Када су у питању изговори које потрошачи дају за своје лоше кредитне резултате, банке и зајмодавци су све чули.
Можда сте изгубили посао и нисте могли да платите студентски кредит неколико месеци. Или сте можда мислили да сте добили одлагање, али сте били превише заузети тражењем посла да бисте то сазнали.
Можда сте мислили да сте платили рачун за кредитну картицу, али заправо седи на вашем кухињском пулту и чека пошту.
Без обзира на разлог вашег ниског кредитног резултата, једно је сигурно - зајмодавце није брига.
У ствари, банке и други зајмодавци ослањају се на вашу кредитну способност и друге факторе како би утврдили да ли би вам требали одобрити кредитну картицу или зајам - и то је све. Ваша лична ситуација се никада не разматра, нити би требала бити.
Било би дивно да компаније за кредитне картице схвате да се "живот дешава" и направе посебне изузетке да помогну људима, али то није свет у којем живимо. Као што већина нас већ зна, то није типично како кредит функционише. Кредитне картице подржавају банке, а банке с разлогом имају правила.
Ево добрих вести: Кредитне картице могу вам помоћи да обновите свој кредит, зарадите готовину за сваки ваш долар потрошите, олакшајте путовање и послужите као фонд за хитне случајеве ако сте последњи пут заглавили и платили огроман рачун минут. Ово је тачно чак и ако имате лошу кредитну способност, иако избор кредитних картица за које се можете квалификовати може бити донекле ограничен.
Наставите читати да бисте сазнали о најбољим кредитним картицама за лошу кредитну способност, како оне функционишу и како можете бити одобрени.
Најбоље картице за лошу кредитну способност ове године
Пре него што одустанете од изградње кредита, требало би да проверите све кредитне картице које су доступне потрошачима којима је потребна помоћ. Наша листа најбољих кредитних картица за лошу кредитну способност укључује неке од најбољих понуда са најнижим таксама и фер условима.
- Тотал Виса®
- Дисцовер ит® Сецуред
- Кредитна картица Цредит Оне Банк® Виса®
- Заштићена Мастерцард® компанија Цапитал Оне®
- Милестоне® Голд Мастерцард®
- Кредит Оне Банк®, необезбеђена Виса® са наградама за повраћај готовине
#1: Тотал Виса®
Тхе Тотал Виса® је једна од најједноставнијих кредитних картица за одобрење на данашњем тржишту, а лака је за употребу у целом свету јер је то права Виса кредитна картица. Међутим, ова картица има високе стопе и накнаде јер је доступна потрошачима са лошом кредитном способношћу или ограниченом кредитном историјом.
Обрада ваше пријаве коштаће 89 УСД, што је изузетно високо ако узмете у обзир чињеницу да већина кредитних картица не наплаћује таксу за пријаву. Такође ћете платити почетну годишњу накнаду од 75 УСД и 48 УСД годишње за сваку годину која следи.
Када се пријавите, моћи ћете да одаберете жељени дизајн картице, а плаћања са ваше кредитне картице биће пријављене у све три агенције за извештавање о кредитима - Екпериан, Екуифак и ТрансУнион. Ово је главна предност ове картице јер ваша благовремена плаћања могу лако помоћи у повећању вашег кредитног резултата током времена.
Углавном, Тотал Виса® је најбољи за потрошаче којима не смета да плате неколико такси за приступ необезбеђеној кредитној линији. С обзиром да ова картица не доноси награде, међутим, има мало погодности за власнике картица којима се можемо радовати.
- АПР: 35,99% ГАР
- Накнаде: Такса за пријаву и годишња такса
- Минимални кредитни резултат: Није прецизирано
- Награде: Не
#2: Дисцовер ит® Сецуред
Иако осигуране картице не нуде необезбеђену кредитну линију као што то чине незаштићене кредитне картице, за њих се изузетно лако квалификовати. Дисцовер ит® Сецуред можда није идеалан за свакога, али нуди једноставан процес пријављивања на мрежи и могућност добијања одобрења са мало или без кредитне историје.
Имајте на уму, међутим, да заштићене картице раде другачије од традиционалних кредитних картица. Са осигураном кредитном картицом, морате унапред уплатити готовински депозит као залог. Међутим, ваш готовински депозит ћете вратити када добро затворите свој рачун.
Невероватно, Дисцовер ит® Сецуред вам омогућава да зарадите награде без годишње накнаде. Започет ћете тако што ћете зарадити 2% на до 1.000 УСД потрошених сваког тромесечја у трпезарији и бензину. Такође ћете зарадити неограничени 1% назад на свему осталом што купите.
