Једна од најбољих ствари које је мама урадила за мене као младу одраслу особу била је покретање инвестиционе стратегије за мене. Хтела је да ме натера да почнем са улагањем, па је поставила неки инвестициони рачун код свог финансијског саветника у моју корист. У то време био сам млад, без знања и потпуно равнодушан. Али када сам започео своју каријеру као финансијски саветник, коначно сам постао веома заинтересован за улагања. Па сам се мало распитао. Испоставило се да је финансијски саветник моје маме био искључиво агент осигурања, а „улагање“ које сам имао био је фиксни ануитет који је плаћао 4,5%. Сећам се да сам у себи помислио: "Зашто је 24-годишњаку потребан фиксни ануитет?" Испоставило се да је то било врло легитимно питање.
Шта је ануитет?
Ренте су још један облик пензијске штедње, баш као ИРА, 401 (к) с, акције, обвезнице, заједнички фондови и штедни рачуни. Одложени су порези и долазе у различитим врстама, при чему су фиксни, променљиви и индекси капитала најчешћи.
- Фиксни ануитети делују као штедни рачун. На рачуну је депонован одређени износ, а од тог новца зарађују се камате. Камата се додаје вредности рачуна и помаже рачуну да расте током времена
- Променљиви ануитети делују више као заједнички фонд. Носилац ануитета бира рачуне на којима жели да финансира ануитет и ставља одређени износ новца на сваки од тих рачуна. Они зарађују на основу тога колико добро та средства раде.
- Ануитети индексирани акцијским капиталом делују као хибрид фиксних ануитета и променљивих ануитета. Они нуде заштиту од негативних утицаја штитећи вашу главницу, али и ограничавају ваше позитивне предности.
Сматра се да су ренте најбоље за људе који имају велике количине новца и који могу приуштити диверзификацију свог портфеља за пензионисање. Обично ово описује старије особе које су накупиле лепу уштеду. Али да ли је то једина демографска група која може имати користи од ануитета?
Млади и ануитети
Да ли би млада особа требало да откупи ануитет или не, заиста зависи од њихове финансијске ситуације и дугорочних циљева. За младе људе који имају краткорочне финансијске циљеве и немају много ликвидних средстава, ануитет нема никаквог смисла. Због доле описаних казни, младој особи би било боље да има редован штедни рачун краткорочно улагање. Међутим, ако је млада особа финансијски стабилна и жели да диверзификује своје пензионе рачуне, ануитет или варијабилни ануитет индекса капитала могу бити одржива опција. Приметите да кажем „могло би“, а не „дефинитивно“. С друге стране, фиксни ануитет нема смисла.
Белешка: Никада не бих изабрао ануитет преко Ротх ИРА или 401к. Предности Ротх-а без пореза и погодности и погодност пре опорезивања 401к чине обе ове прве локације. Али ако већ имате добро финансиране фондове, ануитет може бити одлично место за више новца за пензију.
Рентне казне - Прочитајте ситне отиске!
Постоје неке казне за коришћење средстава из ренте, било за превремено повлачење или повлачење пре 59 ½ године. Већина ануитета има период предаје, који се креће од 5 до 10 година. Казна за одустајање пре него што је рок за предају променио варира од сваког ануитета, па се уверите да разумете трошкове предаје који су записани у вашем уговору. Савезна влада такође наплаћује казну од 10% ако повучете било који од приноса/добити вашег ануитета пре навршених 59 ½ година. Ако планирате да свој новац оставите у ануитету до старосне границе за одлазак у пензију, ове казне нису проблем. Али ипак, треба имати на уму: ренте нису тако флексибилне као други облици пензионисања, што вам може омогућити да позајмите или повучете новац у хитним случајевима или у другим посебним случајевима.
Зашто сам исплатио ануитет
Помисао да зарадим само 4,5% на свом новцу било је све што ми је било потребно да уновчим ануитет. Био сам премлад и било је превише времена на мојој страни да бих био ограничен тако ниском стопом. (Иронично, многи инвеститори данас лупе због зараде од 4,5%). Када сам назвао осигуравајуће друштво да их обавестим о својој одлуци, упозорили су ме на казне које ћу морати да платим и како можда никада нећу добити тако високу стопу. Није било важно. Одлука је донета. Узео сам новац и отварање Ротх ИРА -е.
Треба ли купити ануитет?
Ако сте млади и не смета вам промена у улагањима, тешко ми је да тврдим да ануитет има смисла. Поготово сада, пошто су камате толико ниже. Е сад, ако апсолутно мрзите тржиште и волите све што се тиче речи „загарантовано“, ануитети би вам могли бити одмах поред улице и ми вам можемо помоћи прибавите понуде за различите ануитетске планове да најбоље задовољи ваше потребе. Само запамтите да су ануитети дугорочна инвестиција, па се образујте пре него што уложите у њу.
Јефф Росе, ЦФП® је сертификовани финансијски планер ™, оснивач Добри финансијски центри, и аутор књиге о личним финансијама Солдиер оф Финанце. Јефф је ирачки борбени ветеран и служио је 9 година у Националној гарди војске. Његови радови се редовно појављују на Форбесу, Бусинесс Инсидеру, Инц.цом и Предузетнику.
Лаурен Потееткаже
Питање- Имам 30 година. Финансијски стабилан. Речено ми је да морам да уложим новац у неку другу врсту пензијског фонда осим својих 401 хиљаду (максимум) да бих смањио порезе. Немам ИРА, међутим овај порески рачуновођа се залаже за БЦА подизање ФИА. Нисам упознат са овим. Али да ли је ово тако добро улагање?
