund av skada.

En arbetstagare som samlar in betalning via arbetarkompetens har dock vanligtvis inte en långvarig funktionsnedsättning, utan snarare en tillfällig skada som han eller hon snart kommer att återvända från.

Å andra sidan betalar invaliditetsförsäkringen en procentandel av en persons inkomst om den försäkrade inte kan att arbeta på grund av en skada eller sjukdom - oavsett om den skadan eller olyckan hände på jobbet eller någon annanstans.

Dessutom, om invaliditetsförsäkringen är en individuell försäkring (kontra en arbetsgivare gruppplan) omfattas den försäkrade av försäkringen oavsett vem han eller hon är anställd genom.

Enligt Council for Disability Awareness är mindre än 5 procent av funktionshindrade olyckor och sjukdomar arbetsrelaterade.

Det betyder att de andra 95 procent inte är det - och att dessa andra 95 procent inte heller täcks av arbetstagarersättning.

Hur är det med socialförsäkringsförmåner?

Det kan vara extremt svårt att kvalificera sig till socialförsäkringens funktionshinder. Socialförsäkringen betalar till exempel endast förmåner om en person anses vara helt funktionshindrad. Detta innebär att individen inte kan utföra arbete som de gjorde tidigare, inte heller kan de göra andra jobb heller.

Dessutom måste personens funktionshinder ha varat eller förväntas pågå i minst ett år eller leda till dödsfall.

En individ måste också ha samlat in tillräckligt med arbetskrediter för att få rätt till socialförsäkring.

Du kan ta en titt på 2019 Social Security Administration gränser och priser för OASDI och social trygghet här.

Antalet poäng beror på den ålder som individen är när han eller hon blir funktionshindrad.

Med detta i åtanke blir betydelsen av invaliditetsförsäkring ännu tydligare.

Denna typ av försäkring kan ge dig de extra medel som du behöver för att betala levnadskostnader - utan att behöva doppa till sparande, pensionstillgångar eller ännu värre - använd kredit - i syfte att betala dagliga räkningar tills du är tillbaka på jobb.

Om social trygghet anser att en persons situation är kvalificerad finns det fortfarande en fem månaders väntetid innan förmåner betalas ut.

Även detta kan skapa en ekonomisk svårighet för många människor när det gäller att betala levnadskostnader - särskilt om det tillkommer medicinska kostnader på grund av den sjukdom eller skada som har lidit.

Så vi vet att socialförsäkring inte kommer att ge de pengar du behöver och arbetskompetens kommer sannolikt inte att täcka dem, så vad nu?

Det är därför du bör utforska en privat invaliditetsförsäkring.

Typer av invaliditetsförsäkring

De två huvudtyperna av täckning är långtidssjukskrivning och kortsiktigt funktionshinder.

Du kan antagligen gissa utifrån namnet, men kortsiktiga policys är utformade för att täcka anställda under mycket kortare tid, allt kortare än två år.

Långsiktigt funktionshinder, å andra sidan, är byggt för vad som helst senaste två årens. En långsiktig invaliditetsförsäkring kan fortsätta att betala ut resten av ditt liv om det behövs men vanligtvis löper från 5-10 år.

Några av de vanligaste orsakerna till kortsiktiga invaliditetsförsäkringar inkluderar:

1. att skaffa barn
2. en svår sjukdom
3. en större skada.

Långvarigt funktionshinder kan innehålla många saker, men några vanliga orsaker är:

1. cancer
2. muskelsjukdomar
3. kardiovaskulära komplikationer
4. eller allvarliga skador

Långtidshandikapp vs. Kortsiktigt funktionshinder

Bortsett från det uppenbara finns det några viktiga skillnader mellan långvarigt funktionshinder och kortsiktigt funktionshinder.

En av dem är Väntetid för en utbetalning.

På kort sikt kan försäkringstagarna börja ta emot veckokontroller så snabbt som 1 till 7 dagar efter att du har lämnat in ett krav på försäkringen.

Med en långsiktig invaliditetsförsäkring kan det däremot vara allt från 90 dagar till 180 dagar.

Om du tittar på kostnadsskillnaden mellan de två planerna kommer kortsiktiga policyer att vara betydligt billigare än dess långsiktiga motsvarighet. Långsiktiga planer kan ge dig år mer täckning vilket kan översättas till tusentals och tusentals ytterligare täckning från försäkringsbolaget.

En annan viktig skillnad mellan de två typerna av planer är hur du kan få täckningen.

Många företag erbjuder sina anställda kortsiktiga invaliditetsförsäkringar, men nästan inga företag har ett långsiktigt handikappförsäkringsprogram.

Om du vill få långsiktig täckning måste du köpa en plan via ett privat försäkringsbolag. Om ditt företag erbjuder någon form av kortsiktiga invaliditetsförsäkringar bör du alltid anmäla dig till programmet.

