Осигурање је једна од оних ствари које плаћате и надате се да вам никада неће требати.
Као послушни обвезник осигурања аутомобила, на срећу сам имао само једну несрећу, а крив је био други возач, па моје осигурање није било финансијски укључено.
Као уредан платилац осигурања власника куће, имао сам прилично солидан посао без потраживања до јануара 2018.
Време је за причу, децо, а данас се прича о осигурању нашег власника куће од скоро 70.000 долара.
За почетак ћу објаснити шта се догодило, како смо одговорили (корак по корак шта смо урадили да бисмо све поправили), а затим заокружити неким наученим лекцијама, шта бисмо урадили другачије и како бисмо се за то боље припремили у будућност. Надам се да ћете пронаћи неку вредност у нашој главобољи!
Преглед садржаја
- Ево како је наша кућа поплављена
- Шта смо следеће урадили након открића
- Процес потраживања осигурања
- Процес обнове/поновне изградње
- Уновчавање чека потраживања
- Да ли је наша премија осигурања порасла?
- Како се унапред припремити за ово
- Шта бих урадио другачије?
- Како ћемо спречити да се ово понови?
Ево како је наша кућа поплављена
Сваке Нове године изнајмљујемо кућу у Дееп Црееку са гомилом наших пријатеља. Четири дана забаве за све наше породице, а удаљено је два и по сата вожње. Слатко је што то можете радити сваке године (осим прошле зиме због пандемије) и сваке године ујутро се возимо кући и остављамо децу у школи и вртићу.
Те године смо радили уобичајено. Оставили смо наше најмлађе у вртићу, одвезли се у основну школу да оставимо најстарије, а затим се одвезли кући.
Док покушавам да отворим улазна врата примећујем да су се мало заглавила. Чудно, нису лепљива врата. Гурам га, ослобађа се и тада ме среће лице пуно паре. Ово је лоше.
Улаз на под од плочица је мокар и примећујем да су врата наше оставе парење. Одмах схватам да је пукла цев, то мора да је наш систем грејања, и отрчим до котла да га искључим и прекинем довод воде.
Ево шта сам видео у остави:
Касније бисмо сазнали да је цев пукла јер недостаје изолација у том делу крова. Претходни власник га је лоше дизајнирао или забрљао, али уместо преграда и изолације - није било ничега.
То смо знали само зато што су се људи на санацији појавили питали да ли сам већ уклонио изолацију (нисам). Пошто је цев седела испод изолације, изолација би била мокра, али би и даље била спајана на месту. Осим тога, преграде су обично стиропор или пластика и њих није било.
Оно што смо претпоставили је да смо имали период екстремне хладноће (једноцифрени) и јаких ветрова и вероватно је ветар разнео свемир и замрзнуо цеви. Када се одмрзнуо, систем је радио нормално и вода се излила из пукнуте цијеви.
Иронично је то што се док смо се бавили овим, још једна цев заледила док смо били код куће. Открио сам то кад сам ушао у нашу ТВ собу и било је далеко хладније него обично. Било је то у простору за пузање и области којој није недостајала изолација. Цев се случајно налазила у близини вентилационог отвора, дизајнираног тако да влага изађе из простора за пузање, а хладне температуре су смрзле цев. Имали смо срећу што није било близу греде па цев никада није пукла.
Уф.
Шта смо следеће урадили након открића
Када се ово догоди први пут и надам се да се то никада неће догодити вама, шокантно је. Ухваћен сам потпуно неспреман. Имали смо ауто пун ствари и кућу која је била поплављена. Оно што је погоршало је то што ће један од парова у новогодишњој кући остати ноћ или две у нашој кући након путовања!
Дефинитивно сам имао осећај панике и релативно сам мирна особа. На срећу, моја жена је видела колико сам огорчен и показала је да је, упркос мојој смирености, била далеко смиренија.
Кораци за решавање овог проблема су једноставни:
- Санирање оштећења изазваних водом - покушајте да ограничите штету уклањањем апсолутно натопљених ствари (попут сухозида) и покушајте да осушите само влажне ствари.
