Ако никада раније нисте поднели захтев за хипотеку, можда ћете бити изненађени када сазнате да је то сложенији процес од, рецимо, подношења захтева за кредитну картицу или чак за ауто кредит. Од пријаве до затварања, процес може трајати 30 дана или више.
Због тога је толико важно да добијете одобрење за стамбени кредит, посебно ако желите да купите нови дом. То одобрење – опште познато као а претходно одобрење – знатно ће побољшати шансе да добијете дом који желите када то желите. У ствари, многи агенти за некретнине и продавци кућа неће ни размотрити понуду уговора без писма претходног одобрења.
Пре него што ставите свој дом на тржиште, уверите се да можете купити нови.
Добивање претходног одобрења у раној фази процеса може учинити ваш пут до куповине куће из снова лакшим и лакшим. Изаберите своју државу да бисте започели!
Започните већ данас!Претходно одобрење вс. Претквалификација
Ово је област неке конфузије за подносиоце захтева за стамбени кредит, посебно за оне који желе да купе дом. Претходно одобрење и претквалификација се понекад користе наизменично, што може довести до тога да потрошач верује да су то само два имена за исти процес. није.
Претквалификација
Претквалификација је место где контактирате хипотекарног зајмодавца или дајете информације на њиховој веб страници, углавном као начин да добијете понуду зајма. Даћете опште информације, укључујући ваш приход, процењени кредитни резултат, дугове и тренутну уплату куће. Такође ћете дати тражени износ кредита. Ако је претквалификација куповина, такође ћете морати да наведете куповну цену куће и износ вашег очекиваног учешћа.
На основу тих информација, зајмодавац ће утврдити да ли сте квалификовани за износ кредита који тражите.
Међутим, претквалификација није обавезујућа за зајмодавца!
Више од било чега другог, претквалификација је једноставно збирна процена износа кредита који имате може квалификовати и приближну стопу коју можете очекивати да платите.
Али пошто ниједна информација коју сте дали није верификована од стране зајмодавца, претквалификација је у потпуности заснована на вашим изјавама. То никада не треба тумачити као гаранцију коначног одобрења зајмодавца. Из тог разлога, претквалификациона писма нису добро примљена од стране агената за некретнине и продаваца некретнина.
Претходно одобрење
Претходно одобрење функционише на исти начин као и претквалификација, осим што представља одобрење зајмодавца за износ зајма за који се пријављујете.
Током процеса пријаве за претходно одобрење, пружићете сличне информације као и за претквалификацију. Али од вас ће се тражити да доставите документацију која се односи на ваше запослење, приходе, имовину, па чак и одређене дугове.
Зајмодавац ће затим извршити званичан преглед ваше пријаве и пратеће документације и издати претходно одобрење. Одобрење ће зависити од избора некретнине за куповину, купопродајног уговора о истој и свих уобичајених услова затварања.
У основи, претходно одобрење значи да вам је зајмодавац одобрио тражени зајам на основу вашег запослења, прихода и информација о имовини. Такође ће извући пун кредитни извештај и кредитни резултат. Неки зајмодавци ће вам чак дозволити да закључате каматну стопу на одређени број дана док тражите дом. Ако је у питању рефинансирање, можете затворити убрзо након издавања претходног одобрења.
Формална природа претходног одобрења је разлог зашто писма пре-одобрења топло поздрављају и агенти за некретнине и продавци некретнина.
Добивање унапред одобрења за хипотеку помаже вам да се приближите дому из снова.
Сазнајте колико куће можете да позајмите пре него што почнете да тражите. Кликните испод да бисте разговарали са стручњаком за хипотеке.
