Трошкови некретнина су драматично порасли током последње деценије, али посебно у последњих 12 месеци. У ствари, а недавни извештај Националног удружења посредника у промету некретнинама показала је да је средња продајна цена постојећег дома порасла темпом од 17,8% у односу на претходну годину од августа 2020. до августа 2021.
Ако сте седели по страни и чекали док не можете да приуштите дом који желите, растуће цене некретнина могу изгледати посебно забрињавајуће. Можда такође преиспитујете своју стратегију и циљеве или покушавате да схватите да ли можете да потрошите више него што сте првобитно мислили.
Вероватно вам се кроз главу врти и десетине питања. На пример:
Колико могу да приуштим кућу? Такође, колико ће ми хипотекарна компанија заправо позајмити?
Нажалост, оно што хипотекарна компанија каже и оно што можете себи приуштити није увек исто.
Овај водич има за циљ да објасни како да схватите колико куће заправо можете приуштити, а не само шта каже хипотекарна компанија. Ако сте спремни да зароните на тржиште некретнина пре него што цене крену на Месец, прочитајте даље да бисте сазнали више.
Нисте сигурни колико куће можете приуштити? Разговарајте са стручњаком за хипотеке данас пре него што се тржиште промени!
Стручњаци за хипотеке могу вам помоћи да пронађете најбољу опцију финансирања за ваше потребе, како би вам помогли да се приближите дому својих снова. Кликните на своју државу да бисте започели!
Погледајте цене данас!Како зајмодавци одлучују колико куће можете приуштити
Када се пријавите за хипотеку да бисте могли да купите дом, зајмодавци разматрају низ важних фактора, укључујући ваш кредитни резултат, приход и друге дугове. Они такође користе специфичну метрику познату као однос дуга и прихода (ДТИ) да би проценили колико могу разумно да вам позајме.
Однос дуга и прихода (ДТИ) може звучати као фенси термин, али то заправо није ништа више од ваших месечних трошкова у поређењу са вашим месечним бруто приходом. Можете одредити свој ДТИ тако што ћете своје месечне дугове поделити са вашим бруто месечним приходом.
На пример, неко са бруто месечним приходом од 10.000 долара и месечним трошковима од 3.500 долара имао би однос дуга и прихода од 35%. Прорачун који се користи да би се дошло до ове бројке изгледа овако:
$3,500 / $10,000 = 0.35%
Унесите опште правило познато као „правило 29/41“.
Уопштено говорећи, хипотекарни зајмодавци желе да осигурају да ваш укупни однос дуга и прихода није већи од 41%, а да ваша стамбена исплата не чини више од 29% тог износа.
Са бруто месечним приходом од 10.000 долара (или 120.000 долара годишње), ваша исплата хипотеке (укључујући главницу, камату, порезе и осигурање) не би требало да буде више од 2.900 долара, док укупни дугови заједно не би требало да вас коштају више од 4.100 долара по месец дана.
Ако зарадите половину тога, или 5.000 долара месечно, ваша хипотека (укључујући главницу, камату, порезе и осигурање) не би требало да буде више од 1.450 долара, док укупни дугови заједно не би требало да вас коштају више од 2.050 долара по месец дана.
Који дугови се рачунају као „други дугови?“
Ова метрика може укључити све дугове које морате да плаћате сваког месеца, али се обично састоји од плаћања аутомобила, плаћања кредитним картицама, студентски зајмови и још много тога.
Уз све ово што је речено, треба да приметите да је правило 29/41 само опште правило. Неки зајмодавци вам могу дозволити да позајмите нешто више или мало мање, а неке врсте стамбених зајмова (ВА зајмови, ФХА кредити, итд.) имају различите захтеве.
Други фактори приступачности дома
Сада када знате на шта ће зајмодавци гледати, требало би да зароните дубоко у друге факторе који могу утицати на то колико можете (и заиста бисте требали) да позајмите.
Следећи детаљи су вредни разматрања када почнете да тражите нови дом и нови стамбени зајам који ће ићи уз њега.
Учешће
Ваше учешће може имати значајан утицај на износ новца који можете да позајмите за кућу. Очигледно, веће учешће може вам помоћи да позајмите више јер ослобађа простор у вашем ДТИ, док мањи износ учешћа за ваш дом значи да можете мање да позајмите.
