Схватите Ротх ИРА -е и користите их за своју предност

ТТрадиционални индивидуални пензијски рачун (ИРА) дуго је био паметан начин за улагање у пензију са одложеним порезима. Иако је Ротх ИРА основана Законом о олакшицама за пореске обвезнике 1997. године и названа по сенатору из Делавера Виллиаму Ротху (који је био кључни актер закона), ово возило за пензионисање још увек није толико познато или схваћено као традиционални пандан.

Ротх ИРА је индивидуални пензиони рачун који вам омогућава да улажете у хартије од вредности (обично у акције и фондове) и функционише за разлику од традиционалне ИРА, са становишта пореске структуре. Улажете у Ротх ИРА користећи доларе који су већ опорезовани. А квалификоване дистрибуције су ослобођене пореза. Платите порез сада, не плаћајте касније.

Разумевање предности и недостатака улагања са приходима пре опорезивања у односу на доларе може да помогне инвеститорима да схвате најбољи начин за планирање пензионисања. А то да сте јасни у вези са правилима и захтевима за Ротх ИРА -е може вам помоћи да пронађете праву стратегију и заобилазна решења која ће вам омогућити да уживате у предностима овог возила, а да не упаднете у безобразну пореску службу листа.

Ево шта треба да знате о томе како Ротх ИРА може да се уклопи у ваш план пензионисања и шта можете учинити да бисте искористили предности овог пензионог возила.

Ротх ИРА Рулес

Постоји неколико правила и квалификација које инвеститори морају испунити да би искористили предности Ротх ИРА -е. За почетак, постоје ограничења доприноса и ограничења прихода:

Ротх ИРА Цонтрибутион Рулес

Дозвољено вам је да допринос Ротх ИРА -и донирате 6.000 долара годишње (2020.). Ако имате 50 и више година, тај број се повећава на 7.000 долара. Ове доприносе можете уплатити до подносите порез. Према томе, за 2020. имате рок до 15. априла 2021. да уплатите 6.000 долара у своју Ротх ИРА -у.

Правила прихода за Ротх ИРА

Ујак Сам не дозвољава да зарађивачи изнад одређеног нивоа доприносе ИРА -и, а то важи и за традиционалне и за Ротх -ове укусе. Да бисте имали право на допринос, ваш приход мора бити испод следећих граница (за 2020.):

• Пријава за сингл: до 124.000 УСД (пун допринос); 124.000 УСД-139.000 УСД (да бисте испунили услове за делимични допринос)
• Заједничко подношење: До 196.000 УСД (пун допринос); 196.000 УСД-209.000 УСД (да бисте испунили услове за делимични допринос)

Ротх ИРА Цонверсион Куалифицатионс

Иако су инвеститори са већим приходима искључени из Ротх ИРА-е, постоји решење које вам може донети предности Ротх-ове ИРА-е, а да притом не прекршите пореску службу. То је путем Ротх ИРА конверзије.

Ево како то функционише: пре 2010. године, ако сте имали новац у традиционалној ИРА -и, нисте га могли претворити у Ротх ИРА -у ако сте зарадили више од 100.000 УСД АГИ. Од 2010. године закон се променио тако да сада можете претворити своја традиционална средства ИРА -е у Ротх ИРА -у без обзира на приход.

Шта ако се не квалификујете за Ротх ИРА: Проверите задња врата

Ако зарадите превише да бисте допринели Ротх ИРА -и, опција претварања традиционалне ИРА -е у Ротх ИРА -у позната је као Ротх са стражње стране. Ево како задња врата функционишу:

1. Прво доприносите средства традиционалној ИРА-и која се не може одбити, а затим
2. Претворите ту ИРА у Ротх ИРА.

Ваш брокер или компанија узајамног фонда би све ово могла да реши уместо вас са неколико телефонских позива. За пореско извештавање ћете такође морати да пратите своје потезе.

Звучи једноставно? Не тако брзо. Постоје неки важни аспекти Ротх -а на задњој страни које морате узети у обзир:

Пример доприноса ИРА програма Бацкдоор Ротх

Годишње ограничење доприноса за ваше ИРА -е је 6.000 УСД. Рецимо да покушате овај потез са задње стране и прво допринесете максимално, 6.000 долара, традиционалној ИРА-и која се не одбија.

