Јесте ли се икада запитали колико вам је заиста потребно за пензију?
Као финансијски планер, ово питање ми се стално поставља.
Уместо да вам досадим својим одговором, мислио сам да би било забавно чути то од некога ко је дословно написао књигу на ту тему.
Тодд Тресиддер, финансијски тренер, аутор Колико новца ми треба за пензију, и оснивач ФинанциалМентор.цом дели своје виђење те теме.
Тодд има занимљиву причу откад је могао да се пензионише са 35 година и од тада живи од имовине.
Од тада је постао а финансијски тренер где учи људе ономе што је могао да научи из свог искуства.
Тодд је један паметан колачић и знам да ће вам се свидети ова дискусија.
Шта ћете научити у овом подцасту
- Колико бисте требали уштедети за пензију кад желите.
- Промене које можете да направите данас и које ће вам помоћи да се прерано пензионишете.
- Да ли правило 4% (стопа повлачења) и даље постоји?
- Опасна правила на која се можете претплатити увелико су погрешна.
- Нови начин размишљања о пензији. (ово је мој омиљени део подцаста)
Кликните овде да бисте се претплатили на подцаст „Добри финансијски центи“ у иТунес -у.
Ради ваше удобности, преписао сам овај подцаст који можете прочитати испод:
****
Јефф: На блогу добијам много питања како можете замислити. Једно од најчешћих питања које стално добијам, није важно да ли имају 20, 30 година или 50 или 60 година, је „колико вам треба кад год одете у пензију?“. Постоји много различитих размишљања и логике о томе колико вам је потребно и сматрао сам да би било занимљиво довести госта који је дословно написао књигу. Колико новца вам је потребно за пензију, тачно?
Тодд: Да. Колико ми треба за пензију?
Тодд'с Бацкгроунд
Јефф: Тачно. Дакле, са мном имам Тодда Тресиддера. Тодд Тресиддер је колега блогер. А знамо се већ пар година. Али он је и финансијски тренер. Оснивач је Финанциалментор.цом. Књига коју сам споменуо једна је од неколико књига које је написао о темама везаним за улагање или финансијско планирање.
Тодд има веома занимљиву причу по томе што се „пензионисао“ у доби од тридесет пет година, у шта дефинитивно желим мало заронити овде до почетка. Мислим да, одговарајући на ово питање, "колико је људима потребно", није важно да ли имате између 20 и 30 година или имате 50 или 60 година. Желим да извучете нешто из ове дискусије. Па, Тодд, желим да се представите мојим читаоцима.
Тодд: Бивши регистровани саветник за инвестиционе хеџ фондове продао је компанију када сам имао 35 година, што је било пре 17 година. Живим од имовине 17 година. Дакле, одатле потичу „пензионери“. Очигледно, још увек радим, правим блог и правим производе.
Што се тиче питања, не ради се о томе колико новца вам је потребно за пензију. Та дискусија говори о томе који принцип у животу испуњавате и како људи... знате. Не желиш да ти живот буде, знаш. Последња сјајна ствар коју сте урадили је пре 35. године и провели сте остатак живота само једући бомбоне и лежећи у лежаљци.
Дакле, свеједно, ја сам написао књигу. Књига је настанак мог тренирања са клијентима и та питања која сте говорили појављују се стално и нико их није заиста правилно објаснио. По мом мишљењу, већина људи вани је заварана полуистином. Неки од њих су опасни па могу погрешити. И нису се усудили са мојим искуством шта је потребно, колико је потребно и како математика заиста функционише у пракси, па сам књигу преписао дословно.
Колико вам треба за пензију
Јефф: То је феноменално. Добро. Мислим да је то сјајан почетак ове дискусије. Претпостављам да ћемо у почетку само бити једноставни. Али када вам неко постави питање: „Колико новца ми треба за пензију?“ Како реагујете? Заправо, само сам знатижељан. Како у почетку одговарате на то питање?
Тодд: Нека од њихових правила су заиста изванредна и практична. Неки од њих заиста раде довољно за планирање само да би указали на упутства. Дакле, једна ствар коју увек говорим људима је велики корак у планирању пензионисања одуговлачење. И тако, ако желите да предузмете једноставно правило од њих само да укажете на звезду за прави север, то је довољно добро само за почетак. Бројеве можете пронаћи како се све више приближавате дану пензије.
И тако, број са којим се заиста могу играти је да за сваку хиљаду долара ви плаћате потрошити, ваши трошкови месечно, плус порез, потребно вам је око тристо хиљада долара имовине подршка. И тако, ако потрошите четири хиљаде месечно, вреди четрдесет милиона. Потрошите десет хиљада месечно; гледате три милиона. И опет, да ли је то тачно? Апсолутно не. Да ли вам даје праву Северну звезду на којој треба да радите? Да јесте. Даје вам нешто на чему треба радити. Можете то рећи једном реченицом.
И сада људи имају циљ уштеде на којем могу да раде и онда можете провести време као да читате моју књигу. Временом можете побољшати своје циљеве. Али сада немате изговор за одуговлачење. Морате радити на томе.
