Bilförsäkring-check. Sjukförsäkring-check. Livförsäkringskontroll. Bostadsskydd livförsäkring-vänta.. Vad? Med så många olika typer av försäkringar som du kan köpa nuförtiden är det väldigt lätt att bli dålig försäkring. Att köpa täckning på ditt hem med hypotekslivsförsäkringar på höjden av att vara lite för mycket. Innan jag går före mig själv, låt oss se exakt vad pantförsäkring egentligen är, så ska vi se om det är värt att köpa. Slutligen ska vi titta på vilka andra alternativ du kan överväga istället - till exempel att köpa en terminsförsäkring.
Vad Hypoteksskydd Livförsäkring inte är
Först ville jag förtydliga vad inteckning livförsäkringär inte. Bli inte förvirrad med PMI (Private Mortgage Life Insurance). PMI är vad som krävs av din bank eller långivare om du inte kan göra en förskottsbetalning (vanligtvis 20%) när du köper eller bygger ett nytt hem. Jag vet att i vårt fall av hemmet vi bygger, kräver banken 20% för att undvika PMI -försäkringen. För en mer officiell definition, låt oss titta på vad Wikipedia säger:
Privat inteckning försäkring (PMI) i USA, är en försäkring som betalas till en långivare eller förvaltare för en pool av värdepapper som kan krävas när man tar ett bolån. Det är en försäkring för att kompensera förluster i det fall en pantsättare inte kan betala tillbaka lånet och långivaren inte kan återkräva sina kostnader efter utmätning och försäljning av den intecknade egendomen. Typiska priser är $ 55/mo. per 100 000 dollar finansierat, eller så högt som 1 500 dollar/år. för ett typiskt lån på 200 000 dollar.
Vad är Mortgage Protection Life Insurance
Hypoteksskydd livförsäkring är en försäkringsplan som kommer inte erbjudas av ditt försäkringsombud- sannolikt kommer det att erbjudas av din bank. Om du nyligen har köpt ett nytt hem eller refinansierat är chansen stor att din brevlåda har översvämmats med erbjudanden för att försäkra ditt hem. Innan du bestämmer dig för att köpa det eller inte, låt oss ta reda på vad det exakt är.
Hypotekslivförsäkring är en försäkring som vanligtvis köps via det finansinstitut som har din inteckning (som din bank).
Mängden täckning som köps är beloppet på ditt lån där banken skulle vara förmånstagare och betala av lånet om något hände dig. I de flesta fall är försäkringen en avtagande period där beloppet med åren minskar när du betalar ner ditt bostadslån även om premien du betalar förblir densamma. Nyfiken på att hitta mer information, jag gick till webben för att se vad jag kunde hitta. Efter att ha googlat "Hypotekslivförsäkring”, Jag stötte på webbplatsen nedan. Jag hoppades verkligen på att få en verklig kostnadsjämförelse mellan livförsäkring av bolån och livförsäkring på nivå (eftersom det är vad jag ser det jämfört med), och den här webbplatsen verkade ha svaret. Webbplatsen hade meddelat mig att om jag skrev in lite grundläggande information och gick med på att jag var okej med tre försäkringsagenter som ringde mig, då kunde jag få offerten jag önskade. I forskningens namn gick jag vidare med det.
Direkt efter att ha fyllt i formuläret och tryckt på "enter" på mitt tangentbord ringde min telefon på kontoret och det var en representant som ringde mig från onlineföretaget. Wow, det gick snabbt. Jag förklarade för dem att jag var en auktoriserad finansiell rådgivare och att jag bara forskade och försökte jämföra bolåneförsäkring. Hon mådde bra med det, men för att ge mig en jämförelse med mig som exempel; Jag var tvungen att ge lite information om min medicinska historia. Visst, inga problem. Efter att ha svarat på en rad frågor började hon skramla med mig offert för terminsförsäkring. Vänta lite... jag känner till försäkring. Jag försöker ta reda på om livförsäkring för bolån. Jag frågade då hur hon citerade mig jämfört med livförsäkring? Hennes svar,
"Åh. Tja, vi rekommenderar inte livförsäkring för bolån. Vi tycker att det är för dyrt och tycker att termen är mycket mer lämplig för de flesta ”.
Doh! Det är bra, men svarade inte på min fråga. Visar sig även om webbplatsen tydlig lyder, "GRATIS Citat om livförsäkring", De erbjuder inte ens det. Jag måste medvetet erkänna att jag lurades. Och nu de senaste veckorna har min telefon ringt av försäkringsagenter som försöker sälja något till mig själv.
