М.већина људи неће имати ништа против плаћања већине врсте осигурања: власници кућа, здравље, живот, ауто итд.
Док већина људи види потребу за осигурање дуготрајне неге, када приме понуду и виде колико то заправо кошта, одмах се искључују.
Али да ли би стопа осигурања за дуготрајну негу требало да буде одвраћајући фактор?
Застрашујућа реалност је да постоји велика вероватноћа да ћемо и вама и мени током живота бити потребна нека врста дуготрајне неге.
Колико шансе? Према америчкој администрацији за старење, шансе преко 70%.
То значи да имате веће шансе да вам је потребна дуготрајна нега него што има Схакуилле О'Неал да изведе слободно бацање. Колико је то страшно?
Сврха овог поста је двострука. Прво, да бисте стекли осећај колико дугорочна нега може коштати у будућности. Друго, да дате неке цитате о дугорочном осигурању у стварном животу како бисте илустрирали колико вас то може коштати.
Али пре него што пређемо на цену и цитате, хајде да прво погледамо неке информације које је потребно знати.
Зашто је осигурање за дугорочну његу постало толико важно
Генерација или две дуготрајне неге није било ни на радарским екранима већине људи. Али повећање трошкова и дуговечности све је то променило.
На страни трошкова, на пример, то кошта само 700 долара годишње по особи за боравак у старачком дому 1950. До 1969. трошкови су порасли на 5.300 долара. То је било више од седам пута повећање трошкова неге у старачким домовима, али је и даље било веома приступачно на основу нивоа прихода у то време. Данас су трошкови држања некога у старачком дому годину дана око 15 пута већи него 1969. године (погледајте доње тренутне трошкове).
Али то повећање дуговечности такође повећава шансе да барем део свог живота проведете у старачком дому. Запамтите да су горенаведени бројеви медијани - што значи да ће половина популације живети дуже. То је група која ће највероватније доживети боравак у старачком дому.
Међутим, просечан животни век не говори целу причу. Према Управа за социјално осигурање, просечан 65-годишњи мушкарац може очекивати да ће доживети 84,3 године. Просечна 65-годишња жена може очекивати да ће преживети до 86.6. Ово даје још бољу идеју зашто су боравци у старачким домовима у последње време све чешћи године.
Заштита ваше финансијске имовине
Ово је питање осигурања дуготрајне неге само по себи. Чињеница је да будући да дуготрајну његу не покрива нити Медицаре (дуже од 100 дана) нити приватно здравствено осигурање, једини начин да покријете трошкове је да га платите из личних финансијских средстава ресурса. То јест, ако немате осигурање за дуготрајну негу.
Сада, ако сте мултимилионер или очекујете да ћете то бити пре него што одете у пензију, могућност да добро плаћену шестоцифрену цену неге у старачком дому можда неће много сметати. Али ако имате скромнији портфолио, рецимо мање од 2 милиона долара, неколико стотина хиљада долара могло би озбиљно смањити то стање.
Такође се мора узети у обзир да иако се очекује да ће типичан боравак у дуготрајној нези бити краћи од пет година-што још увек може износити више од 500.000 долара-неким људима је потребно више времена. Десетогодишњи боравак може бити већи од милион долара, посебно ако живите у подручју високих трошкова.
То отвара два важна питања:
- Како ће супружник који није институционализован преживети док је други у старачком дому? И…
- Колики део ваше имовине планирате да оставите наследницима?
Поента је у томе да када особа оде у старачки дом, ваша финансијска ситуација постаје потпуно отворена. Све што знате је да ће вам годишњи трошкови живота нагло експлодирати. Једино питање одатле је, колико ће трајати?
Вишегодишњи боравак у старачком дому могао би потенцијално банкротирати чак и особа која има знатну пензију. Осигурање дуготрајне његе најбоља је заштита од тог исхода.
Када се сматра да је дуготрајна нега неопходна
Неки људи могу веровати да се старачки домови могу избећи ако им се старају чланови породице. У већини случајева ово је ипак жеља. Ниво бриге може захтијевати да члан породице преузме оно што ће постати пуно радно вријеме.
