Успех у животу зависи од чврстих темеља.
Ни финансијски успех није другачији.
Потребна је чврста финансијска основа, она у којој се блокови пажљиво постављају, тако да имате стабилност за раст.
Зашто је ово битно? Непотпуни темељ је исто што и лоше изграђен. Ако вам никада није дат план како изградити чврст финансијски систем, можда вам недостаје нешто важно. Годинама нисмо имали план имања (нисмо га креирали све до другог детета - грешка коју смо имали среће није нас повредила). И, ако ништа друго, увек је добро имати мир.
Одвојите неколико минута данас да прегледате листу и попуните свој систем свиме што сте пропустили.
Овај водич укључује све што сам учинио за стварање чврстог финансијског система и живи је документ. Како растемо, тако ће расти и овај водич. Како се суочавамо са новим изазовима, они ће бити интегрисани у овај водич. Систем никада није готов, увек се побољшава.
За кога је овај водич? Ако сте тек почели да управљате својим финансијама и желите да будете сигурни да су ваше базе покривене, овај водич ће се побринути да погодите сваку од њих. Ако сте стара рука и нисте сигурни да ли сте нешто пропустили, и ово ће вам помоћи. Овај водич је корак по корак рецепт како сам изградио свој финансијски систем.
Такође је корисно као контролна листа за оне који су се географски преселили или започели нови посао. Постављен је тако да вам уштеди највише времена и труда. Иако листа претпоставља да почињете од нуле, можете прескочити кораке које сте већ завршили.
Направите своје документе „На први поглед финансије“
Направио сам три документа како бих добио тренутни преглед својих финансија. Узимам све у главу и стављам на папир. Та три су:
- Приручник о пољу новца
- Рекорд нето вредности
- Мапа финансијске мреже
Приручник о пољу новца је Ворд документ који објашњава све моје рачуне, зашто постоје и са ким да разговарам да бих сазнао више. Записано је тако да би, ако бих умро, неко могао преузети моје финансије и, ако је потребно, извршити уредну ликвидацију.
Запис нето вредности је Екцел табела која води текућу евиденцију стања на мом рачуну. Он делује као историјски запис и свака колона је повезана са описом у Приручнику о новчаним пољима.
Мапа финансијске мреже је цртеж који илуструје моје финансијске рачуне и како су они међусобно повезани.
Пре много година, када је радио на побољшању процеса као консултант за Бооз Аллен Хамилтон, први корак је увек био снимање тренутног процеса. Често је (веома) много другачије од оног што је замишљено у главама учесника и овај кључни корак је исто толико важан у успостављању вашег чврстог финансијског система. Пре него што почнете са додавањем и уклањањем налога, морате знати тренутно стање. Ови документи ми изузетно помажу.
Док правите систем, ажурирајте све ове документе. То ће вам уштедети време касније.
(назад на контролну листу)
Отворите налог за проверу
Када размишљате о свом мапа финансијске мреже, централни чвор је ваш текући рачун. Приходи се сливају на ваш текући рачун, а расходи са текућег рачуна.
Ево шта вам је потребно са текућег рачуна:
- Бесплатан и једноставан приступ банкомату: Користимо Банк оф Америца јер имају огроман географски траг. Такође имам рачун у банци Алли који ми омогућава да рефундирам коришћење банкомата било где.
- Без накнаде:Алли Банк, и готово све интернетске банке, немају минимални баланс потребан за избјегавање накнада, али оне од опеке и малтера то често чине. Банк оф Америца има минимално дневно стање како би избегла њихову накнаду, али ми водимо рачун једноставно зато што нуди неколико погодности које интернет банка нема (полагање готовине, гаранције за медаљоне итд.).
Ако имате а банковни рачун из студентских дана, сада је добро време да поново проверите да ли вам одговара. Налог може да пређе на други производ (нећете заувек имати „факултетски рачун“, обично дипломира и након 5 година), па ћете желети да проверите накнаде и услове тог производа.
Кредитне уније: Ако не можете пронаћи локалну банку, потражите кредитну унију. Нећете имати тако велики географски отисак за банкомате и подружнице, али многи кредитни синдикати нуде надокнаду банкомата, а своје потребе можете надопунити интернетском банком. Користите администрацију Националне кредитне уније Алат за проналажење кредитне уније да нађем једну у својој близини. А у кредитној унији текући рачун се назива акцијски рачун (пошто сте део синдиката и он нуди привилегију радне верзије). Ово су само неки од њих разлике између кредитне уније и банке.
