А. Студија из ЛинкедИна 2016 показали су да су запослени стручњаци који су завршили факултете између 2006. и 2010. године већ променили посао у просеку 2,85 пута. Иста студија показује да се повећао и број компанија које већина људи ради 5-10 година након дипломирања.
Тешко је рећи зашто људи ових дана чешће раде, али лако је уочити како би то могло учинити портфељ просечног радника много компликованијим. На крају дана, сви ти послови могу значити само једну ствар - имате више 401 (к) планова распоређених на неколицину старих послодаваца.
Дакле, шта треба да урадите?
6 пута претварање ваших 401 (к) у ИРА -у могло би вам наштетити финансијама
Као финансијски планер, састајем се са појединцима који се редовно суочавају са овим проблемом. Док су неки деценијама удаљени од напуштања посла и постајања финансијски независни, други су шокантно близу да последњи пут окаче радну капу.
Иако је уобичајена мудрост да прелазак радника насумично претвори своје 401 (к) рачуне у ИРА са новом фирмом, знам да то није увек најбоља идеја... а чак може и бити опасно.
Ево шест случајева у којима се гњаважа и стрес око пребацивања вашег 401 (к) у нову ИРА не исплати:
#1: Планирате превремену пензију.
Не тако давно, моја фирма се срела са клијентом који је стално напредовао до пензије. Овај господин је имао 49 година, уштедео је тону готовине на свом 401 (к) рачуну и надао се да ће се превремено повући ако може.
Око 70 посто његовог портфеља налазило се на 401 (к) рачуну који је понудио његов послодавац, што је дио разлога што је уопће одредио наш термин. Иако је наш клијент све време био задовољан са својим 401 (к), знао је да жели што пре да напусти своју каријеру и питао се да ли би његова средства била боља у новој ИРА.
Укратко, није нам требало дуго да схватимо да ли би се добро снашао ако би се чврсто држао - и да би могао завршити напред ако се раније пензионисао. Не само да су његове накнаде на 401 (к) биле ниже од просека, већ су средства била здрава и исплатива. Будући да би његов новац морао доста дуго да седи на овом рачуну, ти фактори су били важни.
Осим тога, чињеница да је овај момак желео раније да се пензионише значила је да би приступ његовом новцу могао бити тежи него што је мислио. Ако се пензионисао са 57 година и имао свој новац у ИРА -и, морао би да поднесе повлачење од 72 (т) да би приступио својим средствима. То значи да би морао попунити неке сложене папире и пристати на пет донекле једнаких годишњих исплата како би дошао до његовог новца без типичне казне од 10% коју плаћате за подизање средстава пре 59 1/2.
С друге стране, ако је још имао своја средства у свом 401 (к), могао би приступити новцу као да јесте традиционална старост за превремено пензионисање (59 ½) под условом да напусти своју компанију и престане да користи план 401 (к) после 55. године
Доња граница: Остављање ваших пензионих фондова у висококвалитетном 401 (к) плану има смисла ако мислите да бисте могли отићи у превремену пензију. Имаћете мање мука и стреса за суочавање, а нећете морати да платите казну или поднесете 72 (т) ако напустите своју компанију и желите раније да приступите свом новцу.
#2: Ваш план 401 (к) има посебно ниске накнаде.
Иако су многи 401 (к) планови које спонзоришу послодавци безначајни и у погледу њихових могућности улагања и накнада, постоји много изузетака. Лично сам видео много планова од 401 (к) који нуде прилично велика средства уз неке од најнижих накнада у послу!
Ако имате довољно среће да имате новац у угледном плану 401 (к) са накнадама које су далеко испод просека, били бисте лудо је уложити тај новац у нову ИРА -у која би могла коштати више или вас ставити у опције улагања које су мање од оптимално.
Иако нема ништа лоше у томе купујући да бисте упоредили ИРА опције на тренутних 401 (к), поређење јабука са јабукама је од суштинског значаја. На крају дана, тешко је победити висококвалитетни план 401 (к) са ниским таксама. Захвалите својим срећним звездама ако их имате и усредсредите своје напоре на оптимизацију преосталих улагања уместо да покушавате да поново измислите точак.
Финансијски саветник Јосепх А. Аззопарди оф Добро планирано пензионисање препоручује спровођење темељне анализе накнаде на вашем тренутном 401 (к) и свим опцијама које разматрате пре него што кренете напред.
„Укупне таксе у постојећем плану 401 (к) и алтернативним опцијама требало би детаљно испитати и упоредити“, каже Аззопарди. „Планови вишег квалитета 401 (к) често имају приступачне могућности улагања које могу бити много јефтиније од упоредивих средстава изван плана. Копија ваших докумената плана 401 (к) омогућиће професионалцу да изврши детаљну анализу трошкова како би вам помогао у доношењу одлуке која вам одговара.
„Упоредите накнаде које плаћате са својих 401 (к) и колико бисте платили са новим менаџерским тимом и чуваром“, напомиње финансијски саветник Маттхев Јацксон из Солид Веалтх Адвисорс. „Сигуран начин да повредите раст вашег пензијског штедног рачуна је плаћање више такси него што морате.
#3: Имате залихе предузећа у 401 (к).
Још један фактор који треба узети у обзир пре него што пређете 401 (к) у ИРА је да ли поседујете деонице компаније у свом 401 (к) плану.
Ако сте дуго радили у компанији, могуће је да имате јефтину основу која вам заиста користи.
Ако тамо радите десет, двадесет или тридесет година, а вредност компаније порасла је у вредности, можда ћете чак имате јединствену прилику да уштедите новац и на порезима - ону која не укључује претварање вашег плана 401 (к) у нешто елсе.
