"Како функционише ануитет?"
„По чему се ануитети разликују од других улагања?“
"Да ли је ануитет заиста прави за мене?"
Ово су нека уобичајена питања која људи имају када су у питању ренте.
Зашто постоји толико забуне око ануитета? То је зато што постоји неколико различитих врста ануитета, сви са различитим условима и опције јахача, а многи финансијски саветници (или заступници у осигурању) или их лоше објашњавају или намерно замагљују дефиниције како би један производ пребацили преко другог.
Овде сам да разјасним забуну и охрабрим вас да пажљиво размислите да ли би ануитет за вас могао бити паметна опција улагања. Имају лош реп и дефинитивно нису за свакога, али постоје стварни сценарији када ануитет има много смисла.
У реду, заронимо у свет ануитета:
- Шта је ануитет?
- Врсте ануитета
- Једноставан пример ануитета
- По чему се ануитети разликују од осталих улагања?
- Да ли је ануитет прави за вас?
- Радите са професионалцем да бисте добили понуду
Шта је ануитет и како функционишу?
Рента је фиксни износ новца који се некоме исплаћује сваке године. Бум, сви можемо ићи кући. Ха, не баш.
Ренте обично настоје смањити ризик који инвеститор преузима тако што ће једну ствар учинити сигурном: редован приход. Иако вам добробит може пружити мир, није нужно најбоља корист ако новац који примите на крају буде мањи од оног што бисте могли добити од других, иако ризичнијих, улагања.
Дакле, заиста постоје два фактора која треба разумети у вези са ануитетима:
- Први, имају потенцијал да смање ваш ризик када се изаберу преко, рецимо, акција.
- Друго, они имају потенцијал да смање колико новца зарађујете ако изаберете, рецимо, акције!
Да бисте разумели како функционише одређени ануитет, пажљиво прочитајте уговор о ренти и сарађујте са угледним агентом.
Ово је заиста важно. Видео сам људе који су преварени да купују смешне ануитете који имају нечувене накнаде.
Не верујете ми? Прочитајте како је једна жена платила преко 3.500 долара у варијабилним ануитетима а да то нисам ни знао.
Главне врсте ануитета, оборене
Да бисмо боље разумели како ануитети функционишу, погледајмо неке врсте ануитета и њихове главне карактеристике. Имајте на уму да постоје и друге врсте ануитета, али ово су неке од најчешћих.
Фиксни ануитети
Они су врло слични банковним ЦД -овима или штедним рачунима. Уложили сте одређени износ новца и тај новац ствара камату. Ова камата се затим додаје на рачун.
Прилично једноставно, зар не?
Они су осигурани од осигуравајућег друштва, а не од ФДИЦ -а. Дакле, попут ЦД -ова, фиксни ануитети су осигурани, али имајте на уму да су осигуравајућа друштва мање стабилна од ФДИЦ -а. Могуће је да би осигуравајуће друштво које вам је продало фиксне ануитете могло пропасти, а ако се то догоди, могли бисте изгубити новац. Шансе да се то догоди су вероватно мале, али вреди напоменути.
Из тог разлога, оцене су веома важне. Постоји неколико агенција које тестирају финансијску снагу компанија које издају ануитете. Препоручујем да једноставно претражите ове оцене на мрежи пре него што одлучите са којом компанијом ћете се обратити.
Друге разлике између фиксних ануитета и ЦД -ова укључују:
- Ако предате ануитет пре времена, можда ћете морати да платите а наплата предаје на главницу (насупрот губитку интереса за ЦД)
- Ренте подлежу правилима рачуна за пензионисање јер су камате одложене за порез. Дакле, ако превремено предате ануитет, можда ћете бити подвргнути и а 10% казне од савезне владе.
Ренте би требало да смање ризик који преузимате у својој стратегији улагања. И док су фиксни ануитети свакако на сигурнијем крају спектра, горе наведене казне треба узети у обзир као ризик када размишљате о куповини фиксног ануитета. Чак и ако се не намеравате предати, животне околности ће вас можда навести на то, што може довести до губитка.
Иако су то неке негативне стране у вези са фиксним ануитетима, постоји једна позитивна која је посебно вредна помена: стопе су обично веће са фиксним ануитетима него са ЦД -овима.
Сећам се да сам једном имао клијента који је желео загарантован повратак, али ЦД -ови нису ништа плаћали. Открио сам да је петогодишњи фиксни ануитет плаћао 3%, што је било знатно боље него што су ЦД-и плаћали бедне приносе. Ако ти је потребна помоћ проналажење најбољих понуда ануитета за своје потребе користите образац на овој страници и биће нам драго да вам помогнемо!
Али запамтите, фиксни ануитети нису погодни за све. Кад сам био млад, мама је хтела да ми намести улагање. Шта је изабрала? Погађате: фиксни ануитет.
