Могу ли да користим свој 401(к) да купим кућу?

Са средња цена куће који сада стоји на високих 430.300 долара, квалификовање за хипотеку није једина препрека са којом се суочавају будући купци кућа. Осмишљавање учешћа је још један сам по себи изазов. То поставља питање, могу ли користити свој 401(к) да купим кућу?

Кратак одговор је, понекад.

На површини, користећи а 401(к) купити кућу изгледа логично. На крају крајева, за већину појединаца и домаћинстава, план 401(к) је највећа имовина и извор средстава који имају. Али само зато што имате новац у 401(к) не значи нужно да бисте га требали користити за куповину куће. Хајде да испитамо разлоге зашто.

Преглед садржаја

1. Могу ли да користим свој 401(к) да купим кућу?
1. 1. Повлачење из вашег 401(к) без ограничења
2. 2. Одустајање од тешкоћа
3. 3. Узимање зајма од 401(к).
2. Предности и недостаци коришћења 401(к) за куповину куће
1. Предности:
2. Против:
3. Алтернативе за коришћење вашег 401(к) за куповину куће
1. Користите ВА кредит – ако испуњавате услове
2. Добијте поклон од члана породице
3. Додирните Ваш ИРА
4. Владини програми помоћи за авансно плаћање
4. Да ли треба да користите свој 401 (к) да купите кућу?
5. ФАКс

Могу ли да користим свој 401(к) да купим кућу?

Постоје случајеви у којима можете користити 401(к). купити кућу. Али чак и ако можете, право питање је, треба ли?

Да ли сте икада чули изреку, нема решења, само компромиси? Управо то се дешава када користите новац од 401 (к) за куповину куће. Иако постоје начини на које то можете остварити, постојаће последице без обзира којим путем кренете.

Имајући то на уму, ево три најчешће стратегије које људи користе за куповину куће средствима из својих 401 (к).

1. Повлачење из вашег 401(к) без ограничења

Постоје тренуци када се можете повући из свог 401(к) плана без ограничења. Најчешћи пример је када имате 59 ½ и јесте одвојен од послодавца спонзорисање плана.

И даље ћете морати да платите обичан порез на доходак на износ који повучете и на савезном и на државном нивоу (ако ваша држава има порез на приход.) Али неће бити казне од 10% превременог повлачења (због ваших година), нити ће вам послодавац ограничити приступ фондови.

Други пример је када сте млађи од 59 ½, али сте одвојени од послодавца који спонзорише план. У том случају, моћи ћете да приступите средствима из плана у било које време и у било ком доступном износу.

Још једном, од вас ће се тражити да платите обичан порез на доходак на износ средстава које повучете. Такође ћете морати да платите казну од 10% превременог повлачења.

2. Одустајање од тешкоћа

Иако није много учесника плана свесно тога, пореска управа то дозвољава повлачења у тешкоћама из плана 401(к).. Али на крају, одлука да се дозволи повлачење из тешкоћа остаје на послодавцу спонзору.

Пореска управа дозвољава повлачење средстава у тешкоћама ако постоји непосредне и тешке финансијске потребе, чак и када је потреба „разумно предвидљива или добровољно које је направио запослени.” Чак и тада, износ повлачења не може бити већи од стварног финансијске потребе а узима се тек након што запослени исцрпи све друге потенцијалне изворе финансирања.

У међувремену, запослени не може да врши изборна одлагања плана за најмање шест месеци након расподеле тешкоћа. Те расподеле се могу извршити само од износа изборних доприноса запосленог, доприноса за учешће у добити и редовних доприноса послодавца. Део вашег плана који представља зараду од улагања на тим доприносима не испуњава услове за повлачење.

Али само зато што ИРС дозвољава повлачење из тешкоћа не значи да ваш послодавац то ради или мора. Послодавац може чак и ограничити сврхе повлачења из тешкоћа. На пример, одредба може бити ограничена на покривање медицинских трошкова или избегавање одузимања имовине. Можда не предвиђа куповину куће.

