Премије осигурања могу бити знатан трошак. Извршавамо месечна плаћања са очекивањем да ћемо касније у животу добити значајне бенефиције. Али шта да радите ако ваше осигуравајуће друштво престане са радом?
Добијање повраћаја новца неће увек бити опција. Утицај може бити лошији за живот, дуготрајну негу и политику инвалидности. Ево неколико опција ако ваше осигуравајуће друштво прогласи банкрот.
Преглед садржаја
- Може ли осигуравајуће друштво престати са пословањем?
- Оцене осигуравајућег друштва
- Стечајни поступак осигуравајућег друштва
- Рехабилитација осигуравајућег друштва
- Пренос производа осигурања
- Осигуравајућа компанија користи своје готовинске резерве
- Реосигуравачи
- Државни гарантни фондови
- Шта учинити ако ваше осигуравајуће друштво престане са радом?
- Наставите да плаћате премију
- Надгледајте комуникације осигурања
- Размислите о промени производа осигурања
- Последње мисли
Може ли осигуравајуће друштво престати са пословањем?
У последње време, један од значајнијих промашаја осигуравајућих компанија био је Америцан Интернатионал Гроуп, или АИГ, још 2008. Банкрот пружаоца дуготрајне неге Пенн Треати Америцан 2016. је још један пример високог профила. У извештају Друштва актуара помиње се да око десет осигуравача престане да послује сваке године. Пошто је већина ових компанија мања по величини, то не долази у наслове националних вести.
Осигуравајућа друштва зарађују новац тако што наплаћују премије, улажу део својих готовинских резерви и држе трошкове (и исплате потраживања) на минимуму. Међутим, ниједна индустрија није без ризика. Лоше рачуноводство, низ катастрофалних догађаја и редовни догађаји на тржишту могу утицати на крајњи резултат.
Ево неколико разлога зашто осигуравач може постати финансијски несолвентан:
- Лоше осигурање: Осигуравачи који нуде превише високоризичних полиса за подношење захтева могу бити непрофитабилни.
- Прекомерне исплате бенефиција: Број квалификованих потраживања већи од очекиваног може да исцрпи резерве готовине.
- Низак поврат улагања: Осигуравачи могу да уложе свој новац у средства, укључујући обвезнице, акције и хартије од вредности заштићене хипотеком. Слаби приноси могу представљати проблеме са новчаним токовима.
- Конкуренција: Препуно тржиште осигурања значи ниже премије. Док осигураници плаћају мање, осигуравачи имају мању профитну маржу и мање простора за грешке.
Оцене осигуравајућег друштва
Неколико рејтинг агенција оцењује финансијско здравље осигуравајућих компанија. Ниже оцене указују да компанија има већи ризик од банкрота. Као што можете очекивати, виши кредитни рејтинг може пружити индустрији и осигураницима више мира. Ево скала рејтинга за главне агенције за оцењивање осигурања. Системи процењују вероватноћу да осигуравач може да испуни своје финансијске обавезе.
АМ Бест
АМ Бест је можда најпризнатија агенција за рејтинг за животно осигурање и друга осигуравајућа друштва.
- Супериор: А+ до А++
- одлично: А до А-
- Добро: Б+ до Б++
- сајам: Б до Б-
- маргина: Ц+ до Ц++
- слаба: Ц до Ц-
- јадно: Д до –
У идеалном случају, желећете осигуравача са оценом Супериор или Екцеллент. Поред горенаведених оцена, нефинансијске ознаке АМ Бест могу вас упозорити на осигуравајуће друштво са финансијским потешкоћама.
- Е: Компаније које су тренутно на конзервацији или рехабилитацији по налогу суда
- Ф: Компаније које су тренутно у ликвидацији по судском налогу након утврђивања неликвидности
- С: Суспензија АМ рејтинга за најбољу финансијску снагу због „изненадних и значајних догађаја“
- НР: Компаније без активног АМ Најбољи рејтинг
*Извор: АМ Најбољи водич за оцењивање
С&П Глобал Ратингс
С&П Глобал Ратингс се креће од ААА до Д, са ААА као најбољом оценом. Инвеститори су упознати са овим рејтингом, али извештаји могу представљати и финансијске ризике за осигуранике. Ево рангова С&П Глобал рејтинга и вероватноће да ће испунити своје финансијске обавезе:
- ААА: Изузетно јак капацитет
- АА: Веома јак капацитет
- О: Јак капацитет, али донекле подложан економским условима
- БББ: Адекватан капацитет и већи ризик за економске услове
- ББ: Донекле рањиве краткорочне обавезе, али текући изазови представљају додатни ризик
- Б: Може да испуни финансијске обавезе, али више ризикује по пословне, финансијске и економске услове
- ЦЦЦ: Тренутно рањив и зависи од повољних тржишних услова
- ЦЦ: Веома рањив са скоро извесним подразумеваним вредностима
- Ц: Тренутно веома осетљив на неплаћање. Предвиђени финансијски опоравак је мање вероватан од фирми са вишим рејтингом.