Дисцовер ит® Сецуред не наплаћује таксу за пријаву нити годишњу накнаду, иако ћете морати унапред да дате готовину за почетни депозит. Ова картица је углавном најбоља за потрошаче који имају мало или нимало кредита и желе изградити своју кредитну историју док зарађују награде.
- АПР: 24.74%
- Накнаде: Без годишње накнаде или месечне накнаде
- Минимални кредитни резултат: Није прецизирано
- Награде: Да
#3: Кредитна картица Цредит Оне Банк® Виса®
Тхе Кредитна картица Цредит Оне Банк® Виса® је још једна кредитна картица за лошу кредитну способност која вам омогућава да зарадите награде за свакодневну потрошњу. Зарадит ћете паушалних 1% готовине за сваки долар који потрошите на ову кредитну картицу, а будући да није осигурана, не морате полагати готовински депозит да бисте започели.
Друге погодности укључују чињеницу да се за ову картицу можете претквалификовати на мрежи без тешког упита кредитни извештај - и да добијете бесплатну копију своје Екпериан кредитне оцене на свом мрежном управљању налогом страна.
Можда ћете морати платити годишњу накнаду до 95 УСД за ову картицу током прве године, али то зависи од ваше кредитне способности. Након тога, ваша годишња накнада могла би бити између 0 и 99 УСД.
- АПР: 19,99% до 25,99%
- Накнаде: Годишња накнада до 95 УСД прве године у зависности од кредитне способности; након тога 0 до 99 УСД
- Минимални кредитни резултат: Није прецизирано
- Награде: Да
#4: Заштићена Мастерцард® компанија Цапитал Оне®
Тхе Заштићена Мастерцард® компанија Цапитал Оне® је још једна осигурана кредитна картица која проширује кредитну линију потрошачима који могу да положе готовински депозит као колатерал. Ова картица је намењена људима са лошом кредитном способношћу или без кредитне историје, па је лако добити одобрење. Једна мана је, међутим, то што ће ваша почетна кредитна линија вероватно бити само 200 УСД - и то вам не даје много за рад.
Са друге стране, ова картица не наплаћује годишњу накнаду нити накнаде за пријаву. То га чини добром опцијом ако не желите да платите никакве накнаде које нећете вратити.
Такође ћете добити приступ корисничкој служби која ради нон -стоп, одговорност за превару од 0 УСД и друге погодности за власнике картица.
- АПР: 26.49%
- Накнаде: Нема текућих накнада
- Минимални кредитни резултат: Није прецизирано
- Награде: Не
#5: Милестоне® Голд Мастерцард®
Тхе Милестоне® Голд Мастерцард® је необезбеђена кредитна картица која вам омогућава да се унапред квалификујете на мрежи без напорног упита о свом кредитном извештају. Нећете зарадити никакву награду при куповини, али добијате предности као што је могућност одабира дизајна картице, технологије чипова и иглица и лак приступ налогу на мрежи.
За отварање рачуна ћете морати да платите једнократну накнаду од 25 УСД, а постоји годишња такса од 50 УСД прве године и 99 УСД за сваку годину након тога.
- АПР: 24.90%
- Накнаде: Накнада за отварање рачуна и годишње накнаде
- Минимални кредитни резултат: Није прецизирано
- Награде: Не
#6: Кредит Оне Банк® Необезбеђена Виса® са наградама за повраћај готовине
Незаштићена Виса® Цредит Оне Банк® са наградама за повраћај готовине омогућава вам да зарадите 1% на сваку куповину коју обавите без ограничења или искључења. Не постоји ни годишња такса ни такса за пријаву, што ову картицу чини добитном за потрошаче који не желе да добију велике трошкове из свог џепа.
Као власник картице, добићете бесплатан приступ свом Екпериан кредитном резултату, нулту одговорност за превару и приступ мобилној апликацији која олакшава праћење ваших куповина и награда. Такође можете да се унапред квалификујете на мрежи без детаљног упита о свом кредитном извештају.
