Да ли вам је потребно животно осигурање, али сте одлагали пријаву јер вам није пријатан лекарски преглед? Ако је тако, нисте сами. Из тог разлога, индустрија животног осигурања створила је другачији начин пријаве који не укључује лекарски преглед.
Пријављивање за животно осигурање без лекарског прегледа може бити скупље, имати мање бенефиције у случају смрти или краће рокове од традиционално осигураних полиса. Међутим, дозвољава вам да се пријавите за животно осигурање чак и ако не можете проћи лекарски преглед. Опција је боља него опција.
Преглед садржаја
- Шта је животно осигурање без лекарског прегледа?
- Како функционише животно осигурање без лекарског прегледа?
- Које су различите врсте животног осигурања без лекарског прегледа?
- Групно животно осигурање
- Поједностављено животно осигурање
- Коначни трошкови или гарантовано осигурање живота Осигурање
- Колико је покриће доступно за животно осигурање без здравственог прегледа?
- Колико кошта животно осигурање без лекарског прегледа?
- Предности и недостаци животног осигурања без лекарског прегледа
- Где добити животно осигурање без лекарског прегледа
- Бестов
- ХавенЛифе
- Спроутт
- Последње мисли
Шта је животно осигурање без лекарског прегледа?
Животно осигурање без лекарског прегледа је управо оно што назив имплицира. То је полиса животног осигурања у којој осигуравајуће друштво не захтева од подносиоца захтева да се подвргне лекарском прегледу. Таква политика може бити олакшање за појединца који се плаши лекара и лекарских прегледа.
Али то што полиса животног осигурања не захтева лекарски преглед не значи да се занемарују здравствена разматрања.
Не само да бисте могли захтевати да одговорите на велики број здравствених питања у апликацији, већ и компанија такође може извршити претрагу доступних здравствених база података како би утврдио стање вашег здравља на основу независних произвођача извора.
Они прегледавају информације из наменских база података здравственог осигурања и истражују одређене здравствене догађаје који постављају питања. Они такође могу проверити ваш возачки досије код државе, извршити проверу криминалне прошлости, прибавити копију вашег кредитни извештај и све друге информације за које сматрају да су неопходне за доношење информисане одлуке о преузимању вашег уговора апликација.
Зато што осигуравајуће друштво детаљно истражује информације о вашем здравственом, животном осигурању без лекарског прегледа није алтернатива ако једноставно желите да избегнете откривање одређеног здравља стање. Осигуравајуће друштво ће га вероватно открити чак и ако га не откријете и, ако га откријете након смрти, може одбити ваш захтев.
Како функционише животно осигурање без лекарског прегледа?
Осигуравајућа друштва могу циљати подносиоце пријава који су млади и доброг или одличног здравља без смерница за лекарске прегледе. Оба статуса смањују ризик од ране смрти подносиоца представке и исплату накнаде у случају смрти од стране осигуравајућег друштва.
Животно осигурање без лекарског прегледа обично се нуди само као животно осигурање. Ти услови могу бити више ограничени него и потпуно медицински написане политике. На пример, иако потпуно медицински осигурана политика рока може бити доступна 30 година, политика о здравственом прегледу не може бити доступна само 10 или 20 година.
Ево како утврдите да ли је најбоље за вас животно или целоживотно осигурање.
Које су различите врсте животног осигурања без лекарског прегледа?
Животно осигурање без лекарског прегледа долази у неколико облика. Три примера укључују:
Групно животно осигурање
Обично нуде послодавци, синдикати и одређене професионалне групе, групно животно осигурање доступно је учесницима без лекарског прегледа и медицинске квалификације. Бићете примљени у план и покривени као резултат ваше повезаности са послодавцем, синдикатом или професионалном групом. Не морате да испуњавате ниједан критеријум на индивидуалној основи.
Ако послодавац обезбеђује групно животно осигурање, премије ће обично плаћати компанија као примање запослених. Послодавац обично плаћа до одређеног максимума, што је обично између 50.000 и 100.000 долара. Имаћете право да купите додатно покриће, али премије ћете морати да платите из свог џепа.