Јефф: Да, то је добро. За млађу генерацију говорим као ген к, ген и. А ако желите да се баците тамо, слободно.
Тодд: Не би требало да будем. Ја сам као на граници. Добијам брилијантни бејби бум. Они пролазе, све то учитавају и све су зезнули. А онда одлазе из дворишта и ту сам ја. Зато је боље да буде годинама. (Дакле, ја нисам као наука о човеку)
Јефф: Знам да са мојом генерацијом, посебно крајем генерације која претходи мени, или млађом генерацијом. Често видим људе који штеде пет, десет одсто или вероватно на високој страни.
Видим много млађих људи који, заиста, не знају колико да уштеде. И већина њих мисли „У реду, ако уштедим пет одсто, то је нешто“, или ако уштедим довољно да добијем 401 хиљаду подударања, што је онда једнако седам одсто ако имају среће. Имате ли неки општи термин? Мислим, претпостављам, можда на основу бројева које сте тамо поделили?
Али за некога ко можда не може да схвати ту једначину или израчунавање, шта бисте рекли некоме колико ће уштедети, процентуално, на вашој стопи штедње?
Тодд: Добро. Па, одговор је колико сте спремни чекати до пензије.
Или док не добијете финансијску слободу. Дакле, имам пост са своје стране који се зове „Како се неко може пензионисати за 10 година или мање.' Добро. И дословно, тако свако може. Претпоставка поста је да објашњава стопу штедње као проценат прихода, ваше тачно питање.
И то га повезује са основном стратегијом штедње и улагања. Сада се види да то може свако. То је само функција колико агресивно желите да уштедите. Дакле, долази из света екстремне штедљивости, попут господина Манни Мустацхеа или екстремног света у раној пензији у коме ти момци штеде висок проценат прихода да би живели од веома малог дела својих прихода и да живе крајње штедљиво свет. Знаш, то није моја шоља чаја. Тако ја не дефинишем срећу.
Али ради за друге људе. Нема исправног или погрешног, шта год вама одговара. Дакле, проблем са тежином, њихово питање је срочено, јесте то што постоји одређени одељак иза стопа штедње.
На пример, ако неко каже, постоје две променљиве. Имате варијаблу времена, зар не? Дакле, имате стопу штедње, знате да неко други штеди или сте већ уштедели два одсто свог прихода. Претпоставка је да ћете потрошити 80% свог прихода и ако имате 40 година до пензије почети са 20 година, и та једначина која функционише са већином те две претпоставке које тамо нису помињати. Зато вам представљам колико вам средстава треба за стопу потрошње, јер је то заиста једноставан број за рад. Нема толико варијабли са којима се можете играти.
У сваком случају, што касније почнете, стопа штедње је већа. Дакле, ако почнете у четрдесетим, ваша стопа штедње ће се повећати за 30 посто или нешто слично. И опет, то чак претпоставља да радите конвенционалну имовину, зар не? Ове једначине бисте могли потпуно преокренути тако што ћете постати прави државни предузетник. А можда и добијеш поправну кућу, знаш, као да си можда учитељ и сваког лета купујеш стару кућу, поправите је и изнајмите, а ви сте пет година поправљали и заменили вашу приход. Знате, ако желите годину дана. Дакле, постоји много различитих модела. Постоји много начина да се одере мачка и на шта морамо бити опрезни током наших, само општих генерализација јер једнаџбе има много димензија.
Да бисте покушали дати одговор на своје питање, то је нека врста вештине виђења ако почнете у двадесетим годинама, 10%, 15% би могло успети. Покушајте да додате још 5% ако почнете десет година касније. Знате, почиње да расте до 30%. Поприлично је немогуће поништити ваш пут до пензије ако немате снажну уштеду која се заснива на времену у касним 40-им и 50-им. Јер ако до тада нисте постали штедиша, проценат вашег прихода који морате да уштедите је толико велики да су шансе да то учините прилично близу нули.
Јефф: Да. Мислим да сте добро рекли. Зато што ја, људи на које сам налетео, нису урадили добар посао у својим 20 -им и 30 -им, знате. Сада су у четрдесетим годинама и то је за њих потпуно нови концепт. Зато сада покушавају да се жртвују и потпуно промене свој животни стил да би изградили, осим тих 20% или 30% потреба које у стварности нису, штеде само 10%, што значи да у основи не раде дуже. Тако да сам био знатижељан да чујем ваша размишљања по том питању.
Тодд: Па, ни они немају навику штедње.
Јефф: Тачно. Јел тако.
Тодд: То јест, то је стање ума. То је изјава о вредности. Тако изражавате свој живот и управљате новцем. И тако, ако вас не чувају ваше 40 -те или 50 -те, како ћете одједном почети штедети 40 или 50% свог прихода? Мислим…
Данас је то веома тешка промена за људе. Дакле, постоје други путеви, други начини истраживања. Није да јесу, знате, нису наздрављали. У том тренутку морате то схватити на другачији начин. У том тренутку не можете спасити свој пут до финансијске зависности.
