Удахните.
Помириши то?
То је смрад променљивог ануитета.
Ако сте само мало повраћали у уста, не кривим вас.
Ако нисте, вероватно не знате довољно о променљивим ануитетима.
Шта је променљиви ануитет?
То је уговор између власника и издаваоца којим се власник слаже да изда главницу издаваоцу, а заузврат издавалац гарантује власнику променљива плаћања током времена.
Звучи довољно невино, али јесу ли?
Променљиви ануитети су један од оних производа за које прилично могу дати општу изјаву и рећи ужасни су.
"Зашто су ужасни, Јефф?"
Мислио сам да то никада нећеш питати. Дозволите ми да бројим начине!
1. Платићете високе таксе
Варијабилни ануитети имају изузетно високе накнаде. Замислите тасманског ђавола како вам прождире новац. Слика баца готовину у ломачу. Слика... па, схватили сте.
Национални просек за варијабилне ануитетске накнаде је 3,61%. Оуцх! Запамтите, то је само просек. Накнаде могу да пређу 5%, а можда то нисте ни схватили када вам се то догоди.
Успут, нисам једини који се изјаснио против ових нечувених такси.
Ево од чега Мицхаел Гаутхиер, ЦЕРТИФИЦИРАНИ ФИНАНСИЈСКИ ПЛАНЕР ™ Група стратешких прихода о променљивим ануитетима каже:
Променљиви ануитети су један од најпродаванијих производа у индустрији финансијских услуга. Посебно за људе који се налазе у Фаза акумулације богатства свог живота, ова инвестициона средства имају тенденцију да успоравају процес акумулације богатства због високих накнада које су повезане са овим производима. Већини инвеститора би било боље да поседују опције са нижим трошковима у ЕТФ -овима и/или одговарајућим заједничким фондовима.
Хвала Мицхаел. Слажем се.
Високе накнаде могу значајно утицати на вашу потенцијалну зараду. Чак и ако очекујете поврат од 7% са ануитетом, те накнаде ће учинити да тај број изгледа много мање привлачан.
Варијабилне ануитетске накнаде
Занима вас које врсте такси можете очекивати да платите? Ево приказа онога што би потенцијално могло да поједе ваше повратке (цитати преко СЕЦ -а):
- Накнада за ризик од морталитета и трошкова: „Ова накнада једнака је одређеном постотку вриједности вашег рачуна, обично у распону од 1,25% годишње. Ова накнада осигуравајућем друштву надокнађује ризике осигурања које преузима на основу уговора о ренти. Добит од накнаде за ризик смртности и расхода понекад се користи за плаћање осигуравачевих трошкова продаје променљиви ануитет, као што је провизија плаћена вашем финансијском професионалцу за продају променљиве ренте ти."
- Административне таксе: „Осигуравач може одбити трошкове за покривање евиденције и друге административне трошкове. Ово се може наплатити као стална накнада за одржавање рачуна (можда 25 УСД или 30 УСД годишње) или као проценат вредности вашег рачуна (обично у распону од 0,15% годишње).
- Основни трошкови фонда (подрачуни): „Такође ћете индиректно платити накнаде и трошкове наметнуте заједничким фондовима који су темељне опције улагања за ваш променљиви ануитет.“
- Додатни возачи: „Посебне карактеристике које нуде неки променљиви ануитети, као што су повећана накнада у случају смрти, загарантована накнада за минимални приход или осигурање за дуготрајну негу, често носе додатне накнаде и накнаде.“
- Оптужбе за предају: „Ако повучете новац из променљивог ануитета у одређеном периоду након плаћања куповине (обично у року од шест до осам године, али понекад чак и до десет година), осигуравајуће друштво обично ће процијенити трошак „предаје“, што је врста продаје напунити. Ова накнада се користи за плаћање вашег финансијског стручњака провизије за продају варијабилне ренте вама. Генерално, наплата предаје је проценат повученог износа и постепено опада током неколико година, познатих као „период предаје“.
