Сви желе да имају солидан финансијски план, али више од 40% Американаца га нема.
Осим ако не развијете формалну стратегију - попут писаног плана - може бити тешко постићи било који финансијски циљ.
И признајмо, ако успете у постизању циља, већа је вероватноћа да срећа има више везе са тим него ваша финансијска спретност.
Циљ није главна ствар. Одлучује како ћете постићи и остати у складу са планом који се рачуна.
Пређимо на неке основе финансијског планирања које ће вам помоћи да успоставите финансијски план који ће имати конкретне кораке које ћете заиста моћи да постигнете.
1. Дефинишите своје циљеве
Ово се своди на одговор на питање Какав је мој финансијски план? Морате да одлучите шта вам је потребно за финансирање и шта ће те стратегије морати да постигну. Једном ти утврдити циљеве, једноставно ће бити питање стварања плана како ћете тамо стићи.
На пример, имате ли децу која ће морати да похађају дан факултета? Ако је тако, морат ћете уштедјети како бисте имали на располагању новац за то.
Са колико година се надате пензији? То ће вам помоћи да одлучите колико времена морате да уштедите, а затим да утврдите колико можете уштедети да бисте испунили тај циљ.
Да ли желите да се потпуно ослободите дуга? Ако је тако, морат ћете збрајати сав дуг који имате и одредити колико имате на располагању за плаћање и колико ће времена требати.
Може бити од помоћи ако радите са финансијским планером како бисте лакше циљали највредније и реалне циљеве. Ако нисте свесни тога у вашем подручју, ФацетВеалтх олакшава рад са наменским ЦФП -ом који ће вам помоћи да поставите своје циљеве и покренете свој финансијски план.
Једном када поставите своје циљеве, једноставно ће бити потребно разрадити детаље како ћете их постићи.
Али то не можете учинити док немате чврст план, и зато стварање једног мора бити први посао.
- Наша оцена
- СервицеНаменски ЦФП
- Почетни депозит $0
- Цост 40- 400 УСД месечно
2. Постављање буџета
Нема заобилажења чињенице да ће било која врста финансијског планирања захтевати стварање вишка новца у вашим финансијама. Било да вам је циљ да се у одређеном тренутку свог живота пензионишете или да отплатите хипотеку, биће вам потребан додатни новац како бисте сваки такав циљ остварили.
Ово је зашто је буџет толико важан. Многи људи прескачу овај корак и то је разлог зашто никада не постижу било какве значајне финансијске циљеве.
Буџет вам омогућава да видите тачно колико новца трошите сваког месеца, у поређењу са износом прихода који зарађујете. Помоћи ће вам да видите где трошите превише новца и где бисте могли да направите неке резове који ће вам омогућити да новац усмерите тамо где желите.
Многи људи мисле да буџет додаје стрес... али много пута на дужи рок чини супротно! Адам Броугхтон, ЦФП® оф ПланнингБеттерЛивес.цом приметио психолошке користи буџета:
Многи људи негативно гледају на буџетирање јер сматрају да се у буџету ради само о томе да се каже „не“. У стварности, ваш буџет је подједнак у вези са да. Контрола ваше потрошње даје вам могућност да кажете „Да“ стварима које заиста чине живот смислен. Такође можете више уживати у својим трошковима када уклоните стрес сталне прекомерне потрошње. Зато следећи пут кад почнете да мрзите свој буџет, почните да се питате шта желите да кажете „Да“. Можда ће вам помоћи да са осмехом почнете да говорите „Не“.
3. Смањивање трошкова
Када будете имали буџет, знаћете тачно куда иде ваш новац, моћи ћете да одредите приоритете и да преусмерите ток свог новца. Можете почети идентификовањем неопходних трошкова. Ово су ставке буџета које морате платити без обзира на све - уплату ваше куће, отплату дуга, исплату осигурања и порезе. Можете сматрати да су то трошкови о којима се не може преговарати.
