Могу ли допринети и Ротх -у и традиционалној ИРА -и?

О.штедљиви штедише често наилазе на питања о њиховој способности да доприносе на више пензијских рачуна са олакшицама. Ево недавног питања читаоца:

Имам традиционалну ИРА и Ротх ИРА. Зарађујем испод 50.000 долара годишње. Према вашем чланку, морам да поделим максимални износ доприноса од 6.000 УСД на те рачуне (тј. Не могу да унесем 6.000 УСД на сваки рачун). Је ли тако?

Мој одговор: Да, 6.000 долара је онолико колико можете заједно да дате на оба рачуна. У праву сте да не можете сваком да дате 6.000 долара. Максимални износ доприноса је 6.000 долара.

Истражит ћемо неке друге комбинације рачуна како бисмо сазнали је ли могуће придонијети обоје. Али прво, одговоримо на нека важна питања о доприносу и традиционалној ИРА -и и Ротх -овој ИРА -и.

Када је допринос традиционалној ИРА -и и Ротх -овој ИРА добра идеја?

Ако немате налог од 401 хиљаде, или ако имате ужасних 401 хиљаде, било би логично да кренете овим путем. Ово вам омогућава да створите порезну диверзификацију у свом портфолију. Многи људи бирају одређене пензијске рачуне јер се порези одлажу за касније. То значи да ћете добити већи порезни рачун управо у доби за пензију, ако су све ваше инвестиције одложене за порез.

Када је боље изабрати или традиционалну ИРА или Ротх ИРА -у?

Постоје случајеви када је боље изабрати једну ИРА уместо да имате обе. Ово укључује:

• Ако имате 401к
• Ако имате ограничење прихода
• Ако икада пожелите да направите бацкхоот Ротх конверзију (ваши традиционални ира доприноси би вас могли саплести)

Која је ИРА боља ако немате ограничења, али само желите да поједноставите ствари?

На ово питање није једноставно одговорити, јер све зависи од ваше ситуације. Генерално, рекао бих да је Ротх боља опција. Нема принудног повлачења новца, али неопорезиво можете повући већ са 59 ½ година. Међутим, постоје ограничења прихода за Ротх ИРА -е која би могла утицати на неке од вас. У 2019. ако сте слободни, морате зарадити мање од 137.000 долара годишње да бисте се квалификовали за Ротх ИРА. Ако сте у браку, морате зарадити мање од 203.000 долара. (Ево више информација о ограничењима прихода ИРА -е.) Код традиционалне ИРА, доприноси се одбијају пореза. Обоје су одличан избор за улагање.

Ако зарађујете изнад ограничења прихода, и даље имате могућност да допринесете Ротх ИРА -и. Можете извршити конверзију Ротх -а на стражњој страни. Сазнајте више о Ротху на задњим вратима овде.

Да ли би требало да имате своју традиционалну ИРА и Ротх ИРА на истом месту?

Мислим да на овај или онај начин не можете погрешити. Што се тиче институционалног ризика, мислим да нема много тога. Вангуард неће ускоро престати са радом. Много је једноставније држати их у истој установи. Али ако их већ имате у различитим институцијама, вероватно не оправдава њихово премештање. Једна од могућих предности њиховог држања на различитим местима је то што можете приступити различитим погодностима или опцијама финансирања које би вам могле помоћи.

Да ли би ваша традиционална ИРА и Ротх ИРА требало да улажу у иста средства?

Ја лично имам оба ИРА рачуна у Вангуард -у и оба су уложена у ВФОРКС. Међутим, с обзиром да могу да искористим своје доприносе за Ротх ИРА пре пензионисања, идеално би требало да има фонд са циљаним датумом који завршава пре 2040. Ако имате краћи временски хоризонт када ћете повлачити средства за кориштење, можда бисте требали размотрити мало другачија средства ако су заснована на временској линији, попут ВФОРКС-а. Пошто традиционалне ИРА и Ротх ИРА имају различита правила повлачења, можда бисте желели да их имате у различитим фондовима.

Повезан: Како задржати једноставно улагање и започети већ данас

Којим редоследом треба да дајем доприносе?

Желите да почнете са својих 401.000 због подударања послодавца. То је бесплатан новац који не би требало да пропустите. Затим максимално уложите у своју Ротх ИРА -у. Након тога, повећајте и 401к на максимум. Ако немате 401к, уложите максимум у своју Ротх ИРА и идите одатле.

Који су још неки начини за заштиту прихода и уштеду?

Смањивање опорезивог прихода одличан је начин за улагање новца и плаћање нижих пореза на приход. Ако тражите неколико начина да то учините, након што сте дали свој допринос 401К и ИРА -и, погледајте ове опције:

Опорезиви рачуни: Опорезиве инвестиције је добро поставити након што максимално искористите своје пензионе рачуне. Опорезиви рачун за инвестиције помаже вам да повећате своје богатство. Такође се може користити, без казне, пре пензионисања. Ево помоћи за почетак улагања у опорезиве рачуне.

Здравствени штедни рачун (ХСА): Ако испуњавате услове, одвајање новца у ХСА -и одличан је начин за смањење опорезивог прихода. Здравствени штедни рачун је штедни рачун за пореске олакшице за трошкове здравствене заштите. Новац сада можете користити за квалификовање трошкова здравствене заштите, али он ради слично као Ротх ИРА у погледу пореза. Ако вас занима више о ХСА -и, ево мојих мисли.

Друге комбинације рачуна

Уз толико различитих врста рачуна и могућих комбинација, мислио сам да би могло бити корисно имати једну страницу која одговара на многа од ових питања „могу ли допринети оба“.

Приметићете да у свим случајевима можете допринети оба налога. Поставља се питање: како је ваш годишњи допринос ограничен?

Могу ли допринети обема ...