Шта је заиста пензија?
Јефф: Јел тако. У реду, дакле, раније сте споменули, разговарали смо о, претпостављам, традиционалном моделу планирања пензионисања или некој пројекцији. Заборавио сам тачну терминологију, али споменули сте да су или погрешни и потенцијално опасни. Можете ли додирнути део, неке од оних идеја које постоје, за које многи људи сматрају да су још увек истините и сталне и да их је потребно преиспитати?
Тодд: Па чак и цео свет, реч ‘пензија’; знате, мислим, ако поново започнем блог, мислим да ћу га преименовати у „пензионисање у пензију“. Знате, то је као, пензија, људи мисле да се ради о томе; радиш до своје шездесет и пете године. Четрдесет година вредно радите. Сценаришете и штедите као пас, а затим, преосталих тридесет година, не радите ништа значајно. И то није рецепт за срећан и испуњен живот.
Читава премиса пензионисања нема смисла. Оно што се сада заиста променило је у овом свету ниских камата и све веће дуговечности, математика пензионе планове постајало је све теже избећи да многи од не већине људи то не могу постићи, у а конвенционалног смисла. И тако, отвара нови свет.
Оно што се заиста променило је дуговечност, повећавајући дуговечност. Планирање пензионисања где имате овај модел обрнуте амортизације. Имамо имовину засновану на томе и требало би да потрошите ову имовину на период од 20 до 30 година и рекламирате ту имовину. То ради за враћање временске цене, узмите у обзир сто и 30 година.
Када почнете да водите повраћај временске цене у року од 30 и више година, зна ли неко тачну хипотеку, а не да се можете оглашавати из те базе имовине која је заиста мала. И у све практичне сврхе, јер постоји толико варијабли и толико непознаница да се то дешава током тих 30 година. Реално, за све те пензионе планове морате да идете чисто случајно.
То није да ли је дизајнирано у модерном плану за пензионисање и то је само зато што са ценом од 30 до 40 година једноставно не можете оглашавати своју имовину. Не можете безбедно трошити принцип. Дакле, као и првих 10-20 година, морате живети за новчани ток, а затим, када тамо стигнете за 20 година, можете почети да штедите и оглашавате своју имовинску базу.
Дакле, опет, управо је ова једначина дуговечности заиста променила начин на који математика функционише у планирању пензионисања. И онда уносите рекордно ниске камате од овог снимка како се то може променити, зар не? Али од овог снимања, рекордно ниске каматне стопе, изузетно тешко доћи до довољно високог приноса плус високе тржишне оцене што ће се овде мало дотакнути. Веома је тешко постићи довољно велика рекордна очекивања за ваш портфељ како бисте их испунили, и учините да се вреди за конвенционално планирање пензионисања.
Колика је стопа сигурног повлачења?
Јефф: Да. И мислим, шта бисте рекли, једно ја и желим да кажем да верујем да желите да гостујете на мојој веб страници. Причали су о, знате, која је сигурнија стопа повлачења? Ово је нешто о чему се толико расправља између блогера и планера и шта већ. Кад сам тек започео посао, мислим да је то био чланак, нешто о чему сам читао на СМП -у, причао је о 4,7 нешто процента је било као магични број. Ако сте извадили тај број, 4,10% своје имовине, шта год да је у питању, тада би вам требало наплатити рачун да бисте наџивели оно што сте уштедели. Да ли бисте се сложили са том изјавом или имате свој став о томе?
Тодд: Да. Као и било шта друго, почетна правила су врло опасна и могу бити занимљиве смернице, али нису стварност. Реалност је динамична. И тако, кад год вас то чини само статичним одговором, онда знате да је то у најбољем случају опште правило. То никада није стварност. Технички, знате ово поље. Дакле, да одговорим на ваше питање о општем правилу од 4%, то није стварност.
Дакле, пре свега морамо да дефинишемо шта је сигурнија стопа вучења. Ницк се вратио из истраживања светске забране. Направио је неколико истраживања. И пре тога је чак и велики Петер Линз направио велику грешку. Гледао је просечне приносе на акције и потпуно је био нетачан у цитирању да можете уштедети и повући седам одсто. Будући да је његов просечни принос био мањи или већи, могли сте повући тај износ за свој портфељ. И то занемарује тајне ризика поврата, што само значи да га извлачите (за) просечан редослед поврата и да се он мења по стопи сигурног повлачења. То се односи на онолико колико је просечан приход када одете у пензију.
И тако је Виллиам Бенген извршио нека истраживања у којима је спровео ових 30 година. Дакле, отприлике 1921-51 онда сте добили 1922-52, 1923 до 53. Тако је ових 30 -годишњи период покушао да симулира 30 -годишњу пензију. Покушао је да процени који је минимални износ који можете зарадити или максимални износ који можете започети повлачење из свог портфолија и прилагођавање инфлацији, па држите сталан образац потрошње у стварним доларима, јел тако? Дакле, прилагодили сте се инфлацији која ће се одржати у периоду од 30 година, у том периоду од 30 година. Он је то мапирао; открили да је минимални или максимални број који би достигао све периоде био шири од 4%. Као да је 4,1 нешто што је дошло из 1960 -их била најнижа тачка.