Следећа категорија могу бити важни трошкови, али они над којима имате велики степен контроле. Ово може укључивати намирнице, комуналије и трошкове посла или школе. Сви су неопходни, али имате могућност да барем донекле смањите ове трошкове.
Трећа категорија су чисти дискрециони трошкови. Ово укључује забаву, одмор и рекреативну куповину. Ово може бити пожељно, али уопште није потребно. То су трошкови које можете потпуно елиминисати, а да не угрозите свој опстанак.
Када своје трошкове сврстите у одговарајуће категорије, моћи ћете да смањите или довршите смањење. На пример, можете смањити важне трошкове, али потпуно елиминисати један или више ваших дискреционих трошкова.
Оваквим резовима ослобађа се новчани ток који можете усмерити у штедњу или на отплату дуга. Али морате да направите одређена смањења трошкова да би се то догодило.
4. Стварање Фонда за хитне случајеве
Када идентификујете значајно смањење трошкова у свом буџету, следећи посао је успостављање фонда за хитне случајеве. Овај корак се често занемарује у корист других циљева који изгледају драматичније, али ипак је потпуно а финансијски мора имати.
Ан фонд за хитне случајеве је у основи штедни рачун или тржиште новца које представља вашу ликвидну готовину. Идеја је да га имате на располагању када дође до неочекиваног трошка или када дође до поремећаја у приходу. То вам неће само омогућити да пребродите краткорочну финансијску олују, већ ће вам такође помоћи да избегнете позајмљивање новца у исту сврху.
Опште правило за фонд за хитне случајеве је да би требало да садржи довољно новца за покривање трошкова живота у трајању од 3 до 6 месеци.
5. Излазак из дуга
Након што напуните свој фонд за хитне случајеве довољном количином готовине, следећи корак ће бити изаћи из дуга. Новчани ток који стварате у свом буџету смањењем трошкова - који је ишао у ваш хитни фонд - сада се може преусмерити у отплату дуга.
Постоје различити начини изласка из дуга, али Даве Рамсеи -а снежна груда дуга може бити најефикаснији. Почињете тако што циљате свој најмањи дуг и отплаћујете га. Након што се уплати најмањи дуг, циљате на сљедећи најмањи дуг. Почињете с малим и постепено се повећавате с дуговима, због чега се то назива „грудвом снијега“.
Ова врста стратегије отплате дуга има неколико моћних предности:
- Сваки дуг који се исплати - без обзира колико мали - представља видљив напредак и моралну победу
- Сваки дуг који се отплаћује елиминише месечну уплату, повећавајући ваш новчани ток за преузимање следећег дуга
- Док дођете до највећег дуга, имате већу способност да га отплатите јер су сви други дугови већ нестали - заједно са њиховим месечним отплатама
- Сваки дуг који се отплаћује смањује број дугова које дугујете, чак и ако не смањује значајно ваш износ
Постоји снажан елемент психолошког ратовања када је у питању ослобађање од дуга, и то мора бити у вашу корист ако имате икакве шансе за успех.
6. Штедња за пензију
Надам се да већ штедите за пензију, чак и ако је то мало сваког месеца. Али како излазите из дуга, ваш новчани ток почиње да се повећава, што ће вам на крају омогућити да уштедите много више новца за пензију, и за све остало.
Као што је случај са сваким другим финансијским циљем, најважнији корак штедећи за пензију је за почетак. Ако то већ нисте учинили, почните да доприносите плану са износом који не утиче значајно на вашу финансијску ситуацију. Када то учините, ваш циљ би требао бити повећање нивоа доприноса сваке године.
То можете учинити тако што ћете будућа повећања плата усмерити у свој допринос за пензију. Такође можете преусмерити исплате дуга у пензију, након што се ти дугови отплате. А ако је ваша укупна финансијска ситуација јака, вероватно ћете се осећати самоуверено доприносећи паушалном износу свом пензионом плану, као што су повраћај пореза на доходак и чекови бонуса.
