Са каматним стопама на хипотеке које лебде на рекордно ниским нивоима, никада није било бољег времена за рефинансирање него сада. Такође никада није било више опција где и када да рефинансирате своју хипотеку. Постоје стотине хипотекарних зајмодаваца који послују широм земље, а већина пружа своје услуге на мрежи.
Велики број хипотекарних зајмодаваца је потпуна победа за вас као власника куће. Ако желите да рефинансирате, имаћете на располагању на десетине опција за позајмљивање. То ће вам дати прилику да изаберете зајмодавца са најбољом комбинацијом ниске стопе, ниских трошкова затварања и брзе, ефикасне услуге.
Нижа стопа би могла да доведе до нижих плаћања, што значи да ћете платити мање за свој дом у целини.
Изаберите своју државу да видите колико новца можете да уштедите.
Рефинансирајте моју хипотекуДанашње тренутне хипотекарне стопе
Како упоредити хипотекарне стопе
На површини, поређење хипотекарних стопа је једноставан процес. Све што треба да урадите је да одете на интернет и видите које стопе нуде зајмодавци.
Довољно лако, зар не?
Па, можда и није прилично тако једноставно. У настојању да буду што конкурентнији, хипотекарни зајмодавци оглашавају најниже стопе које ће наплатити најквалификованијим зајмопримцима.
Нажалост, то можда нисте ви. Најквалификованији односи се на зајмопримце са одличним кредитом, веома ниским односи дуга и прихода, и узимајући веће кредите који не прелазе 80% вредности њихових домова.
Ако одступите од било ког од горе наведених критеријума – чак и мало – можда се нећете квалификовати за оне најбоље цене које се оглашавају.
Ако не, то није велики проблем. То једноставно значи да ћете можда морати да копате мало дубље у добијању хипотеке.
На пример, уместо да само прихватате објављене каматне стопе по номиналној вредности, можда ћете морати да попуните неку врсту прелиминарне пријаве. То ће укључивати навођење износа кредита који намеравате да позајмите, вредности вашег дома, вашег процењеног распона кредитног резултата, вашег прихода и нестамбених дугова.
Апликација такође може да вас пита да ли сте поднели захтев за банкрот или оврху у последњих седам година, ако имате неисплаћене пресуде или пореска залога, или ако сте обавезни да плаћате алиментацију или дете подршка.
Иако тражене информације могу изгледати инвазивне, што више дате, то ће тачнија бити ваша понуда зајма.
Ово је такође време да схватите да постоји разлика између добијања понуде зајма и добијања претходног одобрења.
Ако само тражите процене стопа, све што ће вам требати је понуда зајма. Али неће вам требати претходно одобрење док се не договорите са зајмодавцем. Можете одабрати зајмодавца на основу најбоље каматне стопе и трошкова затварања за ваше финансије профил, а затим поднесите захтев за претходно одобрење или чак идите директно на пуну хипотеку апликација.
Са данашњим нагласком на онлајн апликацијама, добијање цена и попуњавање апликације никада није било лакше.
Где да упоредим хипотекарне стопе?
Један од најбољих начина за упоређивање хипотекарних стопа је коришћење сајта за прикупљање хипотека. Примери укључују ЛендингТрее. Али те веб локације ће вам пружити само поглед на „велику надморску висину“ онога што је доступно. Ако желите прецизније понуде, можете их добити тако што ћете отићи на сајтове директних зајмодаваца.
Препоручени примери укључују следеће:
Куицкен Лоанс
Куицкен Лоанс брзо је нарастао и постао највећи амерички креатор хипотекарних кредита. Иако Куицкен Лоанс постоји већ неко време, они су можда најпознатији по свом онлајн порталу, Роцкет Мортгаге. Две компаније су једно те исто.
Они пружају све врсте хипотека, укључујући конвенционалне, Јумбо, ФХА и ВА кредите. Финансирање је доступно и за куповину и за рефинансирање, и са фиксним стопама и хипотекама са подесивом стопом (АРМ).
Целокупни захтев за кредит се може попунити онлајн. Процес пријаве је убрзан чињеницом да је компанија често у могућности да одмах провери запослење и приход код великих послодаваца.
Главни недостатак Куицкен Лоанс-а је тај што не нуде секундарно финансирање, као што су зајмови у власништву или кредитне линије за власнички капитал (ХЕЛОЦ).
боље
боље почела је са радом 2014. године и још је један хипотекарни зајмодавац који је потпуно на мрежи. Слично као и Куицкен Лоанс, они такође нуде конвенционалне, Јумбо и ФХА (али не ВА) хипотеке. Ти зајмови су доступни и са фиксном каматном стопом и са АРМ. И опет, као и Куицкен, они не нуде секундарно финансирање.
Али оно што се Беттер разликује од Куицкен Лоанса је то што они могу понудити финансирање од било ког од 17 најбољих провајдера хипотекарних кредита у земљи. Уз то, Беттер је одобрени продавац/сервис Фанние Мае, што значи да ће Беттер сервисирати ваш кредит иако га финансира други зајмодавац. (Међутим, као што је типично за хипотеке, ваш кредит може бити пренет на друге сервисере у будућности.)