Интернет банке: Ако користите интернетску банку која нуди бесплатан приступ банкомату и има апликацију која вам омогућава депоновање чекова (или поштом), то може бити ваш главни текући рачун. Не треба вам увек физичка банка у близини. Могу да пребројим колико ми је пута с једне стране била потребна гаранција за медаљон.
Да ли бисте икада желели више од једног? Не добијате много користи од више њих и уводите сложеност (више рачуна). Већина мрежних рачуна за проверу омогућиће вам приступ банкоматима широм земље, који често контролише банкомат мреже, а не мреже банака, па изван банкомата који је разлог за вишеструку проверу рачуни?
(назад на контролну листу)
Отворите штедни рачун
Ако сте отишли са текућим рачуном на мрежи, отворите и штедни рачун у тој банци. Понудиће незнатно већу камату на вашу штедњу, али сваки бит се рачуна.
Ако сте ишли са локалном циглом и малтером, пронађите он -лине банку која вам се свиђа и отворите штедни рачун. Не отварајте штедни рачун у банци цигле и малтера, њихове стопе су смеће.
Мрежни штедни рачуни, посебно у банци која вам омогућава да отворите више рачуна у потпуности на мрежи (нпр ЦапиталОне360 или Алли Банк), веома су корисне са организационе тачке гледишта.
Желите да уштедите за одмор? Направи нови налог.
Желите да уштедите за нови аутомобил? Направи нови налог.
Омогућава вам да на снимку видите шта сте сачували.
(назад на контролну листу)
Отворите рачун кредитне картице
Кредитне картице су важно финансијско средство које:
- Омогућава вам краткорочна средства у хитним ситуацијама (али уз високу камату),
- Помаже вам у изградњи и побољшању ваше кредитне историје и резултата,
- Омогућава повраћај готовине и друге награде у замену за вашу лојалност потрошњи.
Новац је краљ, али поврат новца је круна. Набавите себи а добра кредитна картица која пружа добру структуру награда чим можеш.
Кликните овде ако вам је одбијен кредит и потребна вам је помоћ за побољшање резултата.
Кликните овде ако вам одбијају кредит јер немате довољно кредитне историје.
Након што отворите налог и подесите приступ на мрежи, обавезно успоставите везу за плаћање рачуна на свом онлајн текућем рачуну. На вама је да ли желите да подесите аутоматско плаћање, при чему се салдо аутоматски одузима, али ја то чиним само да олакшам ствари. Не можете пропустити уплату ако рачунари то раде уместо вас... само се побрините да ваш текући рачун то увек покрије.
(назад на контролну листу)
Линк Уп Онлине Биллпаи
Као последица везе до аутоматског плаћања са вашом кредитном картицом, желећете да поједноставите плаћање рачуна што је више могуће. Недостатак било које уплате може наштетити вашем кредиту, па је важно осигурати да плаћате и нема бољег начина од стварања електронских веза сада како би плаћање било једноставно.
За већину рачуна моћи ћете да платите кредитном картицом. Аутоматски плаћамо кабловску/интернет, лож уље и неколико других услуга кредитном картицом. Ово нам зарађује бодове и осигурава да никада не пропустите уплату.
За друге ћете морати да направите везу за плаћање рачуна на свом банковном рачуну тако да услуга обавести банку и да банка аутоматски врши плаћања. Наш електрични сервис, БГ&Е, тренутно обавештава Алли Банк сваког месеца и Алли Банк га аутоматски плаћа. Не радим ништа осим брисања е -поште.
(назад на контролну листу)
Започни буџетирање
Први корак у изградњи богатства је акумулација капитала, односно новца. Што више новца уштедите данас, више морате уложити у имовину попут берзе или пословања. Ако немате новца, морате га позајмити и платити некоме другом што има новац при руци да вам позајми. Понекад је та цена велика.
Да бисте уштедели новац, морате буџетирати.
Основна идеја је да морате пратити своје трошкове и осигурати да трошите мање него што зарађујете. За неке би то могло значити а једноставна Екцел табела (табеле су најбоље!).
За друге је то метода коверте.