То је било са инфлацијом која се касније истрошила која је нанијела велику штету пензионисаном портфељу за тај период. То је био минимални број, проценат од 4 поена. Проблем са тим је што је у то време вршено тестирање да су Сједињене Државе биле краљица светске економске матуре. Имали смо најбољу историју тржишта, најбољи период у свим подацима и већина истраживања је то потврдила. Ако тестирате ролу од 4% на међународним подацима, осећа се 100% времена.
Многи људи не разумеју да је то операција данашњег дана, па шта се од тада дешава, имамо ли оно што се зове из узорка података, зар не? Дакле, периоди од када су обављена сва ова истраживања су ван узорка користећи статистичке изразе. Али релевантније је само бацити статистичко смеће на вас јер имамо рекордно ниске каматне стопе. То не постоји ни у чијем узорку. Никада нисмо имали период рекордно ниских каматних стопа у комбинацији са центром за процену тржишта на врху квартила, у шта смо ушли почевши од периода 2009-2010.
Ако радите истраживање засновано на корелацији, које је урадио Ваде Пфау, то је Ваде Пфау, В-А-Д-Е П-Ф-А-У. Можете га пронаћи на интернету. Он је урадио неко истраживање, одлично истраживање, засновано на корелацији. Открио је да би се, заправо, статистика корелације сигурније стопе ремија смањила за око 1,8% у распону 2008-2009-2010. И твој…
Јефф: Вов!
Тодд: (16:26) Доле око 2%, а то је зато што ниске каматне стопе доводе до ниже сигурније каматне стопе, а високе до ниже сигурније каматне стопе. Дакле, оно што сте научили ако заиста погледате податке, постоје два главна фактора који утичу на вашу стопу сигурног повлачења. Један је тржишна процена на почетку вашег периода држања или на почетку пензионисања (16:49:00). Каматне стопе на почетку вашег периода држања, а затим се враћају неке (пратња?) (16:56:00) првих 15 година. Та 3 фактора који су сви кључни одредници неке од ваших стварних стопа сигурног повлачења рачуна могли би бити у широким распонима, вашим распонима и вреде од, историјски, 4% до око 10 или 11%. Дакле, распони су прилично широки и добијају неку функцију на овим променљивим.
Јефф: То јест, нисам био свјестан његовог истраживања. Па само да то чујем, мислим, изненађујуће је, али опет не би требало бити, знате. Цо’з као, сада имамо четири године ниже каматне стопе и знам као сада за свакога ко жели да оде у пензију, сасвим сам Највише сам се плашио за такве особе, отићи у пензију следеће или две године са ниским каматама, а тржиште је тамо где је ат. Знам да већина људи воли „ох, имамо петнаест хиљада, хеј-хеј!“ За мене вредим петнаест хиљада, не! Само знам да знате забринутост због корекције и заједно са тржиштем обвезница, као и ниским каматним стопама. Само мислим да ми је само комбинација ствари постала угоднија 2009. године када је тржиште опало. Изненађујуће сада, па је то занимљиво. Дакле, колики је био тај проценат опет, да ли је то један бод?
Тодд: Његово истраживање показало нам је најниже 1,8, 1,9. Да, препоручио сам вам да се позабавите његовим истраживањем и пронађете на интернету ако претражујете његово име. Али, опет је истраживање да је Мицхаел Китцес такође урадио нека врло добра истраживања на том пољу, а то је К-И-Т-Ц-Е-С. Мицхаел Китцес и он почиње са врло добрим истраживањима и увек је врло доследан. Слике су доследне у погледу онога што можете очекивати у погледу сигурних стопа повлачења.
Јефф: У реду, па постоје ли неке друге ствари за које сматрате да су погрешне или опасне, а којих људи морају бити свјесни?
Тодд: Па, тона. Не могу све извући... (обоје се смеју) дискусије. Пролазимо кроз друга питања.
Велика је ствар оно што људи планирају за пензију и развијају свој магични број. Постоји читав овај мит о магичном броју. Оно што видим је да вас све жуди јер то је оно што сада ради на овом пољу када људи траже повећавајући количину детаља у остваривању свог магичног броја, мислећи да ће им то повећати ниво тачност. Покушавају да контролишу исход. Мој калкулатор пензионисања прави врхунски калкулатор за пензију, врло понизно назван. Учинио сам то са разлогом.