Чак и СЕЦ упозорава на високе накнаде које променљиви ануитети имају:
Оно што променљиве ануитете чини подмуклим су накнаде које су скривене. Буквално.
Тешко да ћете икада видети накнаде на свом изводу. Ако заиста желите да сазнате колико плаћате, мораћете да прочитате проспект. Знате ону књижицу од 47 страница која изгледа као нешто што би занимало само студента 3. године права?
Често се шалим са својим клијентима сугеришући им да на ноћни ормарић стављају проспект ануитета ако пате од несанице. Читање проспекта излечиће нечију несаницу у неколико минута! 🙂
Успут, то није једини фактор који вам може наудити... .
2. Имаћете ограничене могућности улагања
Променљиви ануитети имају нешто што се назива подрачуни, који су у основи клонови различитих заједничких фондова.
Сада, када седнете са продавцем осигурања - па чак и неким инвестиционим саветницима - и они вам то кажу да можете бирати између различитих опција улагања у оквиру свог променљивог ануитета, кажу они истина. Али оно што вам не говоре је да не можете да бирате било који заједнички фонд-морате изабрати са њихове унапред одређене листе подрачуна.
Не знам за вас, али волим да имам избора. Избори су добра ствар, посебно када је у питању улагање.
Оно што још више фрустрира је покушај истраживања подрачуна у оквиру променљивих ануитета. Иако постоје неки који су моделирани непосредно по основу отворених заједничких фондова, постоји 1.000 њих за које је изузетно тешко пронаћи било какве податке.
Лично сам провео сате покушавајући да истражим неколико подрачуна променљивих ануитета користећи и Морнингстар и Истраживачки алати компаније Тхомсон Реутерс само су ме затекли како ударам главом о сто након удара у ћорсокак након мртвог крај. Ако ми је тешко да истражујем подрачуне, размислите колико мора бити тешко инвеститору који није упознат са свим плаћеним истраживачким алатима које ја и други саветници имамо.
Дакле, док се компаније које продају променљиве ануитете могу похвалити колико опција имате у варијабилном ануитету (рецимо, око 80 до 300 заједничких фондова), имате много више опција ако само отворите ТД Америтраде налог, и биће МНОГО мање главобоље ако покушате да их истражите.
3. Рачуни загарантованих бенефиција и прихода нису увек ту да остану
Добро сте прочитали.
Компаније не морају бити у финансијским проблемима да би одузеле накнаде за смрт или приходе за нове политике, а понекад покушавају да промене постојеће политике када је то могуће. Једна компанија је понудила паушални износ да изазове људе да се ослободе гаранција.
Други је захтевао одређене измене или би јахачи били елиминисани. Ево примера онога што је та компанија захтевала од својих акционара:
Зато је важно схватити да промене политике компаније могу утицати на вашу способност или спремност да задржите те бенефиције.
Укратко, загарантоване бенефиције смрти и рачуни прихода могу имати много ситних слова које бисте требали разумети пре него што се потпишете тачкастом линијом.
4. Ваш променљиви ануитет могао би бити темпирана бомба
Пресећи црвену жицу! Не чекајте, плава жица! Да, плава жица!
Банг.
Ох, па управо си изгубио новац. И погодите шта? Ионако заиста ниси имао избора.
Ово вам се може догодити. Као што Мике Лестер на Фортуне.цом објашњава како, ја ћу вам то овде објаснити.
Лестер показује како постоје одређена ограничења која долазе с неким промјењивим ануитетима због корелације између неких прихода и возачи накнада у случају смрти који су у новој историји продати са променљивим ануитетима и ограничења која их прате јахачи.
Која су то ограничења? Па, већ смо описали како рачуни за бенефиције и приход у случају смрти нису заиста загарантовани. Али понекад постоји више ограничења.
