Повлачење при пензионисању: 4% правило наспрам методе канте

О.један од нервознијих аспеката приближавања пензији је могућност да ћете у златним годинама остати без новца.

Чак и ако сте били најмарљивији штедиша, лоше управљање повлачењем пензијског прихода могло би имати катастрофалне последице.

Постоје две главне стратегије за повлачење пензијског прихода: систематско повлачење и повлачење канте. Исплати се разумети предности и недостатке сваке од ових стратегија много пре него што их будете морали користити, поготово јер стање економије када одете у пензију може утицати на вашу стратегију.

Ево основне анализе ове две стратегије повлачења:

Системско повлачење, познато и као правило о стопи сигурног повлачења од 4%

Размишљање иза ове стратегије је да повлачењем скромног износа свог новца за пензију сваке године, трошили бисте главницу довољно споро да ваша средства потрају 25 (или више) година пензионисања живећи.

Опште правило за ову стратегију је 4%. Према даилифинанце.цом,

„Билл Бенген, финансијски саветник у јужној Калифорнији, створио је правило 4% 1994. године, показујући у студији да ако пензионери слиједили план и повећавали повлачења током година како би се прилагодили инфлацији, њихова уштеда би им трајала 30 године. "

На пример, ако узмете 4% свог портфеља за прву годину пензионисања - рецимо да је то тако 40.000 УСД - онда бисте планирали да узмете додатних 3% од тих 40.000 УСД (или 1200 УСД) друге године за покриће инфлација. Чак и ако то радите сваке године и даље би вам теоретски омогућило да удобно живите током 30 година пензионисања.

Правило 4% је популарна стратегија, делимично и зато што је једноставно и лако за разумевање. Такође, може добро послужити пензионерима - у добрим економским временима. Недостатак системског повлачења је могућност нестабилности тржишта.

Када улажете у свој портфељ, можете искористити предности усредњавање трошкова и долара. То значи да ћете, ако редовно улажете једнаке износе у портфељ, понекад купити више акције по ниској цени, или мање акција по високој цени, у зависности од вашег редовног улагања Можете купити.

То значи да максимизирате свој профит јер имате више акција са ниским ценама које могу да расту, а мање акције са високим ценама које могу да се спусте.

Нажалост, коришћење систематског приступа одузимању пензије значи да имате исту ситуацију, али обрнуто. На пример, када продате акције нечега током пензионисања, можда ћете на крају продати више њих ако њихова вредност је нижа - што вам даје мање акција које можете држати и имати користи када/ако цена поново порасте касније.

Повлачење „Методе канте“

Ова стратегија постаје све популарнија, посебно након економског пада. Овај приступ, технички познатији као алокација активе, претпоставља да пензионери треба да планирају нестабилност тржишта. Да би то учинили, инвеститори су раздвојили своје портфеље у одвојене „канте за приход“, од којих ће се свака побринути за другачији део пензије.

На пример, планирање 30-годишње пензије значи да бисте желели најмање три „канте“:

1. Први би се побринуо за ваше финансијске потребе за првих пет до десет година пензионисања и састојао би се од врло стабилних и конзервативних улагања. Знали бисте да можете рачунати на то да ће та количина новца остати релативно стабилна, чак и ако се пензионишете усред рецесије.
2. Друга група би се састојала од мешавине конзервативних и ризичнијих улагања тако да пензионери имали би прву деценију или више да искористе већи потенцијални приход од оних који су мање безбедни Акције.
3. Коначно, последња корпа би имала највећи број високоризичних улагања са високим приносом у вашем портфолију. Можете себи приуштити да уложите новац у ове ризичније инвестиције јер не планирате уронити у ову канту тек 15-20 година након пензионисања. Постављањем већине ових у трећу канту, имате времена да сачекате промене на тржишту.

Предност ове стратегије је што пензионерима даје већу контролу над тим одакле им новац долази у било којој години и омогућава им да се прилагоде ако се промене њихове потребе. Ово такође даје инвеститорима психолошки подстицај, јер могу да направе структуриране планове и циљеве за коришћење свог новца.

Доња граница

Без обзира за коју стратегију се користили ваш приход од пензије, обавезно седите са финансијским саветником како бисте разговарали о својим могућностима.

О Емили Гуи Биркен

Емили Гуи Биркен је награђивана књижевница, ауторка, тренерка новца и стручњак за пензионисање. Њене четири књиге укључују Пет година пре него што одете у пензију, Изаберите своју пензију, Нека социјално осигурање ради за вас, и Одмах окончајте финансијски стрес.