Већина новчаних невоља у средњој Америци може се сажети у једну ријеч - порицање. Упркос пристојним приходима, многе породице са средњим приходима троше безбрижно, гомилају дугове и настављају као да рачун никада неће стићи.
Али пилићи ће се вратити кући да се склоне - бар на крају. Као што је приметио сарадник Форбеса Андрев Биггс раније ове године, скоро половина (45%) домаћинстава радног узраста уопште нема пензијску штедњу. Још горе, просечан дуг по кредитној картици домаћинства достигао је историјски максимум од 16.061 УСД раније ове године, према ан анализа из Нердваллет -а.
Пре или касније, ове одлуке ће стићи оне који не успеју да планирају. На пример, не уштедети за пензију значи не добијати ништа друго до социјално осигурање у старости. А тај дуг по кредитној картици? Ако се ништа не предузме, само ће расти.
Да бисте променили ствари - побољшали своје финансије - морате се суочити са овим проблемима. Уместо да живите у порицању, морате да постанете стварни без обзира колико то боли.
5 новчаних питања на која би сви требали знати одговорити
Наравно, таква врста разговора је лака. Рећи сложићете се, то је само део колача. Али, радећи то? Е сад, то је тешко.
Међутим, кључ за добијање новца није ракетна наука. Као и било шта друго, најтежи део је тај први корак - али од тада постаје много, много лакше.
Да бисте започели своје путовање из порицања и према просперитету, требало би да почнете тако што ћете открити „где се налазите“. Али како? Обратио сам се неколицини врхунских финансијских саветника како би помогли потрошачима да помогну себи. На која новчана питања људи треба да одговоре и зашто? Ево шта су рекли:
Питање #1: Колико уштедим сваког месеца?
Превише људи мисли да штеде новац, али немају ни најмању идеју колико новац који скривају. Они су се пријавили за свој 401 (к) и изабрали произвољан проценат, рецимо 4%, али немају појма како се тај проценат преводи у доларе. Што је још горе, ни они не знају увек колико новца штеде.
То често значи да троше по вољи и покушавајући да сачувате оно што је остало, белешке Финансијски саветник за лекаре Андрев МцФадден. Ово је грешка, каже он, јер људи који свесно не штеде за циљ имају тенденцију да драстично недостају.
„Људи који свесно не штеде, на крају троше“, каже он.
Ако не знате колико штедите, то значи да ни не знате колико трошите. То такође значи да потпуно негирате начин на који користите свој приход.
Да бисте поправили ову ситуацију, размислите о коришћењу месечног буџета или у најмању руку пратите своју потрошњу и уштеде. Напорно радите за новац који зарадите, зар не? Хајде да учинимо да вам напорно ради.
Питање 2: Колико камате плаћам сваког месеца?
Дуг је једна област нашег живота у којој поричемо, поричемо, поричемо. Када другима дугујете новац, лако је уплатити минималну минималну месечну уплату и пометити детаље под тепих. Доврага, већина људи који су у дуговима не желе ни признати у каквој су невољи, а камоли колико их тај дуг заиста кошта.
Да бисте постали реални са својим дугом, морате да утврдите колико дугујете и колико вас дуг кошта сваког месеца. Најлакши начин да остварите овај задатак је да поништите све своје месечне рачуне и обавезе, а затим збројите њихове укупне износе заједно са каматама које плаћате сваког месеца. Да ли ће овај процес бити болан? Вероватно. Али, хоће ли то помоћи? Можеш се кладити.
„Ваша месечна плаћања камата и износи су веома важна ствар за квантификацију“, каже финансијски саветник из Сијетла Јосх Бреин.
Зашто? Зато што би те камате могле убити ваш финансијски потенцијал.
Рецимо да дугујете просечан дуг од 16.061 УСД на картици са 18% АПР. Иако је ваша минимална месечна уплата само 321 УСД, више од 240 УСД од тог износа иде директно на отплату камата. Резултат? Плаћате 321 УСД месечно, али само смањујете свој дуг за 80 УСД. И то је само ако сте у међувремену престали да користите картицу и нагомилали више дуга.
Најбољи начин да се носите са дугом је да се суочите с њим - да престанете да кршите те рачуне за кредитне картице и уместо тога почните да их читате ред по ред.
Питање #3: Колико мог портфолија има на берзи?
Једно од мојих омиљених питања потенцијалном клијенту је колико новца има на берзи. Не само да је ово оптерећено питање, већ већина људи нема појма. Неки претпостављају да имају умерени или конзервативни портфолио, док други чак и не знају толико.
Ово је део разлога зашто се људи избезумљују када видимо велике тржишне корекције. Они знају да су уложили новац на неколико различитих рачуна, али не знају колико коже имају у игри. Дакле, када тржиште падне за 20%, а изгубе више од тога, паничари.
У мојој канцеларији користимо софтвер за обједињавање налога Блуелеаф за синхронизацију свих рачуна наших клијената на једном месту. То им помаже да сагледају ширу слику када је у питању њихов новац, заједно са тачним процентом који имају на берзи, у обвезницама, у некретнинама и робама. Са овим знањем при руци, мањи је ризик да ће наши клијенти паничарити или направити брзоплети потез када им портфељ заостане.
„Знајте шта поседујете и зашто га поседујете“, каже Таилор Сцхулте, финансијски планер и оснивач Останите богати Сан Диего. Када схватите своју алокацију имовине, запитајте се зашто сте је одабрали.