То се ових дана може учинити прилично брзо. Робо саветници воле М1 Финанце омогућавају вам да подесите традиционалну ИРА без одбитка притиском на неколико дугмади. Можете финансирати своју традиционалну ИРА без одбитка, а када трансакција буде довршена, затражите конверзију у Ротх ИРА.

Прочитајте наш комплетан преглед М1 Финанце!

Правило Про-Рата и како га заобићи

Очигледно, ово постаје зезнуто у конверзији. Када вршите конверзију, морате узети у обзир да се сав новац у свим вашим традиционалним ИРА -има налази у једној канти. Дакле, без обзира на ваше традиционалне доприносе ИРА-е који се не одбијају од текуће године, можда ћете морати платити порез на конверзију ако сте икада одбијали одбитке традиционалних доприноса ИРА-е.

На пример, рецимо да имам 18.000 долара у одбитној традиционалној ИРА. Дао сам ове доприносе пре неколико година када нисам имао приступ компанији 401 (к). Сада, ове године, одлучио сам да покушам да довршим стражњу Ротх ИРА -у.

Прво бих приложио својих 6000 долара ИРА-и која се не одбија. Онда бих отишао да извршим конверзију. Када конвертујем својих 6000 долара, мораћу да размотрим свих 24 000 долара (18 000 + 6 000 УСД) у покрету. Пошто је 75% мог салда порезно повољно, мораћу да платим порез на 75% моје конверзије. Дакле, 4.500 долара моје конверзије у текућој години биће опорезовано као приход.

Овај услов за конверзију чини одлуку мало тежом за људе који већ имају традиционална стања на рачуну ИРА -е. Али према Асхлеа Ебелинг пише за Форбес.цом постоји начин да се заобиђе ово „про-рата“ правило.

„Дакле, како уклонити порезну ИРА из једначине? Пренесите га на 401 (к). Многи планови послодаваца дозвољавају „увођење“ ИРА новца на 401 (к) с. ”

Ах, подмукло, подло. Заправо сам управо отворио Соло 401 (к) са Вангуардом па бих могао размислити о томе да урадим једну од ових надоградњи са мојом старом традиционалном ИРА-ом, чак и ако допринос Ротх ИРА-е у позадини није у мојој будућности. Ако сте заинтересовани да избегнете пропорционално и желите мало практичне помоћи у овој врсти налога, платформа Вангуард Персонал Адвисор Сервице нуди приступ људским саветницима.

Прочитајте наш комплетан преглед услуга личних саветника компаније Вангуард!

Одговара ли вам конверзија Ротх 401 (к)?

Говорећи о рачунима 401 (к), од 2013. године, инвеститори имају могућност претварања имовине на рачунима са одложеним порезима, као што су рачуни за пензију 401 (к) и 403 (б), у рачун Ротх 401 (к).

Попут Ротх ИРА-е, Ротх 401 (к) омогућава инвеститорима да доприносе доларима након опорезивања који расту и могу се повући неопорезиво у пензији. Али рачуни Ротх 401 (к) имају веће лимите за доприносе (19 500 УСД, што је пораст на 26 000 УСД за штедише старије од 50 година у 2020.) и не постоје ограничења прихода за доприносе. Ово чини Ротх 401 (к) атрактивном опцијом за инвеститоре са већом зарадом који желе да смање своје пореско оптерећење приликом пензионисања.

Нажалост, конверзија 401 (к) има неке исте потенцијалне проблеме као и Ротх ИРА са стражње стране. Ако одлучите да претворите свој традиционални 401 (к) са одложеним порезом у Ротх 401 (к), тада је укупан износ вашег превртања у потпуности опорезив у години те конверзије. За оне који имају здраво стање 401 (к), то би могло довести до гадних порезних рачуна овде и сада.

Умањивање пореза конверзије 401 (к)

Ако се ипак одлучите за конверзију на Ротх 401к рачун, морат ћете се побринути да имате при руци готовину за плаћање пореза у години конверзије. У супротном ћете можда морати да отворите сам рачун за пензионисање како бисте платили порез, што ће резултирати казном за превремено повлачење од 10% повученог износа.

