Просечна пензиона штедња према годинама: Да ли држите корак?

instagram viewer

Повратак на посао у понедељак после одмора је брза провера стварности. Можда ћете сањати о томе када ћете моћи да узмете стални радни одмор, односно пензију. Иако је провођење дана играјући голф, путујући и живећи без времена привлачно, ти дани слободног времена не могу се десити без пажљивог уштеде и израде стратегије.

Без обзира на твоје године, одлазак у пензију је нешто што би требало да планирате за сада. У овом чланку ћемо истражити стратегије пензионисања за сваку старосну групу, разговарати о томе колико треба да уштедите и даћемо вам алате за мерење ранга ваше штедње у поређењу са вашим вршњацима.

Међутим, имајте на уму да је ово општи преглед — а не прилагођени финансијски савет. Требало би да се консултујете са финансијским стручњаком како бисте одредили најбоље индивидуално решење које ће вас припремити за пензионисање ваших снова.

Кратка верзија

  • Преостало време појединца у радној снази ће у великој мери диктирати њихову стратегију штедње за пензију.
  • Према подацима Фиделитија, просечан појединац нема довољно уштеђевине када оде у пензију.
  • Најчешћа средства штедње за пензију укључују 401(к) с, социјално осигурање и личне инвестиције.
  • Алокација портфеља појединца ће у великој мери одредити њихов успех у штедњи за пензију, а та алокација би требало да се мења како појединац стари.

Колико година сте далеко од пензије?

Многе дискусије о пензионисању групишу појединце на основу генерација. Иако је ово типично, то није најкориснији начин за упоређивање појединаца са њиховим вршњацима. Миленијалац рођен 1981. (41 година) је у радној снази 15 година дуже од најмлађег миленијалца рођеног 1996. године (26 година). Стога ћемо уместо тога разматрати стратегије улагања деценију по деценију.

Колико треба да уштедите за пензију?

Различити фактори одређују колико особа треба да уштеди пре одласка у пензију, укључујући старост коју жели да оде у пензију и њене трошкове. Студија од Нортхвестерн Мутуал указује да генерација З и миленијалци верују да ће се пензионисати непосредно пре него што напуне 60 година; Ген Кс верује да ће се пензионисати до 65. године. Бејби бумерци очекују пензионисање после 68 година.

Према Фиделити Инвестментс' опште правило за пензијску штедњу, појединци треба да настоје да спасу:

  • 1к њихова плата до 30 година
  • 3 пута њихове плате до 40 година
  • 6 пута њихове плате до 50 година
  • 8 пута њихове плате до 60 година

Горњи прорачуни претпостављају да ће појединци:

  • Уштедите 15% свог прихода
  • Уложите више од 50% своје просечне уштеђевине у акције
  • Пензионисан са 67 година

Прочитајте више >>>Најбољи алати и калкулатори за планирање пензионисања за 2022

Каква је моја штедња у поређењу са мојим вршњацима истог узраста?

Фиделити такође нуди згодан алат за поређење тако да можете да видите како сте међу својим колегама. Калкулатор користи просечна стања на рачуну за пензионисање за појединце у различитим старосним групама да би генерисао своје резултате. Овде су изражени у табели испод:

Старосна група Стопа доприноса  Просечно стање на рачуну 
20-29 7% $10,500
30-39 8% $38,400
40-49 8% $93,400
50-59 10% $160,000
60-69 11% $182,100
70-79 12% $171,400

Имајте на уму да просечан појединац уштеди мање од 15% свог прихода сваке годинеи има много мање уштеђених средстава за пензију од препорученог износа. То значи да већина људи можда неће моћи да приушти удобну пензију о којој сањају када дође време.

Како би мој портфолио и пензиона штедња требало да изгледају током моје каријере?

Како старите и пролазите кроз фазе живота, алокација средстава у вашем инвестиционом портфељу би такође требало да пролази кроз промене. Уопштено говорећи, ваш портфолио ће вероватно садржати мање акција раста и стабилније инвестиције како време буде одмицало.

20с

Појединци у овој старосној групи су најдаље од пензије, тако да теоретски могу да узму на највише ризика и инвестирајте у акције са већим потенцијалом раста без бриге о падовима тржишта. Камата од 401(к) и ИРА ће се повећавати током деценија ако сада отворе рачун.

У овом узрасту, Цапитал Гроуп препоручује чак 40% вашег портфеља у везано за раст улагања, укључујући акције у компанијама које расту брже од других компанија у њиховом сектору. Често то укључује новије, мање компаније.

30с

Појединци у својим 30-им годинама ће највероватније имати додатне трошкове као што су хипотеке или растуће породице, али и даље имају користи од тога да буду 30-40 година удаљени од пензије. Тридесетогодишњаци би требали почети да максимално доприносе својим 401(к) спонзорисан од послодавцас ако то већ нису урадили у својим 20-им годинама. Поред тога, они и даље могу да инвестирају у ризичније акције док полако додељују већи део свог портфеља обвезнице.

40с

Појединци у 40-им годинама вероватно ће достићи најпрофитабилније поене у својој каријери. Истовремено, они сносе више трошкова него икада, као што је школарина за своју децу. Људи у 40-им годинама често улажу у стабилније фондове, али и даље одржавају неке фондове за раст како би минимизирали ефекат инфлација на њихову штедњу.