Рагху Цхапаралакаже
То је врло добра дискусија. Увек желимо сигурност прихода ако тржиште падне када смо спремни за пензију. Неки део пензијског новца би требало да буде у ренти да бисте имали мир. Колико, углавном од основног прихода, морамо да живимо поред прихода од социјалног осигурања. Који је најмлађи узраст који се може купити ануитетом код јахача прихода?
Натасхакаже
Моја тетка је умрла и имала је
Екуи-вест
Расподела имовине 41,60%
АКСА Умерена алокација
Велика капа 58,40%
ЕК/Цом Стцк Индекс
Вредност акта 13.667
Посредник је рекао мом рођаку (кориснику) да ће, ако га затвори и узме новац, процијенити порез и рекао да би било најбоље да премјести ануитет на своје име. Кад ми је рекао шта је урадио, рекао сам му да то не звучи добро. Читајући овај чланак, заиста мислим да мора да премести новац. Ако би му такође рекли дезинформације, можемо ли нешто учинити и по том питању? Хвала унапред
Брианкаже
Здраво,
Управо сам напустио свог старог послодавца и имао 401 хиљаду са њима. Тренутни износ у 401.000 и покушавам да одлучим шта ћу с тим. Требам ли га оставити тамо или га преселити код новог послодавца. Неко ми је рекао да направим премију променљивог ануитета са типом полисе традиционалне ИРА -е са наплатом од 1,3% и предајом. Да ли то смисла? Тренутно имам 28 година и покушавам да смислим шта да радим са својих 401 хиљада
Акхил Мисхракаже
Здраво
Било је сјајно читање о рентама.
Иако постоје људи који би заиста желели да имају загарантован повраћај улагања, на уштрб ниских камата.
Али за младе је неки ризик у реду.
Древ Андерсонкаже
Шта је са финансирањем Ротх ИРА -е са ануитетом са варијабилном изгубљеном ценом? Проблем који имам са овим постом је то што се понашате као Ротх ИРА је права инвестиција када није. Појединци су само омот да уложе друга улагања како их влада не би опорезовала. За мене ако имате добар ануитет са варијабилном изгубљеном ценом и клијент који сваке године пуни максимум, ваша клијент ће пробудити леп део новца са могућношћу да доживотно гарантује ток прихода. ТО ЈЕ ОГРОМНО! Када разговарају са својим клијентима млађим од 30 година, већина њих види нереалну пензију. Ради 45 година и одлази у пензију још 25-30. Дакле, гарантовани приход има много смисла за моје клијенте и мене када покушавамо да пронађемо начин да се пензионишу са 65 година.
Мике @ Рентне стопекаже
Рента је добар производ, јер човеку даје финансијску слободу и након пензионисања. Али одабир ануитетског производа није увек лако. Мислим да одређени производ ануитета можда неће бити једнако користан за људе свих старосних доби. Фиксни ануитет би требао бити користан за особе које се пензионишу. И сви млади људи могу изабрати ануитете индексиране по основу власништва јер обезбеђује улагање, као и омогућава добијање додатних камата.
Диетеркаже
Леп пост Јефф.
Као и Рогер, обично 1035 старих ануитета мојих клијената претварам у ануитете по ниској цени/без оптерећења, јер су неки ануитети у којима су били имали безначајне накнаде (распон 3-5%.)
Увек је било занимљиво разговарати са новим клијентима и учити о њиховом искуству са продавачима ануитета. Чини се да већина продаваца једноставно не зна како ануитети које продају заправо функционишу, посебно када говоре о гарантованим стопама и дугорочним приносима. Мислим да ови продавци не желе да заварају своје клијенте, једноставно не знају ништа боље.
Прије неколико мјесеци провео сам неколико дана програмирајући неке Екцел листове како бих својим клијентима показао каква би дугорочна стопа поврата била заснована на накнадама и возачима. Чини се да је потребно између 19-22 године да би 65-годишњак прешао на већину фиксних индекса/варијабилних ануитета са гаранцијама доживотног прихода. Након 30 година обично би имали повратак од 2-3%. Био је то сјајан начин да се клијентима покаже како би им ануитет могао да се исплати, након што виде квар како обично желе да иду у другом смеру.
На свом блогу сам објавио неколико кварова ако желите да их проверите. Мислим да је ануитетни лист са фиксним индексом са свим његовим методама кредитирања најкомпликованији екцел лист који сам икада кодирао.
Брианкаже
Ја сам велетрговац и продајем променљиве ренте саветницима 10 година.
У данашњем тржишном окружењу рекао бих да особа која је у року од 10 година од пензије можда жели ВА. Они, за разлику од млађих људи, немају времена на својој страни да се опораве од пада тржишта. Штавише, они могу добити гарантовано обнављање у сврху прихода и бити загарантован ток прихода током читавог живота-све то док учествују у успону тржишта. Можда има смисла за део нечијег новца.
Не мислим да најбоље одговарају људима који су удаљени више од 10 година од пензије 10 јер имају времена на својој страни, бенефиције могу бити толико јаке, а ВА могу постати скупи.
.
Рогер @ Цхицаго Финанциал Планнеркаже
Јефф добар пост и одличан посао у постављању основа. Мрзим ануитете индекса капитала, претходни пост на који сте се повезали једно је од бољих објашњења које сам видео о њима. У праву сте, није увек лош производ (иако је обично тако), али продавачи га продају. Видео сам врло мало њих које бих могао препоручити, а накнаде су често запањујуће.
Уопштено сам користио ренте само за клијенте који их већ имају и где смо извршили размену 1035 на бољи производ (обично она са далеко нижим трошковима) или као последња опција штедње одложене пореза након 401 (к) с (или другог плана пензионисања), ИРА, итд. Осећам да прави ануитет може бити одрживо оруђе за пензионисање као део општег плана.