Мораћете да проверите код свог послодавца да бисте утврдили да ли су повлачења у тешкоћама дозвољена према вашем плану и да ли се та повлачења односе на куповину куће.

Белешка: Од вас ће се тражити да платите порез на доходак на износ повлачења у тешкоћама. И док ИРС дозвољава пореским обвезницима да повуку до 10.000 долара са ИРА рачуна без казне, иста привилегија се не односи на планове 401(к). и друге пензионе планове које спонзорише послодавац.

Чак и ако вам буде одобрено повлачење тешкоћа из вашег плана 401 (к) у сврху куповине куће, и даље ћете бити морате платити обичан порез на доходак на повучени износ, плус казну од 10% пријевременог повлачења ако сте млађи од 59 година 1/2.

3. Узимање зајма од 401(к).

Прописи ИРС предвиђају могућност узимања кредита према плану 401(к). Али слично одустајању од тешкоћа, послодавци нису обавезни да понуде ову одредбу. Мораћете да проверите код свог послодавца да ли су 401 (к) зајмови дозвољени у оквиру вашег плана.

Ако јесу, пореска управа намеће следеће прописи о 401(к) кредитима:

• Максимални износ зајма је 50% стеченог стања у вашем плану, до максимално 50.000 УСД. Међутим, можете да позајмите до 100% ако је салдо стеченог плана мањи од 10.000 УСД.
• Од вас ће се тражити да отплатите кредит у року од пет година. Међутим, могу постојати изузеци ако се кредит узима за куповину примарног становања. Још једном, ово је дискреционо право вашег послодавца.
• За зајам може бити потребна писмена сагласност вашег супружника ако прелази 5.000 долара, иако се овај услов разликује од послодавца.
• Отплате се морају извршити уз камату, која ће бити уплаћена у ваш план. Уплате се морају извршити најмање квартално.
• Пошто је 401(к) зајам зајам, а не повлачење, нема пореских последица.

Звучи као добар посао, зар не? Али постоји важна одредба о којој морате бити свесни.

Ако се одвојите од свог послодавца, од вас ће се генерално тражити да отплатите пуни износ зајма од 401(к) у року од 60 дана од растављања. Ако то не учините, неотплаћени износ кредита ће се сматрати дистрибуцијом. Тада ће бити подложан редовном порезу на доходак и, ако сте млађи од 59 ½, и казном од 10% превременог повлачења.

Предности и недостаци коришћења 401(к) за куповину куће

Предности:

• Ваш 401(к) је вероватно ваша највећа финансијска имовина и природни извор средстава за учешће на кући.
• Обично можете да позајмите или повучете средства из 401(к) плана за само неколико дана.
• Није потребна квалификација кредита или прихода без обзира да ли повлачите средства или узимате зајам из свог плана.
• Каматна стопа на зајам плана 401(к) је обично нижа од оне коју ћете платити за било које алтернативно финансирање, укључујући личне зајмове.
• Генерално, нема накнада повезаних са повлачењем и зајмовима из 401(к) планова.
• Ако узмете зајам плана 401(к), отплате ће се аутоматски одбијати од ваше плате, елиминишући потребу за наменском месечном уплатом.
• За узимање кредита од 401(к) нема пореских последица.

Против:

• Повлачења из плана 401(к), укључујући повлачења у тешкоћама, подлежу уобичајеним порез на доходак.
• Ако повучете из плана 401(к) пре него што навршите 59 ½ година, такође ћете бити предмет казне од 10% превременог повлачења.
• 401(к) зајмови су ограничени салдом у вашем плану. Ако је ваш стечени износ 20.000 долара, моћи ћете да позајмите само 10.000 долара.
• Ако напустите свог послодавца пре него што ваш зајам од 401 (к) буде исплаћен у потпуности, преостали износ ће постаните дистрибуција која подлеже редовном приходу плус казна за превремено повлачење ако сте испод 59 ½.
• Не дозвољавају сви послодавци повлачење средстава у случају тешкоћа или зајмове 401(к).
• Приходи од зајма 401(к) морају бити враћени са каматом.
• Новац узет из вашег 401 (к) плана за куповину куће, било путем зајма или повлачења у тешкоћама, смањиће количину средстава која ћете имати на располагању за пензију.