50с

Како се приближавате крају својих 40-их и улазите у ране 50-те, можда бисте размислили о преполовљивању инвестиција у раст и повећању алокације обвезница за 20%. Појединци близу старосне границе за одлазак у пензију треба да смање волатилност у својим портфељима повећањем броја стабилних инвестиција, попут обвезница. Међутим, ова алокација још увек капитализује неке могућности раста.

Појединци у својим 50-им годинама могу почети да користе погодности које пореска управа дозвољава, укључујући додатних 6.500 долара доприноса за 401(к) и додатних 7.000 долара годишње за доприносе у соби ИРА. Ако већ нису, 50-годишњаци би требало да се консултују са финансијским стручњаком како би им помогли да уберу највише награда из преосталих радних година.

60с

Људи који су у последњих неколико година радили пре пензионисања можда желе да своја средства пре свега поделе на стабилна средства штедње која доносе приход. На пример, могли би да пребаце 15% више у обвезнице док пропорционално смањују своје категорије раста и раста и прихода. Шездесетогодишњаци треба да се консултују са а финансијски професионалац ако већ нису.

Како да распоредим свој пензиони портфељ?

Начин на који инвеститори распоређују своје портфеље може бити важније од тога колико новца уштеде сваког месеца за пензију.

Штедња за пензију захтева две истовремене стратегије:

  1. Диверзификација инвестиција за финансијску сигурност; и
  2. Изградња богатства током радних година да би се победила стопа инфлације.

Американац Фундс Цапитал Гроуп је развио модел растас да прикаже како различите старосне групе могу да распореде своје портфеље да би најбоље балансирали ова два циља. Имајте на уму, међутим, да су ови модели само сугестије и да сви појединци треба да размотре консултације са финансијским саветником како би распоредили своје портфеље.

Која су најчешћа возила за пензиону штедњу?

Људи користе разна средства за штедњу како би осигурали удобан одлазак у пензију. Најпопуларнији су 401(к) и ИРА.

401(к)

401 (к) је план пензионе штедње који спонзорише послодавац. Омогућава радницима да штеде и инвестирају за пензију на основу одложеног пореза. Радници могу да приложе новац на своје 401(к) рачуне кроз одбитке на платном списку. Послодавци такође могу да уплате одговарајуће или неизборне доприносе на рачуне запослених 401(к).

Новац на 401(к) рачуну може се уложити на различите начине, укључујући акције, обвезнице, Заједничка средства, и готовина. 401(к) планови често имају карактеристике које их чине привлачним за запослене, као што су доприноси послодавца и могућност уштеде на основу одложеног пореза. Међутим, запослени могу бити кажњени ако подигну новац са својих рачуна пре пензионисања.

Постоје две врсте налога 401(к)—традиционални 401(к)песак Ротх 401(к)с.

Са традиционалним 401(к), запослени депонује доларе пре опорезивања на свој рачун, а њихови доприноси се не опорезују до повлачења. Традиционални 401 (к) може годишње одбити доприносе запослених од пореза.

Међутим, са Ротх 401(к), запослени издваја приход након опорезивања на свој рачун 401(к). То значи да неће бити опорезовани када повуку овај новац у пензији.

Пореска управа сваке године поставља ограничења колико запослени може допринети свом 401 (к). Тхе лимит 2022 износи 20.500 долара, а појединци старији од 50 година могу дати допринос (додатну алокацију на свој рачун за пензионисање када се приближавају старосној доби за пензионисање) у укупном износу од 6.500 долара.

Прочитајте више >>>401(к) вс. Ротх 401(к) планови: који бисте требали изабрати?

Индивидуални пензиони рачун (ИРА)

Неки људи штеде преко ИРА-е у финансијској институцији. Традиционални и Ротх ИРА имају иста правила опорезивања као традиционални и Ротх 401(к) с. ИРА са преокретом су још једна опција. Ово је када се имовина плана 401(к), 403(б) или другог плана спонзорираног од стране послодавца „пребаци“ на рачун код финансијске институције.

Прочитајте више >>>Како инвестирати у ИРА

Социјално осигурање

Социјално осигурање је програм који спонзорише влада и који исплаћује појединце у пензији из фонда долара у које сви запослени доприносе, а који се зове Фонд за социјално осигурање. Овај фонд подржава пензионисане појединце, особе са инвалидитетом, преживеле преминуле раднике и издржавана лица радника.

Појединци могу добити пуну пензију у доби од 66 до 67 година, у зависности од године рођења. Појединци могу да одлуче да добију своје социјалне бенефиције чим напуне 62 године, али ће се њихова месечна накнада смањити за до 30%.

Исто тако, појединци могу да одложе примање својих бенефиција социјалног осигурања до 70. године и имају право на нешто више накнада месечно. Погледајте доњи графикон за те додатне погодности.

Извор: Управа за социјално осигурање

Доња граница

На крају крајева, штедња за пензију је мешавина дисциплине и стратегије. Што сте млађи када почнете да остављате пензиону штедњу по страни, то више можете да пожњете бенефиције од камата и потенцијалне могућности раста од флуктуација на берзи.

Међутим, појединци који су близу пензије можда желе да преусмере своје портфеље на конзервативнија средства штедње. На тај начин, када за то дође време, можете заменити тактирање у рад са прекидом на стази.

Додатна литература:

  • Правило 25к за превремено пензионисање
  • Улагање за пензију када имате мало или нимало уштеђевине
  • Улагање за митове о пензионисању
click fraud protection