Након финансијске кризе 2008. године, Стеве и Мари су направили тежак избор да одложе одлазак у пензију.
Иако је њихова уштеда била довољна, једноставно није било добро.
Имали су визију свог „срећног одласка у пензију“ - проводили су време са унуцима, куповали мали новац Лаке Хоусе, који путује у Грчку - и ништа од тога није изгледало вероватно уз сву пропаст и суморност постојао.
Чак смо и трчали неколико илустрација и тестова отпорности на њихов финансијски план, али то није било довољно добро.
Одлука је донета.
Њихова срећна пензија морала би доћи касније.
Да ли су се Стеве и Мари икада пензионисали? Више о њима мало касније ...
Овакве ситуације се дешавају стално. Али није потребна финансијска криза да би се довеле у сумњу да ли се неко заиста може пензионисати.
Многи фактори утичу на то.
Ако тражите срећну пензију, ево 15 савета како то остварити.
1. Контролишите своју потрошњу!
Ово би могао бити највећи корак у осигуравању да никада не наџивите свој новац. То је посебно важно током првих година пензионисања.
Тада можете погледати свој портфолио за пензионисање и претпоставити да има довољно новца за покривање наредних 20 или 30 година. Можда је то случај, али не и ако потрошите своју уштеђевину рано у игри.
Може бити лако гледати своју пензију као један дуг одмор. Можда је то оно са становишта да више не морате да радите, али свакако не желите да трошите свој новац на било шта попут нивоа одмора.
Здравствено осигурање и лично осигурање трошкови за пензионере могу врло брзо измаћи контроли. Уверите се да је ваше јаје у гнезду безбедно додавањем једног од планова допунског осигурања за медицинску помоћ, познатог и као планови посредништва на стандардну покривеност Медицаре -а.
Осим ако нисте милионер много пута ћете морати да рукујете новцем на исти начин на који имате цео свој живот - водећи рачуна да живите у складу са својим могућностима.
То магично не мења дан вашег одласка у пензију. И на више начина, постаје важнији него икад.
2. Нађите времена за породицу
Ако имате децу, да ли се сећате када су били млади?
Да ли сте икада пожелели да имате више времена са њима тада?
Између посла и управљања домаћинством, нема увек пуно квалитетног времена док су ваша деца млада.
Кад одете у пензију, имат ћете довољно времена. Не, не можете се вратити и надокнадити време које нисте имали раније у животу. Али можете одлучити да проведете више времена са породицом.
Ово је посебно важно ако имате унуке. Баш као што је то био случај са вашом децом, ваши унуци ће бити млади само неколико година. Уживајте у овом времену са њима, јер више немате посла који вам троши време.
Ово је било изузетно важно за Стевеа и Мари. Њихово прво унуче имало је само годину дана, а на путу су имали још једно. Били су усхићени због проведеног времена у пензији.
3. Немојте се опећи од пореза
Ако сте попут већине пензионера, већина новца који сте уштедели за пензију била је само одложено за порез, и није ослобођен пореза. То значи да ће средства у вашим пензијским плановима бити опорезива након повлачења у пензији. Мораћете да управљате тим повлачењем на начин који ће умањити вашу пореску обавезу.
Ово ће бити посебно важно на почетку вашег пензионисања, ако наставите да зарађујете неку врсту активних извора прихода, као што је посао или посао са непуним радним временом. Што више зарађујете из ових извора, мање бисте се требали повући из пензијског плана. То ће вам омогућити да наставите са одлагањем пореза на пензијску штедњу све док више не примате додатни приход.
Колико год ово звучало контраинтуитивно, многи пензионери са добрим петама заправо имају веће приходе у пензији него што су имали током својих радних година. То се лако може догодити ако имате приход из више извора.
Иако ниједан извор не може замијенити плаћу коју сте имали током радних година, комбинација неколико њих лако може премашити. Зато порези могу и даље бити забрињавајући чак и након одласка у пензију.
4. Размислите о послу са скраћеним радним временом да бисте остали активни
Чак и ако вам није потребан додатни приход, на непуном радном времену може бити одличан начин да останете активни. Ово не само да ће вам ум држати оштрим, већ вам може помоћи и да будете друштвено укључени.
Иако обично размишљамо о томе да зарађујемо за живот првенствено као финансијску активност, заправо постоји снажнији друштвени елемент који генерално мислимо. Рад нам даје осећај сврхе и одржава нас повезаним са људима. Вероватно је да су током ваших радних година многи ваши пријатељи били и ваши сарадници. То не мора да се мења у пензији.
Схватите такође да ако имате пензију у раним или средњим шездесетима, пред вама су још деценије живота. То време ћете морати да испуните сврхом и друштвеном укљученошћу. Посао са непуним радним временом може пружити обоје.