- АПР: 25.99%
- Накнаде: Нема годишње накнаде или накнаде за пријаву
- Минимални кредитни резултат: Није прецизирано
- Награде: Да
Лоша страна кредитних картица са лошом кредитном способношћу
Иако су ваше шансе за добијање одобрења за једну од горе наведених кредитних картица због лоше кредитне способности велике, требали бисте бити свјесни да постоји много замки којих морате бити свјесни. Ево главних недостатака које ћете пронаћи код ових кредитних картица за лошу кредитну способност и других упоредивих картица:
- Веће таксе: Иако неко са одличном кредитном способношћу може куповати кредитне картице без накнаде, то није случај да имате лошу кредитну способност. Ако је ваш кредитни резултат лош или имате слаб кредитни профил, требали бисте очекивати да ћете платити веће накнаде и више њих.
- Веће каматне стопе: Док неке кредитне картице долазе с каматом од 0% на ограничено вријеме или опћенито с нижим каматама, потрошачи са лошим кредитом обично морају платити највеће камате доступне данас. Неке кредитне картице за лошу кредитну способност чак имају и годишње стопе плаћања до 35%.
- Нема погодности: Тражите погодности за власнике картица као што су кусур о куповини или указује на авионске карте или карте за биоскоп? Мораћете да сачекате док се ваш кредитни резултат не врати на „добру“ или „одличну“ територију. Чак и ако можете пронаћи картицу за кандидате са лошом кредитном способношћу која нуди поврат новца, ваше награде можда неће надокнадити веће накнаде.
- Нема трансфера биланса: Ако тражите олакшање од других ван контроле стања кредитних картица, потражите на другом месту. Кредитне картице за лошу кредитну способност обично не нуде пренос стања. Ако то учине, услови их чине превисоким.
- Ниски кредитни лимити: Кредитне картице за лошу кредитну способност обично нуде почетна кредитна ограничења у распону од 300 до 500 УСД са могућношћу повећања на 2.000 УСД након годину дана благовремених месечних плаћања. Ако морате да позајмите много више од тога, мораћете да размотрите друге опције.
- Захтев за депозит: За осигуране кредитне картице потребно је да положите готовински депозит како бисте осигурали своју кредитну линију. Иако ово не мора нужно бити кршење договора-а можда ће бити потребно ако не можете добити одобрење за необезбеђену кредитну картицу-морат ћете смислити неколико стотина долара прије него што се пријавите.
- Провера захтева за рачун: Већина нових рачуна кредитних картица сада захтева од власника картица да плаћају рачуне на мрежи, што значи да ће вам требати текући рачун. Ако сте углавном „без банака“, можда ћете морати да отворите традиционални банковни рачун пре него што се пријавите.
Предности побољшања ваше кредитне способности
Људи са лошом кредитном способношћу често сматрају да су њихове личне финансије изгубљен случај. Пут до боље кредитне способности може изгледати дуг и стресан, а понекад је лакше одустати него покушати поправити кредитне грешке које сте радили у прошлости.
Али, постоје неке стварне предности које долазе са барем „добрим“ кредитом, што обично значи било који ФИЦО резултат од 670 или већи. Ево неких предности из стварног живота које бољи кредит може значити за ваш живот и ваш начин живота:
- Већа кредитна ограничења: Што је ваш кредитни резултат виши, банке су више новца спремне позајмити. Уз добру кредитну способност, имаћете веће шансе да се квалификујете за кредит за аутомобил, узмете лични кредит или добијете кредитну картицу са разумним лимитом.
- Ниже каматне стопе: Виши кредитни резултат говори зајмодавцима да нисте толико ризични као зајмопримац - знак који се обично преводи у ниже каматне стопе. Када сваки пут када позајмљујете плаћате нижи АПР, временом можете уштедети огромне количине новца на каматама.
- Мање исплате: Позајмљивање новца са нижом каматном стопом обично значи да обично можете добити мање уплате за све своје кредите, укључујући и зајам или кредит за аутомобил.
- Способност куповине: Када сте идеалан кандидат за кредит, можете куповати како бисте добили најбоље понуде за кредитне картице, хипотеке, личне кредите и још много тога.
- Способност помоћи другима: Ако ваше дете жели купите ауто али нема кредитну историју, бољи кредит вас доводи у позицију да му помогнете да изађе. Ако је ваш кредит слаб, нећете моћи никоме помоћи.
- Више опција у животу: Ваш кредитни резултат такође може утицати на вашу способност да отворите банковни рачун или изнајмите нови стан. Пошто послодавци могу затражити да виде модификовану верзију вашег кредитног извештаја пре него што вас запосле, одлична кредитна способност такође вас може подићи када је у питању победа над другим кандидатима за посао.