ПочетиКако добити унапред одобрење за стамбени кредит
Добивање претходног одобрења за стамбени кредит почиње одабиром зајмодавца. Иако сте тек у фази претходног одобрења, пожелећете да будете сигурни да ћете се пријавити код компаније од које ћете највероватније добити последњи зајам. То је зато што када добијете претходно одобрење, процес куповине куће или рефинансирања се креће веома брзо. У идеалном случају, желећете да добијете претходно одобрење, изаберете дом (или рефинансирате свој тренутни дом) што је пре могуће.
Где добити претходно одобрење за стамбени кредит
Четири главна извора стамбених кредита у индустрији су Куицкен Лоанс, Роцкет Мортгаге, Ветеранс Унитед и Цредибле – али сваки из другог разлога.
Куицкен Лоанс је највећи хипотекарни зајмодавац у земљи и пружа већину врста кредита. Међутим, Куицкен кредити се дају првенствено путем Роцкет Мортгаге. То је онлајн верзија Куицкен Лоанс-а, иако су то иста компанија.
Роцкет Мортгаге је добро позната по брзим одобрењима и потпуно онлајн процесу где можете да отпремите сву потребну документацију да бисте убрзали процес. Штавише, они често могу добити верификацију запослења и имовине директно од послодаваца и институција, минимизирајући вашу потребу да уопште доставите било коју документацију.
Ветеранс Унитед је водећи ВА хипотекарни зајмодавци у земљи, пружајући више ВА кредита од било које друге компаније. То је углавном зато што је то компанија која је изузетно пријатељски расположена за ветеране. Они запошљавају бивше старије чланове сваке гране америчке војске у саветодавним својствима уверите се да ће њихови кредитни програми обезбедити најбољи производ за ветеране и активну војску особља.
Ако купујете кућу, можете радити и са Ветеранс Унитед Реалти, која је мрежа агената за некретнине који су специјализовани за рад са ветеранима. Они су добро упознати са нијансама процеса ВА хипотеке.
Веродостојно је добар извор за стамбени кредит ако углавном купујете за зајмодавца. То је зато што је Цредибле онлајн тржиште стамбених кредита, где ће вам једна апликација добити понуде од више зајмодаваца. Можете да изаберете програм и зајмодавца који вам највише одговарају, а затим да се пријавите директно код тог зајмодавца. То ће вам уштедети време и труд при куповини зајмодаваца на појединачним веб локацијама.
Процес одобравања/претходног одобрења стамбеног кредита
Током процеса одобравања или пре-одобравања стамбеног кредита, зајмодавац ће посматрати четири личне финансијске категорије: запослење, приход, кредит и имовина.
Радни однос
Шта ће зајмодавац тражити:
Зајмодавац ће настојати да потврди радну историју од најмање две године, мада ће бити направљени изузеци за недавно дипломце за отпуштене припаднике војске. Иако би запошљавање требало да буде континуирано, зајмодавци ће прихватити промену посла све док приход остане исти или се повећава. Кратки периоди незапослености су такође прихватљиви од случаја до случаја.
Исто важи и ако сте самозапослени. Мораћете да будете у послу најмање две године, са историјом стабилне или растуће зараде.
Коју документацију ћете можда морати да обезбедите:
Зајмодавац ће обично вашем послодавцу послати оно што је познато као а верификација запослења затражите или извршите вербалну верификацију директно од свог послодавца. Они ће тражити ваш датум запошљавања, вашу позицију, ниво прихода и вероватноћу наставка запослења.
Ако сте самозапослени, зајмодавац може да затражи или пословну лиценцу или писмо од вашег ЦПА или пореског састављача који потврђује да сте у послу најмање две године. Ако сте самозапослени мање од две године, зајмодавац можда неће прихватити ваш приход. Изузетак се може направити ако сте у послу дуже од једне године, а бавите се истим послом којим сте се бавили и када сте радили.
Приходи
Шта ће зајмодавац тражити:
Зајмодавац ће тражити ваш ниво прихода који се може проверити, стабилност прихода, а затим утврдити да ли приход ће бити довољан за издржавање траженог кредита, као и свих других дугова које се понављају имати.