У то време заиста нисам знао да за мене постоје много боље могућности улагања. Знате, оне у којима сам могао више да ризикујем јер сам практично имао цео живот испред себе. Ценио сам оно што је моја мама учинила за мене, али на крају сам уновчио и отворио Ротх ИРА. Касније сам сазнао да је финансијски саветник моје маме агент осигурања, а њихове препоруке се понекад могу искривити. Уверите се да знате шта потписујете и потражите стручњака коме можете веровати који ће узети у обзир целокупну вашу финансијску ситуацију.
Фиксно индексирани ануитети
Фиксно индексирани ануитет (такође познат као „хибридни ануитет“), Гарантује да не можете изгубити новац. Покушајте да ту погодност уложите на берзу!
Наравно, постоји и лоша страна: већина има ограничења. То значи да ако берза ради заиста добро и индекс скочи, вероватно нећете зарадити онолико колико бисте могли да сте уложили директно на тржиште. То, међутим, не важи за све ануитете са фиксном индексом. Уверите се да у потпуности разумете шта купујете.
Фиксно индексирани ануитети такође нуде бенефиције за живот, које могу обезбедити приход за ваш живот, као и за вашег супружника у случају ваше смрти.
Већина забуне у вези са овим врстама ануитета односи се на нејасне детаље које пружају сумњиви саветници.
Ако вам саветник понуди производ који „гарантује поврат од 6% без икаквог ризика за вашег налогодавца“, овај саветник не мари за вас и све што раде је да покушају да продају.
Да ли ови ануитети нуде поврат од 6% (или било који други број)? Па, некако. То нису камате зарађене на вашој главници, на пример како сте навикли да размишљате о обвезницама или ЦД -овима. Уместо тога, ово се додаје вашим будућим приходима које можете узети касније, на пример током пензионисање.
Врло је слично начину на који се накнаде за социјално осигурање повећавају за сваку годину одлагања узимања. Иста ствар овде.
Заиста, разумевање како функционишу ануитети са фиксним индексом прилично је једноставно, све док радите са саветником који вам стоји иза леђа и није заинтересован само за зараду брзе провизије.
Непосредни ануитети
Непосредни ануитети омогућавају исплате од почетка оснивања ануитета. Ова плаћања могу бити фиксна или променљива.
Ово је одлично за скоро пензионере или пензионере. Али, то значи да морате да платите паушално и након што прођете 30-дневни период „бесплатног погледа“, нема повратка.
Ово се разликује од ануитета са фиксним индексом или променљивих ануитета, где још увек имате приступ главници (мада подложни потенцијалној наплати).
Променљиви ануитети
Одмах ћу вам рећи: не волим променљиве ануитете. Променљиви ануитети су прилично компликовани и иако могу садржати много „особина“ или „погодности“ које звуче привлачно, морате бити опрезни.
Када чујете за „загарантоване бенефиције у случају смрти“ (бенефиције за кориснике ако би годишњак морао да умре пре исплате старт) и „гаранције прихода“ или „загарантоване бенефиције повлачења“, не заборавите да прочитате ситним словима да бисте видели како они заправо изгледају рад.
Променљиви ануитети садрже заједничке фондове (који се називају „подрачуни“) који се обично бирају из групе од 80 до 300 средстава. Иако вам се то може чинити као много, имајте на уму да бисте сами куповали на тржишту нашли бисте хиљаде и хиљаде опција за избор.
Штавише, променљиви ануитети не гарантују вашу главницу и сахрањују много скривених трошкова и такси, у ствари попут трошкова морталитета (М&Е), јахача, трошкова подрачуна итд. Све у свему, инвеститори би могли да плате близу 4%.
Ако поседујете променљиви ануитет и желите да знате колико заиста плаћате, затражите бесплатни анусни стрес стрес на АннуитиТстед.цом.
Ануитети одложеног прихода
Одложени ануитети прихода увелико су слични ономе како звуче: касније ћете добити гарантоване доживотне исплате. Овај „каснији датум“ је обично годину дана или касније од тренутка када започнете ануитет одложеног прихода.
Зашто би неко требало да се пријави за ренту одложеног прихода? Зато што је корист од одложеног ануитета прихода вероватно више од непосредног ануитета. Зашто? Зато што осигуравајуће друштво зна да што дуже живите, мање времена имате на планети. Ово скраћује време које вам можда морају платити. Штавише, не морају вам плаћати дуги низ година.
Одложени ануитети прихода могу бити користан део пензионог плана, пружајући огромну количину мира! Можете откупити ануитет за одложени приход 10-15 година пре пензионисања, а затим будите сигурни да јесте ће имају приходе у пензији.