Поред горе наведених погодности, већина осигуравајућих компанија сада узима у обзир вашу кредитну способност приликом подношења захтева за покриће. Из тог разлога, живот, ауто, и стопе осигурања куће имају тенденцију да буду нижи за људе са вишим кредитним резултатима.
Ово може изгледати неправедно, али морате запамтити да је истраживање показало да људи са високим кредитним резултатима имају тенденцију да подносе мање одштетних захтева.
Како побољшати кредит: споро и постојано
Када имате низак кредитни резултат, постоје два начина за то. Ако вам не сметају последице лоше кредитне способности да учините било шта по том питању, можете сачекати деценију док лоше оцене не остаре у вашем кредитном извештају. У зависности од тога када ће ваши повериоци одустати и отписати ваш дуг, можда нећете морати ни да чекате толико.
Ако вам се не свиђа идеја да дозволите да ваш кредит пропадне док га чекате, такође можете покушати да исправите своје грешке у кредиту из прошлости. Ово обично значи отплату дуга - а посебно дуговања у заостатку - али такође може значити и пријаву за нове кредитне производе намењене људима који требају поправити кредит.
Ако одлучите да предузмете кораке за брзу изградњу кредита, кредитне картице на овој страници могу вам помоћи. Они ће вам дати прилику да покажете кредитним бироима да сте променили начин.
Међутим, пре него што предузмете кораке за побољшање кредитне способности, имајте на уму све различите факторе који се користе за утврђивање вашег положаја. Метода бодовања ФИЦО узима у обзир следеће факторе при додељивању резултата:
- Плаћања на време: Плаћање свих рачуна на време, укључујући кредитне картице, чини 35% вашег ФИЦО резултата. Из тог разлога је апсолутно неопходно плаћање свих рачуна раније или на време.
- Изузетан дугс: Важно је колико дугујете, због чега вам отплата кредитних картица сваког месеца или што је чешће могуће помаже у постизању резултата. Према миФИЦО.цом, износи које дугујете у односу на ваша кредитна ограничења чине још 30% вашег ФИЦО резултата.
- Нови кредит: Пријавите се за превише нових картица или рачуна одједном може негативно утицати на ваш резултат. У ствари, ова одредница чини још 10% вашег ФИЦО резултата.
- Кредитни микс: Имати разне отворене рачуне импресионира алгоритам кредитног бироа Богови. Ако тренутно имате само личне кредите, убацивање кредитне картице може вам помоћи. Ако већ имате четири или пет кредитних картица, можда би било паметно да се мало повучете.
- Дужина кредитне историје: Дужина ваше кредитне историје такође игра улогу у вашем резултату. Што је ваша кредитна историја дужа, то вам је боље.
Ако желите побољшати своју кредитну способност, узмите у обзир све горе наведене факторе и начин на који можете промијенити своје понашање како бисте постигли бољи резултат у свакој категорији. Прилично је лако видети како би плаћање свих рачуна раније или на време и отплата дуга могли да буду велики позитиван утицај на ваш кредитни резултат ако узмете у обзир да само ова два фактора чине 65% вашег ФИЦО -а резултат.
Ако желите начин да пратите свој напредак, потражите и апликацију попут Кредитна карма, Један од мојих омиљени алата. Ова апликација вам омогућава да пратите напредак вашег кредита током времена, па чак и примате обавештења када се ваш резултат промени. Најбоље од свега, то је бесплатно.
Требате ли користити кредитну картицу за обнову кредитне способности?
Ако сте у опасности да подигнете кредитну картицу због лоше кредитне способности, ваш први корак би требао бити размишљање о вашим циљевима. Шта тачно покушавате да постигнете?
Ако тражите моћ потрошње, картице са ове листе вероватно неће помоћи. Неке су осигуране картице, што значи да вам је потребан готовински депозит да бисте га положили као колатерал. Други нуде ниске кредитне лимите и високе накнаде и каматне стопе, што их чини дугорочно скупим за коришћење.
Ако заиста желите да почнете испочетка и поправите кредитне грешке направљене у прошлости, с друге стране, једна од ових картица може бити управо оно што вам треба. Ако сте одлучни да побољшате свој резултат, они могу убрзати ствари.
Успут ћете можда плаћати веће накнаде и камате, али важно је запамтити да ниједна картица са ове листе не мора заувек бити ваша најбоља картица. У идеалном случају, кредитну картицу ћете користити за лошу кредитну способност како бисте обновили кредит и повећали резултат. Када постигнете циљ, можете надоградити на нову картицу са бољим предностима и условима.