Имао сам много састанака тих пар дана, укључујући и један са младићем који планира да промени свет улагања. Звао се Јон и срели смо га у малој кафани близу конференције. До тада сам се срео са толико других компанија, толико платних компанија, да мислим да нисам у потпуности ценио оно што је покушавао да уради. Био је оштар момак са одличним планом, јаким тимом и мало финансија иза себе. Отишао сам мислећи да ће учинити велике ствари и да је Јон помало личио на Јустина Тимберлакеа са дужом косом. 🙂
Испоставило се да хоће!
Данас је Јон Стеин извршни директор компаније Беттермент, робо-саветник са имовином под управљањем од преко 13,5 милијарди долара. За њих је само питање времена. 🙂
Многи људи сада уживају у идеји робо-саветника. Тада је пут испред био мање сигуран. Ако сте хтели помоћ у улагању, морали сте да платите много за задовољство. Или бисте могли сами са јефтиним фондовима и ЕТФ-овима. То је пут којим сам кренуо - моја улагања су и даље у мешавини Вангуард фондова и појединачних улагања.
Ако сте тек нови или једноставно нисте сигурни како даље, можда се питате да ли вам саветник за роботе може помоћи да донесете боље одлуке о улагању?
Питате се да ли је вредно исплатити још једну накнаду другој компанији?
Надам се да можемо одговорити на то.
Зашто бисте требали користити Робо савјетника
Већина људи који су заинтересовани за робоадвисоре знају предности, али овде ћемо се дотакнути неколико, а затим дубље копати када говоримо о конкретним робоадвисорима док говоримо о њиховој понуди.
1. Аутоматски је ефикасан
Људска бића су ноторно лоша у улагању. Емотивни смо (продајте ниско, купујте високо!), Заборављамо и иначе смо врло погрешни.
Једна од највећих предности робоадвисора је та што аутоматизује процес улагања на начин који нам помаже. Можете да подесите износ који уштедите, систем може да га стави у праве алокације, а ви практично можете да ходате далеко и будите сигурни знајући да су ваша улагања правилно распоређена на основу одговора у вашем упитник.
Ови роботи се не продају у паници, не заборавите да дате доприносе или извршите ребаланс, па ће чак и убирати пореске губитке како бисте били што ефикаснији.
2. Накнаде су разумне
Већина робо-саветника наплаћиваће пола процента или мање имовине која се управља, што је далеко мање од стварног финансијског саветника који управља имовином.
Већина стручњака препоручује да радите само са финансијским саветницима који плаћају само хонораре, али они који воде своја средства често наплаћују 1% или више. Предност робоадвисора је то што је то рачунар и рачунари немају породице за храњење.
3. „Лако“ финансијско планирање
Многи од робо -саветника ће успоставити расподелу имовине на основу низа питања која сматрам „лаким“ финансијским планирањем. То није свеобухватни процес, али то је начин да аутоматизовано кодификују свој приступ тако да можете ухватити део те стручности без плаћања кроз нос.
Финансијско планирање није ракетна наука и можете изградити финансијски план без професионалног финансијског планера. За многе људе и ситуације, није ништа другачије од плаћања пореза ТурбоТак.
Ако тек почињете и имате 2.000 долара које желите да уложите у посао, плаћајући некоме 200 долара по сату да смисли потпун план, одсече солидних 10% вашег гнезда. План је важан, али робо-саветник може да вас уложи (и што је још важније, да уштедите на нечему) и то је буквално више од пола успеха. Први разлог зашто људи нису спремни за пензију је тај што једноставно не штеде довољно.
4. Низак или никакав минимум
Многи робоадвисори имају ниска или никаква минимална стања на рачуну, што значи да неко ко тек уђе у игру улагања може узети 100 УСД и убацити их у разнолики портфолио. Многи циљни пензиони фондови имају минимуме (Вангуард је 1.000 УСД, Фиделити је 2500 УСД) који могу бити превисоки за нове инвеститоре.
Беттермент и Једноставно богатство немају минимум (или 1 УСД). Веалтхфронт има минимум 500 долара. Они су много мањи од фонда.
(Овде је потпуни преглед Веалтхсимпле -а)
Низак минимум је добар јер вам стиче навику раног улагања и рано улагање је кључно.
Зашто не бисте требали користити Робо савјетника
Робоадвисори су популарни, али постоје разлози зашто вам нису потребни.
1. Можете то учинити сами
100% то можете учинити сами.
Ево два начина:
- Упалите а калкулатор пензионисања или ваш омиљени алат за расподелу имовине и само купите оно што вам говори од јефтиног провајдера попут Вангуарда или Фиделитија. Затим не заборавите да годишње проверавате расподелу средстава и ребаланс, тако да ваше алокације не извиру из чега. Није тешко.
- Ако вам то звучи тешко, увек можете да уложите у пензиони фонд са одређеним датумом и да тај фонд уместо вас реши сва ваша питања. Решење није тако прилагођено као калкулатор, али је прилично јефтино (плаћате однос трошкова у фонду, који је често изнад накнада основних средстава). Ако желите да се пензионишете 2040. године, али фонд са циљним датумом 2040. године - то је тако лако!
