Шта су програми за прве купце куће?

Ако сте први пут купац куће, можда се осећате искључено са тржишта у тренутном окружењу цена кућа које брзо расте. Али управо зато што сте први пут купац куће, можда ће вам помоћи на видику. Главни зајмодавци, локалне самоуправе и непрофитне организације обично нуде програме за купце куће први пут како би вам помогли да купите дом.

Можда ћете моћи да добијете програм за куповину куће први пут који обезбеђује зајам за куповину куће, учешће или чак комбинацију обоје. Више од свега, важно је знати који су програми и где их пронаћи.

И не брините ако технички нисте први купац куће. Програми за купце куће први пут имају веома великодушну дефиницију онога што се квалификује као купац куће први пут. Ако нисте имали кућу у последњих неколико година, вероватно ћете се квалификовати за већину програма.

Шта су програми за прве купце куће?

Програми за купце куће први пут препознају веће изазове у поређењу са првим купцима куће са онима који тренутно поседују кућу и тргују, или су бар поседовали кућу у прошлост.

Иако се неки програми за купце куће по први пут нуде као прве хипотеке, многи други пружају помоћ при плаћању учешћа. Та помоћ препознаје посебне потешкоће које први купци куће имају у проналажењу учешћа за прву куповину куће.

Иако је авансно плаћање проблем на већини тржишта, могло би бити посебно проблематично у областима са високим трошковима. Само уплата од 5% на кућу од 500.000 долара на тржишту високих трошкова значи да би купац први пут морао да уштеди 25.000 долара.

С обзиром на то да су многи купци куће који први пут купују у распону ниских до умерених прихода, уштеда толико новца може потрајати неколико година. Док купац штеди потребан новац, вредност имовине може наставити да ескалира, додатно повећавајући износ потребног учешћа. То може закључати купца у ситуацији Цатцх-22 да увек заостаје за износом готовине који је потребан за плаћање учешћа.

Доступни су програми за купце куће први пут да помогну купцима да превазиђу ту дилему.

Уобичајени захтеви програма за купце куће по први пут

Ако сте заинтересовани за програм за купце куће по први пут, требало би да знате да постоје услови које ћете морати да испуните.

Прво, уобичајени услов је да не можете имати кућу у претходне три године. Према овој дефиницији, нећете бити искључени из програма првог купца куће чак и ако сте раније имали кућу. Све док власништво не дође у року од три године пре куповине новог дома, још увек можете да се квалификујете.

Још једно веома уобичајено ограничење је ограничење прихода. Програми за купце куће по први пут ће генерално ограничити приход вашег домаћинства на одређени проценат средњег прихода домаћинства за округ у којем се кућа купује. Програм би могао поставити горњу границу од 150% средњег прихода за округ. Ако је средњи приход домаћинства у округу 80.000 долара, максимални приход за квалификовање биће 120.000 долара.

Као пример, снимак екрана испод показује ограничења прихода за учешће под Калифорнијска агенција за стамбено финансирање (ЦалХФА) Програм помоћи МиХоме:

Још једно ограничење је тип својства. У већини случајева, бићете ограничени на куповину куће за једну породицу, која обично укључује кондоминијуме и планирани развој јединица. Произведено становање може бити дозвољено, али само када је изграђено на трајној основи. Поред тога, имовина мора бити у власништву купца као примарно пребивалиште.

Коначно, обично постоји захтев за образовањем купца куће. Пошто су програми дизајнирани за купце куће први пут, услов за образовање је наметнут да би били сигурни да потенцијални власници кућа у потпуности разумеју финансијске импликације трансакције у коју се спремају да уђу. Обично ће едукацију за купце куће обезбедити владине агенције или непрофитне организације. Морате да стекнете сертификат о завршетку курса да бисте се квалификовали за програм за купце куће по први пут.

Колико типова програма за купце куће први пут постоји?

Као што је поменуто на почетку овог чланка, програми за купце куће по први пут су доступни за хипотеке за куповину новца, помоћ при уплати или чак комбинацију оба.

Хипотекарни програми за прве купце

То су обично програми кредита са ниским учешћем. Међутим, они нису нужно дизајнирани посебно за купце куће који први пут долазе.

На пример, ВА кредити су дизајнирани посебно за ветеране и генерално обезбеђују 100% финансирање. То елиминише захтев за авансом, што је примарна сврха програма помоћи за први пут купцу куће. ВА кредити су такође склонији потрошачима за ветеране. На пример, ВА зајмови имају тенденцију да буду блажи у погледу кредита од конвенционалних хипотека.