Grupp, individ, flerliv

Inuti de två huvudtyperna av invaliditetsförsäkring finns flera ”undertyper” av täckning.

En av dem är grupptäckning.

Detta är policyer som erbjuds genom en arbetsgivare och som erbjuds alla anställda. Grupptäckning kan antingen vara kortvarig funktionsnedsättning eller långvarig funktionsnedsättning.

Arbetsgivarens sponsrade kortsiktiga planer är utformade för att betala för eventuella funktionshinder som uppstår utanför arbetsplatsen. Kortsiktiga funktionshinder är mycket vanligare än långvariga funktionshinder som kan påverka dig resten av ditt liv.

Individuell invaliditetsförsäkring

Om ditt företag inte har några sponsrade planer kan du köpa en privat försäkring via ett försäkringsbolag.

Du kommer att behöva svara på några medicinska frågor och ta en läkarundersökning beroende på planen.

Handikappförsäkring med flera liv

När du handlar efter en handikappförsäkring kommer du förmodligen att stöta på planer som säljs som "flerlivsplaner".

Tanken med dessa planer är att få flera nyckelpersoner i ett företag (tänk på flera läkare i en praktik) att alla ansöker samtidigt med sin plan.

Försäkringsbolaget marknadsför dessa försäkringar som flerliv så att de kan erbjuda enklare försäkringsprocesser och överlämna en del av besparingarna till försäkringstagarna.

Är grupphandikapp tillräckligt?

För de anställda som har turen att få invaliditetsförsäkring via sin arbetsgivare kan du fortfarande saknas. Bara för att du har en plan genom ditt jobb kanske det inte räcker.

Låt oss säga att du inte kan gå till jobbet på grund av en olycka. Du kan inte komma till ditt jobb och dra in din lönecheck, kommer du att kunna betala för alla dina månatliga räkningar utan att behöva göra några extrema uppoffringar.

För att avgöra om din grupp invaliditetsförsäkring räcker måste du göra en grundläggande matematik.

Titta på din plan och se hur mycket täckning den ger.

För det här exemplet, låt oss säga att det betalar 50% av din lön. Ta en titt på dina räkningar och kostnader.

Om summan av dessa siffror är mer än 50% av din inkomst, räcker inte din grupphandikapp.

Om du har krossat siffrorna och kommit till den skakande insikten är din gruppplan inte tillräckligt, det bästa valet är att köpa en ytterligare individuell plan.

Båda policyn kan fungera tillsammans, och din individuella plan kan ta upp den slack som finns kvar.

Vad är skillnaden mellan ägaryrke och yrke?

En av de viktigaste sakerna att förstå om handikappförsäkringsplaner är skillnaderna mellan en ägarplan och en ockupationsplan.

De låter kanske likadant, men de ändrar helt hur din plan fungerar och den täckning den kommer att ge dig.

Låt oss först titta på ägaryrket (ibland kallat eget yrkesskydd). Policies med detta skydd betalar sig bara om du inte längre kan de uppgifter och uppgifter som krävs av ditt jobb.

Om du är elektriker, men du inte kan utföra de enkla uppgifterna som krävs dagligen, kommer en egen yrkesplan att ge dig fördelarna.

Varje yrkespolicy betalar endast fördelarna med planen om du inte längre kan utföra något yrke baserat på din utbildning och arbetserfarenhet.

Som du kan se har försäkringarna för alla yrken mycket strängare regler för under vilka omständigheter de kommer att betala försäkringstagaren.

Hur mycket kostar invaliditetsförsäkringen?

Nu för den del som alla vill veta, hur mycket kommer en handikappförsäkring att kosta dig?

Tja, det finns många olika faktorer som kommer att påverka hur mycket premierna är. Det är svårt för mig att ge ett exakt antal utan att veta din exakta situation.

Till exempel kommer den sökandes ålder att spela en stor roll i premiesatserna. Om en 25-åring ansöker om en försäkring blir det betydligt billigare än en plan för en 45-åring.

Den allmänna tumregeln för handikappförsäkring är att premierna kommer att vara allt från 1% till 3% av din bruttoinkomst.

Om du tjänar $ 100 000 kan du budgeta för $ 1000 - $ 3000 varje år.

Som jag nämnde finns det dussintals olika faktorer som helt kommer att förändra hur mycket du betalar.

Om du är en rökare, då kommer du att betala mycket mer för din plan.

Om du har en riskfylldare jobb, du kommer att betala mer.

Tumregeln är precis det.

Hur mycket handikappförsäkring behöver du?

Jag anspelade på storleken på invaliditetsförsäkringen tidigare i den här artikeln, men låt oss nu titta närmare på hur mycket täckning du ska ha.

Att inte ha tillräckligt med invaliditetsförsäkringsskydd kan orsaka allvarliga ekonomiska påfrestningar om något skulle hända.