До тренутка када особа достигне тачку да мора да буде у старачком дому, потребна јој је стална помоћ око онога што се назива свакодневне активности, или АДЛ -ови. Примери АДЛ -ова укључују:
- Купање - Способност чишћења и обављања активности његовања попут бријања и прања зуба.
- Одијевање - Способност да се сами обучете без муке са дугмадима и затварачима.
- Еатинг - Способност да се прехраните.
- Трансферинг - Могућност да се прошетате или премјестите из кревета у инвалидска колица и назад.
- Тоалет - Способност уласка и изласка из тоалета.
- Континенција - Способност контроле функције бешике и црева.
Нега у старачком дому генерално се утврђује као неопходна када особа достигне тачку у којој не може да изведе најмање два од шест АДЛ -ова. Међутим, обично је тачно да ако особа изгуби способност да изведе само једну, она није у стању да изведе ни неколико других, па чак ни свих шест.
Постоји друга група активности која се назива инструменталне свакодневне активности, или ИАДЛ -ови, који укључују немогућност обављања уобичајених личних и кућних послова:
- Користећи телефон
- Управљање лековима
- Припрема оброка
- Домаћинство
- Управљање личним финансијама
- Куповина намирница или одеће
- Приступ превозу
- Брига о кућним љубимцима
Поред чињенице да је многим људима у старачким домовима потребна помоћ у свакодневним активностима, многима је такође потребан стални медицински третман. То се најбоље решава у установи за стручну медицинску негу, јер мало је вероватно да ће члан породице моћи да пружи те услуге.
Члан породице би могао бити у могућности да пружи помоћ у вези са ИАДЛ услугама, а можда чак и хонорарно. Али ако је особи потребна нега АДЛ -ова, задатак је много већи. Обично ће захтевати не само целодневну негу, већ и животно стање. То је зато што су АДЛ -ови врсте активности које се одвијају 24 сата дневно, седам дана у недељи.
Иако ћете можда моћи да запослите људе за негу код куће, трошкови су генерално упоредиви са стварним боравком у старачком дому. То је зато што ће се морати обезбедити брига која ће покрити три смене од 8 сати сваког дана, и практично сваки дан у недељи.
Добијање осигурања за дугорочну негу омогућава вам да знате да сте заштићени са годинама.
Редовно здравствено осигурање, инвалидско осигурање и Медицаре нису осмишљени да покрију трошкове дуготрајне неге. Добијте осигурање за дугорочну његу већ данас - одаберите своју државу за почетак
Набавите понуду већ данасЗар Медицаид и Медицаре неће помоћи у трошковима старачких домова?
Почнимо са Медицаид -ом. Медицаид може покрити његу у старачким домовима, али није без ограничења. Неки од недостатака укључују:
- Мораш бити шворц - То значи да ћете морати да повучете своју имовину пре него што се обратите Медицаид -у.
- Не примају све установе за његу пацијенте Медицаид - Надокнаде за Медицаид пружаоцима услуга су ноторно ниске. Као резултат тога, многе установе не прихватају Медицаид пацијенте. Ово ће ограничити број доступних могућности здравствене неге.
- Нега се може смањити ако пређете на Медицаид - Било је извештаја о људима којима је по Медицаиду деградирано уређење старачког дома. На пример, могу бити преселили из приватне собе у полу-приватну собу, или чак на одељење.
- Процес аплицирања за Медицаид је ноторно дуг - Можете бити у установи неколико месеци пре него што ваша пријава буде одобрена. А ако се то одбије, имате веће проблеме.
- Ограничена медицинска нега - Пошто Медицаид не покрива све процедуре које би полица здравственог осигурања покрила, попут експерименталних терапије или третмани за које се утврди да нису потпуно неопходни, може доћи до смањења медицинског нивоа нега.
Медицаид је свакако опција ако имате мало или нимало новца. Али ако имате улагања и другу имовину коју желите очувати успркос високим трошковима његе, Медицаид неће бити опција за вас.
Медицаре покриће трошкова старачких домова
Медицаре покрива трошкове старачких домова, али само на врло ограниченој основи.
Они такође имају строге захтеве. Не можете се само пријавити у старачки дом јер више нисте у стању да се бринете за себе. Вашем боравку у старачком дому мора претходити најмање три дана боравка у хитној помоћи и пребацивање у болницу болничка установа мора се сматрати медицински неопходном, али не само зато што више не можете бринути себе.