ФХА хипотеке су сличне, осим што захтевају учешће од 3,5% купопродајне цене. Међутим, програми помоћи за учешће често се пружају заједно са хипотекама ФХА, што резултира нултим учешћем. Ово се посебно односи на програме помоћи у уплати од стране локалних самоуправа. У међувремену, ФХА је флексибилнија у процени вашег кредита од конвенционалних хипотека.

Да не будемо заостали, конвенционалне хипотеке такође нуде повољне програме зајма за купце куће први пут.

На пример, Савезна национална хипотекарна асоцијација (ФНМА), позната као „Фанние Мае“, нуди своје ХомеПатх програм. Програм омогућава купцима кућа ексклузивни приступ одузетој имовини пре него што она буде доступна инвеститорима. То ће купцима кућа дати прилику да купе ове некретнине по нижој цени него што би то могао бити случај у ситуацији отвореног надметања. Поред тога, купци су у могућности да купе ове куће уз учешће од само 3% купопродајне цене.

Поред тога, Фанние Мае нуди могућност купцима кућа да купе куће са до 105% вредности имовине коришћењем подређеног заложног права у вези са првом хипотеком. Заложно право мора бити одговарајућа зајма Цоммунити Сецондс.

У још једној предности програма, Фанние Мае смањује трошкове приватно хипотекарно осигурање потребна за прву хипотеку. Међутим, за то је потребан минимални кредитни резултат од 680, што може захтевати да неки купци куће први пут размотре ФХА зајам.

Програми помоћи за авансно плаћање

Једна од највећих препрека за власништво над кућом за купце који први пут долазе је уплата. Али ако се квалификујете као купац куће први пут, често постоје програми помоћи при плаћању аванса који ће покрити вашу уплату. Неки ће такође обезбедити додатна средства за покривање трошкова затварања ако их не плати продавац имовине.

Програме помоћи за авансно плаћање обично нуде локалне владине агенције, укључујући државе, округе, па чак и градове. Остале обезбеђују непрофитне агенције.

Програми помоћи за учешће могу бити у облику зајма или гранта. И у многим случајевима, зајам помоћи ће вам бити опроштен ако испуните одређене услове.

Кредити за помоћ при плаћању аванса

Пример помоћи за учешће је, поново, програм помоћи МиХоме Агенције за стамбено финансирање Калифорније (ЦалХФА). Програм нуди јуниорски зајам са одложеним плаћањем у износу мањем од 3,5% куповне цене или процењене вредности са учешћем и/или трошковима затварања, или 15.000 УСД, у зависности од тога шта је ниже. Међутим, не постоји ограничење на износ кредита ако је купац куће запослен у школи или ватрогасној служби, или они који купују новоградње, или произведене куће.

Купци куће који први пут купују не могу се директно обратити Управи за стамбена питања за кредит. Уместо тога, ЦалХФА чини зајмове доступним преко одобрених зајмодаваца. Каматне стопе ће се разликовати у зависности од ваших финансијских околности, као и накнада зајмодавца и других фактора. Програм захтева образовање купаца куће.

Пошто је то одложени зајам, сматра се „тихи секундом“. То значи да се плаћања зајма одлажу тако да не морате ништа да плаћате док се дом не прода, рефинансира или зајам не исплати у потпуности.

Већина држава нуди неку врсту програма зајма за помоћ у авансном плаћању, иако ће се специфични детаљи разликовати од државе до државе. Проверите код свог зајмодавца или извршите претрагу на Интернету користећи „(ВАША ДРЖАВА) програме помоћи за уплате унапред“.

Грантови помоћи за учешће

Неки програми помоћи за авансно плаћање почињу као зајмови, али се на крају претварају у грантове. Они се обично називају опростиви зајмови.

На пример, можете добити други зајам од владине агенције, али вам зајам може бити опроштен ако останете у кући најмање пет година. Такви кредити често носе каматне стопе од 0%, што их на крају чини грантовима или хибридима кредита/грантова.

Пример ове врсте кредита је Цхеноа фонд. То је државна агенција која има јавну намену и постоји да обезбеди приступачно и одрживо власништво над кућама кредитно способним зајмопримцима којима недостају средства да уплате учешће. И на срећу, доступан је широм земље.

Фонд ће обезбедити помоћ за учешће да покрије учешће од 3,5% (ФХА) или 5% (конвенционално) од купопродајне цене имовине. Програм нема ограничења прихода, али ваш приход не може премашити 115% средњег нивоа прихода у вашој области да бисте имали право на опрост зајма.