Робоадвисори нуде нешто између „уради сам“ и приступа који одговара свима. И даље морате да дате одговоре калкулаторима, али они могу учинити много тога у ваше име.
Ништа вас не спречава да све то урадите сами... питање које морате себи поставити је: Хоћеш ли? Само ти знаш.
Када сте последњи пут ребалансирали свој портфолио? Анализирали сте расподелу имовине? Или продати губитника да бисте те губитке сакупили за пореске сврхе?
Робо-саветници су процветали јер многи људи то не чине.
2. Роботи нису магија
Многи људи су веома задовољни својим роботским саветницима јер су постојали на тржишту бикова. Беттермент и Веалтхфронт основани су 2008. С&П је достигао најнижи ниво у пролеће 2009. године, па је већина власника рачуна видела само пораст С & П500.
Ако само погледате стање на рачуну и повраћаје, робоадвисори делују невероватно! Али они су само блистави нови брод у успону - изгледају добро јер сви изгледају добро. Не дозволите да вас то завара.
Робо-саветници немају магичну формулу. Они једноставно постоје у финансијској области у којој корисници немају довољно новца да направе финансијског саветника „Вреди“ и меша мало „уради сам“ са аутоматизацијом како би се створило решење које је релативно ниске цене, али ефикасан. Микс који препоручују није магија, то је једноставно расподела која делује разборито на основу ваше финансијске ситуације.
Плаћате аутоматизацију.
3. То су накнаде које ће вас исцрпити
У складу са могућностима да то учините сами, зашто бисте плаћали некоме другом да вам каже расподелу имовине коју можете да одредите помоћу калкулатора?
Пола процента не звучи много, али пројектује се деценијама и разлика је огромна.
Поштедећу вас детаљне математике, али разлика између поврата од 8% и 8,5% на једну инвестицију од 1.000 УСД је 1.495 УСД.
Међутим, иако 1495 долара изгледа много, можда ћете доћи у искушење да то израчунате на само 50 долара годишње. Али то је 50 долара на само хиљаду долара које сте уложили једном. Можете замислити како се то погоршава како бројке постају све веће.
Узмите исти сценарио, али сада сваке године дајете 1.000 УСД, разлика је сада 12.427 УСД (135.773 УСД наспрам $123,346).
То је много у губитку због накнада.
4. Није 100% персонализовано
Један од предности је што је то „лагано“ финансијско планирање - не би требало да замени стварно финансијско планирање.
Многи роботски саветници обезбеђују алокацију након што одговорите на кратак упитник. Овај упитник није део целокупног финансијског плана са свим вашим циљевима. Кад желите купити кућу? Шта је са децом? Шта је са сталним образовањем или улагањем у друге аспекте вашег живота? Имате потребе за финансирањем које се не могу обухватити било којим стандардним упитником који је дат свима.
Дакле, иако обећавају персонализацију, то је више као категоризација. У коју категорију расподеле имовине спадате? То је добро место за почетак, али тешко вам је бити оптимизован ако никада не напредујете даље од тога.
Све ово речено, ја сам оптимиста за роботске саветнике. Хајде да погледамо неке од њихових понуда.
Беттермент
Основани 2010. године, сада управљају са 13,5 милијарди долара од марта 2018. године.
Беттермент је био један од првих робо -саветника (дођавола, пре него што су и били позвао робоадвисори). Они се ослањају на персонализовану стратегију под називом „улагање засновано на циљевима“ која гради портфолио на основу вашег профила и ваших одговора на њихова питања. Они ће управљати вашом имовином, али и давати вам савете засноване на спољним банковним и брокерским рачунима, које можете повезати са својим налогом за побољшање.
Портфељи се ослањају на ЕТФ-ове (фондове којима се тргује на берзи) из Вангуарда, иСхареса и других сличних структура јефтиних фондова.
Они подржавају појединачне опорезиве рачуне, традиционалне ИРА, Ротх ИРА и СЕП ИРА.
Постоје два нивоа цена:
- Дигитални ниво: 0,25% годишње накнаде без минимума
- Премиум ниво: 0,40% годишње накнаде са минималним износом од 100.000 УСД
Дигитални ниво вам даје приступ свим њиховим алатима и портфељима улагања плус аутоматско ребалансирање како бисте задржали њихову предложену алокацију имовине. Такође укључује аутоматско сакупљање пореских губитака и управљање локацијом имовине (за повећање пријава након опорезивања).
Врста Премиум надопуњује Дигитал са детаљним саветима о улагањима изван Беттермент-а плус неограничено приступ стручњацима из ЦФП -а за савете о животним догађајима попут брака, деце, опцијама послодавца, пензионисању, итд.
Имамо свеобухватан преглед побољшања ако желите да сазнате више.
Сазнајте више о побољшању
Сцхвабови интелигентни портфолији
Цхарлес Сцхваб је старо име, али релативно новајлија у свету робота. Оно што привлачи интелигентни портфолио је то што су бесплатни. Не постоје накнаде за рачун и провизије јер вам стављају ЕТФ -ове Цхарлес Сцхваб -а, где зарађују свој новац. Ово је покушај Цхарлеса Сцхваба да постане робо-саветник.
