"Да сам ја ваша мама, како бисте уложили мој новац?"
Госпођа којој сам годинама раније помагала у улажењу тетке сада ми је дошла у вези са предстојећим пензионисањем.
Већ је радила са „посредником“ како га је звала, али се није осећала 100% сигурном у вези својих улагања и није била сигурна да ли су дугорочна или краткорочна улагања. Требала јој је помоћ и драго ми је што сам био тамо!
Финансијска криза 2008. потресла ју је и тражила је нешто много сигурније за пензију.
Док смо дискутовали о њеним различитим опцијама и ја сам постављао отворена питања једно за другим, коначно ми је поставила то питање изнад:
Да сам ја ваша мама, како бисте уложили мој новац?
Како је то за питање о ледолому!
Када стигнете у пензију, више немате времена да чекате велики пад на берзи.
Очување капитала и обезбеђивање редовног прихода одједном ће бити барем једнако важни као и раст.
Ако сте спремни за улагање, свакако погледајте наше рецензије о сјајним могућностима улагања, попут наше Преглед улагања у мотиве.
Из тог разлога, мораћете да почнете са пребацивањем свог инвестиционог портфолија са акција на средства са фиксним приходом.
Ево шест сигурних места за улагање новца, било да је то најбољи начин да уложите 10К или најбољи начин да уложите 100К, у пензији која ће обезбедити очување капитала и бар неки приход.
1. Банка
Нажалост, већина средстава са фиксним приходом не плаћа много у виду прихода од камата. Заправо, не плаћају чучњеве. Али на једну ствар на коју можете рачунати са банковном имовином је да ће главна вредност ваших улагања бити потпуно сигурна (средства депозита су у потпуности осигурана од стране ФДИЦ -а до 250.000 УСД). И потпуно су ликвидни - можете доћи до свог новца у било ком тренутку и у кратком року.
Постоје различити начини да своја улагања задржите у банци. Наравно, постоје традиционални провера и штедни рачуни које плаћају мале или никакве камате. Постоје и депозитне потврде које исплаћују веће приносе и закључавају их на период од шест месеци до пет година.
За потпуну ликвидност постоје и фондови банкарског тржишта новца. Они обично не плаћају тако добро као депозитне потврде, али ни ваш новац не закључавају на дуже услове. Обично можете приступити овом новцу једноставно тако што ћете написати чек или пребацити средства на други рачун.
Такође нисте ограничени на своју локалну банку. Често можете добити веће стопе поврата путем интернетских банака. На пример, можете се одјавити овај пост да видите које банке нуде најбоље стопе на депозитне потврде и према томе преместите свој новац.
2. Влада
Можете директно инвестирати у америчке трезорске хартије од вредности Треасури Дирецт, прозор обвезница америчке владе. Тамо ћете пронаћи разне занимљиве могућности улагања са фиксним приходом.
Примери укључују:
- Благајнички записи -То су краткорочне државне хартије од вредности са роком доспећа од неколико дана до 52 недеље. Продају се уз попуст од њихове номиналне вредности, што значи да камату наплатите када хартије од вредности доспеју.
- Благајне -То су средњорочне хартије од вредности које се издају са роком доспећа 2, 3, 5, 7 и 10 година и плаћају камату сваких шест месеци.
- Обвезнице - То су обвезнице које доспевају за 30 година и плаћају камату сваких шест месеци. Упозорење на државне обвезнице: Због дугорочног периода, можете изгубити главницу на хартијама од вредности због повећања каматних стопа; као такви нису нужно погодни као средства за очување капитала.
- Хартије од вредности трезора заштићене инфлацијом (ТИПС) - Они плаћају камату сваких шест месеци и издају се са доспећем од 5, 10 и 30 година. Осим тога, главница се прилагођава променама у Индексу потрошачких цена, пружајући заштиту од инфлације.
- И Штедне обвезнице - Иста ситуација као и са ТИПС -ом, јер зарађујете камате, док се главница прилагођава на основу промена у Индексу потрошачких цена.
- ЕЕ и Е штедне обвезнице – То су штедни инструменти који плаћају камату на основу тренутних тржишних стопа, са роковима до 30 година. Електронске штедне обвезнице ЕЕ продају се по номиналној вредности у ТреасуриДирецт -у.
