Самосталне полице осигурања за дуготрајну негу могу бити изузетно скупе. Из тог разлога, индустрија осигурања је развила јахача за дугорочну негу који се може везати за ренту. Јахач омогућава власнику полисе да користи и приход од ренте, као и накнаду за дугорочну негу, ако то постане потребно.
Јахачи за дуготрајну негу постали су важни због чињенице да ће скоро 50% свих старијих од 65 година вероватно имати потребу дуготрајна нега у неком тренутку свог живота. Осим тога, дуготрајна нега је изузетно скупа.
Географија такође игра важну улогу у стварним трошковима неге. На пример, у државама са високим трошковима трошкови неге могу бити знатно већи од националног просека. Насупрот томе, ако живите у држави са нижим трошковима, требало би у потпуности очекивати да ће трошкови бити нижи.
Било би довољно финансијског оптерећења да се покрије једна година у таквом објекту. Али када узмете у обзир да многи људи живе неколико година у установама за дуготрајну негу, трошкови могу бити огромни. Ово је разлог зашто је индустрија осигурања додала дугорочну негу јахачи до ануитетских планова.
Како функционише ануитет за дугорочну негу?
Баш као што је случај са свим возачима, возач за дуготрајну негу је додатак ануитету, а не самостална политика. Међутим, ваша пријава за возача мора бити медицински потписана, слично ономе што би се догодило да се пријављујете за полису животног осигурања.
Да би правилно одредило цену возачу за дуготрајну негу, осигуравајуће друштво ће прво морати да утврди вероватноћу да ће платити потраживање возачу. То значи да ће морати узети у обзир ваше тренутно здравствено стање, генетске факторе, потенцијално опасно понашање и ваше године.
Можете изабрати месечну накнаду која ће се исплаћивати од возача за дуготрајну негу. Ово се обично креће између 1% и 5% накнаде за случај смрти у случају смрти. Будући да премије које ћете платити за возача нису одбитне од пореза, бенефиције које ћете добити неће бити опорезиве.
За разлику од самосталне политике дуготрајне неге, нећете моћи да одбијете премије као детаљни медицински одбитак.
Такође можете изабрати временски период у којем ће се бенефиције исплаћивати. На пример, можете изабрати возача који ће две или пет година плаћати бенефиције за дуготрајну негу. Што је нижи рок исплате давања, то ће премија бити јефтинија. Најскупљи би био возач са доживотном исплатом, ако се такав временски оквир уопште понуди.
Можете изабрати да користите бенефиције за плаћање кућне здравствене заштите, или становање у установи за помоћ или у старачком дому.
Јахач за дуготрајну негу може се поставити или као обештећење или као а надокнада план. Ако је постављено као обештећење, биће вам исплаћена максимална накнада дозвољена према полиси. То значи да од вас неће бити потребно да документујете стварне трошкове које сте имали. Биће вам исплаћен износ накнаде, а затим ћете моћи да исплатите средства по потреби.
Насупрот томе, план надокнаде ограничава исплаћену накнаду на стварни износ насталих трошкова. Морат ћете доставити признанице за све плаћене трошкове, а постоји могућност да неки од тих трошкова буду одбијени према политици.
Одређивање када ће се дугорочна накнада за негу исплаћивати
Када узимате јахача за дуготрајну негу, важно је схватити да нећете имати могућност да одредите када можете почети да примате бенефиције према плану.
То значи, на пример, да нећете моћи једноставно да одлучите да је време да се упустите у помоћни живот, а затим да вам се политика исплати.
Да би добробит почела, лекар мора да потврди да нисте у могућности да изведете најмање два од следећих шест свакодневних активности.
Ове активности су заправо прописане савезним законом.
Шест активности укључују:
- Купање независно
- Обуците се независно
- Прехрана (храњење)
- Пребацивање (могућност ходања барем на врло кратким удаљеностима)
- Тоалет независно
- Континенција - способност контроле функције бешике и црева
Не смете бити у могућности да обављате најмање две од ових активности најмање 90 дана или се показати да патите од тешког когнитивног оштећења. Све такве дефиниције биће укључене у политику дугогодишње бриге о јахачима.
Трошкови јахача за дугорочну негу
Трошкови јахача за дуготрајну негу увелико варирају од особе до особе. Старост и целокупно здравље, као и генетски фактори, осигуравајућа компанија користи за одређивање цене возачу.
Као и код било које друге одлуке о осигурању, осигуравајуће друштво ће проценити ризик да ћете поднети захтев за дуготрајну негу.
Наравно, осигуравајуће друштво ће преферирати клијенте за које је мања вероватноћа да ће им икада бити потребна. И што је мања вероватноћа да вам је потребна помоћ, стопа премије ће бити нижа. Насупрот томе, ако ваша процена ризика сматра да ће вам већа вероватноћа да ће вам затребати накнада, платићете више.
Као што је случај са самосталном политиком дуготрајне неге, што сте старији у тренутку када преузмете возача, премија ће бити већа. То је зато што што сте старији, већа је вероватноћа да ће вам бити потребна помоћ. Из тог разлога, увек има смисла додати овог јахача што је раније могуће у вашем животу.
Стварни износ накнаде ће такође бити фактор који утиче на цену. Што већу корист одаберете, премија ће бити скупља. Из тог разлога, требало би да избалансирате тачно колико бенефиција мислите да ће вам требати.
Зашто бисте желели да свом ануитету додате дугогодишњег неговатеља
Ако већ имате ануитет или планирате да га купите у блиској будућности, додавање јахача за дуготрајну негу у план могла би бити једна од паметнијих одлука које можете донети. С обзиром на то да постоји нешто што се приближава 50% шансе да ће вам у неком тренутку у будућности требати дуготрајна нега, јахач ће бити одличан начин да покријете тај случај.
Никада немојте погријешити ако претпоставите да ће трошкове дуготрајне његе покрити државни програми осигурања, попут Медицаре или Медицаид. Медицаре ће покрити само краткотрајну његу. Медицаид ће платити дуготрајну његу, али ћете бити ограничени у броју установа које можете користити јер све установе не учествују у програму Медицаид. Осим тога, да бисте се квалификовали за Медицаид, морате прво повући сву своју имовину. Тек тада ћете имати право на бенефиције у оквиру тог програма.
Јахач за дуготрајну његу пружит ће највећи број могућности у случају да вам је потребна дуготрајна њега. Али друга предност је што са јахачем нећете морати да чекате док не будете шворц да бисте остварили корист. Јахач за дуготрајну негу ће вам то омогућити сачувајте своју имовину, чак и ако сте одлучили да вам је потребна дуготрајна нега. То ће вам омогућити да добијете потребну негу и пренесете своју имовину на своје најмилије.