Када поднесете пријаву на веб локацији, можете добити писмо претходног одобрења за само 24 сата.
Беттер тренутно позајмљује у 46 од 50 држава. Тренутно не дају позајмице на Хавајима, Масачусетсу, Њу Хемпширу или Невади.
Гуилд
Гуилд је један од боље успостављених онлајн зајмодаваца, који је покренуо операције још 1960. године. Са седиштем у Сан Дијегу, компанија обезбеђује конвенционалне, Јумбо, ФХА, ВА, па чак и УСДА кредите (за рурална имања). Нуде се и фиксне стопе и АРМ. И слично као и други зајмодавци на овој листи, они не нуде секундарно финансирање.
Иако Гуилд функционише као хипотекарни зајмодавац на мрежи, они имају малопродајне филијале које се налазе у 31 држави. Једна од главних предности рада са Гуилдом је њихова 17-дневна гаранција затварања. Ако се квалификујете за програм, они плаћају 500 долара за ваше трошкове затварања ако је ваше затварање одложено због проблема са зајмодавцима.
Једна мана Гуилда је што не дају каматне стопе на веб локацији. Мораћете да контактирате кредитног службеника да бисте их добили. Корисничка служба за нове кредите доступна је од понедељка до петка, од 8:00 до 17:00, по пацифичком времену.
Сунтруст
Сунтруст даје хипотеке преко СунТруст банке, која тренутно мења име у Труист. Промена имена је последица спајања СунТруста и ББ&Т, што компанији даје предност да има филијале у 17 држава.
СунТруст пружа све врсте хипотека, укључујући конвенционалне, Јумбо, ФХА, ВА и УСДА кредите. Они су доступни иу фиксној тарифи иу АРМ-овима. Али једна предност коју СунТруст има је то што они пружају секундарно финансирање, укључујући зајмове за некретнине и кредитне линије за власнички капитал. Они чак дају кредите за изградњу и реновирање.
Још једна предност је што као банка, СунТруст пружа услуге личног и пословног банкарства, као и кредитне картице, зајмове, управљање богатством и услуге инвестирања и пензионисања.
СунТруст је доступан за позајмљивање у свим државама осим Аљаске, Аризоне и Хаваја. Хипотекарне стопе су тренутно објављене на веб страницама и за СунТруст и ББ&Т банке.
Које су врсте хипотека?
Постоје четири основне врсте хипотеке:
Конвенционално
Ово су хипотеке које финансирају Фанние Мае и Фреддие Мац, које су владине агенције основане да обезбеђују хипотекарна средства.
Конвенционалне хипотеке генерално захтевају барем поштен кредит, са минималним кредитним резултатом од 620. Иако нуде хипотеке са учешћем од само 3%, од вас ће се тражити да платите приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) ако уплатите учешће мањи од 20%.
Иако се конвенционалне хипотеке могу користити за куће у којима живе власници, оне су такође доступне за друге куће, па чак и некретнине за улагања.
Максимални износи кредита за конвенционалне хипотеке су следећи:
Јумбо
То су кредити које издају банке и друге финансијске институције, осим Фанние Мае и Фреддие Мац. Понекад се називају „неу складу“ јер не подлежу смерницама агенције. Уместо тога, те смернице поставља зајмодавац који даје зајам.
У суштини, Јумбо хипотеке су доступне у износима који су већи од оних које дају Фанние Мае и Фреддие Мац. Износи кредита могу чак и премашити милион долара.
Пошто су то већи износи зајма, они се такође сматрају већим ризиком. То значи да ће вам требати добар или одличан кредит, као и већи износ учешћа (или стамбени капитал за рефинансирање) него што ће бити потребно за друге врсте кредита. Обично су доступни за куће у којима живе власници и куће за одмор, али често и за инвестиционе некретнине.
ФХА
Ово су хипотеке које су осигуране од стране Федералне стамбене управе (ФХА). ФХА заправо не даје зајмове - они их једноставно осигуравају од неизвршења обавеза. То подстиче зајмодавце да дају кредите зајмопримцима који се можда не квалификују за конвенционално финансирање.
ФХА кредити подлежу конвенционалним ограничењима зајма. Они обично захтевају минимално учешће од 3,5% куповне цене (или сопствени капитал за рефинансирање). Али предност ФХА је у томе што су флексибилнији и са кредитима и са приходима.
Недостатак је што су они доступни само за некретнине у којима живе власници, али не и за друге куће или инвестиционе некретнине. Такође не постоји еквивалент Јумбо кредита за хипотеке ФХА.
ВА
Слично као и зајмови ФХА, ВА хипотеке су осигуране од стране Управе за ветеране, али их не финансира агенција. ВА кредити се постављају искључиво за активне припаднике америчке војске и ветеране који испуњавају услове. Они обезбеђују 100% финансирање кућа у којима живе власници.
Док су ВА кредити генерално доступни до конвенционалних лимита зајма, могуће је добити ВА Јумбо зајам. Ако то учините, мораћете да уплатите учешће у износу од 25% износа за који кредит премашује конвенционалне лимите зајма.
