О.једно од мојих најомиљенијих питања које често добијам као финансијски планер је
"Шта је твоје најбоље цене за Ротх ИРА -е?”
Долазак у секунди је,
„Које акције је најбоље купити сада?“
На оба ова питања је изузетно тешко, ако не и немогуће, одговорити. Осим тога, питање које добијам на Ротх ИРА -и нема готово никаквог смисла. Па, како бисте некоме објаснили Ротх ИРА стопе?
Кад год добијем то питање, обично почињем објашњавајући шта значи И-Р-А: Индивидуални пензиони аранжман (нагласак на аранжману), не Инвестмент тхат Ретурнс А. лот или Интерест РПојео А.ццоунт.
Морам признати да сам чак мислио да је „А“ у једном тренутку мог живота представљало рачун. Међутим, читаоци су ме обавестили да их Служба унутрашњих прихода заправо назива „аранжман“. (Хвала мојим читаоцима што су ме држали на ногама!)
Мој омиљени онлајн посредник је Алли Инвест али можете погледати наш резиме на најбоља места за отварање Ротх ИРА -еи најбољи бонуси за регистровање на берзи на мрежи. Постоји много добрих опција, али са њима сам имао најбоље укупно искуство Алли Инвест. Без обзира коју опцију изаберете, најважније код сваког улагања је почетак.
Још једна важна чињеница коју сви морају схватити је да Ротх ИРА -е не плаћају ништа нити имају камате. Они су само врста рачуна - рачун за пензионисање.
Ротх ИРА -е нису инвестиције
Ротх ИРА служи као „рачун“ за пензионисање, али не и за пензионисање. Многи људи верују да су ИРА -е попут ЦД -а који исплаћује камате.
Међутим, ово је тачно само ако инвестирате у ИРА у својој локалној банци. У овом случају купујете ЦД у оквиру ИРА -е јер су ЦД -ови обично једина опција улагања је доступна (неке банке сада имају посредничке брокерске куће које вам омогућавају да уложите новац у друге инвестиције).
Дакле, у овом случају, најбоља ИРА стопу коју можете добити на свом Ротх ИРА налог шта се дешава ЦД стопе су.
ИРА су „инвестиционо возило“
Увек сам објашњавао ИРА -у као ваше лично средство улагања. Након што отворите рачун, тада можете изабрати која врста путника ће ући у ваше возило.
Наравно, у овом тренутку би вам могла пасти на памет ментална слика аутомобила клауна. У својој ИРА можете имати онолико кловнова колико желите - или онолико мало колико желите.
Могли сте сав свој новац уложити у Валмарт акције или распоредити на 100 различитих акција (за то бисте морали имати знатну количину новца у ИРА -и).
Ако отворите Традиционални или Ротх ИРА у брокерској кући можете уложити у ЦД -ове баш као у локалној банци, али отварате и врата многим другим инвестиционим изборима. Затим, оно што ваша ИРА плаћа зависи од стварног поврата те инвестиције.
Да сте 2008. инвестирали на берзи, ваша Ротх ИРА је вероватно платила више у распону од -30%. (Ау!)
Кад ме неко пита која је најбоља Ротх ИРА стопа, једноставно одговорим са:
"Зависи."
Онда чекам да настане забуна.
Хајде да дефинишемо Ротх ИРА
Сада када смо објаснили како Ротх ИРА заправо нема своје „стопе“, хајде да се позабавимо како Ротх ИРАс заправо функционишу. Укратко, Ротх ИРА је пензиони рачун који се финансира доларима након опорезивања. Као такви, многи људи користе Ротх ИРА заједно са пореским пензијским рачуном.
За 2016. највећи износ који већина људи може да допринесе традиционалној или Ротх ИРА -и је 5.500 долара. Они старији од 50 година и старији могу дати оно што је познато као „надокнађивање доприноса“ и сваке године донирати до 6.500 долара.
