Шта радите са приходом од продаје куће, након што сте донели одлуку да се накратко одморите од власништва над станом?
То је Питајте ГФЦ питање које је недавно стигло од читаоца:
Имам 50 година и затворићу своју кућу крајем јануара 2017. са ~ 85.000 удела у капиталу након продаје. Имам кћерку која је друга година студија на колеџу, мање од 2.000 долара дуга по кредитној картици, али 30.000 долара дуга студентског кредита за мене. Планирам да платим готовину ~ 20.000 долара за половни аутомобил након продаје, ставите 20.000 долара на чек јер могу зарадити 2 одсто камате до 20.000 долара.
Закључак је да би ми требало још ~ 40.000 долара за улагање. Планирам да изнајмим око годину дана након што продам јер нисам сигуран где желим да живим. ПИТАЊЕ: Шта да радим са ових 40.000 долара? Имам само око 18.000 долара у ИРА -и и можда око 20.000 долара у својих 401.000 долара.
Хвала вам!
Карен Ц.
Карен овде има о чему да размисли. Управо је закључила продају дугорочне инвестиције-куће-и сада мора одлучити како најбоље уложити новац.
Покушајмо да јој помогнемо да размотри могућности ...
Каренини прелиминарни планови изгледају солидно!
Карен нам даје идеју о плановима за неке приходе. Она наводи око 2.000 долара дуга кредитне картице и још 30.000 долара сопственог дуга дуг студентског кредита. Иако она то не каже, изгледа да планира да отплати те дугове делом новца из куће.
Ако је то случај, онда то сигурно ради за мене. Отплата дуга је обично један од најбољих начина да се неочекивано уновчи новац. Ово се посебно односи на дуг студентског кредита. 30.000 долара је велики дуг који би потенцијално могао да виси много година. Сада је тренутак да тај дуг једном заувек нестане.
Укидање дуга смањиће њене трошкове живота и даће јој више новца у буџету да ради све што би хтела. Можда нека од те додатне буџетске собе може пронаћи пут до додатне уштеде.
Ако је то случај, онда ће Карен постићи двоструку победу - извући се из дугова и створити средства за уштеду још више новца. Браво, Карен!
Такође планира да купи половни аутомобил за 20.000 долара. И мени се свиђа ова стратегија. За 20.000 долара требало би да добије половни аутомобил касног модела који је скоро једнако добар као нови и требало би да траје јако дуго. А пошто ће платити готовину за аутомобил, то је још један велики дуг с којим неће морати да се носи.
Све у свему, то износи 52.000 долара. Карен каже да ће имати око 40.000 долара за улагање, што укупан износ готовине доводи до 92.000 долара. То је 7.000 долара више од 85.000 долара за које каже да ће уновчити од продаје куће, па можемо претпоставити да је већ имала на располагању нешто готовине пре продаје.
Каже да ће уложити 20.000 долара на текући рачун зарађујући 2% (Добра понуда!), А негде има још 20.000 долара на неоткривеној локацији.
Као краткорочна стратегија, Карен се добро сналазите. Али хајде да се позабавимо шта бисте могли да урадите са преосталих 40.000 долара у готовини.
Усклађивање дугорочног новца са новим дугорочним циљевима
Пре него што одемо даље, мислим да је ово добро време да мало поразговарамо о ономе што се управо догодило, само из перспективе. Карен је продала своју кућу, а с обзиром да од продаје одлази са 85.000 долара, можемо претпоставити да је прилично дуго живела у кући.
Поента је да је Карен управо ликвидирала оно што изгледа као њено највеће богатство - њену кућу. Морат ће бити изузетно опрезна у руковању тим приходом, јер они на неки прави начин представљају „породичне драгуље“.
Или другачије речено, они су део њеног основног капитала у животу.
То значи да их треба уложити за њено дугорочно веће добро, било да се то исплати дугорочне дугове или стварна улагања, тако да ће преостали новац наставити расти будућност.
Можда бисмо требали почети са оним што је Карен не би требало уради са новцем:
- Не би смела да дува у нови аутомобил (ја сам то заиста видео, али очигледно то није оно што ради конзервативно при одабиру куповине новог/половног аутомобила)
- Не би требало да га троши на путовање по свету, па чак ни на одмор
- Не би требало да иде на продужену потрошњу
- Не би требало да га користи за привремену превремену пензију
- Не би требало да га користи да импресионира пријатеље
Карен не указује на то да ради било шта од овога, али да ли видите куда идем са овим? Мој одговор Карен је такође за свакога ко наиђе на финансијске неприлике.
Дугорочни новац-попут прихода од продаје ваше куће-не би требао ићи у краткорочна задовољства. Треба га чувати и улагати на начин да ће наставити да пружа опипљиву корист.
Сада када смо то склонили с пута ...
Постоји ли још једна кућа у Карениној будућности?
Будући да новац који Карен сада има долази од продаје њеног претходног пребивалишта, мора озбиљно размислити планира ли га уложити у другу кућу. То би могло бити логично, али Карен је такође назначила да планира изнајмљивање, јер није сигурна где жели да живи. То би могло променити игру!
Ако Карен држи преосталих 40.000 долара јер има барем лабаве планове за куповину друге куће за отприлике годину дана, новац би требао наставити да стоји тачно тамо где је, на заради у банковном рачуну камата. Не може ризиковати улажући то, јер ако се тржиште окрене против ње, а она изгуби део новца, можда јој неће остати довољно да уплати предујам за следећу кућу.