Традиционална ИРА и Ротх ИРА? Да, све док ваш комбиновани допринос буде унутар годишњег максималног лимита доприноса и испуњавате услове прихода, можете уплаћивати доприносе на оба рачуна.

401К и Ротх ИРА? Да, нема апсолутно никаквог сукоба са ова два налога. Пореска управа вам омогућава да у потпуности учествујете у обојици све док испуњавате услове прихода. Од 2020. године, можете допринети до 19.500 УСД у своју 401К и до 6.000 УСД у своју Ротх ИРА-у, за укупно 25.000 УСД које можете одложити на рачуне с олакшицама у једној години.

Такође видети:Ротх ИРА вс 401К: Шта вам одговара?

Традиционална ИРА и 401К? Да, али постоје строги захтеви за приход који отежавају запосленима са средњим и високим приходима да искористе предност оба рачуна. У 2019., ако сте слободни, морате зарадити испод 74.000 долара да одузмете било који од ваших доприноса традиционалној ИРА -и. Ако сте у браку, ваш заједнички приход мора бити мањи од 123.000 долара. Ево више информација о томе.

Ови рачуни такође имају одвојене годишње максималне лимите доприноса. Имајте на уму да увек можете да дате доприносе који се не могу одбити за вашу традиционалну ИРА, без обзира на ваш приход или учешће у 401К. Напомена: ако дајете допринос који се не може одбити од ваше традиционалне ИРА-е, можда бисте требали размислити о томе да то пребаците у Ротх-а да бисте добили пореске олакшице за било који будући раст.

401К и Ротх 401К? Да, и ово се топло препоручује. Доприносом обоје додајете разноликост пореског третмана вашој пензијској штедњи (401К се опорезује при пензионисању, док се Ротх 401К опорезује унапред). Ови рачуни такође имају одвојене годишње максималне лимите доприноса.

401К и 403Б? Да, али су ваше годишње максималне границе доприноса комбиноване. Дакле, ако сте већ максимално дали свој 401К, не можете давати доприносе који се одбијају пореза на ваш 403Б.

401К и 457? Да, и ти рачуни имају засебне годишње максималне лимите доприноса. Ако имате приступ оба ова рачуна, на располагању вам је огромна могућност уштеде по основу пореза.

Ротх ИРА #1 и Ротх ИРА #2? Да, можете имати више Ротх ИРА -а, али су ваше годишње максималне границе доприноса комбиноване.

У реду, ова листа помало измиче контроли, па ћу прећи на графикон како бих укључио више рачуна и поједноставио ствари:

Табела: Правила за доприносе на више рачуна

401К	ИРА	Ротх ИРА	403Б	ТСП	457	СЕП ИРА	ЈЕДНОСТАВНА ИРА	Соло 401К	Ротх 401К
401К	Схаред	Ограничен	да	Схаред	Схаред	да	да	Схаред	Схаред	да
ИРА	Ограничен	Схаред	Схаред	Ограничен	Ограничен	да	да	да	Схаред	да
Ротх ИРА	да	Схаред	Схаред	да	да	да	да	да	да	да
403Б	Схаред	Ограничен	да	Схаред	Схаред	да	да	Схаред	Схаред	да
ТСП	Схаред	Ограничен	да	Схаред	Схаред	да	да	Схаред	Схаред	да
457	да	да	да	да	да	Схаред	да	да	да	да
СЕП ИРА	да	да	да	да	да	да	Схаред	да	да	да
ЈЕДНОСТАВНА ИРА	Схаред	да	да	Схаред	Схаред	да	да	Схаред	Схаред	да
Соло 401К	Схаред	Схаред	да	Схаред	Схаред	да	да	Схаред	Схаред	да
Ротх 401К	Схаред	да	да	Схаред	да	да	да	да	да	Схаред

Тастер графикона

• да - Можете да доприносите на оба рачуна под условом да испуњавате ограничења прихода. Не постоје ограничења осим ограничења годишњих максималних доприноса, која се НЕ деле.
• Схаред - Можете да доприносите на оба рачуна под условом да испуњавате ограничења прихода. Нема ограничења осим ограничења годишњих максималних доприноса, али се ДЕЛЕ на свим рачунима.
• Ограничен - Можете да доприносите на оба рачуна под условом да испуњавате ограничења прихода. Међутим, постоје посебна ограничења прихода која додатно ограничавају вашу могућност доприноса на оба рачуна.

Као што видите, постоји много могућности за уштеду на порески погодан начин. Јеси ли штедећи за пензију користите један или више ових налога? Надам се.

Где могу да отворим ИРА или други рачун?

Неколико мојих лично омиљених брокера су Вангуард и Вјерност. Међутим, то нису једине опције. Све зависи од тога шта тражите од брокера. Ево неколико чланака који би вам могли бити од помоћи.

• Најбољи Робо саветници за аутоматизацију вашег улагања
• Беттермент Вс Вангуард: Обоје су одлични, али шта је најбоље за вас?
• М1 Финанце Ревиев: бесплатни Робо саветник који контролишете
• Беттермент Вс Веалтхфронт: Који је бољи Робо саветник?

Као и увек, пре улагања обавезно обавите сопствено истраживање.

Помозите ми да побољшам овај ресурс. Да ли сам оставио неке комбинације са листе?

О Пхилипу Таилору, ЦПА

Пхилип Таилор, звани "ПТ", је ЦПА, блогер, подцастер, супруг и отац троје деце. ПТ је такође оснивач и извршни директор конференције и сајма индустрије личних финансија, ФинЦон.

Он је створио Парт-Тиме Монеи® још 2007. како би поделио своје савете о новцу, сматрао себе одговорним (док отплатити више од 75 хиљада долара дуга) и упознати друге страствене у преласку на финансијске независност.