Ја: “Ко вам је помогао да одаберете средства у свом 401 (к)?“
Клијент: “Уммм... ..Убрзо сам одабрао неколико опција.“
Ја: “Колико сте времена провели истражујући оно што сте изабрали?“
Клијент: “Нисам.”
Ја:
Оваква размена се дешава чешће него што би требало. Оно што већина инвеститора не схвата је да ће у једном тренутку ваш 401 (к) највероватније бити највећа имовина која доноси приход коју поседујете.
Наравно да би ваш дом могао вредети више, али; последњи пут кад сам проверио ваш дом не шаље вам месечни чек када одете у пензију.
Постоји неколико разлога зашто 401 (к) има смисла за толико људи. Али примарни разлог због којег бисте требали да искористите свој 401 (к) је то што након што га поставите немате више шта да радите (осим повременог прегледа о коме ћу расправљати).
Ваших 401 (к) се могу аутоматски финансирати коришћењем ваше зараде на послу - нећете морати да се сетите да дајете доприносе.
Међутим, постоји неких 401 (к) не-не које мислим да треба избегавати. И тужан део је то што многи људи праве ове грешке... немојте постати једна од њих.
1. Уопште се не штеди у 401 (к)
Ако вам је на располагању 401 (к), а нисте то искористили... што да не? Опет, када га поставите, немате више шта да радите.
Улагање у 401 (к) помоћи ће вам да аутоматски уштедите за пензију, а да притом не размишљате о томе. Пре него што уопште имате приступ свом трошењу новца са ваше плате, биће уплаћен ваш допринос у износу од 401 (к). Лаганица.
Морате почети да улажете за пензију. Осим ако вам се, наравно, не свиђа идеја да живите само од плаћања социјалног осигурања (то је застрашујућа могућност). Чак и ако сте богати, зашто не бисте уштедели још више за будућност?
2. Само уштедите довољно да бисте добили утакмицу
Неки послодавци нуде усклађивање до одређеног процента ваших доприноса у 401 (к). Ово је фантастична корист коју свакако треба да искористите - али не треба ту стати.
Велике су шансе да бисте у пензију требали уложити више новца него што ће ваш послодавац дати у ваших 401 (к). Било би добра идеја за истраживање колико новца вам треба за пензију и доследно доприносе том износу.
3. Нема подударања, нема уштеде
Послодавци нису обавезни да уплате ваше 401 (к) доприносе. Ако ваш послодавац не одговара вашим доприносима, да ли бисте једноставно требали прескочити улагање у свој 401 (к)?
Не наравно да не!
Запамтите, 401 (к) је одличан начин за аутоматско уплаћивање доприноса за пензију. Искористите овај супер једноставан начин да уложите свој новац. Још увек вреди.
4. Улагање чисто у фондове циљног датума
Олако речено, Више ми се не свиђају средства за циљне датуме. Много пута ћете у оквиру својих 401 (к) пронаћи опције циљаних датума као опције.
Средства за циљни датум су средства која обично имају годину дана на крају имена - годину у којој бисте можда желели да одете у пензију. Идеја је да изаберете фонд са циљаним датумом који циља на годину у којој желите да се пензионишете, уложите у тај фонд и гледате како се портфолио мења од агресивне до конзервативне стратегије.
Ово звучи згодно, али проблем је у томе што су заједнички фондови унутар ових циљних фондова обично прилично сироти. Како то? Ево две лоше стране које ћете често видети:
- Високе накнаде - Узајамни фондови имају невероватно високе накнаде које ће вам узети новац који сте могли да уложите.
- Слабе перформансе - Узајамни фондови раде прилично лоше у поређењу са другим заједничким фондовима или тржишним мерилима.
Виллиам Балдвин, сарадник за Форбес.цом, пише:
Ко год купује средства за [циљно пензионисање] не би био на генијалном нивоу. Нису схватили да их отимају.