- Обновите и обновите делове који су уклоњени
Први позив је био у осигурање нашег власника куће, преко Државне фарме. Наш агент, са којим сам причао непрекидно неколико година, мирно нас је провео кроз процес. Први корак је да позовете локалне компаније за санацију воде да виде ко би могао изаћи што је брже могуће.
Кад год дође до оштећења водом, ваш непријатељ је плијесан. Будући да је било зими, влажност је ниска па имате више времена него љети. Лоша вест је била да је топла вода, па нам је кућа дан или два била на пари.
Нашао сам предузеће за санацију које је до те ноћи успело. Док смо чекали, почели смо да чистимо и спасавамо колико смо могли.
Имали смо среће у томе што је остава имала много ствари, али велики део је био остава-храна, боце вина и друга роба која није имала сентименталну вредност. Било је ту и лонаца, тигања и посуђа, ствари које су биле добре након мало сауне. Било је неких апарата који су уништени, али на крају су то биле само ствари.
Смешно на страну - чепови су искочили из свих наших флаша белог вина. Боце црвеног вина још су биле зачепљене, али су биле закрчене.
Касније тог поподнева појавила се компанија за санацију која је почела уклањати сухозид, одвозити смеће на депонију и постављати вентилаторе и одвлаживаче зрака („дехуес“ је сјајно име). Они су били мања одећа, а власник је био пензионисани инжењер који је започео посао као начин да се запосли у пензији. Не изгледа као хладан посао, али уживао је.
Разговарали смо неколико наредних дана и он је поделио неке хорор приче које су учиниле да се осећам боље у нашој ситуацији. 🙂
Процес потраживања осигурања
Док поправљате, процес полагања права почиње.
Желим да почнем рекавши да сам пријатно изненађен процесом потраживања. Мислио сам да ће то бити изазов, али то је оно што бисте очекивали од процеса потраживања ако у њега не унесете циничан став. Тешко је не ступити у ангажман са осигуравајућим друштвом без циничан поглед због свих хорор прича које чујете.
Наш процес је био супер лак!
Стате Фарм је послао представника неколико дана након поправке само да би стекао осећај штете и започео поступак потраживања. Послали су нам и чек како бисмо могли прилично брзо почети плаћати ствари које су нам потребне, попут санације.
Прошли смо кроз целу кућу и тражили ствари погођене поплавом. Пошто је цев прокишњавала неколико дана, парила нам је кућу и могли сте видети оштећења од воде у разним просторијама повезаним са оставом. Све што је утицало стављено је на прелиминарни захтев само зато што је било присутно.
Када је санација завршена, почели смо да радимо са генералним извођачима на обнови. Државна фарма се поново укључила док смо радили на плану реконструкције оставе и површина које су оштећене. Генерални извођач је директно сарађивао са државном фармом како би помогао у финализирању трошкова одређених артикала.
Коначно, требало је да пошаљу агента да прегледа рад само да се увери да је обављен. Нико никада није изашао, али ми смо урадили све што смо требали, па да јесу, само би проверили.
Било је и питања о садржају соба. Државна фарма је исплатила фер тржишну вриједност садржаја куће оштећене поплавом. Ово је само значило да смо све лоше извукли из оставе, снимили фотографију, а затим то ставили у табелу. Послали смо табелу заједно са фотографијама и они су исекли чек за све наведено.
Дуготрајно, али прилично тривијално. Мислим да је помогло то што је овај долар био прилично низак јер су то углавном биле залихе оставе.
Процес обнове/поновне изградње
Када је екипа за санацију завршена и наша оштећена подручја су била у стању у којем ће бити у реду, дошло је време да радимо са генералним извођачем радова на реконструкцији и обнови уништеног. Одабрали смо са листе извођача које је одобрила државна фарма само да ово поједноставимо, али претпостављам да смо могли да користимо било кога.
