Да ли су заједнички фондови циљног датума добри или лоши?

Иулагали сте у својих 401к већ дуже време и вероватно још увек не знате куда иде ваш новац. (Не брините... нисте сами)

Али захвални сте што нуде ова средства „циљног датума“ или „животног циклуса“ која улагање у ваших 401.000 чини тако лаким.

Шта су средства за циљни датум? Знате… фондови где све што треба да урадите је да изаберете годину у којој планирате да се повучете и воила - све је спремно.

Победник, победник, пилећа вечера... ... колико је то лако?

Ево ВЕЛИКОГ проблема. Средства са циљаним датумом, иако лака, понекад могу појести ваше приходе.

Или речено мало јасније - Срање су!

*Знате да мрзим заједничка средства Таргет Дате када одвојим време за снимање видео записа.

Средства са циљним датумом створена су како би се уклонили проблеми са истраживањем заједничких фондова у вашем 401 хиљада и изградњом и изградњом сопственог портфолија. Али по мом искуству, одвајање времена за истраживање и, у суштини, изградњу ваших сопствених средстава за датуме у ваших 401к је много боља опција. Овај „а ла царте“ приступ вам потенцијално може дати много веће приносе током радног века.

 Шта чини средства за циљне датуме тако лошима?

Прво, схватимо како они раде. Најчешће ова средства ствара посебно друштво узајамних фондова. Тада ће та компанија заједничких фондова узети 12-18 њихових заједничких фондова и створити овај разнолики портфељ у ваше име. Како старите према свом „циљном датуму“ пензионисања, фондови од 12-18 ће почети да се пребацују на нешто конзервативније (мови.нг са мање акција на више обвезница)

Звучи као вин-вин, зар не? Помислили бисте. Ево проблема….

Кад почнете разбијати појединачне опције заједничких фондова унутар ових фондова са циљаним датумом, почињете откривати да постоји неколико или више ових фондова који су једноставно ужасни.

 Оно што сам видео са средствима циљаног датума

Током година видео сам безброј заједничких фондова са циљаним датумом које су моји клијенти увели и до сада нисам видео ниједан који ме је импресионирао.

Недавно сам имао три различита клијента који су довели своје 401 (к), од којих сви имају средства за циљни датум.

Заједничка тема је била... погађате... сисају.

Покажи ми неке примере

Ево неколико примера 401 (к) три клијента у којима смо упоредили портфељ циљних датума и погледали при њиховим десетогодишњим приходима, то смо прилагодили инфлацији и видели како се то упоређује са новим портфолио.

Имајте на уму да се нови портфељ састојао од опција узајамних фондова које су им биле доступне у њихових 401 хиљаде.

Видите, кад год имате 401к, фонд циљног датума је обично најједноставнија опција, а понекад и подразумевана опција, али обично имате могућност да уђете и креирате сопствени портфолио. Већина људи то не ради јер једноставно не знају и не осећају се пријатно то радити.

Не могу кривити људе што се не осећају пријатно или квалификовано за то. Надам се да ћу вам испод показати неке бројеве да ћете то барем узети у обзир. Хајде да погледамо…..

Пример клијента један

Са сваким клијентом смо задржали однос акција и обвезница релативно истим. Као што видите, први портфолио је остварио 3,61% већи принос у периоду од 10 година. 3.61%! Запамтите, ми само користимо друге заједничке фондове који су већ у 401к.

Портфолио	Повратак 10 година	Прилагођено инфлацији Претпостављено (3,4%)	Бета од 10 година
Портфолио за циљни датум	4.22%	.79%	.90
Нови портфолио	7.83%	4.28%	.76
Разлика	+3.61%	+3.49%	-.14

За супер аналитичке људе морао сам укључити и друге факторе као што су бета, стандардна девијација и алфа. Ако не знате то значи, у реду је. Не морате. Оно што вас можда више занима су долари.

Портфолио	Стандардна девијација 10 година	10 година Алфа
Портфолио за циљни датум	14.83	1.33
Нови портфолио	12.80	4.79
Разлика	-2.03	+3.46

Шта 3,61% заиста значи дугорочно? Па, рецимо само... МНОГО. Као што видите доле, за 5 година на портфељу од 100.000 долара то је преко 22.000 долара. Вов! И као што видите постаје само већи и ВЕЋИ….