Ако сте љубитељ алата, има их много. Ево две ствари за које мислим да су се раздвојиле:
- Треба вам буџет: Познајем оснивача Јессеа Мецхама годинама уназад када је ИНАБ био далеко једноставнији алат, а не тако богат функцијама као сада. ИНАБ је више од алата, то је менталитет и методологија која функционише на основу четири основна правила - дајте сваком долару посао, уштедите за кишни дан, котрљајте се ударцима и живите на приходима од прошлог месеца. Прочитајте више о правилима овде. (једина ствар коју не раде је увозне трансакције јер утиче на вашу свест о вашој потрошњи)
- Нана: У власништву Интуита, који је некада био власник још једног популарног алата Куицкен, то је бесплатни алат за буџетирање који се неприметно интегрише са много извора података како би буџетирање било једноставно. Морате да помогнете у категоризацији неких ваших куповина, али интеграција одузима корак уноса трошкова. Ако сте пробали Минт и то није ваша ствар, ево неколико алтернативе Минт.
Приликом утврђивања буџета, уштеду поставите као приоритет. Без обзира да ли се штеди за пензију или за нешто ближе, попут празничних поклона, уштеда је начин на који напредујете. Побрините се да уштедите почиње стављањем у ваш буџет. Овде почиње.
(назад на контролну листу)
Покрените хитни фонд
Ово је последњи корак у финансијској припреми вашег првог посла.
Фонд за хитне случајеве, такође назван фонд за кишне дане, је фонд осмишљен да вам помогне да пребродите хитне ситуације у животу. Било да је то нешто финансијски значајно као отпуштање у нешто мање озбиљно, попут мање поправке аутомобила, средства за хитне случајеве помажу вам да платите ствари без потребе да се ослањате на скупе изворе, попут кредитне картице или краткорочно зајам.
Требало би да уштедите шест до дванаест месеци трошкова, у зависности од нивоа толеранције на ризик. Примарни циљ је да вам помогне да преживите отпуштање како бисте могли да утврдите колико је то вероватно у поређењу са свим осталим потенцијалним финансијским ризицима са којима се суочавате.
(назад на контролну листу)
Осигурајте се
Осигурање је смешна ствар. Плаћате за то и надате се да вам никада неће затребати, али кад вам то не треба, жалите због чињенице да сте то платили. А ако вам затреба, заиста вам је драго што сте на њих „бацали новац“ свих тих година... али хеј, шта можете учинити?
Овако ја размишљам о ризику и осигурању - све је у томе да се утврди вероватноћа да ће се нешто догодити (вероватноћа) и потенцијална штета (озбиљност) коју може нанети. То је све што анализа ризика јесте и сви једноставно погађају вероватноћу. Не знамо вероватноћу да ћемо ући у савијач блатобрана, али претпостављамо да је то прилично ниско.
Ево ствари - озбиљност може постати велика. Ако имате децу и умрете, неко мора да се брине о њима. Ако си можете приуштити животно осигурање, набавите га.
Што се тиче универзума осигурања - постоје неколико врста осигурања које желите и волим да размишљам о њима у слојевима.
Осигурања нивоа 1: Ово су осигурања која морате добити, без сумње, ако имате основну имовину. Ако не поседујете имовину у потпуности, зајмодавац ће од вас захтевати осигурање (ваш хипотекарни зајмодавац ће захтевати осигурање власника куће јер је кућа колатерал за кредит). Осигурања прве класе укључују ауто, власнике кућа/закупце и здравствене/стоматолошке/видне.
Осигурање другог нивоа: Ово су они који се препоручују ако си то можете приуштити јер штите мање вјероватне догађаје, али потенцијално финансијски разорне ако се десе. Случајна смрт и распарчавање (АД&Д), краткотрајна и дуготрајна инвалидност, и осигурање живота. Понекад ће ваш послодавац то понудити по сниженим ценама на тржишту, искористите то. Такође је важно да добијете допуну ако мислите да понуђена покривеност није довољна.
Кратка напомена о животном осигурању - ако немате децу, препоручује се да добијете довољно за плаћање свих заосталих дугова. Ако имате децу, требало би да добијете довољно да отплатите своје заостале дугове и замените свој приход тако да ваша деца буду обезбеђена (она су, у ствари, својеврсни „дуг“).
Осигурање нивоа 3: Ово су они који се препоручују ако испуњавате одређене критеријуме, специфичне за осигурање. Ако сте пред пензијом, размислите о осигурању за дуготрајну негу. Ако водите посао или на други начин имате већи ризик од судског спора, осигурање од кровне одговорности може бити драгоцено.
Осигурајте онолико колико можете себи приуштити јер не можете приуштити да останете без њега.
