Конгрес је 2015. године изгласао да се елиминише популарна стратегија подношења захтева за архивирање и суспензију за парове који траже социјално осигурање. Међутим, још увек постоје могућности планирања и разматрања за брачне парове које треба да размотре пре него што траже своје бенефиције.
Када треба да поднесем документ?
Ово је питање од 64.000 долара. Имате право да поднесете захтев за бенефиције већ са 62 године. Чекање до ваше пуне старосне границе за одлазак у пензију (ФРА), која је 66 година за оне рођене пре 1960. године, резултира бенефицијом која је за око 25% већа него када бисте се пријавили са 62 године. Чекање до 70. године резултира додатним повећањем од 8% годишње почевши од вашег ФРА.
Иако се са чисто математичког становишта може чинити да је чекање до 70. године да бисте затражили бенефиције најбољи одговор, постоје и друга разматрања.
Једно питање је концепт „исправности“. Постоји низ студија које израчунати тачку рентабилности између подношења пријаве већ са 62 године и чекања до вашег ФРА или до 70. године. Већина ових студија поставља рентабилност било где од ваших касних 70-их до касних 80-их.
Иако нико не може да предвиди колико ће дуго живети, ваше опште здравље и породична дуговечност су фактори које треба узети у обзир при доношењу одлуке о томе када да захтевате.
Недавни чланак Фиделити профилисао је хипотетички пар са очекиваним животним веком од 78 и 76 година. Потражујући своје бенефиције са 66 година, за разлику од чекања до 70. године, они би добили додатних 96.000 долара доживотне бенефиције између себе, под претпоставком да су живели до ових година. Ово би било повећање од 20% у односу на оно што би добили чекајући до 70. године да затраже.
Погодности за преживеле
Једна кључна ствар за брачни пар је максимизирање користи за преживелог за супружника са нижом евиденцијом појединачних зарада.
У овом случају, супружник са нижом зарадом могао би размислити о томе да затражи своју бенефицију раније од 70 година, можда у свом ФРА-у. Супружник са већом зарадом чекао би до 70. године или што је дуже могуће пре него што би затражио бенефиције.
Разлог за то је ако супружник са вишим нивоом бенефиције први умре, онда преживели супружник има неке опције. Они имају право да преузму виши ниво, било да је то њихова сопствена или породична накнада.
Исти чланак о Фиделити-ју који је поменут у претходном одељку профилисао је још један пар где је мужевљев допринос у њиховом ФРА био двоструко већи од бенефиције његове жене. Чекањем до 70. године да поднесе захтев за његову бенефицију, ово повећава потенцијалне доживотне бенефиције за његову жену за 27% ако доживи 94 године, као што очекује на основу своје породичне историје. У овом примеру, чак и ако умре у 88. години, то би резултирало повећањем доживотних бенефиција од 12%. Ова повећања су резултат веће накнаде која је доступна за мужа који чека до 70. године досије, и потиче од бенефиција које је примио током свог живота и било које накнаде за преживеле ако умре први.
Удовице и удовци имају право на породичну накнаду почевши од 60 година, када би примали 71,5% накнаде свог преминулог супружника. Ово се повећава у корацима до 99% за оне који нису достигли свој ФРА. Када преживели супружник постигне свој ФРА, они имају право да прикупе 100% бенефиција свог преминулог супружника.
Да би разведени супружник имао право на породичну накнаду, преживели супружник не сме да се поново ожени пре 60 година или касније.
Ограничене апликације
За млађе раднике, употреба ограничене апликације за тражење супружничке накнаде је углавном отишла на страну због промена у правилима које је донео Конгрес крајем 2015.
Правила су радили деда-у онима који су рођени пре 1. јануара 1954. године. Ови људи и даље имају право да поднесу захтев за супружничке накнаде на основу евиденције о заради њиховог супружника користећи ограничену апликацију. То значи да је захтев ограничен на супружничку накнаду.
Неколико ствари које треба да знате: Прво, морате се обратити свом ФРА да бисте то урадили. Друго, да би стекао право на супружничку накнаду на овај начин, ваш супружник већ мора да прима бенефицију из социјалног осигурања. Ако одлуче да убудуће обуставе своје бенефиције, ваша супружничка накнада ће престати према новим правилима.
Како би ово могло бити корисно? Према сценарију о којем се расправљало у претходном одељку, супружник са нижом зарадом могао би да затражи бенефицију пре 70. године. Други супружник, под претпоставком да је достигао свој ФРА и да је рођен пре 1. јануара 1954, могао би да поднесе ограничени захтев за супружничку накнаду за супружника који прима накнаду.
Бруто износ накнаде био би половина накнаде другог супружника. Ограничена апликација тада омогућава да сопствена корист тог супружника настави да расте све док не напуне 70 година. Они би тада, као супружник са вишим нивоом зараде, захтевали сопствену већу корист.
Током четири године, овај супружник са већом зарадом добија бенефиције супружника, то доноси додатни новац, док омогућава да њихова бенефиција настави да расте по 8% годишње до 70. године. Супружничка накнада би, на пример, могла да покрије њихове Медицаре трошкови, са потенцијално мало више.
Што је најважније, бенефиција супружника са већом зарадом наставља да расте и обезбедиће већу накнаду за преживеле ако је потребно.
Резиме
Социјално осигурање је елемент планирања пензионисања за већину нас. За брачне парове, када треба тражити је критично питање које захтева планирање и анализу. Одлука може имати трајне последице по ове парове током њиховог пензионисања.