У претходном посту сам поделио неке од основе 403 (б) ануитета заштићених од пореза. Као резиме, 403 (б) је врста рачуна за пензионисање који се нуди само запосленима на одређеним непрофитним и државним пословима.
За ове запосленике, њихов 403 (б) је еквивалентан њиховом 401 (к). Док су ограничења запослених иста за она која се нуде код 401 (к) које спонзорише послодавац, 403 (б) нуде другу компоненту која помаже запосленима да дају још већи допринос ако се квалификују.
Названа максимално дозвољеним доприносом, ова погодност омогућава одређеним квалификованим запосленима да повећају своје пензијске рачуне још брже.
Шта је максимално дозвољени допринос?
Уопштено говорећи, рачуни 403 (б) долазе са истим ограничењем доприноса које бисте добили у традиционалном плану 401 (к). За 2020. и 2021. ограничења доприноса за запослене ограничена су на 19.500 УСД за обе врсте рачуна, са 19.000 УСД у 2019.
Међутим, ако имате више од 50 година, можете такође дати додатни допринос за надокнаду до 6.500 УСД. За раднике старије од 50 година то додаје укупан годишњи лимит доприноса од 26.000 долара.
Ево где највећи дозвољени допринос долази у обзир за оне који имају 403 (б).
Запослени са 15 година стажа код садашњег послодавца и годишњим просечним доприносом мањим од 5.000 УСД годишње има право на додатних 3.000 УСД доприноса годишње до максималног „надокнађивања“ током живота $15,000.
Познат као „15 година владавине,”Ова погодност омогућава појединцима који су били слаби у вези са пензијском штедњом да повећају своје годишње доприносе када буду спремни. Запослени који испуњавају услове за „надокнађивање“ доприноса јер су старији од 50 година такође могу искористити правило од 15 година ако испуњавају услове.
Међутим, када је то случај, ИРС ће прво применити све доприносе дате изнад уобичајеног ограничења на правило од 15 година. Да бисте утврдили да ли испуњавате услове, прво морате израчунати приход и статус запосленог користећи одређене табеле пореске управе. То вам омогућава да сазнате да ли имате потребне године радног стажа, као и да утврдите да ли сте раније имали доприносе који би утицали на то колико можете да уложите.
Ваш рачуновођа или приправник пореза требало би да вам помогне да попуните потребне обрасце да бисте искористили ову одредбу. Иако су у питању нека израчунавања, ова опција и даље нуди паметан начин да временом уплатите више новца на свој пензиони рачун.
Тхе 2020. и 2021. ажурирати на максимално 403 (б) доприноса је користан јер вам омогућава да још више допринесете свом пензионисању.
Предности 403 (б) рачуна за пензионисање
Ако вам је управо понуђен план пензионисања 403 (б) због запослења у непрофитној организацији или државној агенцији, можда се питате да ли да се пријавите или сачекате. Углавном, 403 (б) планови могу се користити за финансирање већине ваших пензија ако озбиљно схватите своје доприносе и одговорност за штедњу за своју пензију. Ако размишљате о доприносу, ево неколико предности које треба узети у обзир:
Доприноси на рачун 403 (б) се одбијају пореза.
Када доприносите плану 403 (б), ваши доприноси се одбијају од пореза. Ово вам може помоћи да смањите опорезиви приход који ће вам, заузврат, помоћи да уштедите новац на порезима сваке године када доприносите.
Ако сада плаћате много пореза и желите да смањите пореску обавезу, значајно доприносећи а 403 (б) рачун може вам помоћи да смањите пореске рачуне, а такође и да додате потребна средства за пензију рачун.
Ваш новац расте без пореза све док не будете спремни да се пензионишете и почнете са дистрибуцијом.
Баш као и доприноси дани у план 401 (к), средства на рачуну 403 (б) расту неопорезиво. Када отворите свој рачун и почнете давати доприносе, нећете морати да бринете о плаћању пореза на добит као што бисте то урадили са опорезивим рачуном за инвестиције. Једноставно положите средства, а затим седите и гледајте како расту без пореза.
Ваш послодавац може понудити одговарајућа средства.
Док су планови 401 (к) познати по издашним средствима која нуде многи послодавци, планови 403 (б) могу доћи и са овом погодношћу. У зависности од вашег послодавца и специфичности његовог плана, можда ћете добити одговарајућа средства или „бесплатни новац“ само за учешће у програму 403 (б).
Пре него што се пријавите за свој план, утврдите колико вам је потребно месечно допринети да бисте постигли потпуни резултат послодавца.
Овај рачун можете упарити са традиционалном или Ротх ИРА.
Баш као да сте имали план 401 (к), можете упарити одређене друге рачуне за пензионисање са својим 403 (б). На пример, многи људи отварају и доприносе на рачуну 403 (б), али онда сваке године и сакрију новац у традиционалној или Ротх ИРА -и. Иако ће најбољи сценарио за вас зависити од ваше индивидуалне ситуације и циљева пензионисања, лепо је знати да можете уштедети за пензију на више начина.
Повезан: Најбоља места за отварање Ротх ИРА -е
Ограничења доприноса су великодушна.
У 2020. и 2021. већина запослених може уплатити до 19.500 УСД на рачун 403 (б). Поврх тога, неки запослени који су радили код истог послодавца 15 година имају право на максимум дозвољено проширење доприноса које им омогућава да доприносе још 3.000 УСД сваке године док не достигну максимум $15,000.
Запослени старији од 50 година такође могу допринети додатних 6.500 долара у план 403 (б) сваке године у оквиру онога што је познато као „надокнађивање“ доприноса. Ако неко испуњава услове за надокнаду доприноса и „правило од 15 година“, може изводљиво уплатити до 29.000 УСД на рачун 403 (б) те године.
Последње мисли
Ако испуњавате услове за план 403 (б), обично је паметно одмах почети давати доприносе. Ако сте до сада чекали са стране, још увек можете да уђете у игру и почнете са изградњом гнезда за пензију.
Иако правила која регулишу планове 403 (б) могу изгледати компликована, кључна су за разумевање ако се надате да ћете искористити свој приступ пензионисаним рачунима спонзорисаним за посао како бисте временом изградили богатство. А ако заиста испуњавате услове за правило од 15 година или одредбу о „надокнади доприноса“ за раднике старије од 50 година, можете уплатити више новца од већине.
С обзиром да вам године одласка у пензију долазе, свиђало вам се то или не, биће вам боље ако почнете да штедите пре него касније.