Не постоји ништа што би могло да моделира пензију као ја са својим клијентима за тренере. И тако ми је био потребан калкулатор на коме бих заправо могао да радим са људима. А други калкулатори ће се супротставити (19:40) лажним претпоставкама где имамо проблема и било ми је потребно нешто што би могло да моделира пензије у стварном свету. Тако да ја правим ову ствар. Ускоро добијам коментаре, добијам повратне информације. Сви имају мишљење. Волим када неко (19:51) каже нешто попут, па, ви сте модел само за једну особу. „Имам ја и свог супружника и ми смо различити агенти. Треба ми неко и могу да обрадим два различита тока. ’Мој одговор је„ очигледно је власништво с разлогом “, зар не? Ви сте један привредни субјект. Не разумем ово. Све ово се уклапа у имовину наше заједнице. Ви сте заиста један економски субјект.
А ако сте окупили више од двоје људи, компликације и износ су смијешни и помаже им у вриједности. Па, заиста стигнете тамо када почнете да моделирате пензију у стварном свету. Оно што сматрате је да се ваше пензијско осигурање дели на две једначине. Две једноставне једначине које представљају вашу стопу штедње као проценат вашег прихода.
Дакле, колико трошите (према овим правилима) као проценат вашег прихода о којем смо већ говорили, зар не? Дакле, то је фаза изградње имовине, а затим ваш повраћај улагања, а не инфлација. Оба ова броја су сложени бројеви. Због тога су све друго умањили. Можете ући или се можете играти са свим врстама детаља. Свако има своје мишљење. Нисмо могли да наведемо променљиву, нисмо могли да додамо променљиву. Могу вам рећи да та два броја мењају игру, а све остало је као мали детаљ. Наравно да вреди уложити, вреди покушати да то исправите, али немојте то обесити. Та два броја ће одредити вашу финансијску сигурност.
Јефф: Да. Да ли је то била инспирација? Нисам хтео да поменем ваш калкулатор јер сте створили гомилу калкулатора. Учинио сам довољно сјајних ресурса за свој блог и друге финансијске блогере. Да ли је то био ваш „врхунски калкулатор пензионисања“, ваша прва креација? Све је било некако…
Тодд: Да. То је оно што је започело цео комад и створило јер ми је заиста требало за рад на додиривању клијената. А онда је заправо добио тако снажан пријем. Једну тачку пре него што сам се закачио за ажурирање пингвина, то је било друго место за пензионе калкулаторе, а ја сам био на средини прве странице за калкулаторе за повратак. Сада ни близу тога.
Јефф: Не.
Тодд: Али то је била највећа стопа. Било је више прегледа најбољих калкулатора за пензионисање и ту је. То је заиста заиста добар алат јер сам хтео нешто од моделирања пензије. Нисам желео да нешто упадне у неки магични број. Желео сам их и можемо да уђемо у ово ако желите. Још један круг питања је како правилно користити калкулатор за пензију.
Јефф: Да.
Тодд: Дакле, не знам да ли желите да улазите у то или не.
Будите пажљиви са финансијским калкулаторима
Јефф: Па, јесам, јер тамо можете отићи на Банк Рате, МСН Монеи, Фиделити. Мислим, све ове странице имају неки облик калкулатора за пензију. Већина њих је прилично генеричка, УНРН, неколицини се чини да је можда нека имовина или стопа поврата улагања, стопа повлачења, стар си и пуф! Ево магичног броја. Да. Зато ћу дефинитивно волети да чујем ваше мишљење о томе како сте победили, како људи треба да приступе ако користе. Те врсте калкулатора у односу на то како ти рачунари и даље користе ваш.
Тодд: Добро. Па, проблем у коришћењу калкулатора за пензију је само математичка пројекција претпоставки. Дакле, термална истина је да ће ваша пројекција пензионисања бити тачна само колико и ваше претпоставке. Погледајмо неке од њих, само да видимо како је све ово смешно, у реду? Једна од претпоставки је инфлација. Ви сте доктор економских наука који су у читавој каријери проучавали инфлацију. Читава њихова каријера изграђена је на томе, на томе што су то могли пројектовати.
Не могу то исправити годину дана унапред. Требали бисте то пројектовати 30-40 година у будућност. То је смешно. Постоји толико много варијабли које утичу на то шта ће одредити инфлацију, укључујући и политику. Ствари које се не могу предвидети. За нас да пројектујемо инфлацију 30-40 година у будућности, то је апсолутно фарса. То је немогуће учинити, а ипак то морате да урадите. Да би радио, потребан је калкулатор за пензију, зар не?
Јефф: Да.
Тодд: И тако, управо тамо сте негирали сваку могућност да мит о магичном броју може бити валидан. Зато сам рекао да сам свео на омјере редова, ствари. Али то је само једна претпоставка. Имате повраћај улагања, конвенционални замах финансијског планирања. Већ знате шта конвенционално финансијско планирање предвиђа за инфлацију током пројектовања пензије.
Јефф: 2, 3, 4 посто, негдје у том распону?
Тодд: Да. То је дугорочни историјски просек.
Јефф: У реду.
Тодд: Дакле, хватате историјски просек од 3%. Али и ви и ја знамо да будућност Сједињених Држава није (24:15) историјски просек. Имамо нивое дуга без преседана, свет се променио, па оно што се догодило у последњих сто година није оно на шта ћете ићи (следећи поглед) (24:24) у пензији. То није сигурна претпоставка.