Довољност прихода одређује ваш однос дуга и прихода, опште познат као ДТИ. Основни дозвољени ДТИ односи су 28/36 – износ уплате за нову кућу не би требало да прелази 28% вашег стабилног месечног примања, док износ уплате за нову кућу плус остали дугови који се понављају не би требало да прелазе 36%.
Уз то, зајмодавци ће често премашити ове омјере ако имате јаке компензацијске факторе. То укључује одличан кредит, учешће од најмање 20%, додатни приход који се не користи да би се квалификовао за кредит или велики износ имовине након затварања.
Ваша нова исплата куће ће се састојати од главнице и камате на нови кредит, и месечних издвајања за порез на некретнине, осигурање власника куће, приватно хипотекарно осигурање (ако је потребно) и чланарине за удружење власника куће (ако је потребно).
Остали дугови који се понављају укључиваће месечне уплате за кредитне картице, кредите за аутомобиле, студентске зајмове и алиментацију за децу.
Коју документацију ћете можда морати да обезбедите:
Најчешћа документација која се тражи за приход укључује вашу најновију исплату, В-2 за претходну или два године и потпуно попуњене пореске пријаве ако имате приходе који нису зарада, као што су провизије, бонуси или некретнине за изнајмљивање прихода.
Ако сте самозапослени, очекујте да ћете доставити потпуно попуњене пријаве пореза на доходак за последње две године. Ако сте у новој години више од три месеца, зајмодавац може да затражи извештај о добити и губитку од почетка године, иако је то постало ретко последњих година.
Кредит
Шта ће зајмодавац тражити:
Зајмодавац ће желети да зна да имате прихватљив кредит. Ово се генерално одређује вашим кредитним резултатом. Код конвенционалних хипотека, од вас ће се тражити да имате минимални кредитни резултат од 620. Међутим, ФХА хипотеке прихватају кредитне резултате од чак 580. Ако се пријављујете за велику хипотеку (обично а износ кредита већи од 548.250 долара), минимални кредитни резултат ће бити најмање 680 и може бити много већи.
Користећи конвенционалну хипотеку као пример, миФИЦО.цом Калкулатор кредитне штедње показује разлику у стопи коју ћете платити на основу различитих кредитних резултата.
Напомена са кредитним резултатом од 760 или више, каматна стопа је 2,571%, али иде чак 4,16%, са кредитним резултатом испод 640. То може направити разлику у вашој месечној уплати од 220 УСД. То чини јак разлог да се учини све што је могуће побољшати свој кредитни резултат пре подношења захтева за стамбени кредит.
Али треба да знате да сам кредитни резултат није једина основа за одређивање одобрења зајма. Зајмодавци такође гледају на квалитет кредита, који укључује главне погрдне уносе у кредитним извештајима, као што су банкрот и принуда.
Ако имате банкрот, генерално ћете морати да сачекате барем 2 до 4 године након отпуштања да поднесе захтев за кредит. За одузимање имовине је потребно најмање седам година. Међутим, периоди чекања ће се смањити ако је било који догађај узрокован олакшавајућим околностима, иако се могу применити додатна ограничења задуживања.
Коју документацију ћете можда морати да обезбедите:
Када наведете своје име, адресу и број социјалног осигурања у апликацији, зајмодавац ће користити те информације да покрене кредитни извештај о вама и свим другим зајмопримцима који се пријављују за кредит. Не морате, и не бисте требали, сами да доставите кредитни извештај.
Зајмодавац може затражити додатне информације ако постоји било каква забринутост у вези са вашим кредитом. На пример, очекујте да пружите потпуно објашњење за главне погрдне информације, попут банкрота, принудног извршења, великих отплата или кашњења у плаћању од 60 дана или више. Зајмодавац такође може затражити документацију која подржава ваше објашњење.