Добијте бесплатну понуду од #1 ВА кредитора у земљи!
Програми ВА стамбених кредита нуде вам помоћ да купите, изградите или побољшате дом, као и да рефинансирате свој тренутни стамбени зајам. Кликните испод да бисте започели!
ПочетиКако да добијем хипотеку?
Пошто већина хипотекарних зајмодаваца сада послује или делимично или у потпуности на мрежи, можете започети процес тако што ћете отићи на веб локацију зајмодавца. Једном тамо, можете добити понуде за кредит, поднијети захтјев за претходно одобрење или чак поднијети потпуну апликацију.
Онлине процес претходног одобрења може бити једноставан, али морате бити спремни да обезбедите документацију која подржава информације које тражите у својој пријави.
То ће укључивати документацију о приходима, као што су недавне плате, В-2, па чак и пореске пријаве ако сте самозапослени или имате имовину за изнајмљивање. За средства за учешће, можда ћете морати да доставите и копије недавних банковних извода. Што више документације будете у могућности да обезбедите унапред, бржи ће бити процеси претходног одобрења и потпуне пријаве.
Требало би да будете свесни да ће износ средстава који ћете морати да проверите код зајмодавца бити довољан да покрије све трошкове затварања у вези са зајмом. Зајмодавац ће вам дати процену средстава потребних за затварање, укључујући трошкови затварања и све потребне есцров додатке.
Који су трошкови затварања рефинансирања? Обично се крећу између 2% и 4% износа новог кредита. Међутим, трошкови се могу додати новом износу кредита или покрити од стране зајмодавца кроз оно што је познато као зајмодавац плаћа трошкове затварања. Ово је аранжман у којем ће вам зајмодавац наплатити нешто вишу камату да покрије све неопходне трошкове затварања.
ФАК
Хоће ли се хипотекарне стопе смањити?
На то питање нико не може са сигурношћу да одговори. Оно што знамо је да су хипотекарне стопе тренутно „близу историјског минимума“. Будући да је то случај, вероватно никада није било боље време за рефинансирање него сада. Иако је могуће да би стопе могле да буду још ниже, то није загарантовано. Ако сада рефинансирате, закључаћете најниже стопе до овог тренутка.
Које је правило када рефинансирати хипотеку?
Најједноставнији начин је рефинансирање ако су тренутне стопе најмање 1% испод садашње. Друго је коришћење рефинансирање хипотеке метод периода надокнаде трошкова затварања. Ту узимате трошкове везане за рефинансирање и делите их са месечном уштедом на новом кредиту.
На пример, ако је трошак рефинансирања ваше хипотеке 4.000 долара, а ви ћете уштедети 160 долара месечно на новом кредиту, једноставно поделите трошкове са месечном уштедом. 4.000 долара подељено са 160 долара је 25 месеци.
Генерално се сматра да је период опоравка од 24 до 36 месеци добра смерница. У овом случају, период опоравка од 25 месеци чини рефинансирање вредним.
Који кредитни резултат ми је потребан за куповину куће?
Зависи од врсте хипотеке коју желите да користите. За конвенционално финансирање, генерално ће вам требати минимални кредитни резултат 620. За ФХА кредите, минимум је обично 580. Међутим, познато је да ФХА кредити иду испод 580 ако уплатите учешће од најмање 10%.
Пошто су џамбо кредити намењени за веће износе кредита, а издају их банке, очекујте виши захтев за минимални кредитни резултат. Зависи од зајмодавца, али минимум може бити 680, 700 или чак 720.
Могу ли купити кућу без учешћа?
Да, али опет, то зависи од конкретног програма зајма. На пример, конвенционални и Јумбо зајмови са нултим смањењем вредности нису доступни. Али они су стандардни са ВА кредитима, који обезбеђују 100% финансирање ветеранима и активним припадницима америчке војске.
Могуће је чак добити зајам без учешћа уз ФХА хипотеку. ФХА кредити захтевају минимално учешће од 3,5%. То учешће може бити обезбеђено програмом помоћи за учешће, који може бити зајам или грант од локалне самоуправе. То може укључивати вашу државну, окружну или општинску владу. Они могу понудити помоћ за учешће као начин да стимулишу власништво над кућама у тој области.
Да ли рефинансирање штети вашем кредиту?
Могуће, али утицај ће бити минималан. Сваки пут када узмете нови кредит, ваш кредитни резултат ће бити погођен. То је зато што је реч о новом кредиту и не постоји евиденција која указује на вашу способност да плаћате на време.
Међутим, у случају рефинансирања, отплатићете постојећу хипотеку. Исплата тог дуга ће вашем кредитном резултату лепо повећати. Вероватно ће пораст отплате надокнадити нови зајам, а ваш кредит неће утицати.
Један могући изузетак је, међутим, ако је нова хипотека знатно већа од старе. На пример, ако замењујете хипотеку од 200.000 долара за рефинансирање од 300.000 долара, можда ћете приметити пад у вашем кредитном резултату.