Постоји много различитих врста јахача који се могу додати ануитетима. Један од најпопуларнијих је доживотни доходак (ЛИБ). Овај возач гарантује да ћете од свог ануитета током целог живота примати редовне исплате прихода. У ствари, добићете те исплате прихода, чак и ако вам је ануитет потпуно исцрпљен!
Јахач попут доживотног дохотка један је од убедљивијих разлога зашто људи воле да додају ануитете у свој инвестициони микс када планирају пензију.
Како функционише бенефиција доживотног прихода
Ако сте забринути да ћете наџивети свој новац, свом ануитету можете додати и доживотну зараду. То ће представљати гаранцију осигуравајућег друштва да ћете и даље примати исплате прихода од вашег ренте без обзира на то шта се дешава, па чак и ако је ваше целокупно улагање у ануитет потрошено и отишло негативан.
У замену за релативно мале годишње трошкове, јахач вам може до краја живота пружати годишње, кварталне или месечне исплате. На пример, ако узмете ренту од 200.000 долара која почиње да плаћа 10.000 долара годишње са 60 година, и доживите да будете 100 - а ваш ануитет је одавно потрошен - наставит ћете примати 10.000 долара годишње до дана када то учините умрети.
Постоји само неколико инвестиционих избора које можете понудити и који могу понудити такву врсту гаранције, а свакако јачају случај коришћења ануитета за финансирање вашег одласка у пензију.
Карактеристике бенефиција доживотног прихода
Неке од функција које се могу укључити или се могу укључити код возача бенефиција доживотног прихода су:
Појачати одредбе. Када свом ануитету додате возача за доживотни приход, утврђујете проценат повлачења. Међутим, многи возачи ЛИБ -а имају и „појачану одредбу“. То значи да ако се вредност вашег ануитета повећа, због повећања улагања, проценат повлачења ће се применити на већи биланс, што ће резултирати већим исплатама прихода.
Загарантована минимална стопа раста. Једном када отворите ануитет са возачем бенефиција за доживотни приход, план има минималну сложену стопу раста по којој ваш ануитет наставља да расте. 5% годишње није неуобичајено, иако ће стварна процентуална стопа варирати. Ваш проценат повлачења ће такође бити лабаво заснован на овом проценту.
Максимални износ повлачења. Ова функција осигурава да је износ новца који повлачите из ренте довољан да покрије ваше потребе за приходом. Типичан распон је између 5% и 7%, али неки планови могу дозволити 10% или чак и више.
Примери бенефиција доживотног прихода
Било коју врсту финансијског инструмента увијек је најбоље објаснити и показати примјерима случајева. Хајде да погледамо три различита сценарија и да видимо како возач у току читавог живота остварује приход у сваком скупу околности.
Сценариј #1 - Финансијска тржишта опадају након што започнете ануитет.
Ово је пример горе загарантоване минималне стопе раста. Рецимо да узмете ануитет за 200.000 долара са намером да ћете се пензионисати за 10 година, након што је рачун имао прилику да значајно расте. Али уместо повећања вредности, продужено тржиште медведа смањује вредност рачуна на 150.000 долара. Ако је ваш проценат исплате прихода 5%, можда ћете бити ограничени на 7.500 УСД годишње прихода.
Али ако сте узели доживотног корисника прихода са загарантованом минималном стопом раста од 5%, вредност ануитета ће уместо тога бити 326.000 УСД након 10 година по тој стопи. Ако је и ваш проценат исплате прихода 5%, уместо тога ћете моћи да примате исплате прихода од 16.300 УСД годишње.
То је 5% од 326.000 долара, што је двоструко више од вашег прихода заснованог на стварној вредности ануитета након 10 година.
Сценариј #2 - Финансијска тржишта имају веома добре перформансе од тренутка када отворите ануитет, па до почетка исплате прихода.
Овај сценарио је пример побољшања пружања услуга. Настављајући са истим чињеницама као у сценарију #1, осим тога, због веома снажног тржишта улагања у 10 година између почетка ренте и почетка исплате прихода ануитет је вредан $500,000. Ако је ваш проценат исплате прихода 5%, тада ће ваша годишња примања износити 25.000 УСД годишње (500.000 УСД Кс 5%).
Без појачане одредбе у возачу, ваше годишње зараде биле би само 5% од 326.000 УСД, или 16.300 УСД годишње.
Као резултат додавања додатне помоћи, повећавате годишњи приход који ћете примати од ануитета за нешто више од 50%.
Сценариј #3 - Финансијска тржишта опадају након што почнете узимати приход од ануитета.
Овај сценарио је пример јахача доживотног дохотка са појачаном одредбом у којој се осигуравајуће друштво вам омогућава да своје исплате прихода заснивате на највећој вредности рачуна током десет година раздобље.
Настављајући са истим чињеницама из Сценарија #1, осим у једном тренутку током периода од 10 година након вас када је започео ваш ануитет, вредност рачуна је била чак 400.000 долара, пре него што се срушила на $150,000. Ако ваша поставка омогућава да се проценат прихода заснива на највећа вредност, онда ће ваша плаћања бити заснована на високој вредности од 400.000 УСД, а не на тренутном нивоу од 150.000 УСД.
Као резултат тога, ваша годишња примања ће бити 20.000 УСД годишње (400.000 УСД Кс 5%), уместо 7.500 УСД (150.000 УСД Кс 5%).
Колико кошта јахач за доживотни приход
На ваш ануитет се наплаћује накнада за додавање возача бенефиције доживотног прихода. Стварни износ варира у зависности од осигуравајућег друштва, као и од врсте ануитета, али генерално пада између 0,25% и 1,00% годишње.
Такође је вероватно да ће одређени износ који ће бити наплаћен бити заснован на карактеристикама које садржи возач. На пример, иако компанија може да вам наплати 0,35% годишње за возача, може да наплати 0,60% ако јахач укључује додатне кораке.
Накнада се наплаћује као смањење процента исплате прихода. На пример, ако су трошкови корисника доживотног прихода 0,75%, а проценат исплате прихода износи 6,00%, тада ћете примати проценат исплате нето прихода од 5,25% годишње за читав живот рента.
Зашто бисте желели да свом ануитету додате возача бенефиција за доживотни приход
Јахач бенефиција за цео живот одличан је додатак ако сте забринути због могућности да наџивите свој новац. Ово се посебно односи на особу која прилично рано почиње пензију. На пример, дозвољено вам је да почнете да узимате повлачења без казна из пензионих планова заштићених од пореза већ са 59 1/2 година. Ако у пензију почнете са годинама, мораћете да имате приход који ће трајати најмање 30 година.
Јахач накнада за доживотни приход осигураће да вам ануитет настави да вам исплаћује годишњи приход практично до краја живота. Чак и ако се стварна вредност вашег ануитета потпуно исцрпи након отприлике 20 година - што је типично за ануитете - ваш план ће вам наставити исплаћивати приходе сваке године.
Вероватно не желите да свом ануитету додате доживотног корисника прихода ако не планирате да почнете да примате исплате прихода из плана све док, рецимо, немате 70 или више година. Будући да ће ваш животни век у тој доби бити мањи, јахач можда неће бити вредан трошкова да га укључите у ануитет.