ВСви можемо препознати диван полуосмех Гербер бебе. Прошло је довољно дуго да су данашњи родитељи и бака и деда који своје малишане хране пасираном шаргарепом једном размазали ту исту храну за бебе марке Гербер у своју косу.
Та дуговечност га чини једним од најпознатијих и најпоузданијих брендова за бебе.
Али још једна грана Герберског царства можда користи ту поуздан имиџ. Гербер животно осигурање нуди неколико врста животног осигурања, од којих је најпознатији Герберов план одрастања.
Проблем је у томе што када је у питању животно осигурање, а посебно животно осигурање за дјецу, емоције теже надмашити рационално финансијско одлучивање.
Па како да утврдите да ли је Герберов план одрастања паметна финансијска стратегија или само начин да вас Гербер беба одвоји од тешко зарађеног новца?
Ево шта треба да знате пре него што одлучите да своју децу осигурате код Гербера:
Да ли је животно осигурање за децу уопште потребно?
Признаћу да имам висцералну и сујеверну реакцију на идеју животног осигурања за децу. Не могу а да не помислим да је осигурање живота мог детета на неки начин искушење судбине.
На крају крајева, примарна сврха животног осигурања одраслих је да замени изгубљени приход - а ако нисте родитељи Дакоте Фаннинг, то неће бити проблем за већину породица.
Међутим, свакако постоје неки додатни фактори које треба узети у обзир када размишљате о куповини животног осигурања за своју децу.
Повезани водич:Како купити најбоље животно осигурање у 7 лаких корака [Ултимативни водич]
Трошкови погреба
Просечна сахрана кошта између 6.000 и 10.000 долара, што би могло представљати озбиљан финансијски притисак на породицу. Животно осигурање може породицама пружити мир, јер коначни трошкови не би утицали на друге аспекте њиховог буџета.
Међутим, важно је напоменути да је релативно ретко да деца млађа од 18 година умиру, што је један од разлога зашто су премије животног осигурања за децу тако ниске.
Такође, многе погребне куће нудиће бесплатне услуге породицама које не могу приуштити трошкове сахране због губитка дјетета.
Ако је забринутост због могућности погребних трошкова једини разлог зашто размишљате о животном осигурању за своју дјецу, можда ћете открити да бисте могли боље са својим новцем на другом мјесту.
Ваш губитак прихода
Иако можда нећете морати да бринете о губитку прихода вашег детета, ваш приход ће свакако бити неопходан вашој преосталој породици у случају смрти детета.
Ако морате да узмете слободно да бисте туговали и бринули се о породичним обавезама, накнада од осигурања би вам могла помоћи да задржите своју породицу на површини док не радите.
Осигурање будућности вашег детета
Куповином животног осигурања за ваше мало дете осигуравате се да ће оно моћи да добије животно осигурање током његове најбоље зарађене године, чак и ако има здравствени проблем који би га иначе искључио из живота осигурање.
На пример, мој пријатељ има сина коме је дијагностикован аутизам када је имао 15 месеци. Због те дијагнозе, сада се сматра да не испуњава услове за план животног осигурања детета и убудуће неће испуњавати услове за било које друго животно осигурање.
Мој пријатељ сада саветује све да добију животно осигурање за своје бебе што је пре могуће - како би били сигурни да ће моћи да имају барем неко животно осигурање до одрасле доби.
Стратегија улагања
Последња тачка продаје многих полиса животног осигурања одојчади је чињеница да стални целоживотни план чини добру инвестицију.
Према литератури из Гербер Лифе -а и бројних других компанија, полиса ће изградити готовинску вредност, што можете позајмити ако је потребно и уновчити их у потпуности за факултет или друге трошкове када ваше дете стигне пунолетство.
Иако је све ово тачно, постоји добар разлог зашто већина финансијских планера не саветује трајно животно осигурање: скупо је и често не даје конкурентне приносе.
Касније ћу посебно погледати бројеве Герберовог плана одрастања како бих показао зашто његово коришћење као инвестиционе стратегије није најбоља употреба вашег новца.
Повезан:Како задржати једноставно улагање и започети већ данас
Нитти-Гритти о Герберовом плану одрастања
Пакет информација које Гербер шаље новим родитељима фокусира се на приступачност њиховог плана.
Према њиховом пропратном писму, можете започети политику од 5.000 долара за свог сина за само 3,41 долара месечно (и само 2,84 долара месечно за ћерку). Та цена је за дете млађе од годину дана, а ваше месечне премије никада неће порасти.
Осим тога, износ покрића ће се удвостручити када ваше дете напуни 18 година, без додатних трошкова. Када ваше дете напуни 21 годину, власништво над полисом прелази на њу и она га може уновчити у било ком тренутку - за најмање износ уплаћен у премијама и потенцијално више.
