Пре много година, бацио сам своју визиткарту у једну од оних чинија за рибице близу улазних врата ресторана. Видели сте их и ви - ставите своју картицу у рибљу чинију да освојите бесплатну вечеру за вас и осам ваших пријатеља!
Управо сам завршио факултет, први пут сам радио и имао сам кутију са хиљаду визитки.
Вредило је бацити један у чинију, зар не?
Оброк је можда био бесплатан, али и даље ме је коштао. Коштало ме је више од сат времена за разговор са „финансијским планером“ који је више био продавац него планер.
Схватио сам да сам провео сат времена парирајући понудама животног осигурања и прескупим заједничким фондовима. Још тада сам знао да је уплата од 1%+ (накнаде плус продајно оптерећење/провизија!) Лоша идеја.
Након сат времена захвалио сам се младићу на ручку, предаји и подсећању да не постоји бесплатан ручак. 🙂
Ипак ми је дао један поклон - свест да немам финансијски план. Нисам био ожењен и нисам имао децу, тако да то што имам план није била велика ствар. Премотајте неколико година унапред, брак и двоје деце; финансијски план је пресудан.
Али није вам потребан „финансијски планер“ да бисте развили свој финансијски план. Већ имате све алате. Потребно је само да научите како све то уклопити.
Показаћу вам данас.
Наредба за суспендовање: Ја сам не финансијски планер. Објашњавам шта сам урадио да развијем план. Много касније, почели смо да радимо са финансијским планером, а сада је овај процес обогаћен мојим искуством у раду са њим. На крају, план помаже само ако га извршите. 🙂
Преглед садржаја
- Шта је финансијски план?
- Мапирајте своје тренутно финансијско стање
- Планирајте своје будуће финансијско стање
- Финансијски план за текућу будућност
- Прегледајте свој план годишње
Шта је финансијски план?
Финансијски план чини три ствари:
- Он бележи ваше тренутно стање,
- Он бележи ваше будуће стање циља,
- Он гради стратегију која ће вас довести у будућност.
Када сам упознао лажног финансијског планера, излазио сам са дугогодишњом девојком/будућом женом, нисам имао деце и изнајмљивао сам стан са пријатељем.
У року од пет година планирао сам да оженим своју девојку. За десет сам се надао да ћемо имати неколико деце. И ја бих волео да поседујем кућу.
Како се будућност одвијала можда се неће подударати са мојим плановима, али морате то да ставите нешто доле на папиру! Имали смо општу идеју куда идемо.
Сада распакујемо сваки од три корака - пресликамо ваше тренутно стање, испланирамо ваше будуће стање и изградимо план који ће вас тамо одвести.
Мапирајте своје тренутно финансијско стање
Ако сте прочитали мој чланак како пратим своју нето вредност, тада ћете имати добру идеју шта значи „мапирање вашег тренутног финансијског стања“. То је списак имовине и обавеза.
Сваког месеца ажурирам бројеве тако да имам месечни снимак који могу да користим кад год ми затреба. За мене је то и месечно пријављивање наших финансија, па ништа не измиче дуже од неколико недеља.
Нето вредност је само један део загонетке тренутног стања. Такође морате разумети своје трошкове, а за то користимо алате попут Треба вам буџет или Лични капитал.
Када управљате приходима и трошковима, знате колико простора за дисање морате уштедјети више.
Планирајте своје будуће финансијско стање
Ово је најтежи део процеса јер су људи ноторно лоши у предвиђању будућности.
Једна од предности рада са финансијским планером је та што разговарате са неким другим. То је као психолог за ваш новац. Многа открића се дешавају када наглас говорите о некој теми и ако то учините сами, само ћете изгледати луди.
Ако ово радите сами, и даље ћете успети. Можете покушати сами да испланирате ова будућа стања, а затим разговарате са неким коме верујете. То мора бити неко са ким можете бити искрени и отворени, попут вашег партнера или члана породице.
Заронимо у планирање будућих држава - прво, немојте на то гледати као на једно будуће стање, већ на низ будућих стања. Мислим на нашу будућност у 5 и 10-годишњим блоковима. Постоје одређене ствари које желим да постигнем са 35-40 година, ствари које желим да постигнем са 40-45 година итд.
Једна од мојих будућих држава била је да купим кућу са 25-30 година. Постоји огромна разлика између 25 и 30, али стављањем циља у тај блок дајем себи флексибилност. То даје мој план флексибилност. Како се добни распон приближава, мој циљни распон постаје све мањи. Када сам имао 25 година, имао сам добру идеју о томе да ли је мој план о куповини куће у том распону изводљив. Такође сам имао добру идеју да ћу купити кућу са 27 година или негде у близини.
Размислите о стварима које желите да постигнете, ставите временски распон на њих, а затим и будуће потребе за финансирањем тих циљева и тих блокова. На крају крајева, ради се о Бењаминима. 🙂
Узмимо поново пример куће. Имам 22 године, поставио сам циљ да купим кућу са 25-30 година, колико ће ми аванса бити потребно пре куповине? $10,000? $30,000? Гледам у куће у којима бих волео да живим, израчунам колико ми треба као капара и ставим то на своју листу циљева.