5. Не заборавите на осигурање дуготрајне неге
Ово је једно од оних питања пензионисања о којима већина нас не жели превише размишљати. Иронично, чињеница да људи живе толико дуже заправо повећава вероватноћу да неки облик дуготрајна нега биће потребно у далекој будућности.
У том случају, увек је најбоље купити било коју врсту осигурања што је раније могуће у животу и када сте потпуно здрави. Тада ће то бити најмање скупо, што ће вам омогућити да купите покриће које ће вам дати најбоље могуће користи.
6. Нека ваше планирање имања буде у реду
Чак и ако сте одлагали планирање имања до овог тренутка у свом животу, налазите се у тренутку када је то неизбежно. Ово је посебно тачно ако имате значајну имовину за пензионисање, као и велику количину капитала. Планирање имања неопходно је како би се осигурао несметан пренос ваше имовине на ваше најмилије након ваше смрти.
Опорука неће увек остварити ту сврху. Предност планирања некретнина је у томе што не само да даје нацрт за дистрибуцију ваших имања, али такође може обезбедити додатна финансијска средства, у вероватном случају да јесу неопходно.
На пример, ако имате велико имање, то имање може бити предмет пореза на приход. Ако јесте и обавеза ће бити велика, можете склопити полису животног осигурања која ће покрити порезе. Ово ће осигурати да ваши најмилији добију потпуну корист од вашег целокупног садашњег имања.
7. Знајте тачно колико вам треба да живите сваког месеца
Иако може изгледати непријатно што морате бити везани за буџет у пензији, такође је апсолутно неопходно. Без буџета, велика је вероватноћа да ћете преоштрити своју пензијску штедњу за много мање времена него што вам је потребно да потрају.
Надајмо се да је ваше планирање пензионисања такође укључивало стратегије за смањење ваших животних трошкова. То је могло укључивати ослобађање од дуга, отплату хипотеке на кућу и уклањање трошкова везаних за запошљавање. Сав тај труд требао би свести износ новца који вам је потребан сваког мјесеца за неопходне трошкове на апсолутни минимум.
Али и даље ћете морати пажљиво управљати и буџетирати колико новца трошите на дискреционе куповине и активности. Када одете у пензију, тражићете активности и куповину да попуните сате - и ту долази до изражаја буџет.
8. Имајте доброг финансијског саветника
Управљање великим портфељем за пензионисање може бити велики посао, посебно када имате на уму пензију. Можда ћете чак открити да имате мање интересовања за то него што сте то чинили док сте га акумулирали током својих радних година. Овде добар финансијски саветник може бити вредан хонорара које плаћате више пута.
Финансијски саветник може да посматра вашу ситуацију издалека, да изврши запажања и развије стратегије за које можда нисте свесни. Такође се мора узети у обзир да се финансијско окружење све више компликује.
Како старите, можда ћете имати мање стрпљења или разумевања. Зато је најбоље да развијете чврст однос са надлежним финансијским саветником врло рано у пензији. Шта год да радите, не запошљавајте некога сличног ово.
9. Ради сигурности имајте део своје имовине у ренти
Нешто је загонетка за пензионере када је у питању улагање, барем у тренутном инвестиционом окружењу. Камате по основу улагања са фиксним приходом сувише су ниске да би се обезбедио одржив ток готовине. И док је берза последњих неколико година била добра, улагање у њу је много ризичније него у инвестиције са фиксним приходом. Из тог разлога, можда бисте желели да имате барем део свог новца у рента.
Нису сви ануитети вредни поседовања (остати од променљивих ануитета), али прави могу бити облик осигурања који ће очувати ваш приход и заштитити главницу инвестиције. На пример, можете имати новац у ренти да бисте добили доживотни приход, али не пада велики пад вредности сваки пут када берза падне.
Ако још увек нисте сигурни да ли је ануитет прави за вас, ево 15 разлога када не бисте требали купити ануитет и 5 сценарија када бисте требали.
10. Имајте део своје имовине у АссетЛоцк -у ™
Као што сам управо рекао, улагање у акције носи ризик. Ризик и пензија су два фактора који се не уклапају добро. И да пређемо на ствар - најстрашнији аспект улагања у акције са становишта пензионера је могућност слома берзе. Али у исто време, улагање у акције је апсолутно неопходно јер тренутне каматне стопе неће омогућити удобно пензионисање.
Питање је онда, како заштитити свој портфељ за пензионисање од слома тржишта.
Заправо постоји производ који вам може помоћи у томе. Зове се АссетЛоцк™. Омогућава вам да изаберете унапред одређену количину негативне стране (губитка) коју би ваш портфељ требало да доживи током периода у који сте уложили.