När du är osäker Fråga din bankir
En mindre vägspärr skulle inte hindra mig från att hitta det svar jag sökte. Eftersom jag för närvarande håller på att bygga ett hem tänkte jag vad som inte är ett bättre sätt att få lite mer information som går direkt till min bankman. Jag mailade honom för att fråga om de erbjuder livförsäkring för bolån och hur det kan jämföras med livslängd. Här var hans svar:
”Vi erbjuder det med våra bolån. Premien varierar inom ett brett spektrum baserat på lånebelopp, låntagares ålder och användning av tobaksvaror. En fördel är att skaffa livförsäkring med få frågor att svara på och nästan ingen garanti. Nackdelen är att kostnaden är marginellt högre än nivån, men bolånets livslängd minskar och betalar inga fördelar för låntagaren. Det betalar förmånen till låntagaren och banken att betala av bolånet. Jag rekommenderar låntagarna att titta på nivån innan de beslutar om en av dem att jämföra kostnader och fördelar. Jag föredrar att få förmånerna utbetalade till mottagaren och sedan kan de bestämma hur de ska använda dessa medel. Ett bra exempel är inom räntemiljön vi har just nu. Om jag har en ränta under 5%kan det vara i min makes intresse att ta livförsäkringskassorna och betala ut dem i en månadsförmån eller investera hela beloppet, snarare än att betala av en låg ränta inteckning. Med inteckningstiden har du inte det alternativet. ”
Äntligen något mer konkret. Det var bra att höra min bankman säga att han föredrog term livsförsäkring men han tog upp några bra punkter om när du köper inteckning livförsäkring kan vara vettigt.
Med en livförsäkring kan du ta hand om din familj på rätt sätt.
Skulle något hända dig, vill du lämna dina nära och kära ett ekonomiskt boägg för deras välbefinnande. Klicka på din stat för att ta reda på mer.
Komma igångNär du köper inteckning är livförsäkring meningsfull (Kanske)
Hypotekslivförsäkring anses vara en förenklad emissionsprodukt, vilket innebär att du inte behöver gå igenom en rad medicinska skärmar och blodarbete för att bli godkänd. För någon som har befintliga förhållanden kan det vara vettigt. Om någon inte vill gå igenom besväret med att fylla i massor av formulär och få en sjuksköterska att komma hem till dig, är det skulle kunna Vettigt.
Vänligen notera: Det finns termförsäkringsprodukter som kallas ”No Exam Life Insurance” som kan vara ett lämpligt alternativ jämfört med livförsäkring av bolån.
Vill fortfarande ha mer
Fortfarande inte helt nöjd med den information jag hittat hittills sökte jag råd från försäkringsexperten Aaron Pinkston. Jag ställde Aaron följande frågor i hopp om att belysa mer om inteckning livförsäkring och hur det kan jämföras med term.
Hur jämför sig premierna på livförsäkringslåneförsäkringen med nivån? (Förutsatt god hälsa)
Hypoteksskydd livförsäkring säljs av bekvämlighet. Den extra bekvämligheten innebär att kostnaden tenderar att bli högre eftersom garantiprocessen inte kan vara lika exakt. Med en mer exakt försäkringsprocess tenderar de flesta nivåpolicyer att vara billigare än en jämförbar livslånepolicy.
Kan du förtydliga uppfattningen att varje gång du refinansierar måste du ansöka om en ny livslånepolicy?
Livförsäkring är utformad för att skydda din familj från ekonomisk katastrof i händelse av att du dör i förtid (detta är annorlunda än PMI). Även om du ansöker om en livförsäkring som kräver dina inteckningshandlingar som en del av den ekonomiska garantiprocessen, så är den din när du accepterar livspolicyn. Så länge du inte får din livförsäkring genom falska påståenden (aka. liggande), de utfärdande livförsäkringsbolagen kan inte ta ifrån dig det. De kan inte heller kräva att du kvalificerar dig för täckning bara på grund av en ekonomisk eller hälsoförändring. Jag tycker att det är bra nyheter.
Vad skulle du föreslå för någon att shoppa mellan de två?
Om bekvämlighet och snabbhet är din främsta prioritet, överväg bolåneförsäkringar tillsammans med andra förenklade emissioner. Om andra saker som pris, företagskvalitet och så vidare är viktigare för dig, ett annat alternativ för livförsäkring kan fungera bättre. Vi är alla olika - det finns inget rätt svar för alla.
Ska du köpa livförsäkring för inteckning eller livförsäkring?
För att verkligen svara på de frågorna beror det på många frågor:
- Hur gammal är du?
- Hur är din hälsa?
- Är du en rökare?
- Hur mycket försäkring behöver du?
- Betalar din primära fråga inteckning? eller
- Ger du en inkomstström för din familj efter ditt bortgång?
Jag tror att det är säkert att säga att i de flesta situationer är det bättre att köpa livförsäkring än att köpa livförsäkring. Om du missade det hade jag skrivit ett inlägg som pratade om hur lång livförsäkring jag köpte. Syftet med mitt livförsäkringsskydd var att betala av vår inteckning och ta hand om min familj om jag inte var här. Om du har en liknande önskan, ta en seriös titt på termförsäkring. När du går för att få offert, var noga med att shoppa runt. Din ålder och hälsa, bland andra faktorer, avgör vilket försäkringsbolag som har det bästa priset för dig.