Јефф: Да.
Тодд: Математички, САД не могу отплатити дуг. Мора бити подразумевано на овај или онај начин. Или мора бити подразумевано у нарави или потпуно. И то је само математичка ствар. Изрека да је "прошлост будућност" једноставно нема смисла. То би била пројекција инфлације. Погледајмо сада још једну. Претпоставке поврата на улагање.
Још једна кључна претпоставка као што је раније истакнуто. Требало би да пројектујете свој повратак улагања. Не може се учинити! Не знате колики би вам повраћај улагања био 30-40 година у будућности. Не може се урадити. Шта кажете на ово? Требало би да процените свој животни век. Требало би да кажете када ћете ви и ваш супруг умрети. То нико не зна. То је смешно, зар не? Знаш да ћеш данас умрети.
Ти и ја бисмо могли да умремо на овом интервјуу, управо сада. Или бисмо могли да живимо сто година. Да, па све ове ствари, када само одете на списак претпоставки и схватите колико је луда цела идеја. Правилно планирање пензионисања и правилно коришћење калкулатора за пензионисање у сваком смислу представљају сценарио. Оно што желите да урадите је да желите да почнете да моделирате сценарије и видите колико се добро држе. Претпоставимо да сам купио куће за изнајмљивање уместо агресивних портфеља. Претпоставимо да већ добијам акције дивиденди уместо конвенционалног портфолија 60/40, а затим принцип смањења потрошње. Претпоставимо да радим два посла у додатних 30 година или у додатних 10 година, да проверим притисак своје имовине. Претпоставимо да добијем наследство, претпостављам да сумњам, а затим почнете да моделирате сценарије и видите како се они одигравају у пракси математике.
То је добар начин да користите калкулатор за планирање пензионисања. И то моје ради. Дакле, на тој једној страници; можете променити било коју променљиву. Не морате све поново да уносите, а ја ћу то ставити у бројеве и укључити целу вашу табелу тако да можете видети све бројеве на којима се налазите. То је моје уверење како се то ради како треба, јер ту је креативност. То је у планирању живота.
Зашто бити опрезан у Монте Карлу
Јефф: Јел тако. Добро. Једна од ствари које су нека финансијска планирања претрпела злоупотребе у прошлости. У великој мери се ослоните на Монте Царло анализу. У основи за оне који, донекле негде у односу на оно што сте раније поменули, али воле, само узимају различите периоде времена. Покушавајући да нас подржи, али још једном користи и многе од ових претпоставки са којима смо управо разговарали. Шта је, по вашем мишљењу, анализа Монте Царла само општи алат за финансијско планирање или нека врста предиктора да ли ћете имати успешну пензију или не?
Тодд: Добро. Монте Карло је велико побољшање у односу на оно што људи раде пре Монте Карла. Међутим, и даље је врло погрешно. А ја сам по том питању помало у свету. Многи људи се не слажу са мном по овом питању. Али ево феноменалног проблема, то што Монте Царло има имплицитну претпоставку да је дистрибуција насумична. Резултати су насумични. Тако ћете живети, повући све, пензионисање планирања и пали, и вратићете ствари говорећи да сте 90% сигурни да вас је ваш новац наџивео. Добро. Дакле, то ствара овај веома висок степен самопоуздања. Помислићете: „Ох, 90%, спреман сам!“, Зар не? Или „95%, добро идем“.
Али то вам не говори ништа о пет или десет посто грешака. Како се испоставило, тих пет до десет посто кварова бољи су услови у ономе с чиме се сада суочавамо, у готово свим случајевима. Дакле, заправо данас се налазите у распону од пет или десет посто грешака. Другим речима, због економских услова, те високе стопе неуспеха постојале су у периодима високе процене и ниских каматних стопа или у периодима који су претходили високој инфлацији.
Шта ради, Монте Царло је прикупио много интерних података и важних ствари да би схватио како се планирање пензионисања врши правилно. Он је то нагомилао и обмануо у овој фасади интервала поверења. Као да је све случајно, и није случајно. Не постоји, постоји корелација, нема узрочне везе. Желим да будем пажљив по том питању.
Не желим да заварам људе који су стручњаци за ово. Постоји велика корелација између тржишних процена и очекиваних приноса, ниских каматних стопа и сигурнијих камата. Такве ствари и све то може да се нађе у Монте Царло анализи. Из тог разлога, мислим да је варљиво. Мислим да је опасно. Многи људи се не слажу са мном.
Јефф: Не, мислим да желим да истакнем и сложим се да, као што сте рекли, имате 90% шансе за успех. Мислим, искрено, шта то заиста значи?
Тодд: Да.
Јефф: Мислим, на крају дана, као што сте рекли, знам да сам алат који сам користио као неку врсту графикона брзине, као лево или десно. Више о зеленом, већ сте добри. Као "ох, у зеленом сам, добро сам." Али онда, као што сте рекли, све се заснива на свим овим случајним претпоставкама. Живот вас изузима од покушаја да изаберете очекивани животни век, инфлацију, повратак улагања. Сви ови други (29:33), само подаци за УНРН и да се то постигне. Дефинитивно се слажем с тобом. Мислим, знам.