Урадите то за све своје циљеве... укључујући највећи и најдлакији: пензионисање.
За пензију волим да то поједноставим јер је то тако далеко у будућност (40+ година). Претпостављам да ће бити доста пута на путу да се изврше корекције курса. За сада користим Правило повлачења од 4%, процијените моје будуће потребе за финансирањем и то поставите као свој циљ.
За сваких 40.000 долара годишње које морам да потрошим, морам да уштедим 1.000.000 долара. Ако ми треба 120.000 долара годишње, мораћу да прикупим 3 милиона долара.
У зависности од тога колико желите да будете прецизни, можете то прилагодити за било коју пензију или социјално осигурање које ћете прикупити. На пример, играо сам се са Брзи калкулатор социјалног осигурања и претпоставља се да бих гледао око 2.645 долара месечних давања. То је 31.740 долара годишње које нећу морати да повлачим из пензијске штедње и смањујем потребе за јајима.
Финансијски план за текућу будућност
Можете скинути шешир Предвиђање будућности и извући калкулатор. Време је за математику.
Враћајући се на кућни пример - колико капаре ми је потребно? Рецимо да је то 25.000 долара - колико брзо могу да уштедим 25.000 долара? То ће ми дати идеју колико је тај циљ изводљив. Рачунајући, можда ћу схватити да не могу да уштедим 25.000 долара за 3 године. Мој блок за кућу остаје 25-30, али центар бикова би могао бити 28 или 29.
Са циљем мањим од 5 година, не желим да ту уштеду ставим на нестабилну берзу. Ставио бих то у штедни фонд, можда неке ЦД -ове, али с онима који зарађују јадне камате не вреди чак ни време за израчунавање раста главнице. Да бисте уштедели 25.000 долара за пет година, то је ~ 416 долара месечно. Изводљиво или не? Погледајте свој буџет.
Узмимо нешто веће - пензију.
Ако сам имао циљ да за 45 година одем у пензију, 1,265.000 долара, колико је то изводљиво? За ово ћете желети да користите калкулатор који може узети неколико претпоставки и дати вам број. Има их неколико калкулатори за пензионисање на овој страници са којим се можете играти. Такође, НевПетиремент је одличан за изградњу пензионог плана.
Задржао сам исте почетне претпоставке (8% поврата улагања, 3% инфлације, пензионисање са 65 и 20 година пензијског прихода). Речено ми је да ће ми требати 822 долара месечно до пензије да бих завршио на 1,5 милиона долара у свом гнезду.
То значи да ако желим да се пензионишем за 45 година и купити кућу за 5 година мораћу да уштедим 1.238 долара месечно. Додајте још циљева и потреба за уштедом расте још више.
Да ли је то изводљиво или не, зависи од вашег буџета. Ако то није могуће, морате прилагодити ствари (зарадити више, потрошити мање или истиснути временску линију својих циљева).
Ако сте спремни да чекате годину дана на кући, морате да уштедите 25.000 долара током шест година - 347 долара месечно. Ваше месечне потребе за уштедом падају на 1169 УСД.
Бићете приморани да донесете неколико одлука о својој будућности, али сада ћете то учинити наоружани планом и бројевима који ће их поткрепити.
Прегледајте свој план годишње
Направили сте свој финансијски план - вау! Добар посао!
Сада морате запамтити да га прегледате годишње. Желећете да прегледате свој напредак, видите да ли сте још увек на правом путу (или иза или напред), а затим га прилагодите према потреби како би одговарао реалности живота.
За ствари које желите да радите у наредних 5-10 година, нећете желети да уносите никакве промене на основу напретка од само једне године. Ако имате нешто потпуно под вашом контролом, као што је ваш план био да уштедите 500 УСД месечно, а уштедели сте 600 УСД - одлично! Можете прилагодити свој план јер су сви улази у вашој контроли.
Ако имате нешто што је далеко у будућности, попут пензије, и то зависи од ствари споља ваше контроле, као што је повратак на берзу, не морате сваки пут да прилагођавате свој план године. На пример, претпоставили сте да ће се тржиште вратити 8% сваке године, али је заправо вратило 15%. Предивна! Остави све на миру.
Ако сте напред, одлично. Ако сте у заостатку, немојте паничарити док не прође неколико година и не осврнете се на годишњи приход у последњих 5-10 година. Тада ћете желети да извршите прилагођавање. То је као слетање авиона или окретање брода за крстарење, две ствари које никада нисам урадио, али могу замислити да то захтева мирну руку и без наглих покрета. 🙂
Понекад ће бити изненађења, оба позитивна (већи бонус! повраћај изнад просека! огроман пораст!) и негативан (бојлер је експлодирао! хитна медицинска помоћ!), кључ је да користите план како бисте лакше управљали њима.
Имати план је веома важно јер вас тера да размишљате о будућности, уносите бројке у њу и помаже вам да донесете информисане одлуке, а не емоционалне. Без плана, идете својим умом и то није баш рецепт за успех.