Једна од изненађујућих ствари за мене у овом делу процеса је да га не морате поново изградити онако како је био. Мора бити довољно близу да буде упоредног квалитета. На пример, имали смо готову собу па је нисмо могли оставити као недовршени простор.
Искористили смо ово као прилику да простор учинимо функционалнијим померањем машине за прање/сушење веша и судопера отворио је врата тако да је био шири, преселио неколико продајних места и друге мање ствари које су нам олакшале живот.
Највећи бол у свему овоме била је замена паркета у кухињи. Оштећења од воде натопљена подом и даскама су се "поклопила" - или подигла на рубовима сваке даске. Екипа за санацију је покушала одвлаживаче, али нису имали наде (и није успело). Изгубили смо употребу наше кухиње на неколико дана док су они обављали посао, што је било досадно.
Оно што је било фасцинантно је то што нам је губитак кухиње омогућио да добијемо пословно становање као део нашег захтева. Одлучили смо да останемо у нашој кући и не бавимо се кухињом неколико дана јер би то било мање ометајуће за нашу децу и њихов распоред. Направили смо, међутим, хрпу за понети (не може се кувати без кухиње!) И потражили смо сва та јела.
Процес рестаурације је такође био прилично рутински. Никада нисмо радили неке веће радове на кући и било је занимљиво видети како раде генерални извођачи радова. У основи, генерални извођач управља пројектом и они наплаћују 20% - 20% рада, 20% материјала (ово може варирати). Наше осигурање је ово платило, а генерални извођачи радова љубав, па нису били супер разборити.
У стварности, и даље плаћамо јер чувамо све што не потрошимо, све док кућу поново чинимо целином. Могли смо бити избирљивији, али то нас кошта мало.
Многи генерални извођачи радова имају своје запослене за одређене заједничке задатке, али препуштају вањске послове пуно послова-попут подних облога. За подове смо добили цитат од њиховог омиљеног подизвођача и неколико других. Испоставило се да је њихов извођач имао најбољу понуду.
Осим тога, и ми смо овај пут, са свим овим радницима у нашој кући, искористили за под тепих нашег подрума са једном од компанија која је изашла да нам да цитат о кухињи. Имао је подове од линолеума који је био хладан зими (то није простор са климом) и заменили смо га берберским тепихом који је помогао целом изгледу и осећају подрума. То се показало као спас за време пандемије.
Процес рестаурације био је брз и спор. Наша остава је готова за само неколико недеља. Подне облоге су трајале само недељу дана. Разне завршне обраде, боје и мањи послови помало су се одужили. До средине марта смо завршили 90%, али је требало отприлике прве недеље маја да се 100% заврши.
Ту и тамо мале ствари, али то није неуобичајено.
Уновчавање чека потраживања
Добили смо неколико чекова - први „аванс“ који нам је помогао да платимо поправке и друге трошкове (попут водоинсталатера да поправи цев), друга „права“ провера која је покривала оно што су првобитно одобрили, провера „садржаја“ и завршна провера за решавање ствари.
Сваки пут смо морали да одемо у банку наше хипотеке (Веллс Фарго), састанемо се са представником, донесемо обрасце потраживања и затражимо од банковног представника да потпише чек пре него што смо га положили. То је било иритантно, али, како је објаснио представник Веллс Фарга, они имају интерес у кући јер је то колатерал за хипотекарни кредит.
Читава поента овога је да желе да знају да је кућа још увек у добром стању. Морали су да се увере да нисам уновчио чек, а затим да не поправим штету. Тада сам сазнао да га само треба поправити да се приближи изворном стању. Остава треба да буде остава. Подови кухиње морају бити тамо. Такве ствари.
Такође је било једноставно, али само је значило да морамо посетити Веллс Фарго и чекати сваки пут да добијемо потпис.
Да ли је наша премија осигурања порасла?
Очекивао сам да ће наше премије порасти након овога, али то није била велика промена. Премија је порасла за око 14% за следећи годишњи рачун 2018. године, а затим се 2019. и 2020. премија вратила на отприлике исти износ као и рачун за 2017. годину.