Недостатак планова животног осигурања које спонзорише послодавац је ограничена корист. Ако зарађујете 50.000 УСД годишње, вероватно ће вам требати најмање 500.000 УСД за покриће животног осигурања. Политика од 100.000 долара коју нуди ваш послодавац задовољиће само мали проценат те потребе.
Међутим, ако покривање остварите преко синдиката или професионалне групе, вероватно ћете премије плаћати директно. Те премије ће бити ниже од сличног покрића доступног нечлановима јер је осигуравајуће друштво је утврдио да је то група са прихватљиво ниском стопом морталитета, што им омогућава да наплаћују ниже стопе. У другим случајевима, синдикат или професионална група могу субвенционирати трошкове.
Поједностављено животно осигурање
Поједностављено животно осигурање обично долази без лекарског прегледа, али то је и даље медицински осигурана полиса.
У пријави животног осигурања мораћете да попуните низ питања о свом здравственом стању. Та питања могу бити прилично детаљна, па чак и захтевати информације о конзумирању алкохола и рекреативној употреби дрога.
Уместо лекарског прегледа, осигуравајуће друштво ће се ослонити на доступне базе података, као што је нпр МИБ. То је нешто попут кредитног извештаја за здравствене профиле које увелико користи индустрија осигурања. Али они такође могу затражити одређене информације од одређених здравствених радника, као и добити копију вашег вођење евиденције са вашим државним одељењем за моторна возила, повуците кредитни извештај, па чак и извршите кривични досије Претрага.
Ако утврде да постоје здравствена стања, високоризични хобији или навике или негативна лична историја, то може утврдити да нисте подобни за поједностављено животно осигурање. У том случају може вам се понудити потпуно медицински осигурана политика.
Највећи недостатак поједностављеног животног осигурања је то што је то ограничена полиса. Они су скоро увек терминске политике и могу бити ограничени на највише 20 година. Постоји и ограничена накнада у случају смрти која може износити највише 500.000 или милион долара. Ако вам је потребно веће покриће, или дугорочно-или чак трајно животно осигурање-поједностављено животно осигурање неће бити политика за вас.
Коначни трошкови или гарантовано осигурање живота Осигурање
Неки кандидати су толико лошег здравља да се не могу квалификовати за традиционалне полисе животног осигурања, а камоли за традиционално животно осигурање без лекарског прегледа. Међутим, такви подносиоци захтева могу купити гарантовано животно осигурање - које се понекад назива и осигурање коначних трошкова - без икаквих медицинских разлога.
Не само да неће бити лекарског прегледа, већ им се неће постављати ни медицинска питања. То је цела сврха речи „загарантовано“ у гарантованом животном осигурању. Вероватно сте чак видели ове политике како се оглашавају на ТВ -у („Не можете бити одбијени због покривености“).
Међутим, они нису без ограничења. На пример, смернице су доступне само кандидатима између 50 и 85 година. То су полице живота, што их чини много скупљим од ороченог осигурања.
Још веће ограничење је накнада у случају смрти. Већина има 25.000 долара, али постоји неколико који ће коштати 50.000 долара. Ту се појављује назив „коначни трошак“. Смртна накнада те величине платит ће тек нешто више од коначних трошкова у случају смрти. Мало је на располагању за кориснике осигураника.
Постоји још једно ограничење код гарантованог животног осигурања, а то је оно што је познато као степена накнада у случају смрти. Пошто осигуравајуће друштво пише полису без обзира на ваше здравље, накнада у случају смрти се не исплаћује током прве две године полисе која је на снази. Ако умрете у том року, ваши корисници ће добити повраћај уплаћене премије, плус камате.
Премија на полису животног осигурања са гарантованом емисијом већа је на хиљаду него у било којој другој врсти животног осигурања. Премија на полису животног осигурања загарантовану у износу од 25.000 долара може коштати неколико хиљада долара годишње.
Колико је покриће доступно за животно осигурање без здравственог прегледа?