Међутим, не могу сви отворити Ротх ИРА -у због правила која регулишу овај рачун за пензионисање. На пример, да бисте могли да дате максимални износ Ротх ИРА -и у 2016., морате:
- Будите самци или носиоци домаћинства са приходом мањим од 117.000 УСД
- Ожените се заједно са приходом мањим од 184.000 долара
Ограничавање прихода за Ротх ИРА-е не нагло престаје. Са 117.000 долара за самце и 184.000 долара за брачне парове који заједно подносе пријаве, максимални износ који можете да дате почиње постепено да се укида. За 2016. године поступно укидање штедиша у пензији је следеће:
- Самци или носиоци домаћинства почињу постепено престајати са плаћањем од 117.000 УСД, а не испуњавају услове за 132.000 УСД
- Подношење заједничких захтева за венчање почиње постепено да престаје са 184.000 долара, а постаје неприхватљиво на 194.000 долара
Ротх рачуни који управљају инвестирањем уместо вас
Традиционално, када је особа отворила Ротх ИРА рачун, све зарађене камате зависиле би од њихове способности да улажу у акције, заједничка средства или друга улагања. Са бољом вештачком интелигенцијом то више није случај.
Нова врста инвестиционог саветника створена је коришћењем машинског учења за улагања уместо нас. Ови нови саветници се зову робо-саветници и постали су веома популарно место за отварање вашег Ротх ИРА-е. Тренутно постоје два главна конкурента који нуде Ротх рачун:
- Веалтхфронт - Врло је добра услуга и врхунски је у њиховој технологији. Цела њихова платформа је дизајнирана тако да не морате да разговарате са особом. Када направите почетну анкету о процени ризика, они је преузимају. Можете отворите налог код Веалтхфронт са само 500 УСД и нема накнаде за првих 10.000 УСД које уложите. Након прага од 10.000 УСД плаћате само 0,25% на сав додатни уложени новац.
- Беттермент -Беттермент је највећи робо-саветник и био му је лични фаворит. Они нуде своје услуге уз ниску накнаду од 0,25%, а позадина је заиста глатка. Када отворите рачун у Беттермент -у, имат ћете петоминутни упитник који одређује вашу толеранцију на ризик, а затим ће умјесто вас обавити сва улагања и прилагођавања.
Зашто су Ротх ИРАс толико популарни?
Ако сте уопште читали о стратегијама пензионисања, вероватно сте чули све о Ротх ИРА -и и њеним предностима. Из године у годину, Ротх -ове ИРА -е остају популарне међу онима који озбиљно штеде за пензију и из безброј разлога. Ево неких разлога због којих Ротх ИРА настављају да изазивају интересовање штедиша за пензионисање свуда:
Доприносом сада са доларима након опорезивања касније можете уштедети на порезима. Будући да се Ротх ИРА-е финансирају доларима након опорезивања, не добијате пореске олакшице на предњој страни када одлучите да дате допринос. Међутим, многи људи ово виде више као позитивно него као негативно. Доприносом Ротх ИРА-и са доларима након опорезивања можете избећи плаћање пореза на дистрибуцију. Тако је; доприноси за Ротх ИРА-е расту неопорезиво, а дистрибуције су такође неопорезиве.
Можете да допринесете Ротх ИРА-и или традиционалној ИРА-и поред ваших рачуна за пензионисање са олакшицама. Свако ко се озбиљно штеди за пензију желиће да повећа што више пензијских рачуна док су још млади. На срећу, можете допринети Ротх ИРА-и чак и ако повећате свој 401 (к) или пензиони рачун спонзорисан од посла.
Диверсификујте своју изложеност порезима. Тамо где пензиони рачуни са олакшицама омогућавају да сада избегнете плаћање пореза на доприносе, Ротх ИРА пружа супротно искуство. Због тога многи људи виде постојање обе врсте рачуна као начин да у будућности диверзификују своју изложеност порезима. Све што допринесете Ротх ИРА-и биће ослобођено пореза. А када будете спремни да почнете са подизањем средстава, новац који примите такође ће бити ослобођен пореза.
У сваком тренутку можете повући доприносе без плаћања казне. Ево нешто што мало људи зна о њиховој Ротх ИРА. Ако желите, можете повући своју доприносе у било које време без казне. Због тога многи људи виде Ротх ИРА -у и као врсту штедног рачуна. Само запамтите, своје доприносе можете повући без казне у било ком тренутку, али не ваша зарада.
Не морате да почнете са дистрибуцијом у одређеном добу. Док традиционалне ИРА -е захтијевају да почнете узимати дистрибуције са 70 ½ године, Ротх -ове ИРА немају тај захтјев. Због тога нуде већу флексибилност од већине планова за пензионисање. Будући да вам Ротх ИРА -и дозвољавају да неограничено повећавате свој новац, можете их задржати у задњи час и почети узимати новац само кад вам затреба.
Како одлучити да ли треба да отворите Ротх ИРА
Дакле, у овом тренутку смо покрили шта је Ротх ИРА, а шта није. Такође смо разговарали о томе ко се квалификује за једно и истакли главне предности које доноси коришћење Ротх ИРА -е за пензију.
