Вкада смо били у процесу градећи наш дом из снова, прилично смо очекивали да ћемо прећи буџет. Знајући то, покушали смо смањити трошкове колико смо могли. Једини трошак који смо знали да смо апсолутно морали избећи је ПМИ (Привате Мортгаге Инсуранце). Недавно сам имао питање читалаца које се такође односи на ПМИ: Јое А. Хоће да зна:
Имао сам хипотеку 2 године и желим да се решим ПМИ. Зајмодавац ми је рекао да морам да добијем кућну процену да бих доказао да имам најмање 80% капитала. Па, добио сам процену и онда платио кредит до 80% вредности моје куће. Али онда ми је зајмодавац послао писмо у којем је рекао да ми треба зајам у вредности од 75%! Сада сам забринут да ћу отплатити кредит до 75%, али они ће имати само још један изговор да не уклоне мој ПМИ. Шта да радим?
Пре него што вам кажем најбоље начине да се решите ПМИ -а, направимо корак уназад и уверите се да знате шта је то.
Шта је приватно хипотекарно осигурање (ПМИ)?
Приватно хипотекарно осигурање или ПМИ је производ који штити зајмодавца у случају да не платите стамбени кредит и ако су приморани да га повуку. То је крајње иритантни трошак јер је то као да морате месечно плаћати комшијско здравствено осигурање - ни најмање вам не користи.
Без обзира на то, зајмодавци обично захтевају да платите ПМИ када позајмите више од 80% вредности куће. Другим речима, ако је ваш предујам мањи од 20%, они су у већој опасности и захтевају да им помогнете да тај ризик умање.
Плаћање ПМИ -а омогућава вам да добијете хипотеку када не можете да остварите попуст од 20%, али то је такође додатни месечни трошак. Зато Јое и многи власници кућа желе да се отарасе месечних ПМИ плаћања како би могли да задрже више новца за себе.Колико кошта приватно хипотекарно осигурање (ПМИ)?
Цена ПМИ варира у зависности од различитих фактора, попут износа и рока трајања хипотеке. Али то би могло бити у близини 0,5% до 1,5% износа хипотеке годишње. На пример, ако имате хипотеку од 150.000 УСД, ваша ПМИ премија би могла да кошта око 65 УСД месечно. Можете проверити годишњи извод на хипотекарном рачуну или контактирати свог зајмодавца да бисте сазнали колико плаћате за ПМИ.
5 начина да се решите приватног хипотекарног осигурања (ПМИ)
Постоји 5 начина да избегнете или се решите ПМИ:
- Уплатите 20% аконтације: Најбољи начин да се уверите да никада нећете морати да платите ПМИ је да га потпуно избегнете тако што ћете уплатити минимално 20% на свој дом. То значи да ћете можда морати да одложите куповину куће док настављате да штедите.
- Аутоматско отказивање на основу првобитне купопродајне цене вашег дома: За конвенционалну хипотеку коју сте узели на дан или након 29. јула 1999., ваш ПМИ се мора аутоматски отказати када имате 22% капитала у свом дому. Након што уплатите хипотекарни салдо до 78% првобитне вредности ваше имовине, савезни закон захтева од зајмодавца да откаже ваш ПМИ. Међутим, ово правило се примењује само ако су ваше хипотекарне отплате текуће пуну годину дана или касне највише 60 дана у последње 2 године, а ви немате заложно право на имовини. Осим тога, зајмодавац може захтевати доказе да вредност вашег дома није пала испод његове првобитне вредности. Они такође могу захтевати да немате другу хипотеку или кредитну линију капитала. За хипотеку коју сте потписали пре 29. јула 1999. на вама је да контактирате свог зајмодавца и затражите да уклони ПМИ када достигнете 20% капитала. Различите државе могу имати законе који утичу на отказивање ПМИ за старије хипотеке, па се за више информација обратите свом зајмодавцу.
- Затражите отказивање на основу првобитне купопродајне цене вашег дома: Ако уплатите хипотекарни салдо на 80% или мање од првобитне цене - или процењене вредности у време продаје, шта год да је мање - можете затражити да ваш зајмодавац уклони ПМИ. Овај захтев не приморава зајмодавца да га уклони, али подлеже прописима савезног и државног закона. Опет, могу захтевати доказе да вредност вашег дома није нижа од његове првобитне вредности.
- Затражите отказивање на основу тренутне вредности вашег дома: Ако уплаћујете хипотеку на 75% или мање од тренутне вредности вашег дома (како је утврдило лиценцирани проценитељ становања), можете затражити да ваш зајмодавац уклони ПМИ.
- Средњи прекид: ПМИ се мора отказати када ваша хипотека досегне средину термина. На пример, за 30-годишњи кредит са 360 месечних отплата, средња вредност је након што извршите 180. уплату. Ово отказивање важи само ако су ваша хипотекарна плаћања текућа.
Дакле, враћајући се на Џоово питање, претпостављам да му је зајмодавац прво дао упутства на основу горњег броја 3. Желели су да сазнају има ли Јое зајам у вредности од најмање 80% првобитне вредности свог дома. Будући да је тржиште некретнина опало у протеклих неколико година, вероватно је да је Јоеова вредност дома опала откако га је купио пре 2 године. Вероватно му је зајмодавац вероватно дао нова упутства на основу горе наведеног броја 4, захтевајући да његов салдо кредита буде 75% његове тренутне вредности куће.
Имате права према Закону о заштити власника кућа
Као власник куће, Јое је покривен прописима ПМИ -а у савезној држави Закон о заштити власника кућа из 1998. Ако ипак отплати кредит до 75%, а његов зајмодавац не поштује правила за отказивање ПМИ -а, Јое може поднијети жалбу Федералној комисији за трговину (ФТЦ) на фтц.гов.