И Обвезнице и ЕЕ/Е обвезнице могу се купити у апоенима од 25 УСД до максимално 10.000 УСД годишње. Сви остали се могу купити у апоенима од 100 УСД без максималног ограничења.
Можете уложити у хартије од вредности директно у америчку благајну на исти начин на који улажете у интернетску банку. А пошто их издаје америчка влада, нема ризика од неизвршења обавеза.
3. Фиксни ануитети
Фиксни ануитети издају осигуравајућа друштва и веома су сличне депозитним потврдама. Улажете у ове хартије од вредности на одређено време уз фиксну камату.
Они имају одређену ликвидност и омогућавају вам да повремено повлачите приход од камата без плаћања пенала или губите уговорену камату, али ваша главница је везана на неколико година (обично на три до седам године).
Јохн Вензел, ЦФП® и суоснивач Арцхвест Веалтх Адвисорс понудио је ове предности и недостатке фиксних ануитета:
- Прос: Добро за појединце који живе са фиксним приходом и који су уплашени или веома забринути због губитака на берзи.
- Цонс:: Често је тешко разумети и знати праве трошкове држања ренте. Не само годишње накнаде већ и трошкови ако се изврши инвазија на главницу ануитета.
Као што је Јохн истакао, накнаде је обично тешко разумети. Најчистији продавац ануитета хвалиће се да фиксни ануитети немају накнаде. Иако немају никакве накнаде које можете видети (можда малу годишњу накнаду), увек постоје трошкови.
Превара на коју је Јохн указао је кључна. Фиксни ануитети укључују накнаду за предају у случају да повучете више од дозвољеног износа или пре истека уговореног рока. То се увелико разликује од банковног ЦД -а на којем се одричете нагомиланих камата само ако одлучите да се повучете пре него што ЦД доспе.
4. Фиксни индексирани ануитети
Фиксни индексирани ануитети, или ФИА, такође се називају хибридне ренте веома су слични ануитетима са фиксном каматном стопом. Улажете одређено улагање по одређеној каматној стопи и имате сличне могућности ликвидности. Међутим, ФИА ће вам омогућити да повежете своју инвестицију са берзанским индексима, дајући вам прилику да зарадите још веће камате.
Ова јединствена функција вам омогућава да учествујете у повећању индекса на берзи, а истовремено штитите своју инвестицију од губитака који се обично могу догодити код улагања у капитал.
Већина фиксних индексираних ануитета такође нуди јахаче бенефиција за доживотни приход који ће инвеститору плаћати доживотни чек за појединца или за брачног друга. Ово је посебно привлачно за пензионере који су забринути да би њихова пензиона имовина могла бити еродирана због будућих сломова на берзи или неизбјежног раста трошкова живота.
Цхрис Цоусинс, ЦхфЦ и директор Веалтх Арцхитецтс, Инц. нуди фиксне индексиране ануитете:
Као и сваки финансијски производ доступан на тржишту, коришћење производа (тактике) као решења никада не доводи до успешног дугорочног плана. Дакле, ако разматрате употребу уговора о ренти са фиксним индексом као део свеукупне финансијске стратегије - ево неких предности и недостатака
Предности фиксне индексиране ренте:
- Може пренијети ризик губитка главнице на осигуравајуће друштво. На америчким берзама смо увек на врхунцу и вероватно ћемо ући у окружење у порасту каматних стопа са којим тешко да има било који финансијски саветник у данашњем послу. Заштита капитала је високи приоритет.
- Данас постоји много више могућности кредитирања камата него у прошлим производима. Ово би потенцијално могло повећати кредитирање уговора за клијента у више сценарија.
Недостаци фиксне индексиране ренте:
- Недостатак флексибилности због наплате предаје. Ово треба умањити јер недостатак флексибилности узрокује недостатак стратегије планирања.
- Будите опрезни у уговорима који осигуравајућој кући дозвољавају да промени параметре кредитирања према свом најбољем интересу. Стопе учешћа и ограничења треба да буду уговорено фиксирани како бисте од почетка знали шта купујете.