Према запосленима у Форбесу Јеннифер Еум:
Ако инвеститор доприноси само 10% њене плате годишње, почевши од 25 година са почетном платом од 50.000 долара, до одласка у пензију са 65 година потрошиће 916.618 долара.
7. Чување за друге циљеве
Постоји читав низ разлога за уштеду новца који се налази негде између фонда за хитне случајеве и фонда за пензионисање. Уштеда за ваше факултетско образовање деце је пример. Такође можете размислити о уштеди новца за куповину новог аутомобила (тако да га можете купити без уласка дуг), или за замену главних компоненти у вашем дому, попут крова или клима уређаја систем.
Очигледно је да је циљ уштеде за средње циљеве тако да ћете имати на располагању новац за велике трошкове који су потпуно предвидљиви. Али то је такође у сврху избегавања коришћења дуга за њихово плаћање.
Неће вам бити од велике користи ако напорно радите како бисте се ослободили дугова, али ћете се вратити у ситуацију да се суочите с великим трошком.
То је вртуљак дуга па се многи људи заглаве и тешко се сналазе. Превенција је најбоља стратегија, а то укључује уштеду новца за оно што знате да долази у не тако далекој будућности.
Тражите одличан начин да уштедите новац? Риан Фуцхс, ЈД, ЛЛМ, ЦФП® оф ИфрахФинанциал.цом показује нам:
Подесите аутоматске недељне, а не месечне депозите на своје штедне рачуне. Урадите 100 УСД недељно уместо 433 УСД једном месечно. Након неког времена, једва примећујете трансфере, мања је вероватноћа да ћете „пропустити“ новац ако се смањи у мањем износу износе, а мање сте у искушењу да новац потрошите негде другде јер вам краће време стоји на текућем рачуну времена.
8. Имати одговарајуће осигурање
Постоји читав низ непредвиђених ситуација за које никако не можете уштедети довољно новца, и то је цела сврха осигурања. Постоје различите врсте осигурања и вероватно вам требају све. Ово укључује животно осигурање, здравствено осигурање, ауто осигурање, осигурање власника кућа и пословно осигурање ако сте самозапослени.
И често се занемарује корист од осигурања штити вашу финансијску имовину. Због тога је осигурање основни део паметног финансијског планирања.
На пример, осигурање власника вам омогућава да поправите свој дом као резултат штете изазване одређеним катастрофама без исцрпљивања других финансијских средстава.Ауто осигурање чини приближно исто, плаћање потраживања која бисте морали покрити из свог џепа ако немате осигурање. Осигурање живота обично се користи за замену изгубљених зарада умрлог примаоца опклада.
Једном када схватите да осигурање првенствено штити вашу финансијску имовину, схватате шта је критични део вашег укупног финансијског плана.
9. Постављање тестамента
Финансијско планирање се не завршава вашом смрћу - морате одредити шта ће се догодити са вашим имањем након што одете. У најмању руку, ако не поставите тестамент, ваши преживели ће завршити на оставинском суду склапајући неку врсту договора о расподели ваше имовине.
У најгорем случају, ваша имовина може нестати низ рупу. Због тога је правилно састављање и извршење тестамента толико важно. То је ваш последњи правац у вези са вашим финансијским пословима.
Одвојите мало времена да се састанете са адвокатом од поверења и саставите тестамент који ће вашу имовину поделити према вашим жељама. Сада га можете поставити на један начин и касније извршити измене како се промени ваша финансијска ситуација. Можда ћете се такође изненадити када откријете да осећате мир након испуњења своје воље. Тај мир ће доћи из чињенице да знате да сте учинили најбоље што сте могли да бринете о својим вољенима након ваше смрти.
Још немате финансијски план? Провери Нацрт финансијског успеха што је јединствени процес финансијског планирања моје фирме.