Један од начина за смањење пореског рачуна у години ваше конверзије је стратешко добротворно давање. Давање значајног финансијског поклона у добротворне сврхе надокнадит ће ваше повећано пореско оптерећење, што може помоћи да конверзија постане приступачнија. Наравно, ово функционише само ако већ имате навику великих донација у добротворне сврхе. У супротном, ова стратегија ће једноставно заменити један велики новчани издатак за други - и у зависности од ваше пореске обавезе, можда неће у потпуности надокнадити ваше повећање пореза.

Такође видети:7 стратегија да уштедите хиљаде пореза годишње

Други начин да максимизирате предности конверзије без непотребног оштећења ваших тренутних пореза је да само део новца у вашем 401 (к) претворите у Ротх 401 (к). Ово ће вам обезбедити одређени приход без пореза у пензији, а да притом не оптеретите вашу тренутну способност плаћања пореза.

Ко може да изврши Ротх 401к конверзију?

Нажалост, опција конверзије Ротх 401 (к) није доступна свим радницима. Ваш послодавац ће морати да одлучи да понуди ову опцију, иако сви спонзори плана (то јест послодавци), сада имају право да измене своје планове тако да укључе такве конверзије Ротх 401 (к).

Међутим, добра је идеја да разговарате и са администратором плана и са одељењем за људске ресурсе како бисте сазнали да ли ће и када ваш послодавац унети измене у њихов план. Што више људи пита о овоме, већа је вероватноћа да ће послодавци бити подстакнути да конверзију учине доступном својим запосленима.

Ако немате финансијског планера, можда ће вам требати стручна упутства о вашој финансијској будућности и вашем 401 (к) рачуну. Блооом може вам помоћи у пружању квалитетних савета за ваш програм 401 (к).

Прочитајте нашу комплетну Блооом рецензију овде!

Ротх ИРА ФАК

Уверите се да разумете одговоре на нека уобичајена питања о Ротх ИРА -има:

1. Да ли је Ротх ИРА инвестиција?

Не. Ротх ИРА је рачун. Није специфична инвестиција. Ротх ИРА је једноставно рачун за улагање, ствари попут акција, обвезница и готовине.

То значи да можете одлучити које класе имовине желите на свом Ротх ИРА рачуну - а то укључује и алтернативне класе имовине, ако тако одлучите.

2. Како функционише Ротх ИРА?

Након што отворите Ротх ИРА-у, дозвољено вам је да на рачун уплаћујете доприносе након опорезивања, а затим одаберете улагања. Те доприносе можете повући у било ком тренутку.

Међутим, будући да се тај новац обично улаже, а зарада расте без пореза, новац који зарађујете на својим доприносима генерално се не може повући док не достигнете 59 и по. Правила повлачења Ротх ИРА могу бити компликована, па се побрините да их разумете пре него што почнете.

Опширније:5 ствари које треба знати о повлачењу из Ротха из ИРА -е

3. Ко треба да отвори Ротх ИРА?

Ротх ИРА је савршен за свакога ко тек почиње са улагањем у пензију и жели платити мање пореза на новац који користи у пензији. Они су такође добри за оне који имају план пензионисања кроз посао (попут 401 (к)), али желе да дају додатне доприносе за пензију.

Ротх ИРА је такође добра за свакога ко жели већу контролу над својим могућностима улагања у пензију.

4. Можете ли допринети и 401 (к) и Ротх ИРА -и?

Да, у већини случајева то се може учинити. У ствари, охрабрио бих вас да учините обоје ако имате избор. Када сам испунио правила подобности, доприносио сам максимум својих 401 (к), а затим почео да доприносим Ротх ИРА -и са својим преосталим доларима.

5. Како отворити Ротх ИРА?

Постоји много места за отварање Ротх ИРА -е. Робо саветници попут Беттермент -а могу бити одлично место за почетак ваше Ротх ИРА -е. Као онлајн финансијски саветник и посредник, Беттермент нуди вам једноставан начин за отварање, почетак финансирања и диверзификацију вашег Ротх ИРА -е.

Прочитајте нашу потпуну рецензију побољшања овде!

Било да изаберете Беттермент или неког другог посредника на мрежи или Робо саветника за своју Ротх ИРА -у, процес отварања рачуна је врло сличан отварању штедног рачуна. Даћете неке основне личне податке и финансирати рачун почетним депозитом. Обично постоји фонд „готовине“ у који можете држати почетни депозит док се одлучујете за одређена улагања.

6. Колико можете допринети Ротх ИРА -и?