Већина стручњака предлаже да одложите најмање 20% на ваш нови дом, и то из више разлога. Прво, учешће од 20% може вам помоћи да избегнете ситуацију у којој сте „под водом“ на својој хипотеци ако цене станова падну. Друго, смањење од 20% или више помаже вам да избегнете плаћање приватног хипотекарног осигурања (ПМИ) на ваш стамбени кредит.
Са учешћем мањим од 20%, ПМИ који плаћате обично се повећава на још 0,5% до 1% на вашу хипотеку док не будете имали довољно капитала да одустати од приватног хипотекарног осигурања. Ово је новац који се губи, али додатни трошкови такође могу утицати на износ стамбеног кредита на који испуњавате услове.
Хипотекарне каматне стопе
Још један огроман фактор који утиче на приступачност куће је каматна стопа на вашу хипотеку, али ово је једна област у којој тренутно имате огромну предност. Хипотекарне стопе се приближавају рекордно ниским, а плаћање мање камате сваког месеца значи да можете себи приуштити да унапред позајмите више новца.
Како каматне стопе на хипотеку утичу на плаћање стана? Размотрите овај пример, који само гледа на компоненте главнице и камате зајма (искључујући друге трошкове као што су порези на имовину и осигурање).
Ако сте позајмили 400.000 долара за кућу уз 30-годишњу хипотеку са фиксном стопом од 4%, месечна исплата (главница и камата) износи 1.909 долара.
Са истим износом и роком кредита и каматом од 3%, месечна исплата (главница и камата) износи 1.686 долара.
Ако сте успели да обезбедите исти зајам са каматном стопом од 2,5%, месечна исплата (главница и камата) износи 1.580 долара.
Схватили сте поенту. Што су камате ниже, то је нижа ваша уплата. Ово ослобађа више простора за позајмљивање, а истовремено одржава ваш однос дуга и прихода (ДТИ) на прихватљивом нивоу за зајмодавце.
Куповина куће не мора да буде тешка. Нека Куицкен Лоан стручњаци воде сваки ваш корак.
Консултовање стручњака за хипотеке је паметан начин да се сазнају све чињенице и донесе одлука на основу доброг информисања. Кликните испод и резервишите га сада.
Започните данасМортгаге Терм
Али, шта је са дужином ваше хипотеке? Питање: „Колико куће могу да приуштим?“ не може се заиста одговорити док не знате колико дуго желите да проведете отплату свог дома.
Ако сте вољни да идете са дужим роком зајма од 30 година, моћи ћете да обезбедите нижу месечну уплату и потенцијално ћете моћи да позајмите више као резултат. Само имајте на уму да хипотекарне стопе за дуже стамбене кредите имају тенденцију да буду нешто виши.
Колику разлику може направити дужина ваше хипотеке? У ствари, прилично.
Већ смо споменули како би вам позајмљивање 400.000 долара за кућу уз 30-годишњу хипотеку уз 3% оставило месечну исплату (главницу и камата) од 1.686 долара.
Ако пређете на 15-годишњи стамбени зајам са истом фиксном каматном стопом, ваша месечна уплата (главница и камата) достиже 2.762 долара, али ваш кредит траје упола краће.
Ако добијете нешто нижу стопу од 2,5% на 15-годишњи зајам у овом износу, што је вероватно, ваша месечна уплата (главница и камата) ће се смањити на 2.667 долара.
Ови примери не узимају у обзир друге дужине хипотеке које вам могу бити доступне, или хипотеке које долазе са променљивим каматним стопама које се мењају током времена. Међутим, у целини је тачно да дужи рок зајма доноси нижу месечну исплату, што вам може помоћи да унапред купите више куће.
Додатни кућни трошкови
Додатни трошкови могу утицати на то колико можете да позајмите за нови дом, а многи од њих су углавном ван ваше контроле. Неки додатни кућни трошкови које треба размотрити укључују следеће:
Порез на имовину: Порези на имовину се обично плаћају са депозитног рачуна који ваш кредитор поставља за вашу хипотеку, али ћете плаћати на тај депозитни рачун на месечном нивоу. Углавном, већи порези на имовину вас терају да плаћате више сваког месеца, што доводи до повећања ваше месечне уплате за становање. Ако живите у области са нижим порезима на имовину, с друге стране, утицај на вашу месечну уплату неће бити тако велики.
Осигурање власника кућа: Власници кућа са хипотеком морају имати осигурање власника куће, које се обично плаћа са њиховог хипотекарног депозитног рачуна. Још једном, пропорционалан износ се плаћа сваког месеца, што утиче на плаћање хипотеке.