Тодд: За мене је то само математика, Јефф. Веома сам сигуран. Све што говорим о овоме је да је то врло варљиво и опасно. Знам само да на форумима седи много људи и они ће отићи "ох, досадно", луди момак. (29: 55-57) Ако сте заиста погледали податке и погледали математику и зацртали где су те стопе, то је очигледно. Само погледајте податке и то ће вам рећи.
Јефф: Да.
Тодд: Ваша поента је заиста важна, а то је да просечан потрошач користи ове ствари, па чак и гомила финансијских планера заправо не разуме шта се крије иза те ваше црне завесе добро. Они не разумеју шта софтвер ради и које се подразумеване претпоставке налазе иза софтвера.
Јефф: Да. И као што сте рекли, Монте Царло је побољшање како су ствари некада биле. Мислим, пре је као стан. Уносите податке у, само ред, управо овако. Било је као да си добар или ниси. Мислим, барем сте дали заслуге Монте Царлу. То вам даје неке варијације, претпостављам, неке могућности. И познајем клијенте који не раде, само их користим као мерач. Дефинитивно није апсолутно. Никада их нису третирали или им барем то даје неку врсту референтне тачке.
Тодд: Све су то добри алати. Сви вам говоре различите димензије исте слике. Зато сам опрезан када говорим о Монте Карлу. Није да је покварен, али заиста обмањује многе људе. И могу вам рећи да ли ћете прошетати тамо (31:05) заједно са 90% сигурним, спреман сам. Не ниси. Ви сте од данас као да седите са стопом грешака од 10%. И то уопште не схватају. Онда морам да проведем много времена у образовању о томе зашто су тамо, а они кажу: „О мој Боже! Нисам имао појма. Ова ствар ме потпуно преварила. " И одатле потиче моје држање.
Размислите о пензионисању
Јефф: У реду!! Добро, осећао сам се као да смо заиста, све што могу рећи, чекић. Знам да можете да урадите много другачије, али они не желе да поштују време људи. Оно што ме занима је шта бисте рекли о неким од директних препорука које би ваши приступи требали узети у обзир при планирању пензионисања? Било да опонашате оно што сте урадили или ће већина људи ово чути као да никада не могу бити главни менаџер и само ћу се одмах искључити. Па како други могу преузети неки ваш приступ, али то учинити у свом контексту где би то било релевантно у њиховим животима?
Тодд: Мислим да је једна од великих порука попут доношења овог интервјуа читава идеја преиспитивања шта је то пензија и преиспитивања начина на који бисте се бавили планирањем живота. Свима нам је тешко у глави да само штедите док не одете у пензију, а затим потрошите свој принцип. Затим постоји ова магична старост од 65 година. И имао сам много успеха у раду са клијентима где су они редефинисали своје животе и кажу „у реду“.
Када створим ову фазу акумулације имовине, можда са 40 или 50 година где радим ову озбиљну каријеру. Одгајам своју децу, водим их на факултет, добијам кућу, бар делимично ми се исплаћује кад год поправим хипотеку. Ове ствари се дешавају. Средио сам своју финансијску кућу. Имам ово на основу воље за уштеду. И онда могу поново да размислим о свом животу. Можда ме каријера у том тренутку задовољи. Можда постоје неке друге ствари које сам хтео да урадим сада када више нисам одговоран за своју децу, што сада могу често да радим.
И тако, преиспитујете свој живот у смислу испуњења и кажете, „како могу створити довољно новца или како могу ли да живим у складу са својим могућностима и само дозволим да ми се штедња повећа и расте, и да наставим свој живот у смислу испуњење? У погледу максималне уштеде или зараде. И тако, почевши од термина, а не од рођења, као што је планирање живота и школа, или смрт, зар не? Као четири димензије. Од петог, један је назвао рођење, школу, посао, па испуњење и смрт. Размислите о томе како могу створити нови ток прихода, јер је тај ток прихода приметио како сам на интервјуу отворио са хиљаду месечних бруто, тристо хиљада имовине.
Прво идите на ток прихода који генерише стабло анкете, две хиљаде месечно. Управо сте узели пола милиона, три четвртине милиона и притиснули своју уштеду имовине, зар не? Две хиљаде месечно. Рецимо да постоји пример који волим да користим, рецимо да неки момци воде велику ЦПА праксу, а он има оволико особља и каже „ви знам да сам управо завршио са овим, завршио сам са (свим) мукама, завршио сам са свим овим послом, завршио са плаћањем кирије. " Он само жели бити пензионисан. Тако да се пензионише, а сада ради на врхунцу сезоне као што је октобарска (пронађена) сезона, и априлска (пронађена) сезона. Улази и хрска га два месеца. Требају ми годишња доба, можда четири месеца годишње. И он подиже довољно новца за живот (обе године) (34:16:00) јер је то велика готовина за период ЦПА пословања.