Ако поседујете акције предузећа у износу од 401 (к), можете извршити повлачење нето нереализоване апресијације тих средстава. Шта то значи, можете извући залихе на начин који вам помаже да уштедите новац на порезима. Са повлачењем нето неостварене апресијације, можда ћете морати да платите порез на приход само на основу трошкова док плаћате капиталне добитке на основу стварне апресијације.
„Рецимо да радите за компанију и да имате основицу трошкова од 10.000 УСД у акцијама компаније у 401 (к) и тренутну вредност од 50.000 УСД“, каже финансијски саветник из Висконсина Бриан Д. Бехл. „Ако средства пребаците у ИРА -у и касније их дистрибуирате, платићете обичан порез на приход на целокупну вредност од 50.000 долара.“
„Уместо тога, користећи стратегију НУА, можете да дистрибуирате 50.000 долара акција компанија које плаћају обичан порез на приход (често 25% или више) на износ од 10.000 долара. Затим плаћате порез на капиталну добит (обично 15%) на апрецијацију од 40.000 долара. Ово би могло бити половина ваших уобичајених пореских стопа, чиме ћете уштедети значајну количину новца на порезима. У овом примеру уштеда од 10% пореза на нереализовану апресијацију акција износила би 4.000 долара “, објашњава Бехл.
Ако покушавате да уштедите новац на порезима, што бисте требали бити, ово је важно узети у обзир.
И запамтите, једном када свој план 401 (к) пренесете у ИРА, ова опција више није доступна.
#4: Планирате да радите након 70 ½ године.
Не желе сви да се пензионишу прерано, а ово је још један разлог да будете опрезни при уласку вашег 401 (к) у ново возило за пензионисање без размишљања.
Ако планирате да радите након 70 ½ године (године у којој морате почети да узимате потребне минималне расподеле, или РМД -ове), можда бисте желели да ваш план 401 (к) остане активан. То је зато што, према ИРС -у, нисте обавезни да узимате РМД ако још увек радите и користите свој план старији од 70 ½ година.
„Ако намеравате да останете запослени након навршених 70 ½ година,Публикација ИРС 590 може понудити рјешење “, напомиње финансијски савјетник округа Оранге, Антхони Монтенегро. „Под условом да сте и даље запослени, дозвољено вам је да наставите са одлагањем плата на 401 (к), а ваш послодавац је и даље обавезан да даје доприносе вашем плану. Ова стратегија може деловати на компензацију вашег опорезивог прихода, смањити вашу годишњу пореску обавезу и додати повећану стопу раста вашег новца. "
С друге стране, ако сте та средства пребацили у ИРА -у, морали бисте узети РМД без обзира на то да ли још увек радите или не. И знате шта то значи - мања флексибилност у вашем финансијском плану и незгодан порески рачун који можда нисте спремни да платите.
#5: Можда ћете желети да позајмите новац од својих 401 (к).
Иако сам генерално против узимања кредита из средстава у вашем 401 (к), постоје случајеви када то има смисла. На пример, можда ће вам бити потребна привремена инфузија новца док купујете нови дом или започињете посао. Можда ћете наићи на хитну ситуацију у којој је позајмљивање новца неопходно и потражите помоћ на свом 401 (к).
Иако се можете позајмити према свом 401 (к) под повољним условима, није могуће подићи кредит према ИРА -и. Ово је још један разлог зашто бисте требали добро размислити прије него што учврстите пензију налога или преврните свој 401 (к) - то ће једноставно ограничити ваше могућности када је у питању позајмљивање новца.
#6: Ваш 401 (к) може понудити више правне заштите него што мислите.
Нико не жели да замисли да ће бити тужен или суочен са правном пресудом, али то се дешава стално. У овом случају, ваш новац може бити много сигурнији на традиционалном 401 (к) рачуну.
Новац који се држи у документу 401 (к) заштићен је савезним законом и сигуран од већине врста поверилачких пресуда, укључујући банкрот, напомиње тексашки финансијски саветник Ти Ц. Ходгес оф Богатство усмерено на клијента. С друге стране, средства која се држе у било којој врсти ИРА -е заштићена су само државним законом.
Дакле, док је Закон о спречавању злоупотребе стечаја и заштити потрошача из 2005 нуди 1,2 милиона долара заштите над традиционалном имовином или имовином Ротх ИРА -е у стечају, државни закони се разликују када су у питању друге врсте пресуда.
Доња граница: Безумно превртање преко вашег 401 (к) могло би се чинити добром идејом, али лако би могло да се јави ако се убудуће пријавите у стечај или се суочите са тужбом.
Доња граница
Ако сте на огради претварање вашег 401 (к) у ИРА, најбоље што треба да урадите је да сачекате. Без обзира да ли је то добра одлука или не, нема разлога да идете напред све док не будете сигурни да ће напуштање вашег старог 401 (к) оставити боље.
Чак и ако сте напустили посао или сте добили отказ, ваш стари послодавац нема право да диктира како ћете располагати готовином у свом 401 (к). Не постоји временски оквир за разматрање и не постоји рок за претварање вашег плана 401 (к) у ИРА. Чак и ако ваш послодавац пошаље писмо у којем вам сугерише да размотрите своје могућности, не може вас приморати да учините ништа што не желите.
Одвојите све време да процените своју ситуацију. Још боље, седите са финансијским саветником само за накнаду да бисте искрено схватили ситуацију. Иако би могло имати смисла испустити свој 401 (к) што је брже могуће, подједнако је могуће да сте већ на добром месту.
Али, не верујте ми на реч. Истражите, проверите бројеве и поставите много питања. Иако је увођење вашег 401 (к) у ИРА у последње време врућа тема, то не значи да је то прави потез за све.
Овај пост се првобитно појавио на Форбес.