Програм има кредитне услове и није ограничен само на купце куће који први пут купују.

Снимак екрана испод даје резиме предности и захтева програма:

Одакле започети потрагу за првим програмима за купце куће

Куицкен Лоанс/Роцкет Мортгаге

Роцкет Мортгаге је изворна рука Куицкен Лоанс, који је највећи креатор хипотекарних хипотека за становништво у земљи. За свој зајам ћете се пријавити преко Роцкет хипотеке – углавном на мобилној апликацији – али ће зајам на крају бити финансиран Куицкен Лоанс-ом.

Роцкет Мортгаге послује у потпуности на мрежи и пружа конвенционалне, ФХА и ВА хипотеке. Пошто је цео процес онлајн, они могу да обрађују кредите брже од већине конкуренције. То је зато што често могу добити потврду о запослењу и штедњи директно од послодаваца и финансијских институција. То ће елиминисати већи део документације која је обично повезана са процесом пријаве хипотеке.

Ветеранс Унитед

Као што име говори, Ветеранс Унитед специјализована за ВА хипотеке. У ствари, они су највећи ВА хипотекарни зајмодавац у земљи. Није тешко схватити зашто. Компанија се редовно консултује са бившим старијим војним припадницима сваке гране америчке војске. Ово помаже да се процес позајмљивања учини што удобнијим и прилагођенијим ветеранима и активним припадницима војске.

Они такође имају предност што имају сопствену мрежу агената за некретнине, под Ветеранс Унитед Реалти. Пошто су ВА кредити посебна врста хипотеке, постоје одређени захтеви којих ће агент за некретнине морати да буде свестан. Пошто се мрежа састоји од агената са искуством у ВА хипотекама, они су у могућности да боље служе потребама ветерана, тренутних припадника војске и њихових породица.

Веродостојан

Веродостојан је онлајн агрегатор зајмова. Они пружају студентске зајмове, рефинансирање студентских кредита, личне зајмове и кредитне картице. Али они су такође специјализовани за стамбене кредите, укључујући прве хипотеке.

Пошто је то агрегатор зајма, попунићете кратку онлајн апликацију и добити понуде зајма од више хипотекарних зајмодаваца. Затим можете изабрати зајмодавца који нуди програм и цене које ће вам најбоље одговарати. На овај начин, Цредибле је одличан избор ако желите да купите најбољег зајмодавца за куповину куће.

лоанДепот

лоанДепот је државни хипотекарни зајмодавац који пружа конвенционалне, џамбо, ФХА и ВА кредите. Слично као и Роцкет Мортгаге, функционише као онлајн зајмодавац. Попунићете апликацију за кредит на мрежи и отпремити сву документацију директно на веб локацију. Пошто је то онлајн процес, њиме се може управљати или из вашег дома или из вашег радног места.

Које су предности програма за купце куће први пут?

• Покрива ваше учешће, а понекад и трошкове затварања, омогућавајући вам да купите дом без новца из џепа.
• Признати програми који могу да раде са конвенционалним, ФХА и ВА првим хипотекама.
• Иако многи имају минималне захтеве за кредитни резултат, не треба вам савршен кредит да бисте се квалификовали.
• Програми углавном циљају на оне који спадају у категорију са ниским до умереним приходима.
• Многи програми за помоћ при кредиту за учешће нуде опрост зајма, елиминишући потребу за отплатом.

Да ли постоје неки недостаци у програмима за купце куће први пут?

• Уз многе програме за купце куће по први пут, од вас ће се тражити да испуните одређене стандарде прихода. Обично нису доступни јавности која купује куће.
• Програми су доступни само за примарне стамбене објекте у којима живе власници, а не куће за одмор или инвестиционе некретнине.
• Пошто нећете уплаћивати учешће, нећете имати удео у имовини коју купујете. Ако вредност имовине значајно опадне, могли бисте бити у негативној позицији капитала дуги низ година.
• Ситуација од 0% капитала такође може да вас закључа да останете у кући дуги низ година. Ако се покаже да је дом погрешан избор, и даље ћете бити закључани.
• Ако не останете у кући довољно дуго да бисте се квалификовали за опрост зајма, од вас ће се тражити да отплатите износ зајма за помоћ при уплати након продаје имовине.
• Рефинансирање куће или њено претварање у инвестициону некретнину такође може изазвати захтев за отплату.
• Неки програми за помоћ при учешћу захтевају месечна плаћања, укључујући камату.