Ово је помало налик на Вангуард-ове фондове Таргет Дате и Фиделити Фреедом Фундс-та средства су „све-у-једном“ фондови који држе друге Вангуард и Фиделити фондове. Идеја иза ових циљних пензионих фондова је да се њихова мешавина улагања временом мења, а све у циљу старосне доби за пензионисање фонда. Ако желите да се пензионишете 2045. године, купите фонд за 2045. годину. Та све-у-једном средства имају сопствене омјере трошкова, 0,15% за фонд Вангуард'с Таргет Ретиремент 2045 и 0,75% за Фонд Фиделити Фреедом 2045, поврх основних накнада за фонд.
Сцхваб има своја средства за циљне датуме, па су интелигентни портфолији једноставно ближе прилагођен приступ. Од вас се тражи да попуните упитник који саставља портфолио заснован на циљевима, а постоји и аутоматско поновно уравнотежење и прикупљање пореских губитака ако је ваш рачун већи од 50.000 УСД. Минимум за отварање је 5.000 УСД.
Једноставно богатство
Једноставно богатство почео је у Канади, али је доступан северно и јужно од границе. Оно што их разликује од осталих је то што нуде друштвено одговорне могућности улагања, укључујући и халал опције које одговарају исламском закону. Они такође нуде аутоматско ребалансирање и прикупљање пореских губитака свим власницима рачуна (не само онима са високим доларима) и финансијским планерима ако постоји потреба.
Највећи "ударац" против Једноставно богатство је њихова релативно висока накнада за управљање, која варира у зависности од нивоа:
- Веалтхсимпле Басиц (0 - 100.000 УСД имовине) -За накнаду од 0,5% добијате ребаланс, прикупљање пореских губитака, реинвестирање дивиденди, персонализовани портфолио и савете.
- Веалтхсимпле Блацк (100.000 УСД+ у имовини) - Уз накнаду од 0,4%, добијате све у Веалтхсимпле Басиц -у плус повећана пореска ефикасност, приступ ВИП салонима, као и планирање засновано на циљевима.
Хајде да се мало позабавимо неким од тих широких појмова. Са Басиц-ом добијате сличан ниво услуга другим робо-саветницима на њиховом основном нивоу. Поновно уравнотежење, берба пореских губитака и слично прилично су стандардни.
Уз Блацк, добијате паузу од 0,1% на накнаду плус део финансијског планирања са Монеи Цоацх то изгледа више укључено него једноставно питање и одговор путем телефонског позива, е -поште или текста. Ту је и приступ ВИП салону авиокомпаније путем бесплатног чланства Приорити Пасс за вас плус једног сапутника.
Сазнајте више о Веалтхсимпле
Веалтхфронт
Веалтхфронт је вероватно један од познатијих робо -саветника, који тренутно управља са око 10 милијарди долара од марта 2018. Њихов главни директор за инвестиције није нико други до Буртон Малкиел, славни аутор књиге „Случајна шетња низ Волстрит“, тако да на броду имају неколико тешких нападача.
Веалтхфронт (комплетан преглед) има минимум од 500 УСД на рачуну и накнаде су постављене на 0,25% имовине, што долази са бесплатним ребалансом и дневним прикупљањем пореских губитака на њиховим опорезивим рачунима. Немам Веалтхфронт налог, али мој пријатељ Цхрис то ради ако се пријавите, добићете првих 5000 УСД бесплатно (тако и он!).
Сазнајте више о Веалтхфронт
Лични капитал
Доста сам писао о бесплатној финансијској контролној табли и алаткама за планирање улагања Персонал Цапитал-а, али не много о њима као робо-саветнику. То је зато што се оно што они нуде разликује од онога што нуде други робо-саветници. Уместо да предлажу расподелу имовине на основу упитника, они вас заправо натерају да седнете и разговарате са финансијским саветником пре него што се предложе било каква расподела имовине. Они имају мало бољи увид у вашу финансијску ситуацију, на основу рачуна које повезујете са контролном таблом, па је ово скалабилније него код других робо-саветника.
Накнаде су веће, јер има мање аутоматизације и више људске интеракције, и варираће у зависности од нивоа уложене имовине:
- Првих милион долара: 0.89%
- Првих 3 милиона долара: 0.79%
- Следећих 2 милиона долара: 0.69%
- Следећих 5 милиона долара: 0.59%
- Следећих 10 милиона долара: 0.49%
Као што видите, накнаде су веће. Остали робо-саветници имају пола процента, то је оно што бисте платили са неколико милиона у Персонал Цапитал-у. Скупо је, али вероватно ће помоћи у плаћању њихових сјајних алата које користимо бесплатно. 🙂
Сазнајте више о личном капиталу
(Имамо детаљан преглед карактеристика личног капитала овде.)
Још једна вредна провере је Еллевест, који је дизајниран посебно за жене.
Да ли вам робо одговара, зависиће од ваше ситуације, али одговор ћете знати након мало домаћег задатка.