Када улажете у свој 401 (к), урадите домаћи задатак и информишите се о могућностима улагања - не дозволите да ваш послодавац подразумевано изабере ваш избор, осим ако није добар (вероватно није).
5. Не добијате стручну помоћ при одабиру ваших 401 (к) улагања
У реду, па ако треба да изаберете улагања у свој 401 (к), како знате које да одаберете? Најбоље је ангажовати стручњака.
Добар финансијски саветник може детаљно проучити специфичности улагања у оквиру ваших 401 (к) и указати на начине за побољшање вашег портфолија - и показати вам која средства треба да избегавате попут куге.
Не иди сам. Добијте добру помоћ и уштедећете више и зарадити више.
6. Питајте своје сараднике за помоћ при одабиру ваших 401 (к) опција улагања
Уверавам вас да већина ваших сарадника није много размишљала о фондовима у оквиру својих 401 (к). Потражите стручну помоћ, а не препоруке оних који не живе и не дишу у свакодневном животу.
Нажалост, могли бисте се наћи под притиском да током рада одаберете улагања у оквиру својих 401 (к) када то требате рад, не доносећи одлуке о својој дугорочној будућности.
Уместо тога, проведите мало слободног времена после посла да седнете са финансијским саветником који зна њихове ствари.
7. Не преиспитујете доследно свој план 401 (к)
Иако је план 401 (к) одличан начин да се осигура да су доприноси дати тако што долазе директно изван плате, то не значи да можете да седнете, опустите се и заборавите на својих 401 (к) сасвим.
Уместо тога, морате редовно да прегледате свој план 401 (к).
Ако нова средства постану доступна у оквиру вашег 401 (к), желећете да знате за њих и сматрате их потенцијално бољим опцијама за ваша улагања. Такође ћете желети да узмете у обзир нестабилност ваше мешавине инвестиција како се приближавате пензији.
8. Позајмљивање од ваших 401 (к)
Позајмљивање од вашег 401 (к) је дефинитивно не-не. Ово говорим из два разлога:
- Зарадићете мање новца - Новац који није уложен је новац којим се не зарађује новац. Узимање новца из ваших 401 (к) поражава читав разлог зашто сте га уложили тамо!
- Можда ћете морати да платите додатне казне и порезе - Ако немате довољно новца да на време вратите 401 (к) кредит, ваш неплаћени износ сматраће се расподелом. То значи да ћете поред већих пореза на приход гледати и казну од 10%.
Јохн Васик, сарадник за Форбес.цом, пише:
Поновите за мном: Мој 401 (к) није касица -прасица, нити је добар извор готовине.
Не позајмљујте од 401 (к). Требало би да имате фонд за хитне случајеве за хитне случајеве.
9. Тржишно време са вашим 401 (к) инвестицијама
Ваш 401 (к) је одлично средство за дугорочна улагања-али не нешто са чим бисте се требали играти док тржиште варира.
Пронађите права средства уз помоћ стручњака, повремено преиспитајте своја средства, али шта год да радите, не дозволите да вам емоције диктирају одлуке о улагању.
10. Доношење ужасних 401 (к) одлука када напустите посао
Кад напустите посао, шта год да радите, не уновчите 401 (к). Запамтите те казне и пореске импликације ако узмете кредит од 401 (к) и не вратите га? Па, исто важи и овде.
Међутим, охрабрио бих вас да размислите о а Ротх ИРА конверзија са вашим 401 (к) након што напустите посао.
Не само да ће вам то отворити много више могућности улагања него што вам је дао ваш стари послодавац, већ ћете током читавог процеса научити много о томе како инвестиције функционишу. Имајте на уму да, иако вреди размислити, то није увек исправно.
Разговарајте са финансијским саветником да бисте утврдили да ли је конверзија Ротх ИРА -е права за вас.
401 (к) су одличан избор за улагање све док избегавате све ове не-бројеве. Истражите, инвестирајте са намером и бићете добро.
Овај пост се првобитно појавио на Форбес.цом.