(назад на контролну листу)
Почните да штедите за пензију
Штедња за пензију једна је од најважнијих ствари коју можете учинити, посебно ако сте млади и имате времена на својој страни. Сваки долар који данас уштедите омогућиће вам да се пензионишете много раније.
За већину радника постоје два главна штедљива возила - 401 (к) и Ротх ИРА.
401 (к), или еквивалент, је средство одлагања пореза у којем учествујете са својим послодавцем. Одложени порез значи да ће сваки долар који унесете бити одбијен од вашег прихода у пореске сврхе, на тај износ нећете плаћати порез. Тада може расти неопорезиво до пензије. Тада ћете узети исплате и платити порез на то. Послодавци често нуде уплату доприноса на 401 (к) доприносе и ви ћете желети да искористите тај бесплатни новац.
Ротх ИРА је индивидуални рачун за пензионисање који нуди неопорезиву добит од ваше инвестиције, али за то користи доларе након опорезивања. Не одузимате доприносе од својих прихода, али када узимате исплате у пензији, ни на то нећете дуговати порез.
Позивам вас да истражите обоје и да учествујете у оба у највећој могућој мери. Када одлучујете где ћете ставити свој следећи долар за пензију, идите са својих 401 (к) до резултата вашег послодавца, затим Ротх ИРА до границе максималног доприноса, па 401 (к) до максимума.
(назад на контролну листу)
Припремите план имања
План имања може бити морбидна ствар о којој треба размишљати, то је оно што би неко требао учинити у случају да умрете, па сам схватио.
Али гледајте на овај начин, живот вашег извршитеља је много лакши ако имате добро осмишљен план. Ваши корисници брже добијају приступ својој имовини, а држава не може одлучивати на основу закона које вероватно ни не познајете.
Није забавно, али то може учинити много лакше за све остале када умрете.
Посаветујте се са адвокатом за планирање имовине како бисте били сигурни да радите ствари исправно.
План имања може бити компликован или једноставан колико вам је потребно, све зависи од ваше ситуације и онога што морате да напишете. Ако сте неожењени, без веће имовине или корисника, то је једноставно. Ако имате много имовине, децо,… онда ћете желети да ствари буду пажљивије исписане.
У најмању руку, то можете учинити сами помоћу софтвера или услуге. Колико трошите није повезано са тим колико је нешто „добро“ - добар план некретнина је онај који тачно одређује шта желите да радите.
У најмању руку, ваш план имања треба да садржи:
- Последња жеља и тестамент: Ово покрива оно што би се требало догодити вашој имовини када умрете. Ако имате децу, уверите се да садржи клаузуле о старатељству над вашом децом. Ево више о како написати тестамент.
- Тестамент: Понекад се назива директива или директива унапред, ово покрива медицинску негу до краја живота ако то не можете да саопштите.
Осим тога, постоји још неколико важних докумената (или корака):
- Пуномоћје (финансијско): Ово овлашћује некога да доноси финансијске одлуке у ваше име.
- Пуномоћје (медицинско): Познат и као пуномоћник здравствене заштите, ово овлашћује некога да доноси медицинске одлуке у ваше име.
- ХИПАА образац за објављивање: Ово даје појединцу са пуномоћјем приступ вашој медицинској документацији и може бити укључено у пуномоћје.
- Одредите кориснике: Не заборавите да одредите кориснике за имовину која их тражи, попут ваших планова за пензионисање и полиса осигурања.
- Писмо о намерама: Ово је ваше писмо вашем извршитељу или кориснику које објашњава шта сте покушавали да учините. У случају да је тестамент застарио или ако корисници одбију имовину, извршиоцу даје више информација од правног документа последње воље. Није правно обавезујући, али може помоћи људима да разумеју шта сте покушавали да урадите.
Ако имате значајну имовину (посебно ако сте близу нивоа плаћања пореза на некретнине), размислите о поверењу. Ако сте у овом тренутку, велике су шансе да желите да разговарате са адвокатом за некретнине и већина ће разговарати с вама бесплатно ради брзе консултације.
(назад на контролну листу)
Напишите приручник о пољу новца
На крају, али не и најмање важно, напишите све. Финансијска карта је одлична и све, али то је само мапа, не објашњава нијансе вашег приступа.
За то вам је потребан приручник о новцу. Треба вам водич о вашим финансијама... и овако сам написао свој приручник о пољу новца.