Портфељ од 100.000 долара	5ИР	10ИР	20ИР
Портфолио за циљни датум	$122,958	$151,186	$228,571
Нови портфолио	$145,780	$212,518	$451,640
Разлика	$22,822	$61,332	$223,0069

Ти бројеви заправо не одражавају шта се дешава у 401к. Ако имате 401.000, највероватније га додајете по основу плате.

Користећи исте приносе, хтео сам да покажем да ли сте томе додавали 5.000 долара годишње. Као што видите, број од 20 година је разлика од 295.000 долара. У реду, то заслужује посебан позив ……

Разлика од 20 година је $295,000! Вовзерс.

Још увек мислите да је ваш циљни фонд довољно добар за пензију?

Портфељ од 100.000 УСД са доприносом од 5.000 УСД по години	5ИР	10ИР	20ИР
Портфолио за циљни датум	$150,159	$211,832	$380,907
Нови портфолио	$175,014	$284,369	$676,186
Разлика	$24,855	$72,537	$295,279

Пример два клијента

Можете проћи кроз остале примере и видети више истих. Која је тема која се понавља? Погодио си. Средства за циљни датум су лоша.

Портфолио	Повратак 10 година	Прилагођено инфлацији Претпостављено (3,4%)	Бета од 10 година
Портфолио за циљни датум	7.00%	3.48%	.69
Нови портфолио	9.80%	6.19%	.72
Разлика	+2.80%	+2.71%	+.03

Портфолио	Стандардна девијација 10 година	10 година Алфа
Портфолио за циљни датум	11.71	4.04
Нови портфолио	12.57	6.66
Разлика	+.86	+2.62

Портфељ од 100.000 долара	5ИР	10ИР	20ИР
Портфолио за циљни датум	$140,255	$196,715	$386,968
Нови портфолио	$159,592	$254,697	$648,704
Разлика	$19,337	$57,982	$261,736

Портфељ од 100.000 УСД са доприносом од 5.000 УСД по години	5ИР	10ИР	20ИР
Портфолио за циљни датум	$169,009	$265,797	$591,945
Нови портфолио	$189,996	$333,624	$928,656
Разлика	$20,978	$67,827	$336,711

Пример три клијента

Различити клијент. Различитих 401к. Различити циљни датуми заједнички фондови. Исти лоши резултати….

Портфолио	Повратак 10 година	Прилагођено инфлацији Претпостављено (3,4%)	Бета од 10 година
Портфолио за циљни датум	5.55%	2.08%	.98
Нови портфолио	7.78%	4.26%	.89
Разлика	+2.23%	+2.18%	-.09

Портфолио	Стандардна девијација 10 година	10 година Алфа
Портфолио за циљни датум	15.96	2.59
Нови портфолио	14.80	4.72
Разлика	-1.16	+2.13

Портфељ од 100.000 долара	5ИР	10ИР	20ИР
Портфолио за циљни датум	$131,006	$171,626	$294,554
Нови портфолио	$145,442	$211,535	$447,470
Разлика	$14,436	$39,909	$152,916

Портфељ од 100.000 УСД са доприносом од 5.000 УСД по години	5ИР	10ИР	20ИР
Портфолио за циљни датум	$158,939	$236,153	$469,828
Нови портфолио	$174,647	$283,215	$670,779
Разлика	$15,708	$47,062	$200,951

Управљање сопственим 401к

Схватам да већина људи не зна шта, дођавола, гледа у својих 401 хиљаде, па им је тешко да сами истражују, али ту долази у обзир финансијски планер.

Пронађите саветника који зна да раде и нека вам направи оптимизовани портфолио од 401 хиљаде. Чак и ако тој особи морате платити 1000 долара да вам помогне са 401 хиљаду, тих 1000 долара није ништа, посебно ако погледате горенаведене бројеве.

Услуга прегледа 401к

С обзиром да схватам да је људима потребна помоћ са 401.000, било је логично то укључити у моју праксу. Не брините, није 1000 долара. Ако вам је потребна помоћ са вашим 401к, погледајте моју 401к услуга прегледа.