Колико кошта дуготрајна нега?
То је питање од милион долара. МетЛифе је 2009. спровео истраживање о процењеним трошковима дуготрајне неге. На основу њихових налаза, сада су просечни годишњи трошкови неге у старачком дому 79 935 УСД или 219 УСД дневно. То је 3,3% више у односу на 2008. Просечан боравак у старачком дому је око 2,5 године, што значи да би вам било потребно отприлике 200.000 долара да платите те рачуне. То је мало више од вашег рачуна за ДирецТВ, ха?
Шта ако бисте морали да платите целокупне трошкове дуготрајне неге из џепа? Да ли би ваше јаје за одлазак у пензију издржало тако велики ударац? Медицаид може помоћи, али то је само када се све исцрпи. Јасно решење је осигурање дуготрајне неге.
Колико је скупа покривеност дуготрајне неге?
Годишње, обично кошта отприлике колико и јефтин половни аутомобил и доступан је у већини најбоља осигуравајућа друштва која нуде животно осигурање.
Да ли 1.500 или 1.800 долара или 2.100 долара годишње (само да избацим неколико бројева) звучи скупо? Ове премије су свакако јефтине у поређењу са запањујућим рачунима са којима се можете суочити ако вам потреба за ЛТЦ -ом уђе у живот. Да, постоји шанса да вам ЛТЦ покриће можда никада неће бити потребно. Међутим, са напретком медицине и здравствене заштите, можда ћемо живети много дуже него што смо очекивали пре него што напустимо овај свет.
Ако сте икада имали искуство када је вољеној особи потребна дуготрајна нега, цена није проблем. Мој клијент је поделио свој прича у којој је осигурање за дугорочну негу спасио своју породицу од финансијске и емоционалне боли.
Поглед старешине адвоката
Сугерисати колико би вам могло бити потребно осигурање за дугорочну негу тешко је јер овде има много фактора. Много зависи од државе у којој живите. Други фактори укључују ваше тренутно здравље, породичну медицинску историју и колико имате уложене имовине. Осим тога, потребно је узети у обзир и друге варијабле.
Четири су основне варијабле које се морају узети у обзир при изградњи полисе осигурања за дугорочну његу:
- дневни износ накнаде
- период бенефиције
- период елиминације
- заштита од инфлације
Одлучио сам да потражим савет Тифани Сиверс из С.И. Елдер Лав која саветује своје клијенте о старијим питањима. Ево шта је Тиффанни имао да каже:
Обично предлажем да људи добију исплату од најмање 5 година јер се период уназад за премештања помера на 5 година. Иако тренутно пролазе 3 године, помериће се на 5 година, врло брзо у Илиноису.
Колико дневних бенефиција препоручујете за полису осигурања за дугорочну његу?
У старачком дому у јужном Илиноису трошкови се крећу од 90 УСД дневно до 180 УСД дневно. Стога бих рекао да дневна накнада не би требала бити мања од 100 УСД дневно и вероватно боља негде око 120 УСД дневно.
Колико траје елиминацијски период?
Рекао бих период елиминације 90-100 дана. Разлог за то је зато што ће Медицаре обично плаћати првих 100 дана, а ви желите да ваше осигурање дугорочне његе почне одмах након што Медицаре истекне.
Колико укупне исплате треба узети у обзир при куповини осигурања за дугорочну његу?
Наравно, најбољи план не би имао ограничења, али нешто разумно било би максимална исплата од 200.000 до 250.000 долара. Попут одређеног рента, добра идеја би могла бити да се побринете да ваш план исплаћује максималну дневну накнаду за 5 година.
Углавном, ако имате пристојну полицу дугорочног осигурања за негу, нећете морати да бринете о томе да ћете сву своју имовину изгубити за старачки дом и / или старачки дом. Препоручујем свим својим клијентима млађим од 70 година да барем покушају да добију неку покривеност. Имате веће шансе да постанете инвалид него да умрете.
Као што видите, постоји много разлога за куповину полисе осигурања за дугорочну негу. Хвала Тиффанни на подели њене експертизе!