ХОА или стамбене таксе: Ако живите у суседству са удружењем власника кућа (ХОА) или поседујете стан, можете да дугујете месечни износ за чланство. Овај износ такође може утицати на то колико можете да позајмите за кућу.
Заштита вашег новог дома требало би да буде главни приоритет.
Кликните испод да бисте добили бесплатну понуду за осигурање куће и били сигурни да сте потпуно заштићени.
Добијте бесплатну понудуОдржавање и одржавање
Ако сте увек изнајмљивали, а никада нисте били у власништву, такође ћете морати ментално да узмете у обзир текуће трошкове одржавања и поправке. Ови трошкови се неће одразити на износ ваше хипотеке, али ипак морате да их планирате.
На пример, кући са старијим кровом или ХВАЦ ће бити потребне скупе надоградње у року од неколико година. Осим тога, мораћете да размислите о нези травњака, уређењу пејзажа, трошковима сервисирања вашег грејања и климатизације и још много тога.
Како можете одлучити колико куће можете приуштити
Узимајући у обзир све ствари, такође треба да знате да хипотекарна компанија не зна целу вашу ситуацију. Они користе алгоритме и омјере да одлуче колико мисле да можете да позајмите, али немају појма колико је тај број реалан за ваше личне финансије и друге трошкове које имате.
На пример, можда сте неко ко има мале трошкове на папиру, али скупа уживања у стварном животу. Можда немате плаћање аутомобила, али имате троје деце у скупим спортским клубовима који коштају руку и ногу. Ови други трошкови се не би појавили у вашем односу дуга и прихода (ДТИ), али то не значи да нису важни за вашу породицу.
С друге стране, можда имате велике финансијске циљеве које желите да постигнете, укључујући жељу да се ослободите дугова или да се раније пензионишете.
У том случају, можда ћете желети нижу месечну исплату хипотеке него што то одлучи хипотекарна компанија. Или можда желите да добијете 15-годишњи стамбени кредит како бисте брже отплатили своју кућу и пензионисали се са 55 година.
У сваком случају, заиста морате да одлучите шта можете да приуштите да плаћате сваког месеца, а да не доведете своје породичне финансије у опасност или жртвујете друге циљеве.
Доња граница
Колико куће можете приуштити зависи од вашег прихода, каматне стопе на хипотеку за коју се можете квалификовати, дужине вашег стамбеног кредита и других важних фактора. Међутим, то такође зависи од тога колико се осећате пријатно да плаћате и колико новца желите да уштедите, уложите или потрошите на начин живота који желите.
Правило 29/41 је добро место за почетак процеса, али требало би да погледате свој месечни буџет и навике потрошње да бисте видели шта вам заиста одговара.
Хипотекарна компанија не би требало да буде задужена за вашу будућу исплату хипотеке. Они вам могу дати идеју, али одлука је на крају ваша.
Често постављана питања (ФАК)
Хоће ли се хипотекарне стопе смањити?
Хипотекарне стопе расту и опадају на основу фактора као што је примарна стопа. Међутим, садашње каматне стопе су на рекордно ниским или близу њих, тако да је већа вероватноћа да ће током времена порасти него да ће даље падати.
Ако планирате да купите дом, најбоље је да се унапред квалификовате са једним од врхунски хипотекарни зајмодавци сада да бисте могли да закључате данашње ниске стопе.
Како да изаберем хипотекарног зајмодавца?
Постоје бројни хипотекарни зајмодавци које можете изабрати, и може бити тешко одлучити се. Предлажемо да купујете са зајмодавцима да бисте сазнали који нуди хипотеке и кредити са најнижим каматама и трошковима затварања.
Који кредитни резултат ми је потребан за куповину куће?
Према Роцкет Мортгаге-у, потрошачи ће се највероватније квалификовати за хипотеку ако имају кредитни резултат од 620 или више. Међутим, можда ћете моћи да се квалификујете за ФХА стамбени зајам са кредитним резултатом од чак 580. Исти стандард важи за већину ВА стамбени кредити.
Могу ли купити кућу без учешћа?
Према Бироу за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ), већина традиционалних зајмодаваца захтева од зајмопримаца да имају учешће од 5% до 15%. Зајмопримци такође могу да се квалификују за ФХА стамбени зајам са смањењем од само 3,5%.