Куповина ануитета не би требала бити најгоре искуство у вашем животу.
Неки финансијски саветници представљају их као највећу ствар од резаног хлеба. Други саветници повезују ренте са одређеном речју од четири слова. И не, та реч није добра.
Можда се питате где падам у кампу за ренте. Рецимо само да сам негде у средини.
Ренте, као и свака друга инвестиција, могу имати савршеног смисла у правој ситуацији. У погрешној ситуацији могу бити скупи, па чак и опасни.
Ако сте у процесу куповине ануитета или вам је неки саветник продао ануитет за који једноставно нисте сасвим сигурни, користите овај водич да бисте лакше донели боље информисану одлуку. Ако желите друго мишљење, ту сам и због тога.
Ево шта треба да знате пре него што купите ануитет
1. Колико траје мандат ануитета?
То ће зависити од врсте ануитета који одаберете и периода исплате који вам је потребан.
Ако изаберете непосредни ануитет финансираћете план унапред паушалним улагањем, а затим можете почети примати исплате прихода одмах након тога. Под а
одложени ануитет финансираћете план током неколико година - обично разлика између ваше тренутне старости и предвиђене старосне границе за одлазак у пензију - а затим почните да примате исплате прихода било на крају наведеног термин.Осим финансирања, ваше исплате прихода могу трајати колико год желите. Постоје три главне врсте планова исплате прихода:
- Доживотна плаћања. Ова опција исплате ће вам гарантовати приход током живота, али неће пружити бенефиције вашим преживелима након ваше смрти.
- Приход за гарантовани период. У оквиру ове опције исплате, одлучујете да примате уплате у одређеном временском периоду. У случају да умрете пре истека мандата, исплате накнада ће се наставити, али ће се вама исплатити до краја мандата.
- Животни приход са загарантованом пензијом. Ова опција исплате комбинује елементе оба горе наведена плана. Можете изабрати да примате приход за одређени период, али ако умрете пре истека рока, исплате ће се наставити вашим преживелима до краја рока. Ако сте ипак живели дуже од рока, план ће вам наставити да вам исплаћује приход до краја живота.
2. Шта је типична наплата предаје?
Ренте обично долазе с трошковима предаје, а колики ће износ бити зависи од осигурања компаније преко које их купујете, као и тачку у процесу у којој почињете да повлачите своју фондови. Они су слични накнадама за откуп које наплаћују неке компаније узајамних фондова.
На горњој граници, трошкови предаје могу износити чак 8% до 10% вредности ануитета, али опет ће то варирати у зависности од осигуравајућег друштва.
Накнада за предају се обично процењује ако почнете да повлачите новац из ануитета током првих неколико година након успостављања плана. Они имају тенденцију да раде на клизној скали, а највећа наплата се јавља током прве године откупа. На крају ће наплата предаје или пасти на много мањи ниво, или ће потпуно нестати.
Већина ануитета пружа оно што се обично назива „бесплатно повлачење“. Обично вам је дозвољено да повучете 10% своје главнице плус камате. Још једном прочитајте ситни тисак.
Неки ануитети дозвољавају бесплатно повлачење од 10% у 1ст године, док вас други могу натерати да сачекате док не прође најмање једна година. Ево поста о ком сам писао о коме сам писао како уновчити ануитет.
3. Да ли је саветник који је препоручио ренту заиста урадио домаћи?
Један од изазова са ануитетима је осмишљавање плана који ће вам најбоље одговарати. Да би се то догодило, ваш саветник ће морати да зна много о вашим финансијама ситуацију, своје будуће планове и конкретно који аспект тих планова се надате да ћете покрити рента.
Саветник би требало да жели да зна одговоре на питања као што су:
- Тражите ли првенствено приход за себе?
- Да ли имате преживеле које желите да обезбедите?
- Која је ваша толеранција на ризик улагања?
- Коју другу инвестициону имовину имате?
- Које друге изворе прихода ћете имати на располагању?
Ако вас саветник само ставља у неку врсту ренте опште намене (ако такво средство улагања уопште постоји), имате разлога за сумњу. Ренте садрже мноштво опција и променљивих, из којих би ваш саветник могао да изгради план који вам одговара.
Још једно важно питање је да ли је саветник различито надокнађен за ануитет који вам препоручују. Многи саветници тврде да су независни, али реалност је да могу представљати само неколико различитих давалаца ренте.
4. Да ли заиста разумете све покретне делове ануитета?
За разлику од заједничких фондова, ануитети су заправо уговори о улагању. То значи да садрже различите одредбе и морате бити упознати с тим одредбама прије склапања споразума.
Поред разумевања горе наведених опција прихода и услова исплате, мораћете да разумете и могућности улагања. На пример, да ли бисте више волели а фиксни ануитет, у којем осигуравајуће друштво плаћа фиксну камату за одређени временски период, слично као депозитна потврда. Или бисте више волели а променљиви ануитет, то укључује подрачуне који функционишу попут заједничких фондова и често пружају већу стопу приноса него што ће то бити фиксни ануитети.
Постоји још једна опција индексирани ануитети који повезује перформансе ануитета са специфичним индексом заснованим на капиталу, на сличан начин на који функционишу индексни узајамни фондови. Али индексирани ануитет често долази са загарантован минимални поврат то ће ограничити ризик губитка у случају да берзански индекс пропадне.
Будите сигурни да разумете услове и одредбе вашег уговора о ренти и увек питајте свог саветника за појашњење о свим тачкама за које нисте сигурни.
5. Да ли је загарантована рента, и ако је тако, ко?
Важно је схватити да не постоји федерална агенција упоредива са Савезном корпорацијом за осигурање депозита (ФДИЦ) која осигурава главницу коју сте уложили у ануитет. Постоји ризик од губитка неке од главне вредности ваше инвестиције. Ово је упоредиво са ризиком који преузимате када улажете у другу врсту ризика, попут акција, обвезница, заједничких фондова и фондова којима се тргује.
У већини држава, међутим, покривеност до 100.000 УСД обезбеђена је кроз оно што је познато као гарантно удружење. Ово је слично Корпорацији за заштиту улагача у хартије од вредности (СИПЦ) по томе што ће пружити меру заштите у случају неизвршења обавеза осигуравајућег друштва. Међутим, за разлику од СИПЦ-а, гарантно удружење није организација коју спонзорише влада, већ је то индустријски аранжман који обезбеђују различита осигуравајућа друштва која послују у датој држави.
Снага осигуравајућег друштва које је издало је важна у случају ануитета. Да бисте то утврдили, можете проверити извор треће стране, нпр САМ. Најбољи, која је најугледнија рејтинг агенција у погледу осигуравајућих компанија. Снага осигуравајућег друштва које вам издаје ануитет ваша је прва, најбоља заштита од неиспуњеног плана.
Нисте сигурни да ли је ануитет прави за вас?
Тражите независан објективан преглед своје финансијске ситуације?
Сазнајте мој процес Нацрт финансијског успеха ™ то ће гарантовати јасност вашој тренутној финансијској ситуацији и повући се са поверењем. Ако наш процес не успе, онда вам се враћа новац, без постављања питања.