У нашој породици играмо много друштвених игара. Склони смо да пронађемо игре које имају мало интеракције између играча, али нису превише конкурентне са нултом сумом, јер наша старија деца имају десет и осам година.
Често им кажемо да су све ове игре креирали људи са правилима која су креирали људи. У животу имамо посла са непроменљивим законима попут оних у физици.
Такође објашњавамо да је њихово понашање, посебно када је реч о спортском духу и љубазности, важније у бесконачној игри живота и да постоји изван коначне игре коју играју.
Понекад постоје конвенције и „правила” која произилазе из писаних правила.
На пример, увек би требало да купите наранџасте некретнине у Монополу ако можете. Увек градите максималан број кућа на монополима и избегавате надоградњу у хотеле (постоји коначан број кућа, када их купите онда неко други не може).
Ова основна правила постоје због правила. У Монополу се правила не мењају. Као резултат тога, основна правила се не мењају. Ако бисте променили правила, променила би се и основна правила. Додајте трећу коцкицу и сада та наранџаста својства нису тако привлачна. Бесконачне куће и хотели би значили да бисте требали надоградити на хотеле.
У стварном животу, основна правила се мењају све време.
Волим да кажем својој деци – непроменљиви закони физике се не мењају, али правила која регулишу људе и међуљудску интеракцију се стално мењају.
Није потребан геније да би се схватило да правила о новцу која су функционисала пре десет, двадесет или тридесет година често више не важе.
Хајде да причамо о некима од њих и зашто су страшни:
Преглед садржаја
- Зашто су правила палца лоша
- 1. Морате поседовати свој дом
- Једва побеђује инфлацију
- То је принудна штедња
- Моја главна 3 разлога за куповину куће
- 2. Морате ићи на колеџ
- 3. Требало би да платите за образовање свог детета
- 4. Потрошите 2к+ своју плату на веренички прстен
- 5. Уштедите Кс месеци трошкова у фонду за хитне случајеве
- 6. Требало би… [Уметнути прекретницу] према [старости]
- Закључак
Зашто су правила палца лоша
Када се ослањате на основна правила, то радите из удобности и лењости. То је начин на који људи бивају ухваћени неспремни када се ситуација промени и онда тврде „како сам ја могао да знам???“
То је први главни разлог зашто су основна правила лоша – она имплицирају да су правила новца попут физике – не мењају се.
Али правила новца се стално мењају! Не само да се стално мењају, већ се мењају и од особе до особе. Из године у годину.
Пандемија нас је много научила о природи посла. И данас, средином 2022. године, многе индустрије тешко проналазе раднике. То је зато што су се правила променила.
Сада постоји много начина на које неко може зарадити новац на интернету. Ово смањује број кандидата за послове са минималном платом. Године 1980. могућности за средњошколце који су желеле да зараде биле су ограничене и већина њих је вероватно била у локалном тржном центру. Када сте последњи пут били у тржном центру?
Данас, 2022. године, већа је вероватноћа да ћете их видети како граде следбенике на ТикТок-у, Инстаграму или ИоуТубе-у. Само један од милион ће постати г. Звер, а други ће продати милионе у НФТ уметности, а остали неће (иако ће неки зарадити мало више новца)... али их нећете видети како склапају кошуље у Гапу или држе касу у ресторану. Нема предности у малопродаји.
Друго, правило имплицира степен универзалности – да се примењују на све свуда. Када размислите о томе у тим терминима, очигледно је да они не могу бити добри, јер како би једно правило могло да важи у свим случајевима?
Чак и ако верујете да су правила почетне тачке, то ствара ситуацију у којој је правило сидро. И то само по себи може проузроковати да донесете погрешну одлуку јер сидрење је веома опасна пристрасност.
Треће, и коначно, понекад се основна правила фокусирају на погрешну ствар у потпуности. Прво правило које раздвајамо је да треба да купите кућу и иако постоји много разлога за куповину куће, људи се најчешће фокусирају на то да је то добра инвестиција. Не само да то није добра инвестиција, већ то не би требало ни да буде међу прва три разлога зашто купујете дом.
Мислим да су основна правила ужасна и надам се да ћу вам помоћи да разумете зашто.
Хајде да заронимо у нека од ових уобичајених правила:
1. Морате поседовати свој дом
Постоји много разлога зашто бисте можда желели да поседујете дом. Ми поседујемо свој дом и волимо га.
Али идеја да свима мора да поседује кућу или да је кућа велика инвестиција нису у праву.
Две ствари које показују зашто је ово лудило:
- Апресијација дома једва надмашује инфлацију
- Средња нето вредност особе старије од 65 година је 170.516 долара. Када изузмете капитал у сопственом дому, он пада на 27.322 долара. Можда имамо превише домаћег капитала.