Ово посебно ограничење „темпиране бомбе“ има везе са возачима прихода или бенефиција који ограничавају инвестиционе опције за портфеље за које је потребан минималан проценат обвезница које се држе у сваком тренутку у рачун.
Зашто је ово проблем? Па, много пута ова осигуравајућа друштва која нуде променљиве ануитете не нуде опцију фиксне камате или опцију тржишта новца на рачуну. Ово ствара ситуацију да ваш новац мора бити 100% уложен на тржиште све време.
Сада, идеја о коришћењу акција и обвезница за стварање уравнотеженог портфолија није нова, и свакако није лоша пракса. Али ако сте приморани да останете на тржишту због ограничења променљивог ануитета, можда јесте такође присиљени да гледају како ваш рачун губи новац док камате расту и напуштају тржиште исправљање.
Будући да су средства уложена у варијабилни ануитет на тржишту, потенцијално можете изгубити новац. Ох, и само зато што сте прочитали реч „гарантовано“, то не значи да ћете нужно добити гарантовани повратак. Прочитајте проспект!
Ако желите начин да уштедите новац и зарадите мало интереса, покушајте са штедни рачун високог приноса.
5. Платићете високе таксе
Да, знам да се понављам. Али то радим из врло доброг разлога.
Слушајте, последња ствар коју желите да урадите је да платите нечувене таксе. Превише променљивих политика ануитета има ове неразумне накнаде и изједаће ваш новац.
Ево на чему је Тодд Трессидер ФинанциалМентор.цомговори о променљивим ануитетима:
... заговорници потрошача тврде да су неке променљиве ануитетске накнаде толико велике да може проћи више од деценије да надмаши више директна улагања, користи су погрешно представљене, а рестриктивне карактеристике и казне нису адекватне примљено к знању.
Можда се питате: „У реду, Јефф, па како да инвестирам без плаћања високих такси?“
Једна одлична опција је улагање на берзи са АссетЛоцк ™ -ом. АссетЛоцк ™ је власнички софтвер који је доступан само преко одабране групе саветника. Софтвер је дизајниран за праћење ваших рачуна на берзи сваког дана.
Ја сам саветник одобрен од АссетЛоцк ™ -а. Радо ћу вам показати како АссетЛоцк ™ функционише и објаснити зашто је то одлична алтернатива променљивим ануитетима. Повежите ме са овом понудом!
Ох, и запамтите шта је Тодд рекао о променљивим ануитетима - да су бенефиције често погрешно представљене? Чак и ако мислите да су накнаде вредне користи, касније бисте могли сазнати да бенефиције нису баш оно што сте првобитно мислили.
Да резимирамо!
Закључак је да променљиви ануитети смрде. Мислим, стварно.
Али резимирајмо наше кључне тачке овде!
Прво, имате невероватне накнаде. Затим ће ове компаније са променљивим ануитетом ограничити ваше могућности улагања. Такође не можете бити превише сигурни да ће ове компаније желети да задрже ваше бенефиције смрти и приходе на рачуну. И најстрашније од свега, могли бисте изгубити сав новац јер улажете у берзу без неке врсте надзора као што АссетЛоцк ™ пружа.
И запамтите, предности могу бити заиста збуњујуће. Ево шта Алан Мооре, ЦЕРТИФИЦИРАНИ ФИНАНСИЈСКИ ПЛАНЕР ™ компаније Серенити Финанциал Цонсултинг каже о предностима:
Променљиви ануитети су невероватно сложени и већини финансијских саветника их је тешко разумети, па не очекујем да ће велика већина потрошача заиста разумети како раде.
Такође је рекао:
Постоји много саветника који не зарађују провизије, па би потрошачи требали бити сигурни да њихов саветник ради у њиховом најбољем интересу.
Слажем се. Научите како накнаде и провизије функционишу и надамо се да ћете разумети зашто је важно рећи не променљивим ануитетима!
Овај пост се првобитно појавио на Форбес.цом.