- Д: Долази до кашњења у плаћању или након подношења захтева за стечај
Извор: С&П Глобал Ратингс ААА-БББ има рејтинг инвестиционог нивоа. Желећете да осигуравач са ААА или АА рејтингом има најмањи кредитни ризик.
Мооди'с
Мооди'с обезбеђује дугорочне и краткорочне оцене финансијске снаге за осигуравајуће компаније. Дугорочне оцене су од Ааа до Ц:
- Ааа: Најнижи ниво кредитног ризика
- Аа: Висококвалитетне компаније са веома ниским кредитним ризиком
- О: Високо-средње предузеће са веома ниским кредитним ризиком
- Баа: Предузеће средњег ранга са умереним кредитним ризиком
- Ба: Шпекулативно са значајним кредитним ризиком
- Б: Шпекулативно са високим кредитним ризиком
- Цаа: Шпекулативно и лоша репутација са веома високим кредитним ризиком
- Ца: Веома спекулативно и у (или близу) неизвршеном пословању са извесним изгледима за опоравак
- Ц: Компаније које су обично у неизмиреним обавезама и са најмањим изгледима за опоравак
Ове краткорочне оцене се такође могу применити:
- П-1 (Приме-1): Врхунска способност отплате краткорочних обавеза
- П-2 (Приме-2): Јака способност отплате
- П-3 (Приме-3): Прихватљива способност отплате
- НП (није главни): Краткорочни рејтинг се не примењује
Извор: Мооди'с
Стечајни поступак осигуравајућег друштва
Постоји процес у више корака који осигуравајућа друштва прате ако прогласе банкрот. Ваше искуство највероватније неће бити као банковни пропад пре Велике депресије када су власници рачуна изгубили све. На први поглед, ваша државна комисија за осигурање ће водити вашу осигуравајућу компанију кроз стечајни поступак.
Надамо се да ће компанија моћи да преокрене курс и изађе из банкрота. Ако не, резервна средства могу покрити неисплаћена потраживања, а други осигуравач може преузети вашу полису. Међутим, чак и уз ове мере заштите, можда ћете ипак одлучити да напустите брод и промените осигураваче. Хајде да детаљније погледамо сваки корак банкрота осигурања.
Рехабилитација осигуравајућег друштва
Индустрија осигурања је високо регулисана на државном нивоу. На пример, државни повереник за осигурање се укључује када осигуравач затражи банкрот или не може да плати своје краткорочне обавезе. Први корак је државна комисија за осигурање која преузима стечај над осигуравајућим друштвом како би му помогла да изађе из стечаја или ликвидира свој портфељ.
Проглашење неиспуњења обавеза или изјава о банкроту не укида аутоматски ваше погодности покрића. Наставите да плаћате док се поступак не заврши или док не пронађете полису за замену. Ваш државни комесар ће такође послати додатну преписку о томе шта треба да урадите и како да поднесете захтев.
Пренос производа осигурања
Када државна комисија утврди да осигуравајућа компанија не може изаћи из стечаја, покушаће да пренесе вашу полису другом осигуравачу. Не постоји гаранција да ће друга компанија преузети вашу политику. Ако се то догоди, ваша постојећа политика се поништава након одређеног датума и мораћете да пронађете нову политику. Ако држава нареди ликвидацију, осигуравајуће друштво више не може издавати нове полисе или полисе за обнављање.
Осигуравајућа компанија користи своје готовинске резерве
Државе захтевају од сваке осигуравајуће компаније да одржава минималну готовинску резерву за исплату накнада. Ако треба да поднесете захтев, држава ће натерати осигуравајуће друштво да прво исцрпи та средства.