Карен указује да живи у Нев Иорку, а то можемо прилично претпоставити ако живи у скупоценом Њујорку или околним предграђима, можда га гура са 40.000 долара наниже плаћање. Ако изгуби нешто од тог новца на финансијским тржиштима, може бити потпуно искључена са тржишта станова.
Дакле, Карен мора да размисли дубоко. Постоје неки убедљиви разлози зашто можда не жели да купи другу кућу. Она мора себи поставити следећа питања:
- Има ли смисла купити другу кућу сада када је њена ћерка на факултету? Карен не указује да ли је удата или има других чланова породице који живе са њом. Али ако сада живи сама, куповина друге куће можда неће бити апсолутно неопходна.
- Да ли ће јој аванс од 40.000 долара дати кућу какву жели? Опет говоримо о некретнинама у Њујорку. Али такође се могу поставити питања о њеној способности да купи кућу која је близу посла, или друга разматрања која могу повећати цену куће.
- Колико је Каренин посао стабилан? Ако је врло стабилна, а посебно ако јој је потребан значајан одбитак пореза на доходак, куповина друге куће могла би имати много финансијског смисла.
- Где очекује да се повуче? Карен указује да не зна где жели да живи, али да ли је то такође разлог за пензију? А ако јесте, колико брзо очекује пензију?
Оно што заиста тражимо је, колико је вероватно да ће Карен купити другу кућу?
Одговор на то питање ће одредити да ли треба да размотри следећу стратегију.
Случај за више улагања за пензију
Карен извештава да има 50 година, да има 18.000 долара у ИРА -и и око 20.000 долара у плану од 401 (к). Она такође користи реч „само“ у описивању ових пензионих бројева, што нам даје наговештај да зна да се неадекватно припрема за пензију.
Слажем се. У ствари, зато сам хтео да проведем неко време у могућности да Карен купи другу кућу. Иако можда постоје убедљиви разлози да се то уради, као финансијски планер, пензију сматрам Каренином најхитнијом будућом финансијском потребом.
Укупно има 38.000 долара намењених пензији. Додатних 40.000 долара у готовини од продаје њене куће практично би удвостручило тај износ.
Такође, улагање новца за пензију добра је дугорочна на дугорочну конверзију новца који је претходно уложен у њену кућу. И она мора размишљати дугорочно.
Карен не указује у шта тренутно има свој новац за пензију. Али узећу поглед са велике висине овде и даћу неке препоруке за расподелу инвестиција на основу укупно око 78.000 УСД (38.000 УСД текуће пензионе имовине, плус 40.000 УСД од продаје кућа).
Пре свега, требало би да држи довољно новца на свом текућем рачуну - оном који зарађује 2% - да покрије најмање три месеца животних трошкова. То ће је представљати фонд за хитне случајеве, тако да ће имати новца за краткорочне хитне случајеве и неће морати ометати њена улагања.
Друго, постепено бих преселио што је могуће више новца у штедњу заштићену порезима. Ово може укључивати пребацивање новца у њу ИРА рачун - што би са 50 година могло износити и до 6.500 долара годишње.
Ако то неће бити одбитно од пореза, због високих прихода, можда ће желети да повећа износ који доприноси за 401 (к) на послу. Она може максимизирати 401 (к) прилог, па чак и искористити нешто од 40.000 долара готовине за покривање животних трошкова, док већи део њене плате иде на пензиони план. То ће бити нека врста стражњег прилога 401 (к), користећи приход од продаје куће.
Секундарна предност ИРА -е или виших доприноса 401 (к) је та што ће она добити већу пореску олакшицу. То ће такође помоћи да се бар мало побољша њен новчани ток.
Алтернативно, Карен такође може преселити до 6.500 долара годишње у а Ротх ИРА рачун. Неће добити порески одбитак за допринос Ротх-а, али ће се новац акумулирати на основу одложених пореза, а затим ће јој обезбедити извор прихода без пореза у пензији.
Ако је њен приход превисок да би омогућио директан допринос Ротх ИРА -е, може уплаћивати годишње доприносе својој редовној ИРА -и, а затим учинити Ротх конверзија.
Како уложити новац за пензију
Што се тиче начина улагања новца, она би могла ићи комбинацијом улагања у раст (удела), заједно са улагањима са фиксним приходом. Ако за то има толеранцију ризика, могла би уложити 70% у дионице, а преосталих 30% у каматоносна улагања.
Што се тиче дела акција, она би требало да фаворизује индексних фондова, будући да су мањег ризика од појединачних акција.
Што се тиче каматоносне стране њеног портфеља, тај текући рачун од 2% који има изгледа веома привлачан. Али она би такође могла да погледа депозитне потврде или чак америчке трезорске записе, који такође плаћају близу 2%.
Основна идеја је створити портфолио који ће Карен понудити прилику за угодну пензију, која је сада удаљена само 15 година.
Сваки други новац који би Карен могла да допринесе свом пензионисању - изнад и изнад 40.000 долара у готовини који ће јој остати од продаје куће - био би додатни плус.
То је мој одговор Карен, и било коме другом у отприлике истој ситуацији, који је дошао до готовине. Надам се да сам вам дао неке идеје за размишљање!