Годишња граница доприноса се мења сваке године, али 2020. године граница доприноса износи 6000 УСД по појединцу, при чему они од 50 или старијих добијају додатних 1000 УСД додатих на њихов лимит. Постоје и ограничења прихода: подносиоци неожењених захтева морају зарадити мање од 124.000 долара, а брачни парови који подносе заједничку пријаву морају зарадити мање од 196.000 долара да би могли дати пун допринос својој Ротх ИРА -и.

Лични капитал могу бити од велике помоћи у томе да се држите подаље од правила о ограничењу прихода, али и да доприносите колико можете. Лични капитал не само да вам помаже да управљате свим својим новцем (укључујући приход и нето вредност) помоћу бесплатних алата за буџетирање и агрегацију, већ вам може помоћи и при доношењу одлука о улагању.

Прочитајте наш комплетан преглед личног капитала овде!

7. Које инвестиције бирате за своју Ротх ИРА -у?

Ово је врло лична одлука која би се требала заснивати на вашој толеранцији према ризику и разумијевању основних концепата улагања попут расподјеле имовине и диверзификације. Обично улажем у заједничке фондове са ниским трошковима или у неку врсту индексног заједничког фонда.

Ако одлучите да отворите „самосталну“ Ротх ИРА-у, можете уложити у бројне различите ствари, попут некретнина, новчаних позајмица, па чак и племенитих метала.

На пример, Алто је посредник који вам омогућава да користите пензионе фондове у својој Ротх ИРА за улагање у приватни капитал, ризични капитал, некретнине, криптовалуте и још много тога.

Додатно, Ракетни долар омогућава инвеститорима да користе своју Ротх ИРА за улагање у готово све - све док то дозвољава Порезна управа - укључујући такве класе имовине као што су некретнине, племенити метали или стартупи.

8. Могу ли да пребацим стари 401 (к) у Ротх ИРА?

Да. Све док сте напустили посао, можете преносити средства директно са својих 401 (к) у Ротх ИРА. Имајте на уму да ћете морати да обезбедите „директан“ пренос.

Такође имајте на уму да ћете морати да платите порез на приход од новца који преносите од промене пореза на новац.

9. Која су ограничења доприноса и прихода за Ротх ИРА -е?

Од 2020. достиже се максимум који они млађи од 50 година могу да допринесу традиционалној или Ротх ИРА -и да буде мањи од 6.000 УСД или износ од долара колико сте зарадили (ваша опорезива накнада) за године. За оне који имају 50 или више година, можете уплатити мањи износ од 7.000 УСД или износ од долара колико сте зарадили (ваша опорезива накнада) за годину. У оба случаја не можете допринети више него што сте зарадили.

Осим тога, можете имати више ИРА -а. Можете имати онолико традиционалних и Ротх ИРА -а колико желите. Међутим (а ово је важан део) ваша ограничења доприноса примењују се на ваше доприносе на свим рачунима.

На пример, рецимо да имате традиционалну ИРА, традиционалну (Ролловер) ИРА и Ротх ИРА. Можете допринети само до ограничења, укупно подељено на све налоге. То значи да ако уложите 5.000 УСД у своју Ротх ИРА ове године и 1.000 УСД у своју традиционалну ИРА, нећете имати право да доприносите свом РОЛЛОВЕР ИРА -и 2020. године.

Да бисте максимално допринели Ротх ИРА -и, ваш приход мора бити испод 124.000 долара за самце и испод 196.000 долара за брачне парове који заједно подносе пријаве. Ако зарађујете више од 139.000 долара као самохранилац или 206.000 долара као брачни пар који заједно подносе захтев, не можете допринети било чему директно Ротх ИРА -и, иако у томе и даље можете искористити стражњу Ротх ИРА -у случају.

10. Који је рок за давање доприноса Ротх ИРА -и?

Имате времена до дана када поднесете порез за годину да допринесете својој Ротх ИРА -и. То значи да је рок за ваш допринос последњи дан за подношење пореза. У већини година то је 15. април (или отприлике, ако 15. падне на викенд). 2020. године, рок за подношење пореза за порезе 2019. продужен је до 15. јула 2020. године због кризе изазване коронавирусом.

Такође видети:Последњи дан за подношење пореза (и шта учинити ако не можете да платите)

Имате ли планове да искористите Ротх ИРА -у?