То је нешто попут налога за заустављање губитка за цео ваш портфолио. На пример, можете поставити границу губитка на било ком нивоу са којим се осећате угодно - 5%, 10%, 20%. То ће вас спречити да заслепите изненадним преокретима на берзи. Ограничења можете пратити и прилагођавати са кућног рачунара, паметног телефона или таблета.
Губитак од 50% у вашем портфолију акција могао би потрајати годинама да се превазиђе. То могу бити године које нећете имати као тренутни пензионер. Ако можете смањити тај губитак, рецимо, 15%, поштедели бисте себе најгорег слома тржишта. АссетЛоцк ™ вредност вам може помоћи у томе.
11. Направите списак канти
Већина нас има планове и циљеве током целог живота, али рад нас натера да одложимо њихово постизање. Када одете у пензију, фактори посла и времена више нису проблем. То значи да је сада време да урадите све оне ствари које сте желели да радите целог живота, али једноставно нисте имали времена.
Због тога је толико важно саставити списак канти. Контролна листа је једноставно листа ствари које се надате да ћете учинити или постићи у свом животу. Ово желите да обавежете писањем из два разлога:
- Записивање га чини важним и вероватније ће се остварити, и
- Омогућиће вам да поставите приоритете одређеним циљевима који су вам најважнији
Ово је једна од угоднијих активности за пензионера, и зато је потребно искористити у раној фази.
12. Никада не престаните да учите!
Сећате ли се како сам рекао да вам хонорарни посао може помоћи да останете активни? То можете учинити и учењем. Свет је много већи него што било ко од нас има времена током свог радног века, а толико нам недостаје да зарађујемо за живот. Али када одете у пензију, имат ћете времена и несметану пажњу да научите све врсте ствари које никада раније нисте могли.
Ово је одлично време за савладавање новог заната. На пример, раније у животу сте можда размишљали о баштованству, сликању, писању или учењу страног језика. Сада имате времена да се укључите у било коју активност која вам се свиђа. А ако то никада раније нисте радили, имаћете довољно времена да то научите и савладате.
13. Не напуштајте свој фонд за хитне случајеве!
Баш као и буџет, фонд за хитне случајеве једна је од оних добрих пракси из ваших радних година које треба наставити у пензију. Чак и у пензији ћете и даље имати хитне случајеве - те значајне неочекиване трошкове који изгледа да долазе ниоткуда.
Фонд за хитне случајеве спречиће вас да морате да користите своју пензиону штедњу сваки пут када имате неочекивани трошак.
Ово ће такође бити важна пореска стратегија.
Све што извучете из квалификованог пензионог плана подлеже порезу на приход. То значи да ако своју пензиону штедњу користите као фонд за хитне случајеве, ваши трошкови ће се повећати за пореску обавезу. Добро снабдевен фонд за хитне случајеве може спречити потребу да искористите своје планове заштићене порезима за неочекиване трошкове.
14. Брините о свом здрављу још боље него икада до сада
Без обзира на ниво здравља, обавежите се да ћете га барем одржати и надамо се да ћете га побољшати. Здравље је главни фактор Кс са старењем и никада га не треба узимати здраво за готово. Без обзира на то колико сте добро држали своје планове за пензију са финансијског становишта, ако вам се здравље озбиљно погорша, живот ће вам се променити, вероватно заувек.
Ако никада раније нисте имали програм вежбања, започните један дан када одете у пензију. Такође се обавежите на редовне лекарске прегледе и побољшање исхране кад год је то могуће.
Добро здравље резултира већим нивоом енергије, као и побољшањем погледа на живот. Проћи ћете кроз велике промене када одете у пензију, почевши од губитка каријере за цео живот. Добро здравље може вам помоћи да превазиђете то и уживате у квалитетнијем животу.
15. Идите на егзотичније путовање раније у пензију
По правилу, што су удаљенији или егзотичнији ваши планови путовања, то би се раније требало десити у пензији. Наравно, здравље је овде главни фактор. Желите да будете сигурни да предузимате авантуристичке планове путовања док сте још релативно млади и одличног здравља.
Такође, ако планирате да одете на неке удаљене дестинације, попут сафарија у џунгли или пењања на Хималаје, можда ћете открити те локације да буду касније у вашем животу превише удаљене, када можда будете више зависни од других људи и од здравствене заштите систем.
Срећна пензија Стевеа и Мари
Назад Стевеу и Мари... Напокон су се могли повући. Стив је намеравао да одложи пензију за четири године, углавном зато што је још увек волео свој посао. Па, три године након тог плана његова се улога значајно промијенила и хтио је изаћи. Ми извео још неколико илустрација и показао сам му да ће се он и Марија моћи повући више него удобно.
То је било све што му је требало и дао је оставку. То је било пре више од 3 године и од тада су два пута путовали у иностранство (Грчка и Париз) и провели добар део времена са својим унуцима.
Они заправо уживају у срећној пензији.