5. АссетЛоцк ™
АссетЛоцк ™ је алат за улагање који ће вам помоћи да улажете на тржишта акција тако што ће вам помоћи да одговорите на пад тржишних перформанси. То је софтверски алат који прати ваш портфељ и утврђује унапред одређене негативне тачке које ће се прилагодити данима трговања на тржишту. Ово вам помаже да увек будете свесни како функционише ваш портфолио.
Ни ово није једноставна стратегија заустављања губитка. Стоп-лосс укључује постављање одређених нивоа цена по којима ће се продати хартија од вредности инвестиције. На пример, можете поставити стоп лосс на тачки једнакој 90% куповне цене акција - што ће покренути аутоматску продају акција у случају да цена падне чак 10%. То ће свести ваш губитак на сигурност у случају пада цене.
Уместо да поставља аутоматску цену покретања продаје за улагање, АссетЛоцк ™ вас уместо тога упозорава на различите неповољне тржишне услове, који ће покренути вашег саветника да вас контактира ради разговора о тим условима, утицају који они имају на ваша улагања и да ли бисте требали продати.
Ово функционише тако што се користи оно што се назива АссетЛоцк Валуе. То је унапред одређена цена која ће покренути покретање одређених радњи. На пример, када се достигне вредност АссетЛоцк -а, портфолио менаџер из ФормулаФолиоса ће надгледати тржиште и ако дође до опоравка, неће се трговати.
Ако се тржиште не опоравља, ваш портфељ ће бити премјештен у сигурне, краткорочне записе трезора САД-а до затварања посла, један дан након што достигнете вриједност АссетЛоцк ™.
АссетЛоцк вас неће у потпуности заштитити од губитка главнице на основу ваших улагања у капитал, али ће вам омогућити да останете уложени у акције и минимизирате најгоре падове тржишта у том процесу.
Ово такође може бити критичан алат. Иако ћете морати да постепено почнете да премештате свој новац у сигурну, каматоносну имовину у пензији, ипак ћете морати да држите одређени проценат свог портфеља у акцијама. Инфлација ће се наставити и након вашег одласка у пензију, а акције су најбољи начин да заштитите свој портфељ од ње. И док се то дешава, АссетЛоцк ™ ће вас спречити да не будете збуњени великим падовима тржишта.
6. Пеер-то-Пеер позајмљивање
Пеер-то-пеер позајмљивање је још један могући начин да остварите одличне приносе без преузимања великог ризика. Ова опција се може показати корисном, посебно усред пада берзе.
Пеер-то-пеер позајмљивање се завршава на мрежи помоћу компаније као што је Проспер или Кредитни клуб. Тако је лако, полудићете!
Дакле, шта је заправо пеер-то-пеер позајмљивање? Можда сте имали члана породице који је тражио мало пара. То је тешка ситуација, али шта ако уместо да правите камате од чланова породице (молим вас немојте), могли бисте да направите камату улажући у странце? Па, сада можете са пеер-то-пеер позајмљивањем.
Људи посећују Проспер и Лендинг Цлуб ради позајмљивања новца из различитих разлога. То може бити предузимање пословног подухвата, отплата студентског кредита или кредитна картица. Компаније попут Проспер и Лендинг Цлуб посредују између вас (инвеститора) и зајмопримаца.
Иако лично нисам видео велики ризик везан за кредитирање равноправних лица, требало би да знате да је већина кредитирања међу особама необезбеђена. Могуће је да ћете изгубити своја улагања. Зато вам препоручујем да диверзификујете своје кредите како бисте смањили нестабилност свог кредитног портфолија.
Такође, не гледам на кредитирање међу колегама као на замену за добар портфолио инвестиција у акције, заједничке фондове и слична улагања. Пеер-то-пеер позајмљивање је одлично и релативно сигурно улагање које може комплиментирати традиционално улагање.
Зашто бисте то желели да укључите као део своје укупне стратегије улагања? Једна реч: враћа се. Лично сам видео повраћај у Лендинг Цлуб чак 18,04% а принос у Просперу износи чак 16,72%. Ако вам то не разнесе чарапе, не знам шта ће.
Како безбедно улажете?
Узимајући мало сваке од ових стратегија и испробавајући их. Диверсификујте свој портфолио и направите мудар избор при одабиру улагања - посебно када сте у пензији и морате да се ослоните на приход од улагања.
Срећно улагање! Бити безбедни!
П.С.