И тако је то покренуо, радећи испод туђе канцеларије ЦПА. Само уђе и извуче много тога у том периоду. Он је „у пензији“, има 8 месеци у години да уради шта год живот жели. Смањује притисак са своје имовине. Његова имовина се никада не може спојити. И они се могу оглашавати у много краћем периоду док се приближава смрти. И могао би да проведе додатних 10-20 година радећи шта год хоћу од свог живота, следећи те моделе.
Само почните размишљати у терминима различитих модела о томе како стварају новчани ток, како управљају вашим животом. То је порука коју бих волео да одвезем кући. Постоји много заиста креативних решења за планирање пензионисања, која су веома узбудљива за тражење.
Јефф: Да, знам. То је само у мом животу, то је дефинитивно приступ на коме сам заиста радио. За мене је ваљда четворочасовна радна недеља заиста била изложена. Само та целина, само идеја и само концепт. И охрабрио бих свакога ко није прочитао ту књигу. Мислим, можда се све ово не односи на вас, већ само на тај кључни аспект. Не ради се увек само о шездесет сати недељно. Имам толико клијената да, плави овратници који им раде од дупета, шест дана у недељи, неких седам дана у недељи.
Један господин, он је дежуран са својим послом последњих 28 година. Мислим, он никада не може на годишњи одмор, а да се не забрине да ли ће га његова канцеларија за планирање позвати да уђе и послужи све што им је потребно. А ја сам само мислио: „Боже, једноставно нисам могао. Дакле, сада је коначно поново направио корак (напред). Уштедео је довољно. Мислим, с обзиром на то, уштедио је много и сада може отићи у пензију мало раније. Има раних 50 -их, али ипак, последњих 30 година свог живота у основи је свануло које је провео робујући свом послу.
Само желим да охрабрим људе да једноставно изађу из тог размишљања да то морате учинити. Пронађите то испуњење, шта год да је за вас. Потребно је неко време да то схватим јер сам део тога, можда четворосатна радна недеља, пре четири године. И морам да је поново прочитам само да бих се на неки начин подсетио, „добро шта покушавам да извучем из овога“, знате. Не желим да радим док не напуним седамдесет година. Ако уживам у томе, то је једно, али једноставно не желим. Постоје и друге ствари у мом животу које су постале важније од тога. Дакле, желим да будем сигуран да имам времена за.
Тодд: Да, за мене не значи да останем без посла. Заиста вредно радим кад радим. Годишње узмем отприлике 3 месеца одмора. За мене је посао избор и активна креативност. Градим нешто што је креативно и страствено ме занима. Не гледам на то као на посао или не. Гледам на то као на тражење вашег живота у смислу испуњења, (то вам је донело а) максимални приход. Идеја, начин на који математика функционише, што је заиста фасцинантно када повећате сложене периоде. Зато вас нагомилавам да уштедите на почетку, зар не? А онда само продужавате период састављања без умањивања имовине. А утицај на математику на то је драматичан, а поврх свега, оно што радите је да скраћујете време које трошите на крају имовине. И тако, да изгледа заиста фасцинантно. Има невероватне промене у математици планирања пензионисања.
Јефф: То је феноменално. Тодд, ово је била просветљујућа дискусија. Заиста се надам да је ово корисно само за људе. Цо’з, ово је као што сам рекао, ово је питање које звучи као да вас много питају, а мене пуно питају. Колико ми заиста треба за пензију? Тако да ми се свиђа чињеница да се обраћамо. Само неке од уобичајених заблуда које људи имају и много заједничких опасности и неспоразума које постоје. Али такође ми се допада и чињеница да када смо људима представили неки нови концепт који само да би га избегли, да бисмо га сагледали, не ради се о томе да смо причали о томе да радимо 30-40 година, и да се само измичемо. Дакле, ово је било сјајно. За оне који желе да сазнају више о вама, више о вашим књигама и вашем финансијском тренерском послу, где бисмо вас требали пронаћи?
Тодд: Моја матична база је финанциалментор.цом и имам све то (38:30:00) (38:32:00) да све то нађем на страници финанциалментор.цом.
Јефф: То је супер!!! Искрено, могли смо да разговарамо још два сата.
Тодд: То је велика тема.
Јефф: Да. И ја такође. Заиста волим, имао сам луксуз да седмично разговарам са Тоддом само ове године и баш на овај начин да приступа стварима, само је цела ова тренерска перцепција о свему управо била користан. Имао си толико унутрашњости, мислим. Знам да можеш донети сто тамо. Ипак, желите то учинити други пут. Али до следећег пута Тодд. Још једном, ценим што имате. А за било који (приступ) који сте споменули имаћу везе до, тако да људи могу приступити томе, очигледно и до ваше књиге. И заиста ценимо човека. Заиста.
Тодд: У реду, хвала вам много Јефф. Хвала вам.
Јефф: У реду, хвала Тодд.