Låt oss först titta på dina levnadskostnader. Om du inte redan har en budget, ta dig tid att titta på alla dina månatliga räkningar (elräkning, vattenräkning, inteckning etc.) och dina utgifter (dagligvaror, gas, etc.).

Utöver de månatliga utgifterna lägger du till några "oväntade" räkningar också. Du vet aldrig när något kommer att gå sönder eller en extra räkning kommer att dyka upp.

Du vill ha lite kudde i din budget. Annars får du leva lön till lön.

När du har månadsutgifterna kan du göra några subtraheringar.

Om du inte arbetar kommer dina utgifter att se väldigt annorlunda ut än de gör nu. Till exempel, om du inte kör till jobbet varje dag, kommer du förmodligen inte att spendera så mycket på gas.

Du kommer inte att spendera pengar på arbetskläder, och du kommer förmodligen också att skära ut några "underhållningskostnader".

Nu har du ett nytt nummer, dina månadskostnader minus några tweaks.

Nästa nummer som du vill lägga till i ekvationen är alla inkomster du kommer från andra källor än din handikappförsäkringsplan.

Denna kategori kan innehålla alla pengar från dina investeringar, pengar från din make eller partners jobb (eller ett andra jobb om de bestämmer sig för att lägga till ett annat jobb) och eventuell ytterligare funktionshinderinkomst du kan ha för.

Om du är den huvudsakliga inkomsttagaren i ditt hem, är det en av de viktigaste inköpen att ha invaliditetsförsäkring.

Nyckelperson

För de flesta köper de handikappförsäkring för sin familj och sina nära och kära. för andra köper de en plan för att skydda sin verksamhet.

Om du är en av grundarbetarna i ditt företag (t.ex. en ägare, VD, etc.), då bör du överväga att köpa en invaliditetsförsäkring för ditt företag.

Nyckelmansplaner fungerar lite annorlunda än en traditionell handikappolitik. Med dessa policyer betalar företaget premierna för planen, och om något skulle hända dig och du inte kunde utföra ditt jobb, kommer företaget att få pengarna från utbetalningen.

Denna policy är ett sätt för företagen att skydda sig mot ekonomiska kamp om en nyckelperson i verksamheten inte kunde arbeta på grund av sjukdom eller skada.

Företaget kan använda dessa pengar för att lägga ut dessa arbetsuppgifter eller att anställa någon för att ersätta nyckelpersonen medan de är ute med funktionsnedsättningen.

Handikappförsäkring för yrken med hög inkomst

Det finns en viss grupp människor som invalidförsäkring kan ha några allvarliga problem.

Om du är en höginkomsttagare kanske standardhandikappförsäkringen helt enkelt inte räcker. Nästan varje försäkringsbolag som säljer en av dessa planer kommer att ha en inkomstgräns.

Oavsett hur stor procent de ersätter kommer de inte att erbjuda mer än den gränsen.

Normalt handlar det om läkare eller advokater som till exempel äger sina egna företag.

Vissa försäkringstagare kan tycka att försäkringsbolagets gräns ligger under de 60% de erbjuder i inkomstförsäkring.

Om du är en av dessa människor finns det några saker du kan göra för att få det skydd du behöver, oavsett hur mycket pengar du tjänar varje år.

Ett alternativ är att välja ett företag som erbjuder högre gränser. Varje företag har olika täckningsgränser för sin policy. Vi kan hjälpa dig att shoppa tills du hittar en med en hög noggräns för dina behov.

En annan väg är att köp två separata planer från olika företag. Visst, du kommer att betala mer i premier varje månad, men du har skyddet på plats om du någonsin behöver det.

Var kan man få en offert på invaliditetsförsäkring

Du känner nu till grunderna för invaliditetsförsäkring, det är dags att gå ut och hitta en egen försäkring.

Det finns mer än 40 försäkringsbolag som säljer dessa planer. Som jag nämnde är de alla olika. Vissa kommer att ha högre gränser, erbjuda en större andel eller ha billigare priser.

Du måste hitta ett företag som passar dina behov.

Innan du väljer ett företag, jämför priser och planer från flera företag. Du köper inte det första huset du ser, varför skulle du köpa den första försäkringen du hittar?

Visst, du kan använda din egen tid för att kontakta de 40+ företagen individuellt, eller så kan du använda ett verktyg som gör det smutsiga arbetet för dig.

Om du har bestämt dig för att du vill få invaliditetsförsäkring eller komplettera den försäkring du redan har från jobbet, kolla in PolicyGenius. De är ett av få företag där ute som kan samla offerter från dussintals företag för invaliditetsförsäkring, allt på ett ställe.

PolicyGenius låter dig skräddarsy dina offerter till exakt den typ av policy du letar efter; den perfekta täckningen med rätt väntetid.

De vet att det inte är lätt att köpa försäkringar, men de gör det så snabbt som möjligt.