Али, да ли је Ротх ИРА заиста прави за вас?
Када одлучујете да ли ћете отворити Ротх ИРА -у, важно је узети у обзир вашу индивидуалну ситуацију и циљеве пензионисања. Ротх ИРА можда није прикладан за све, али отварање је вероватно паметан потез ако спадате у једну од ових категорија:
Требали бисте размотрити Ротх ИРА ако ...
- Желите да уштедите што више новца за пензију. Ако мислите озбиљно да уштедите за пензију, Ротх ИРА нуди још једно место за одлагање новца. Чак и након што сте максимално искористили 401 (к) који спонзорише ваш рад, још увек можете уложити 5.500 долара у Ротх ИРА или традиционалну ИРА 2016. (или 6.500 долара ако имате 50 и више година). Ако имате много дискреционог прихода и желите да га одложите за будућу употребу, Ротх ИРА је беспрекорна.
- Мислите да ћете касније бити у вишој пореској категорији. Будући да се Ротх ИРА финансира из долара након опорезивања, новац који улажете може расти неопорезиво. Тада ћете моћи да подигнете новац без пореза када почнете да извлачите новац-све док имате 59 и више година и ваш рачун је отворен најмање пет година. Ако мислите да бисте могли бити у вишој пореској категорији када одете у пензију - или ако се бринете да ће порези бити већи за свима широм света - улагање у Ротх ИРА -у један је од начина да се заштитите од већих пореза у земљи будућност.
- Желите пензијски рачун који вам омогућава да подигнете доприносе без плаћања казне. Са Ротх ИРА -ом можете повући своје доприносе у било које време без казне. Ово чини овај рачун веома другачијим од других рачуна за пензионисање са олакшицама који захтевају да платите казну ако одлучите да унапред уплатите доприносе. Ово је такође разлог зашто многи људи који желе одређену флексибилност одлучују да улажу у Ротх ИРА. Будући да у сваком тренутку можете повући своје доприносе без казне, сав новац који уложите остат ће вам надохват руке.
- Желите да својим наследницима обезбедите нека средства ослобођена пореза након ваше смрти. Ако сте забринути да ће ваши наследници заглавити огроман порезни рачун, имати Ротх ИРА -у могао би бити паметан потез. Будући да се ови рачуни финансирају доларима након опорезивања, ваши наследници генерално могу приступити овом новцу без плаћања пореза након ваше смрти. Ако се надате да ћете спасити своје наследнике од плаћања барем неких пореза на њихово наследство, Ротх ИРА је у том смислу паметно инвестиционо средство.
- Желите бар један налог који не морате да додирујете. Ако желите барем један рачун за пензионисање који нема минималну старост за дистрибуцију, Ротх ИРА је изузетно паметан избор. Отварањем овог рачуна и финансирањем за цео живот стварате јаје за пензионисано гнездо којем неће бити потребно приступити када достигнете одређену старост. Било да доживите деведесет година, никада нећете морати да узмете ни цент из своје Ротх ИРА ако то не желите.
- Желите да улажете у различите инвестиционе производе. Иако план 401 (к) који спонзорише рад може понудити ограничен избор улагања, чињеница да можете отворити Ротх ИРА било где и под вашим условима значи да можете изабрати где ћете уложити тај новац. То би могло значити улагање у акције, обвезнице, заједничке фондове и још много тога. Наравно, такође ћете морати да изаберете фирму која ће уложити тај новац уместо вас. Док Алли Инвест је једна од наших омиљених опција, тамо ћете пронаћи низ избора.
Такође смо истакли неке друге најбоље изборе у нашем водичу о најбоља места за отварање Ротх ИРА.
Доња граница
Надам се да сте уживали у овом уводнику о заблуди „Ротх ИРА стопе“, заједно са општом идејом Ротх ИРА правила и смерница. Сада када знате све о овом узбудљивом инвестиционом средству, време је да схватите да ли је Ротх ИРА заиста одговарајућа за вашу ситуацију.
Нико не може донети ову одлуку уместо вас, али се надам да смо истакли неке од главних разлога због којих би Ротх ИРА могла да вам иде у прилог. Као опште правило, боље је уштедети више новца за пензију него уопште не уштедети много. Ротх ИРА је само још једно место за складиштење новца где може временом расти и бити ту за вас када будете спремни за пензију.