Ово је једно од важнијих ограничења животног осигурања без лекарског прегледа. Иако ћете уз потпуно медицински осигурану полицу моћи да добијете смртну накнаду од неколико милиона долара, ниједна политика лекарског прегледа не ограничава надокнаду у случају смрти на много мањи износ.
На пример, иста компанија која нуди 5 милиона долара покрића за потпуно медицински осигурану политику, може ограничити политику без испита на само 500.000 долара. Неки од издашнијих пружалаца услуга, попут Бестова (види доле), специјализовани су за животно осигурање без лекарског прегледа и достићи ће милион долара.
Колико кошта животно осигурање без лекарског прегледа?
Кратак одговор: више од потпуно медицински потписане политике.
Пружајући животно осигурање без лекарског прегледа, осигуравајуће друштво преузима већи ризик него што би то учинили у случају потпуно медицински осигуране полице. Из тог разлога наплаћују већу премију.
Несумњиво, медицински преглед који је обавила осигуравајућа компанија откриће највише здравствених података о сваком подносиоцу захтева. Али лекарски преглед је једини аспект процеса пријављивања који осигуравајућој кући може дефинитивно рећи тачно здравствено стање подносиоца захтева од данас. Одустајање од овог корака повећава ризик за осигуравајуће друштво.
Из тог разлога, требало би очекивати да ћете платити барем нешто већу премију за животно осигурање без здравственог прегледа. У типичном сценарију, биће вам додељена Стандардна класификација ризика, а не Преферред Плус или Преферред ратинг, чак и ако сте одличног здравља.
Предности и недостаци животног осигурања без лекарског прегледа
Предности:
- Ако вас лекарски прегледи чине нервознима, ова врста политике ће уклонити тај проблем.
- Одсуство лекарског прегледа значи брже одобрење и издавање полисе.
- Нећете морати да одвојите време у свом распореду за посету медицинске сестре осигуравајућег друштва.
Против:
- Кошта више од еквивалентног износа покрића према потпуно медицински осигураној политици.
- Краћи услови од потпуно осигураних политика.
- Мања накнада у случају смрти.
- Само покриће за период, ретко доступно за трајно осигурање.
- Морате бити млађи и доброг или одличног здравља да бисте се квалификовали.
Где добити животно осигурање без лекарског прегледа
Многе компаније нуде опцију без лекарског прегледа, али у већини случајева ти планови су веома ограничени. С друге стране, неки пружаоци животног осигурања специјализовани су за животно осигурање без лекарског прегледа. Ако преферирате политику без лекарског прегледа, посетите било ког од следећих провајдера:
Бестов
Бестов могао би бити најбољи избор у агенцијама за животно осигурање ако желите да добијете животно осигурање без лекарског прегледа. То је зато што су се практично специјализирали за ову врсту покрића. Цео процес пријављивања одвија се на мрежи и дословно можете бити одобрени за политику за неколико минута.
Бестов је део све већег броја „финтецхс“ -а за животно осигурање на мрежи. То су компаније које у потпуности послују на мрежи и користе нетрадиционалне методе осигурања животног осигурања, ослањајући се првенствено на технологију. На пример, уместо да захтевају лекарски преглед, они се уместо тога ослањају на богатство здравствених података доступних из медицинских база података.
Бестов нуди само терминске политике, са роковима од 10 или 20 година. Политике су доступне од најмање 50.000 до чак милион долара. Они нуде животно осигурање у свакој држави у земљи осим у Њујорку, и без икаквог медицинског прегледа.
Али имајте на уму да је део разлога зашто Бестов не нуди смернице за лекарске прегледе у њиховој циљној бази корисника. Они нуде покривеност младим, здравим кандидатима, што смањује потребу за традиционалним методама осигурања. На пример, десетогодишње полисе доступне су само до 55. године, док су 20-годишње полице доступне само са 45 година.
Али ако сте млади, здрави и радије бисте избегли лекарски преглед, Бестов је одличан избор за животно осигурање. Погледајте нашу потпуну рецензију овде.