„Ако немате добар одговор, можда је време да преиспитате свој финансијски план“, каже Сцхулте.
Мартин А. Смитх, председник Веалтхцаре Финанциал Гроуп, Инц. ™ из Бетхесде, Мариланд, каже да овде добар финансијски саветник може бити вредан злата.
Да бисте утврдили одговарајући ниво ризика - и који проценат вашег новца треба да буде у одређеним инвестицијама, као што је акције и обвезнице - размислите о томе да седнете са својим финансијским саветником да саставите Изјаву о политици улагања, он каже.
„Сврха ИПС -а је да опише опште или посебне вредности, потребе и циљеве које имате за инвестициони портфолио“, каже Смитх. ИПС се такође може посматрати као начин да се портфељ улагања повеже са вредностима, потребама и циљевима мог клијента, каже он.
„Када се сагледа у том смислу, он постаје неопходан водич за доношење промишљених и одговарајућих инвестиционих одлука; као и да помогне инвеститорима да утврде да ли је ризик вредан потенцијалне награде. "
Питање #4: Како би моја породица била збринута да ја умрем?
Превише људи је толико ухваћено у финансијски опстанак да не успевају да гледају унапред. Ово је посебно тачно када је у питању куповина животног осигурања. Као што сам већ писао, далеко превише људи се ослања на план животног осигурања који спонзорише послодавац а да нису свесни да то не нуди ништа близу онога што им је потребно.
Међутим, ако немате довољно животног осигурања, могли бисте своју породицу припремити за свет повређених. Без вашег прихода на који бисте се могли ослонити, ваша породица би се лако могла борити или чак банкротирати. Ако не желите да се суочите са овим, јесте дефинитивно у порицању.
Један од најомиљенијих финансијских потеза које можете учинити за своју породицу је куповина једноставног и приступачна полиса животног осигурања. Али, финансијски саветник Давид Г. Црњо од Кључни партнери богатства у Ланцастеру, ПА предлаже да се прво поставе нека важна питања.
На пример, желите ли помоћи својој деци да плате факултет? Да ли желите да ваша породица остане у вашем тренутном дому? Колико новца тренутно зарађујете и колико вам је потребно да замените тај приход?
Ова и друга питања су добро место за почетак када смишљате колико животно осигурање треба да купите.
Али осим ових површних питања, требало би и да мало дубље истражите финансијске импликације своје смрти, напомиње финансијски саветник Дон Роорк из АссетДинамицс Управљање богатством у Толеду, Охајо.
На пример, шта се дешава ако особи од ваше породице дате смртни износ у износу од Кс? Шта је најгоре што се може догодити? Такође, требало би да размислите како желите да ваша имовина буде додељена вашој деци. Можда их све волите подједнако, али значи ли то да не треба да се према њима односите јединствено?
Чак и ако немате огроман портфолио, не желите да се деца свађају око вашег Цхевија из 57. године или било чега другог. Најбољи начин да избегнете забуну је да оцртате своје жеље стварањем тестамента. Планирање имања је такође важно јер надилази вашу вољу да разговарате о томе ко, на који начин добија одређене ствари смањићете порезе и како ваше богатство (колико год било мало) треба пренети на следеће генерација.
Питање: #5: Када желим да се пензионишем?
С обзиром да скоро половина Американаца нема уштеђеног новчића за пензију, сигурно је претпоставити да нас бар половина негира. Не можете наставити да радите заувек, али многи од нас одбијају да размишљају тако далеко унапред.
Нажалост, немање циља на уму отежава уштеду и планирање. Без датума или распона датума, немате појма колико вам је потребно уштедети или какви су вам приходи потребни. И, као што сви знамо, неуспех планирања значи и планирање неуспеха.
Када се једном извучете из варљиве мреже порицања, важно је да дефинишете шта за вас значи пензија, каже финансијски планер из Аризоне Цхарлес Ц. Сцотт.
Да ли вам је циљ да напустите посао да бисте радили нешто друго због чега сте страственији? Или се једноставно надате да ћете се извући из муке и бола радећи на нечему у чему више не уживате? Можда је ваш циљ једноставно изградити довољно новца тако да, ако одлучите да се повучете, можете.
У сваком случају, никада нећете стићи ако никада не почнете размишљати о пензији као приоритету. Једном када то постане приоритет у вашем животу, нећете имати избора него да кренете на посао.
Не знате одакле да почнете? Размислите о састанку са финансијским планером који плаћа само ако га немате. Ако ваш послодавац нуди план 401 (к), а ви не искориштавате предности, закажите састанак са представником за људске ресурсе сутра. Онда се појавите.
Ако желите да се пензионишете једног дана, не можете да одлажете ово. Морате се посветити циљу, а затим предузети кораке да бисте то постигли. Ово укључује више од наде да ћете једног дана добити на лутрији, али неке стварне мисли и размишљања. Када је у питању пензија, потребно је нечему чему треба тежити; потребан вам је осећај сврхе. Без тога, морате одлагати пензију све док не буде прекасно.
Последње мисли
Лако је толико се заробити у свакодневном животу да заборавите на себе. Нажалост, године могу проћи за трен ока. А ако не будете пажљиви, биће касно да окупите свој финансијски живот.
Не настављајте да живите у порицању када постоји много, много бољи начин. Запамтите да вам мали покрети који се свакодневно чине могу заиста помоћи да постанете богати током времена, али само ако имате храбрости да се промените.