Мој први банковни рачун није био у банци. Било је то у кредитној унији.
Са 16 година, моја мама и ја смо ушле у филијалу Федералне кредитне уније учитеља и отвориле заједнички рачун. Одштампали су малу картицу, ламинирали је и предали је мени. Забио сам малу плавичасту зелену карту у новчаник на чичак и осетио сам се као да сам остарио још само мало.
Тада нисам знао много о новцу. Знао сам да имам банковни рачун и могао сам се, с времена на време, пријавити на веб локацију и видети колико сам уштедео.
Кад сам отишао на колеџ у Питтсбургху, отворио сам текући рачун студената ПНЦ банке јер су имали банкомате у кампусу и пословницу тик до улице. Студентски текући рачун био је савршен производ за сиромашног студента. ПНЦ банка је, колико ја знам, био мој први банковни рачун у комерцијалној банци.
Тада нисам знао разлику. Обоје су биле финансијске институције. Обојица су имали банкомате. У све практичне сврхе били су исти.
Тек кад сам био старији, сазнао сам да нису исти. Слично, али није исто.
Преглед садржаја
- Кључна разлика
- Захтеви подобности
- Географски отисак
- ФДИЦ вс. НЦУА осигурање депозита
- Каматне стопе
- Које је боље?
- Шта је са локалним банкама вс. Кредитне уније?
Кључна разлика
Заиста постоји врло мала практична разлика између пословне банке и кредитне уније.
Структурно, и усуђујем се рећи филозофски, они су веома различити. Кредитна унија је финансијска задруга у власништву чланова који имају депозите у банци. Кредитна унија се ствара у корист својих чланова. Сви депоненти су власници, без обзира на стање, и добијају глас на изборима за чланове одбора.
Комерцијална банка је профитна институција, често се тргује на берзи. Они су у власништву акционара и желе да донесу профит тим акционарима. Депонент је само то, неко ко положи свој новац у банци. Циљ банке је да оствари што је могуће већи принос на те депозите.
Можда постоји тенденција да се мисли да су кредитне задруге „добре“, а пословне банке „зле“, али то је више нијансирано. Ради се о њиховој одговорности. Обојица су одговорни својим акционарима. Разлика је у томе ко је акционар у свакој институцији. Депонент је акционар кредитне уније. Депонент није акционар у пословној банци, већ су власници акција власници акција.
Питали смо Професор Давид Касс, Клинички професор финансија на Институту Роберт Х. Смитх Сцхоол оф Бусинесс на Универзитету у Мериленду, за савет о избору између њих и рекао је „мој савет људима који бирају банку за кредит, текући рачун, штедни рачун итд. било би да посетите неколико банака у близини свог дома или канцеларије како бисте упоредили услове (каматне стопе итд.) како бисте пронашли најбољи пакет услуга за њих. Слично, направио бих слична поређења са кредитним унијама у које могу да се учлане. Ако неко тражи највећу каматну стопу на а потврда о депозиту (са роком важења од 6 месеци, 1 годину итд.), требало би узети у обзир и интернетске банке. И банке и кредитне задруге осигуравају своје депозите до 250.000 долара.”
Разумевање ове кључне разлике може да доведе до других разлика.
Захтеви подобности
Пословна банка нема услове за подобност.
Кредитна унија, по закону, мора имати ограничење засновано на афинитету (чланство у организацији), географском положају или некој другој припадности. Када се квалификујете, квалификујете се за живот чак и ако се припадност промени.
На пример, мој први банковни рачун је био код Федерал Теацхер Федерал Цредит Унион на Лонг Исланду, Нев Иорк. Ево његових правила подобности: „Особе које живе, раде (или редовно послују у), обожавају или похађају школу у предузећима и друга правна лица која се налазе у округу Нассау, Нев Иорк, или следећи делови округа Суффолк, Нев Иорк, могу се придружити ТФЦУ: Град Хунтингтон; Град Вавилон; Град Смитхтовн; Град Ислип; Град Броокхавен; резерват Пооспатуцк; Град Риверхеад; или град Соутхолд ”
Мама је радила за Централни школски округ Тхрее Виллаге, који се налази у округу Суффолк, а ја сам се квалификовао као њено дете (технички, отворили смо заједнички рачун када сам била малолетна, тако да је то заиста био њен рачун такође). Звао се Учитељска савезна кредитна унија, али нисте морали бити едукатор нити радити у школском систему.
Поређења ради, скоро свако може ући у а Банк оф Америца и отворите рачун.
(Кажем „скоро било ко“ јер ћете за отварање рачуна можда морати да наведете два облика личне карте и број социјалног осигурања - ако их немате, може бити тешко отворити банковни рачун)
Кредитне уније генерално имају много мањи географски траг. Понекад то могу заобићи придруживањем мрежама банкомата, па је њихов досег толико већи. Товер Федерал Цредит Унион има само 12 подружница у Мариланду, али оне попуњавају празнине десетинама банкомата. Међутим, они немају присуство изван региона. Неки кредитни синдикати, уважавајући њихов ограничен географски домет, понудит ће попусте/надокнаде за банкомате како би превладали ово ограничење.