Једва побеђује инфлацију
Ако погледате историјске вредности дома, које је прикупио попис становништва Сједињених Држава (података), средња вредност куће широм Сједињених Држава била је 93.400 долара 1980. (инфлација прилагођена 2010.). У 2010. износио је 119.600 долара.
То значи да је током 30 година цена била само цењена 0,827% годишње.
Ово су национални подаци и постоје регионалне разлике – што је још већи доказ да је лош савет свима да купују кућу свуда. Ако сте имали кућу у области у којој су се сви главни послодавци затворили или отишли, сјебан сте. Ако сте поседовали кућу у области са растућом популацијом због прилива послодаваца, ви сте победник.
Али рећи да свако треба да поседује свој дом није добар савет.
То је принудна штедња
Велики проценат већине Америчка нето вредност је у домаћем капиталу. Можда и превише.
Кућа је често добра инвестиција не због приноса, већ зато што је принудна инвестиција. Новац који плаћате за своју кућу не можете надокнадити док не продате или рефинансирате. То је као велика провера за повраћај пореза - то је лоше управљање новцем осим ако нисте тако добри у управљању својим новцем. Тада је принудна штедња боља јер је боља него да се уопште не штеди.
401(к) је ефикасан јер постоји много подстицаја за допринос и казне ако повучете новац раније. То је такође принудна штедња... али има бољу стопу приноса током неколико деценија јер сте уложени у берзу.
Моја главна 3 разлога за куповину куће
Сећате се како сам раније рекао да захвалност неће бити ни међу моја три главна разлога?
Па, ако прогуглате „разлоге за куповину куће“, добићете много спискова о пореским олакшицама, каматним стопама, цени итд. Иако су сви јасни и лепи, ово нису прва три о којима би требало да размислите.
То су (укратко):
- Тамо намеравате да живите дуго (10+ година)– ово обезбеђује предвидљивост ваше стамбене ситуације и трошкова и ставља вас у контролу, све чешће се селите и трошкови промене постају терет (осим ако их послодавци не плате!).
- Волите сам дом – такође можете да радите са њим шта год желите (без обзира на ХОА, претпостављам), ваш дом је ваш домен и ви сте владар.
- Волите комшилук – Куће су лепе, али суседства су такође веома важна, волите свог комшију и околину и бићете срећни. Срећни адути колико "зарађујете" на кући.
2. Морате ићи на колеџ
Колеџ је одличан. Али колеџ такође може бити веома скуп и није за свакога.
Када сам био млађи, мислио сам да сви иду на факултет и да је колеџ аутоматски следећи корак. За неке јесте и треба да буде. Ако желите да будете лекар, морате да идете на колеџ. Затим медицински факултет. Онда резиденција. Волео бих да моји медицински радници прате тај траг, а кладим се да и ви то чините.
Али не желе сви да постану лекари. Или инжењер. Или нешто где је додатно школовање следећи корак.
И то је у реду!
Недавно сам упознао главног електричара који је радио пуно радно време и предавао наставу ноћу из жеље да врати (а не због финансијске потребе). Није ишао на колеџ. Почео је тако што је помогао још једном „електричару“. Конопце је научио као асистент и док то није било најкошернији од аранжмана (ни други „електричар“ није имао лиценцу), научио је огромну количину на посао.
На крају би се преселио у другу компанију, научио о лиценцама и сертификатима и добио одговарајућу лиценцу и сертификацију у различитим областима специјалности. Да је ишао на колеџ, то би био потпуни губитак његовог времена и новца.
Када завршимо средњу школу, не знамо увек шта желимо да радимо. Колеџ је веома скупо место за сазнање.
То је нешто што све више схватам како старим и гледам нашу децу како расту. Постоји много путева у животу и ниједан пут није „бољи“ или „исправнији“ од другог.
3. Требало би да платите за образовање свог детета
Ако седите на гомили новца који не можете да искористите (леп проблем!), логичније је да бисте можда желели да финансирате њихово образовање. Ти волиш своју децу. Имате средства. Зашто не платити за то?
Такође има смисла ако одлучите да то не желите да радите јер желите да више цене своје образовање јер су то платили. Студентски кредити или не, постоји мало одговорности и можда то желите да им пренесете (увек можете отплатити кредите накнадно, ако тако желите).
Имајући то у виду, реалност је да су студентски кредити скупи и да се може само толико дуго живети и радити. Ако немате средстава и то би било тешко, можда је боље да ваша деца сами плаћају, науче вредност новца на тежи начин и доносе одлуке са кожом у игри.
Желите да будете сигурни да је ваша пензија сигурна пре него што уопште размислите да платите њихов колеџ.
Након дипломирања, улазе у ране и најповољније радне године. Вероватно улазите у године зарађивања на заласку сунца. Желимо да се жртвујемо за нашу децу... али ово је непотребно.
Коначно, борба је увек добра за људска бића. Имати их да сами плате је важна лекција у животу.