Добијте цитат од Бестов -а
ХавенЛифе
ХавенЛифе је још једно финтецх за животно осигурање. Слично као и Бестов, процес пријављивања одвија се потпуно на мрежи и много је бржи од традиционалних апликација за животно осигурање. Међутим, полисе животног осигурања компаније издају се преко МассМутуал -а, једног од најстаријих, највећих и најугледнијих осигуравајућих друштава у земљи.
Животно осигурање без лекарског прегледа није свеобухватна карактеристика полиса ХавенЛифе, али се примењује на многе кандидате. У ствари, компанија нуди своју политику Хавен Симпле, која не захтева лекарски преглед и доступна је подобним кандидатима између 20 и 55 година. Можете изабрати покривеност између 25.000 и 500.000 долара.
Али можда још значајније, ХавенЛифе нуди издашније, потпуно медицински осигуране планове животног осигурања већем броју пријављених. Хавен Терм нуди бенефиције у случају смрти које се крећу од најнижих 250.000 до чак 3 милиона долара. Штавише, ХавенЛифе нуди полисе за одрасле грађане САД до 64 године, иако максимална корист у случају смрти између 60 и 64 године износи 1 милион долара.
Али, баш као и Бестов, полисе које нуде строго су животно осигурање. Сви они долазе са убрзаном накнадом у случају смрти, која смртно болесном уговарачу осигурава приступ делу смрти бенефиције за покривање трошкова пре смрти, као и аутоматско обнављање на годишњој основи након истека мандата истекао.
Можда због своје повезаности са МассМутуал -ом, ХавенЛифе ће вероватно одобрити подносиоца захтева са одређеним здравственим стањима него већина других финтецх -ова за животно осигурање.
Добијте цитат од Хавенлифе -а
Спроутт
За разлику од Бестов -а и ХавенЛифе -а, Спроутт није директни пружалац животног осигурања, већ интернетско тржиште животног осигурања. То има предност у томе што можете попунити једну онлине пријаву и добити понуде од неколико компанија за животно осигурање које учествују. То ће вам дати прилику да упоредите различите понуде и изаберете ону која ће вам најбоље одговарати.
Спроутт је лиценцирани посредник у осигурању и може вам пружити директну подршку током претраге животног осигурања. Такође су развили оно што називају воденом проценом вештачке интелигенције која ће помоћи вам не само да живите дуже и здравије, већ и да се квалификујете за ниже животно осигурање цена.
Једна од главних предности које нуди Спроутт - и учешће више носилаца осигурања - је већа вероватноћа да ћете добити полису животног осигурања ако сте старији или имате здравствено стање услови.
На пример, у нашем потпуном прегледу Спроутта водили смо сценарио да 55-годишњи мушкарац са прекомерном тежином, који пуши кутију цигарета недељно, узима лекове за висок крвни притисак и има поштену заслугу. Спроутт се вратио са најмање три цитата политике.
Као и друге горе наведене компаније, Спроутт нуди само животно осигурање. Доступни услови се крећу од 10 до 30 година, а ви ћете имати могућност да на крају рока обновите смернице у одређеним корацима. Доступне су политике са накнадама у случају смрти до 2 милиона долара, а осигуравајућа друштва која учествују укључују нека од највећих имена у индустрији.
Животно осигурање без лекарског прегледа биће доступно млађим, здравијим подносиоцима захтева, све док базе података не показују историју здравствених стања или високоризично понашање.
Добијте понуду од Спроутта
Последње мисли
Ако сте апсолутно престрављени могућношћу да се подвргнете лекарском прегледу - а неки људи јесу - требали бисте озбиљно размислити о животном осигурању без лекарског прегледа.
Али с обзиром на сва ограничења, укључујући већу премију, нижу накнаду у случају смрти, краћи рок трајања полисе и захтев да буду млади и добри или одлично здравље, вероватно ћете бити боље послужени ако положите лекарски преглед и искористите све предности медицински потписаног уговора политике.