Сећате ли се пада берзе након 11. септембра? Шта кажете након стамбене кризе? Многи пензионери су се након ових догађаја нашли у озбиљним губицима у својим портфељима. Куповина ануитета одложеног прихода ублажава велики део ове забринутости.
Ове смернице су прилично популарне и вредне су вашег разматрања. Разговарајте са свеобухватним финансијским планером да истражите ову опцију.
Пример једноставног ануитета
Да бисте боље разумели ренте, замислите ово. Рецимо да имате богатог ујака који одлично улаже у тржиште акција и обвезница. Он је финансијски сигуран и нисте сигурни у улагање на берзи јер не желите да изгубите новац.
Дакле, договорите се са својим ујаком. Послаћете му уплате током времена (или можда паушални износ), он ће наставити да користи своје искуство и своју високу толеранцију према ризикујете да уложите новац и он ће вам сваке године слати уплате које могу укључивати део онога што је направио у тржишта.
Сада, ваш ујак жели да вас научи одговорности и не жели да пружа ову услугу бесплатно (или је можда мало гладан још мало теста), па ће вам наплатити неке накнаде. Накнаде се разликују у зависности од тога како сте поставили договор.
Срећни сте јер (1) желите да ваша главница буде заштићена, (2) желите гарантоване приносе и (3) свиђа вам се идеја о предвидивом приходу. Ваш ујак је срећан јер може да искористи своју финансијску сигурност да заради још више новца кроз договор.
Укратко, тако функционише ануитет.
Иако је ово једноставан пример, запамтите да уговори о ренти нису тако једноставни. Опет, Прочитај их!
По чему се ануитети разликују од осталих улагања?
Већ сам одговорио на ово питање нешто раније у чланку, али идемо мало детаљније.
Многи инвеститори размишљају о тржиштима деоница и обвезница када размишљају где да уложе свој новац. Дакле, на то ћемо се фокусирати овде.
Када купујете акције, купујете власништво у компанији. Цена по акцији ће варирати и на инвеститору је да купи ниско и прода високо (да би остварио профит). Међутим, то није увек лако - посебно ако инвеститор купује у кратком временском периоду.
Индекс акција је мера колико добро група акција послује у целини. Можда сте чули за „индексни фонд“. Индексни фондови прате индекс како би пружили сличне приносе као што бисте видели из индекса.
Фондови индекса обвезница послују на сличан начин. Међутим, у основи, обвезнице су у основи дугови који дугујете вама, инвеститору.
Какве све ово везе има са ануитетима? Па, ануитети са фиксним индексом прате индекс (најчешће С&П 500), али запамтите, они имају ограничења много пута. Иако нећете изгубити новац који сте уложили у ануитет са фиксном индексом, ваш потенцијал за добитке сличне индексним фондовима могао би бити ограничен ограничењима.
То значи да смањујете ризик тако што ћете плаћати ануитет са фиксном индексом. Волим фиксне индексиране ануитете, али они и даље нису за свакога.
Други начин на који се ануитети разликују од других улагања имају везе са ликвидношћу. Уз узајамне фондове, ЕТФ -ове или управљане портфеље, ако вам је потребан новац, релативно је лако доћи до њега. Ренте су друга прича.
Променљиви, фиксни и фиксно индексирани ануитети обично имају уговорни период који ће се кретати од 3 до 12 година- зато прочитајте уговор пре него што потпишете! Иако већина дозвољава годишње бесплатно повлачење (10% годишње главнице плус зарађена камата је уобичајено) било који износ изнад тога подлеже наплати. Већ сам видео да су трошкови предаје високи чак 9%, па би ово могао бити велики ударац ако вам је потребна брза готовина.
Зато кажем свима који се занимају за сигурност ануитета да никад сав свој новац ставили у ренте.
Да ли ануитет (заиста) одговара вама?
Можда.
Обично постављам инвеститорима ова питања да видим да ли ануитет има смисла за њих:
- "Колико је важна заштита вашег налогодавца?"
- „Колико је важно имати предвидљив ток прихода у пензији?“
Ваши одговори могу бити добар показатељ да ли је ануитет добар избор за вас. Али, чак и ако мислите да ануитет звучи одлично, ЈАКО вам препоручујем да радите са угледним агентом који ће темељна анализа вашег финансијског стања како би вам помогла да пронађете прави производ и услове за свој јединствени ситуација.
Ако имате ануитет и нисте сигурни да ли треба да наставите са тим (или колико плаћате накнаде), нудим бесплатни ануитетски стрес тест.
Закључак: не дозволите да вас ануитети излуде. За неке имају смисла, а за друге не. Рад са поузданим финансијским стручњаком даће вам добро разумевање да ли ануитет треба да има место у вашем инвестиционом портфељу или друга стратегија има више смисла.