4. Потрошите 2к+ своју плату на веренички прстен
Почело је као маркетинг, а сада се наставља као лудило.
Користим веренички прстен као пример за сва правила око трошења јер је једно од најпознатијих – требало би да потрошите вишеструку своју плату на веренички прстен.
Знам да наслов не каже колико. Не пише чак ни два пута „шта“ – месечна плата? Пре или после пореза? Или можда чујете 6 пута месечну плату?
То је зато што није важно - правило је срање.
Слично као да помажете својој деци за колеџ, ако имате средства и жељу, идите на то. То је ваш новац и ваша срећа, ако вас чини срећним да потрошите 2к на веренички прстен, онда потрошите 2к. Или 4к. Овде нема пресуде.
Ако, међутим, ви немој имате средства... молим вас немојте трошити 2к. Потрошите оно што можете да приуштите или уштедите. Финансирање вереничког прстена је увек опција, али дуг потрошача са високим каматама је огроман убица односа.
Исто важи и за венчање. Потребно вам је само неколико ствари за успешно венчање – породица, пријатељи, музика и отворени бар. Не губите банку за забаву, чак и ако је заиста посебна.
Такође, никада не слушајте никаква правила о трошењу, осим ако то не покушава да вас наведе да трошите мање.
5. Уштедите Кс месеци трошкова у фонду за хитне случајеве
Фонд за хитне случајеве је добра ствар. И желите да уштедите вишеструке месечне трошкове, али сваки савет који бира статички број, било да је 6 месеци или 18 месеци, игнорише ваше специфичне потребе и шире економско окружење.
Иако желите да имате фонд за хитне случајеве, грешка овог правила је:
- Више бирате на основу онога што саветник предлаже, а не ваше ситуације
- Не прилагођавате свој фонд за хитне случајеве како се ризик (или окружење) мења
На пример, већина стручњака предлаже да уштедите од 6 месеци до 12 месеци трошкова у фонд за хитне случајеве. То ће бити одлично за већину људи, јер ако нисте превише забринути за свој посао, онда би 6-12 месеци могло бити добро.
У периодима економске снаге људи су краће незапослени. У временима економског стреса, они су много дуже незапослени. Амерички биро за статистику рада води евиденцију о овим информацијама (незапослених лица према трајању незапослености) и медијана се прилично помера. У 1. кварталу 2019. средње трајање је било 9,3 недеље (2+ месеца). Током 4. квартала 2020. било је 18,9 недеља (4+ месеца). Од тада се вратио на 9,1 недељу у првом кварталу 2022, али можете видети како се то прилично променило.
Ако осећате да улазимо у период економског стреса, требало би да повећате свој фонд за хитне случајеве јер ризик од губитка посла и продужене незапослености расте.
Ово важи и ако се ваша лична ситуација промени у другим областима. Ако знате да је ваш аутомобил на последњим ногама или да му је потребна велика поправка, пожелећете да ојачате свој фонд да бисте могли да га платите када то време дође.
Исто тако, ако ризикујете да се смањите, можете почети да пребацујете део тог новца у друге области.
6. Требало би… [Уметнути прекретницу] према [старости]
Колико новца је требало да уштедите до 25? 35? 65?
Често гледамо на референтне вредности као на основна правила о томе где треба да будемо до када.
Одговор је – није важно. Имамо тенденцију да гледамо ка другима кад год нисмо сигурни где би требало да будемо у овом тренутку. Тако се постављају мерила. Влада прикупља много података и чини их доступним преко разних одељења – ако постоји статистика коју желите, велике су шансе да ћете је пронаћи.
Попис дели просечна нето вредност Американаца и можете сазнати колико су људи уштедели у свакој старосној категорији. Можете га користити и да видите колико добро радите у поређењу са својом старосном групом. Нажалост, то се заснива само на годинама и занемариће сваки други фактор! Не узима у обзир вашу ситуацију, вашу историју и вашу јединствену колекцију изазова и предности.
Ако посматрате просеке као правило вашег напретка, или ћете бити бескорисно претерано самоуверени јер сте „испред” или ћете се непотребно осуђивати због тога што сте „иза”.
Требало би да упоредите свој напредак са собом – како сте у односу на пре пет година? Пре десет година? А један број није добра мера. Волели бисмо да верујемо да напредујемо сваке године, али ако сте уштедели свој новац и уложили га, тај баланс ће се променити на основу берзе. Немате контролу над тим, горе или доле.
У ствари, лично сам уживао месечно промене у нашој нето вредности које су биле веће од онога што сам зарадио у некима године (Горе доле).
Мерила су згодна, али на крају крајева нису нарочито корисна на индивидуалном нивоу.
Закључак
Ово је само неколико примера неких практичних правила која заиста треба да се прилагоде вашој стварности.
Ствари се мењају и савети људи се обично не придржавају – па следећи пут када неко каже „требао би…“ – размислите двапут. 🙂