Реосигуравачи
Осигуравајућа друштва такође имају подршку компанија за реосигурање. Реосигуравачи су у суштини осигурање за осигуравајућа друштва. Ако ваш осигуравач не може да плати ваше потраживање, реосигуравач може да ускочи да испуни финансијске обавезе. Ваши услови полисе и веб-сајт осигурања могу навести партнере за реосигурање. Такође је неопходно проверити кредитни рејтинг компанија за реосигурање.
Државни гарантни фондови
Након исцрпљивања свих приватних фондова осигурања, државна комисија за осигурање користи свој гарантни фонд за исплату штета. Ова функција је слична ФДИЦ осигурању за банковне депозитне рачуне и СИПЦ осигурању за брокерске рачуне. Међутим, државни гарантни фонд може покривати само давања животног и здравственог осигурања. Политике дуготрајне неге а прихватљиви су и ануитети.
Гарантоване бенефиције осигурања
Максимални износи покрића примењују се на квалификоване производе осигурања. Можда нећете добити пуну бенефицију ако имате квалификовани захтев. Многе државе прате нивое бенефиција Националне асоцијације повереника за осигурање (НАИЦ) Модел Ацт (наведене у наставку), које зависе од производа осигурања.
- Накнаде животног осигурања за смрт: $300,000
- Новчана откупна вредност животног осигурања: $100,000
- Ануитетне бенефиције: $250,000
- Главно медицинско или основно болничко, медицинско и хируршко осигурање: $500,000
- Осигурање за дугорочну негу: $300,000
- Инвалидско осигурање: $300,000
- Остале бенефиције здравственог осигурања: $100,000
Извор: Национална организација удружења за гаранцију живота и здравља (НОХЛГА)
Шта учинити ако ваше осигуравајуће друштво престане са радом?
Ако ваша осигуравајућа компанија званично поднесе захтев за банкрот, ево шта треба да урадите:
Наставите да плаћате премију
Наставите да плаћате своје месечне премије осигурања да бисте одржали покриће. Ваш садашњи осигуравач може напустити принудни поступак или друга осигуравајућа компанија може добити вашу полису у зависности од околности.
Надгледајте комуникације осигурања
Примаћете преписку поштом и евентуално путем е-поште о томе шта треба да урадите да бисте одржали покривеност и поднели захтеве. Ако ваше осигуравајуће друштво мора да се ликвидира, ускоро ће отказати вашу полису. Обавештење о ликвидацији треба да наведе датум истека ваше полисе и рок за подношење захтева.
Размислите о промени производа осигурања
Можда ћете одлучити да промените носиоца осигурања ако не желите да ризикујете да изгубите покриће. Али, нажалост, мораћете да се пријавите и да се квалификујете у вашим тренутним околностима да бисте довршили полису осигурања живота и здравља. У зависности од старости ваше постојеће политике, можете бити неколико година старији или имати значајне промене у здравственом стању.
Ови фактори могу повећати цену ваше нове полисе са сличним износима покрића. Поред поређења ваше премиум цене и погодности покрића, требало би да погледате оцене финансијске снаге. Можете погледати наше препоруке за ове производе осигурања:
- Осигурање живота
- Осигурање за дуготрајну негу
- Инвалидско осигурање
- Ауто осигурање
Осигуравајућа компанија која престаје пословати ће имати значајан негативан утицај на животно осигурање и производе за дугорочну негу које купујете једном и плаћате годинама очекујући корист. За краткорочне производе као што су ауто, власници кућа и осигурање за изнајмљивање, препоручујем да користите алат за поређење осигурања, као Инсурифи. Наравно, добра је идеја да упоредите стопе за ове политике при сваком обнављању или бар једном годишње.
Можете почети да упоређујете кредитне рејтинге осигурања заједно са својом ценом и износима покрића. Ако се деси да провајдер не обнови вашу полису, такође можете лако да промените провајдера и добијете слично покриће по конкурентној цени.
Последње мисли
Срећом, постоји неколико сигурносних мера за заштиту ваше полисе и бенефиција покрића ако ваше осигуравајуће друштво престане са радом. Али замена ваших дугорочних решења за осигурање може бити стресна јер морате да прођете кроз процес осигурања користећи своју тренутну здравствену ситуацију. Коришћење осигуравача са највишим кредитним рејтингом ће смањити шансе за ликвидацију и губитак покрића.