Многи фактори улазе у премију власника куће, али сматрао сам да ова тврдња није направила значајну разлику. Сасвим је могуће да су стопе пале, а наша премија није, али с обзиром на огромну величину ове тврдње, чини се да није имала тако велики утицај на нашу премију.
Како се унапред припремити за ово
Надам се да никада нећете морати да се носите са поплавом.
Али као што сам споменуо у свом посту о планови за ванредне ситуације, најбоље време за планирање хитног случаја је пре него што се хитни случај догоди. Оно што је смешно код поплава је да се нешто слично догодило и раније.
Налазимо се на бунару и цев која је улазила у кућу је некако пукла. Мислимо да је то због усељења куће, али нико не зна са сигурношћу.
У том случају, вода је поплавила у недовршени простор за пузање (исти онај са смрзнутом цеви поменутом раније) и били смо код куће. Открили смо поплаву јер нам је нестао притисак воде и када сам ушао у подрум, могао сам чути воду.
Када смо позвали локалну компанију за санацију воде, представник је рекао да требамо само испумпати воду (користили смо пумпу за покривање базена), изнајмити неколико вентилатора велике снаге и купити дехуе. Тај дехуе смо користили на поплави оставе. 🙂
Шта бисте урадили да нешто поплави? Одмах поставите план, па уместо да покушавате да смислите шта бисте урадили, само следите контролну листу.
Шта бих урадио другачије?
99,99% сам задовољан како је све испало, али постоји једна ствар коју бих урадио другачије.
Када се овако нешто догоди - изузетно је узнемирујуће. Постоји осећај панике. Постоји снажна снага да све буде како је било пре него што се то догодило. Мислим да сам имао тенденцију да доносим одлуке са таквом пристрасношћу.
Преуредили смо своју оставу и дефинитивно направили неке паметне изборе премештајући ствари, али део мене се пита да ли су се и други делови куће могли побољшати. Мислим да је мој приступ ипак био превише паничан, ако то има смисла.
Питао сам своју љупку супругу да ли постоји нешто што би урадила другачије и она је мислила да би корпоративно становање било боље док су постављали подове. Била је трудна са нашим трећим и прашина од подних облога је свуда стигла.
Питам се једна ствар - нисмо добили много напора од Државне фарме. Волео бих да мислим да је са државном фармом једноставно радити, али понекад се питам да ли смо требали бити агресивнији у ономе што смо тврдили? Док размишљам уназад, нисам сигуран шта смо могли додати, а да нисмо тражили.
Једина велика ствар коју су одбили били су неки прозори за које смо сматрали да су очигледно погођени, али прозори су били толико стари да сте могли рећи да је фер тржишна вредност ионако била врло мала. Имали су поенту-колико вреде прозори стари 40 година? Не много. 🙂
Како ћемо спречити да се ово понови?
Не постоји начин да 100% спречите да се ово понови, али неколико ствари је другачије у нашој кући сада.
Прво, имамо сигурносне камере унутар и око куће. Имају мониторе температуре који нас могу обавестити када постане превруће. Имали смо камере и раније, али оне су се базирале само на покрете и 99,9% времена ухватили су само мале бубе које лете уоколо.
Имамо а серија Блинк камера који седе у разним деловима куће. Могу нам рећи температуру просторије у којој се налазе, али нас не обавештавају о променама.
Још једна промена је што су сада наши термостати ецобее3 лите термостати, бесплатно од нашег добављача електричне енергије, БГ&Е. Они имају сензоре за температуру и влажност и такође ће нас упозорити ако је влага превисока. Да смо их имали у време поплава, били бисмо обавештени о необично високој влажности.
Ако смо одсутни и нешто се догоди, можемо барем позвати комшију да сврати и искључи воду (и пумпе!). Иако није идеално, мало цурења је боље од великог.
Надам се да сте уживали у нашој забавној малој авантури која се бавила пуцањем цеви и осигурањем од 69.425 долара за осигурање власника кућа! 🙂