Коначно, Гербер програм нуди вашем детету четири загарантоване могућности да као одрасла особа купи додатно покриће по стандардним ценама, до 10 пута веће од првобитног покрића.
Дакле, то су обећања. Али бројеви нису баш толико добри као што бисте мислили у промотивној литератури.
За почетак, најприступачнија опција је покриће од 5.000 долара, што се тешко чини папирологијом.
Осим ако ово не купујете само да бисте гарантовали неку осигурање у будућности, било би боље да новац оставите по страни у хитни штедни рачун или 529 План.
Ако бисте изабрали максималну покривеност од 35.000 УСД, то би вашем детету потенцијално могло да обезбеди разумну количину покрића као одрасла особа (350.000 УСД), плаћали бисте од 19,11 УСД до 22,96 УСД месечно, ако почнете када ваше дете има мање од годину дана. (Премије су 28,98 долара за 12-годишњу девојчицу и 33,74 долара за 12-годишњег дечака).
Са 240 УСД годишње, то је исто или више него што би здрава одрасла особа која не пуши платила животно осигурање-и пружа мање покриће. На пример, мушкарац од 35 година могао би да добије полису животног осигурања на 20 година од 500.000 долара за 22,70 долара месечно.
Као Цхуцк Јаффе из Маркет Ватцх ставља,
„[Полица за одрасле] је много више осигурање - за некога коме је статистички вероватније да ће затребати - за скоро исте доларе.“
Гербер осигурање као инвестиција
Будући да већина нас очекује да ће нас деца наџивети, дечије животно осигурање често се продаје као одлично средство за улагање. Када дете напуни 25 година, може да уновчи полису.
Гербер не наводи само колико ће ваше улагање расти, већ само то
„План акумулира готовинску вредност и наставиће са тим све док се премије плаћају. Након 25 година, готовинска вредност једнака је или већа од 100% уплаћене премије. "
Али ако скратите бројке, ово није ни приближно добар посао који Гербер рекламира. Претпоставимо да купим полису од 35.000 долара за свог сада двогодишњег сина. Плаћао бих 24,50 УСД месечно у наредних 25 година пре него што је могао да уновчи, што значи да бих укупно платио 7350 УСД премије.
Чак и ако се моја инвестиција удвостручи, моје дете би имало само 14.700 долара када напуни 27 година. Ако бих сваки месец улагао ту исту суму новца у заједнички фонд са повратом од 8% (што је прилично скромно), новац би вредео 23.635 долара.
Постоји разлог зашто осигурање није улагање.
Повезани водич:Подучавање деце о новцу [Комплетан водич]
Заштита будућности вашег детета
Када је реч о томе, Герберов план одрастања је скуп и непотребан. Чак и ако имате разлога за забринутост због будућег осигурања вашег детета или способности ваше породице да се финансијски опорави од смрти детета, постоје друге, боље опције од Герберове.
На пример, за тај мир можете купити јахача за заштиту деце на сопственом животном осигурању. Према Гордон Поверсу из МСН Монеи,
„Многи такви јахачи нуде покриће које се може претворити у осигурање за дијете када оно наврши одређене године (тачне карактеристике плана опет варирају од компаније до компаније).
Генерално, док не напуне 25 година, осигурана деца могу претворити своје јахаче у трајно осигурање чак до пет пута за шта сте их покрили - без лекарског прегледа.
Овакав јахач не кошта толико и ефикасно гарантује да ваша деца могу да добију приступ животном осигурању када одрасту, без обзира на њихово здравље. "
Уместо да попуните пригодан образац са насмејаном Гербер бебом, учинићете много боље да ваша деца погледају заштитног возача на свом животном осигурању и да уложите новац који бисте иначе послали Герберу у 529 план или заједнички уговор Фонд.
Ваша деца ће вам бити захвална што сте охрабрили Гербера да се држи кашасте хране.
Повезани водич:Које врсте осигурања су вам потребне? [Наш комплетан водич]
Шта мислите? Да ли је Гербер план одрастања или било који производ животног осигурања за децу добра идеја? Да ли имате неке?
Фотографија Цамилла Баттани
Настави да читаш:
Прогресивни преглед захтева за осигурање аутомобила
Које врсте осигурања су вам потребне? [Наш комплетан водич]
Где и како отворити здравствени штедни рачун
Мој срећан пут до стоматолога без осигурања [Плус оно што стоматолог препоручује]
Емили Гуи Биркен је награђивана књижевница, ауторка, тренерка новца и стручњак за пензионисање. Њене четири књиге укључују Пет година пре него што одете у пензију, Изаберите своју пензију, Нека социјално осигурање ради за вас, и Одмах окончајте финансијски стрес.