Немају све кредитне задруге ограничен географски траг. Морнаричка савезна кредитна унија има скоро 300 подружница у 199 градова и тридесет држава. Они су део банкомата ЦО-ОП мреже (30.000), банкомата ЦасхПоинтс (1.100), као и 2 милиона Виса? ПЛУС системски банкомати. Као што видите - они имају прилично велики географски траг за кредитну унију.
Они, међутим, и даље могу бити релативно мали у поређењу са пословном банком. Веллс Фарго има преко шест хиљада подружница. Банк оф Америца има преко пет хиљада.
Банке само на мрежи које немају физичке подружнице, попут Алли Банк, удружиле су се са великим мрежама банкомата попут Аллпоинт (55.000 банкомата) и нуде повраћај накнаде за банкомат. Алли Банк ће такође надокнадити до 10 УСД на крају сваког циклуса извода за накнаде за банкомате.
ФДИЦ вс. НЦУА осигурање депозита
Обе су заштићене осигурањем депозита, али две различите организације.
Кредитне уније су федерално осигуране до 250.000 УСД од Националне управе за кредитне уније (НЦУА). Комерцијалне банке су федерално осигуране до 250.000 УСД од стране Федералне осигуравајуће куће за осигурање депозита (ФДИЦ). НЦУА и ФДИЦ су подржани пуном вером и заслугом Владе Сједињених Држава.
Покривеност институције можете потврдити тако што ћете провјерити НЦУА Лоокуп алат или ФДИЦ БанкФинд алат.
За све практичне сврхе, НЦУА и ФДИЦ покривеност је иста. То су засебне организације, али се финансирају на сличне начине.
Каматне стопе
Будући да је кредитна унија у власништву депонената, они обично плаћају веће камате на депозите и наплаћују ниже камате на кредите.
Веће каматне стопе на депозите. Ово је често тачно када упоредите пословне банке од опеке и малтера са кредитним задругама од опеке и малтера. Када у поређење уведете интернетске банке, штедни рачуни са високим приносом имаће веће стопе од оба. Ово важи и за рачуни на тржишту новца.
Почетком априла 2018. упоредио сам стопе те три категорије, открио сам да су комерцијалне банке плаћале најмање (често 0,01% АПИ!), кредитне задруге су биле у средини са око 0,50% АПИ, а интернетске банке око 1,50% - 1,70% АПИ. Ових дана је то мало ниже, али поента је и даље тачна.
Кредитни синдикати су победили редовне банке, али се и даље не могу такмичити са економиком интернетских банака.
Ниже каматне стопе на кредите. Упоредио сам ауто кредите у Товер Федерал Цредит Унион (локална ЦУ са местом где сада живим у округу Ховард, Мариланд) са Банк оф Америца и нашао велику разлику.
- Каматна стопа на 60-месечни кредит за нови аутомобил код Федерал Федерал Цредит Унион износи 2,24%.
- Каматна стопа на 60-месечни кредит за нови аутомобил у Банк оф Америца је 2,99%.
Ваша стварна стопа ће се разликовати у зависности од фактора као што је кредитни резултат, али чак се и стопа слепог рачуна разликује за 75 базних поена.
Као што видите, институција максимизира финансијску корист за онога ко је њихов акционар. Кредитне задруге имају веће каматне стопе на депозите и ниже каматне стопе на кредите јер покушавају максимизирати финансијску корист за штедише. Комерцијалне банке раде обрнуто јер покушавају максимизирати профит за акционаре.
Које је боље?
Кредитне уније нуде бољи финансијски производ од комерцијалних банака, али су ограничене по величини и географском отиску. Ако одете из непосредне околине, ваш финансијски живот ће бити мало тежи и захтеваће мало унапред планирање.
Међутим, тешко је расправљати против банака само на мрежи. Економика банке без физичких филијала даје јој предност јер су њихови трошкови далеко нижи. Имају веће камате на депозите и ниже камате на кредите јер си то могу приуштити. Немају географски отисак па су у партнерству са банкоматима како би попунили празнину.
Речено је, постоји једна кредитна унија на нашој листи најбољих штедних рачуна високог приноса. Кредитна унија Аллиант је кредитна унија са седиштем у Чикагу која има штедни рачун високих камата, велику банкоматну мрежу и разумно велику повезану мрежу.
Лично немам кредитну унију јер нисам открио да је то боље од интернетске банке.
>> Повезано: Како пронаћи најбољи текући рачун
Најбоља опција за вас ће се сводити на ваше потребе.
Шта је са локалним банкама вс. Кредитне уније?
Ако је један од највећих удара против већих банака то што су безличне, да ли би локална банка била боља?
Можда. Локалне банке су и даље пословне банке, па је финансијска одговорност банке да заради новац за своје акционаре. Локалне банке такође могу бити у немогућности да се финансијски такмиче са националним банкама због економије обима. Али једна ствар коју имају је флексибилност и изградња односа са менаџерима филијала и кредитним службеницима може у малој мери утицати на неки процес доношења одлука.
На крају, и ово би могло бити корисно на вашој следећој тривијалној вечери, али средства пореских обвезника никада нису коришћена за спасавање кредитне уније. 🙂