Схватите озбиљно и захтеве за објашњење и документацију. Ако зајмодавац то затражи, он тражи оправдање да одобри ваш зајам - а не да вас одбије.
Средства
Шта ће зајмодавац тражити:
Зајмодавац можда неће тражити доказ о имовини ако вршите рефинансирање осим ако ће бити потребна средства за затварање кредита.
Приликом куповине нових кућа, зајмодавац ће желети да зна да имате довољно средстава да извршите уплату, као и да покријете све потребне трошкове затварања и депоновања.
Ако део средстава за затварање долази од поклона члана породице или пријатеља са којим имате породични тип однос, зајмодавац ће тражити поклон писмо од донатора, као и верификацију имовине од које се поклон финансира. ће доћи. Зајмодавац ће такође затражити доказ о преносу средстава поклона од донатора на ваш рачун.
У случају трошкова затварања и депоновања, зајмодавац ће дозволити да их плати или продавац или премију цене од зајмодавца (наплатиће вам се нешто виша каматна стопа како би зајмодавац могао да покрије затварање трошкови).
Продавцу ће бити дозвољено да плати трошкове затварања ако је то уобичајено на вашем тржишту и ако не прелази 6% износа новог кредита.
Која документација ће вам можда требати да:
Најлакши начин да верификујете своју имовину је да обезбедите два последња месечна извода за банковне рачуне, инвестициони рачуни или рачуни за пензионисање које планирате да користите за покривање учешћа и/или трошкова затварања и есцровс. Ако је погодније, зајмодавац такође може послати финансијској институцији а захтев за проверу имовине, који ће попунити запослени у тој установи, и враћен зајмодавцу.
Када изаберете својство
Ако купујете кућу, можете почети да дајете понуде чим добијете писмо о претходном одобрењу које изда зајмодавац. Када нађете некретнину,
мораћете да дате зајмодавцу потпуно извршен купопродајни уговор о кући, са детаљима о свим условима и непредвиђеним условима продаје.
Зајмодавац такође може затражити да доставите доказе о било ком депозиту који сте дали на кућу, посебно ако је већи од 500 или 1.000 долара.
ФАКс
Који је минимални приход да бисте се квалификовали за стамбени кредит?
Не постоји услов за фиксни минимални приход да бисте се квалификовали за стамбени кредит. Као што је горе објашњено, зајмодавац ће бити највише забринут за способност вашег прихода да подржи износ кредита који тражите, као и за дугове који се не односе на стамбена питања.
Како могу брзо добити одобрење за стамбени кредит?
Најбржа одобрења ће доћи од онлајн зајмодаваца. Можете убрзати процес тако што ћете пружити потпуне информације и унапред припремити сву потребну пратећу документацију. Ово ће укључивати копије ваших најновијих исплата, В-2 за последње две године, копије банковних извода за куповину и објашњења и пратећу документацију за велика кредитна питања. Уз комплетну документацију и комплетну пријаву, зајмодавац би требао бити у могућности да достави писмо претходног одобрења у року од два или три дана.
Како добијате одобрење за кредит који први пут купује?
Ово су посебне врсте кредита дизајниране за оне који или никада нису поседовали кућу у прошлости, или – што је типичније – нису је имали у последње три године. У већини случајева, ваш приход ће морати да буде испод средњег прихода за вашу географску локацију, или унутар одређеног процента те бројке.
Генерално ћете морати да имате најмање просечан кредит, као и приход да бисте подржали тражени износ зајма. Ако се квалификујете, имаћете право на зајам у износу од 97% куповне цене. То значи да ће вам требати учешће од само 3%, а не традиционални минимум од 3,5% за ФХА кредите или 5% за конвенционалне хипотеке.
Ако сте ветеран који испуњава услове, моћи ћете да се квалификујете за 100% финансирање (0% учешћа). Пошто је ово стандардно за ВА зајмове, нећете морати да се квалификујете за зајам првог купца куће.