Алтернативе за коришћење вашег 401(к) за куповину куће

С обзиром на многе недостатке узимања тешкоћа или зајма из вашег 401(к) за куповину куће, требало би да размотрите следеће алтернативе пре него што наставите.

Користите ВА кредит – ако испуњавате услове

Ако сте садашњи или бивши припадник војске Сједињених Држава, можда имате право на ВА зајам. Ради се о хипотекама које је осигурала Управа за борачка питања како би ветеранима и садашњим члановима пружила прилику да купе кућу по повољнијим условима.

То укључује 100% финансирање, што је у суштини кредит без учешћа. А на одређеним тржиштима где је то уобичајено, можете чак да захтевате да продавац плати ваше трошкове затварања.

Тхе ВА има врло специфичне смернице да се утврди подобност за ВА кредит. Нећете имати право на ВА зајам ако не испуњавате те квалификације или ако немате везе са америчком војском. Али ако то учините, ово је можда најбољи кредитни програм који је на располагању да елиминише потребу за учешћем.

Добијте поклон од члана породице

Већина хипотекарних зајмодаваца ће вам омогућити да прихватите поклон у сврху уплате за кућу. Зајмодавци имају посебне смернице за ово, али поклон од члана породице је начин да покријете учешће без потребе да сами долазите до средстава.

Додирните Ваш ИРА

Можете да позајмите до 10.000 долара од своје ИРА када купите кућу. Међутим, и даље ћете морати да платите обичан порез на доходак на износ расподеле. Казна од 10% превременог повлачења биће одбачена за повлачење до 10.000 долара. Али важиће за све износе који прелазе ово ограничење ако сте млађи од 59 ½.

Владини програми помоћи за авансно плаћање

Могуће је добити помоћ од државних или локалних власти да покрије неке или све потребне авансе за кућу. Ови програми се могу користити заједно са хипотекама са ниским учешћем, посебно ФХА кредитним програмима.

На пример, ФХА кредити обично дају прве хипотеке једнаке 96,5% куповне цене куће. Купци морају дати преосталих 3,5% као аванс. Међутим, у вашој држави могу бити доступни програми помоћи за учешће за покривање учешћа.

Америчко Министарство за становање и урбани развој (ХУД) има листу веб страница средства за помоћ за учешће у свим 50 држава.

Технички, програми помоћи за аванс су доступни за купце куће први пут. То се обично односи на свакога ко није поседовао кућу најмање три године или нема другу некретнину. Неки ће такође ограничити помоћ на домаћинства са ниским или умереним приходима.

Помоћ за аванс може доћи од грантова (који не захтевају отплату), опростивих других хипотека, кредита са ниским каматама и других програма.

Да ли треба да користите свој 401 (к) да купите кућу?

Иако може бити примамљиво користити свој 401 (к) за куповину куће, то је стратегија коју је најбоље избегавати. Да, може обезбедити средства која су вам потребна за учешће. Али цена коју ћете платити ће вероватно бити превисока.

Зајам од 401 (к) биће најбоља опција, али ће доћи са планом отплате. А ако треба да напустите свог послодавца пре него што зајам буде отплаћен, од вас ће се тражити да вратите зајам у целости, или ће то бити проглашено за опорезиву расподелу.

Ако се потпуно повучете из свог 401(к) плана, од вас ће се тражити да платите обичан порез на доходак на повучени износ, плус казну од 10% ако сте млађи од 59 ½.

Коначно, повлачење средстава из вашег 401 (к) за куповину куће подрива најосновнији разлог зашто имате план на првом месту - ваше пензионисање. Сваки новац повучен из плана 401 (к) биће толико мање што ћете имати када дође до пензије. А ако повучете средства када сте у својим 20-им или 30-им годинама, дугорочни утицај изгубљеног поврат улагања на тај новац ће негативно утицати на вашу способност да се пензионишете када дође време око.

ФАКс