Када сам почео да улажем, улагао сам у то врло нежно.
Нисам веровао берзи.
Било ми је пријатно уштедети новац. Није ми било угодно ставити га на „берзу“.
Моје формативне одрасле године почеле су 1998. године, године када сам кренуо на факултет. Ишао сам у Царнегие Меллон у Питтсбургх и студирао рачунарство. Да сте тада били у близини, вероватно се сећате дот-цом бума и како ће Интернет променити свет. И учинимо нас компјутерским штреберима веома богатим.
Запамтити Петс.цом?
Ја радим! Хтео сам део акције!
Затим, у пролеће моје млађе године, све се распало. Дот-цом мехур је пукао.
Било је то као да сте дошли на забаву НАКОН што су је полицајци затворили.
Годинама сам гледао сајам каријере у Царнегие Меллону и испунио је целу нашу теретану. Два кошаркашка терена у пуној дужини препуна компанија. Моја виша година, јесењи сајам каријере једва је одговарао половини те теретане и већина компанија није запошљавала. Били су ту само да „одрже однос“ са школом (као да би били одбијени ако желе да изнајме штанд!).
Мене лично није опекао дот-цом бум, али сам видео накнадне ефекте. Видео сам како су се моји пријатељи, који су отишли из школе на посао у стартупу, вратили. Чуо сам приче о повлачењу понуда за посао. Гледао сам резервоар на берзи као луд у време када сам имао врло мали износ уложен у Ротх ИРА -у.
Данас имам огромну већину наше нето вредности уложене у берзу. Како сам отишао од тога да не верујем берзи на оно што сам данас?
Како сам поново научио да верујем тржишту
Оно што ме је поново вратило у улагање на тржишту било је другачије од онога што ме је задржало.
Финансијски подстицаји подстакли су ме да инвестирам на берзи. Размишљање о мом новцу и мојим улагањима као збирци „временских капсула“ ме је уложило.
Подстицаји за планирање пензионисања су веома добри. Ротх ИРА је 100% раст без пореза. Без обзира на то колико добро радим, тај новац је мој и нећу платити капиталну добит. То је прилично добра предност.
Мој послодавац је такође понудио подударање компаније на моје 401 (к) доприносе. То је било солидних 50% подударања до 6% моје плате. Зарадио сам 60.000 долара прве године, па ако бих сваке године доприносио 3.600 долара, уложили би додатних 1.800 долара. То је тренутна повишица, само за рад на нечему што бих већ радио. Бесплатан новац!
Уштедео сам новац, свидели су ми се подстицаји, а мојим улагањима је било потребно место за раст. То место је била берза.
Подстицаји су били довољно добри да поново увучем ножни прст. Када сте слободни, зарађујете добру плату и изнајмљујете стан са пријатељем, можете уштедети много новца.
Иако ми је било угодно штедети, није ми било угодно гледати како иде горе -доле на основу расположења на берзи. Радио сам за тај новац и због огромне собе одела тај новац се кретао горе -доле без моје кривице, или кредита. Било је узнемирујуће.
За оне који су млађи, ово много звучи као балон за становање, зар не? Уместо да се акције надувају, цене станова су порасле због ниских камата, па чак и слабијих стандарда кредитирања. Те хипотеке су продаване, препродаване, осигуране, поново осигуране... до те мере да су банке биле у великим проблемима када су кредити почели да касне. То се проширило на шире тржиште... знате остало. Кажу да се историја римује, али можда су ови боом и хапсе праведни четири акордске песме.
С обзиром да је мој новац био у заробљеништву, да ли сам се на тим рачунима са олакшицама оптерећеним подстицајима поново заљубио у тржиште због Стокхолмског синдрома? (можда? :))
Ваш новац је у временским капсулама
Да бих лакше управљао емоцијама, почео сам да размишљам о свом новцу у смислу „временских капсула“.
Један од начина на који сам се тешила била је спознаја да је новац недодирљив четрдесет година. Данас сам могао да видим новац, али је био закључан у стакленој витрини. Финансијска временска капсула. Моја капсула за пензију.
Са својим 401 (к), договорио сам се са ујаком Семом да данас не дугујем порез на доприносе и мој раст неће бити опорезован све док не одем у пензију. Да сам хтео свој новац, могао сам да платим порез плус казну од 10% (јао). Пауза у случају нужде!
Са мојом Ротх ИРА-ом, платио бих порез унапред, али сваки раст би био ослобођен пореза. Након пет година, могао сам приступити новцу без директне казне (права казна је губитак новца који може нарасти без пореза).
Временска капсула вам омогућава да на крају видите једну од ових табела:
Спор и стабилан. 10% годишње током више од 10 година. Видимо се за 30.
Чак и ако је графикон из месеца у месец нераван. Као супер нераван.
Исти подаци, само лошији. Презентација је све!
Мој психолошки трик се исплатио јер ми је дао храбрости да прихватим (и на крају поздравим) ове неравне тренутке. Када
На крају бих и ја почео да стављам штедњу капсула без пензије на берзу друге мање регулисане инвестиције. Они су стављени у моју „краткорочну“ капсулу. Омогућило ми је да улажем у имовину која би могла да се повећа или смањи, као што то чини нестабилна имовина, али задржавам здрав разум.
Није ме брига шта било ко каже, гледајући како испаравају стотине и хиљаде долара новца осећа се ужасно без обзира на све. Гледати како се враћа следећег месеца подједнако је емоционално исцрпљујуће (и узбудљиво!). Сазнање да деценијама не можете и не смете додиривати тај новац помаже ми да умањим емоционалну реакцију у сваком случају. Пратите то 14+ година помаже учвршћивању дугорочног става да је временска капсула закључана, ради свој посао и да је не треба петљати.
Ослањам се на чињеницу да берза у просеку има високе једноцифрене приносе током довољно дугог временског периода и идем даље.
Питао сам др Брада Барбера са УЦ Давис Градуате Сцхоол оф Манагемент за његову препоруку о фигуративном сахрањивању вашег новца.
Др Брад Барбер, Професор финансија на Факултету за менаџмент УЦ Давис
Већина појединачних инвеститора треба да изабере комбинацију јефтиног индексног фонда и јефтиног индексног фонда обвезница.
За берзански фонд, почетак са америчким индексом укупног тржишта је добар избор, али још боље је комбиновање америчког и међународног индекса.
Што се тиче индекса обвезница, више волим индекс краткорочних обвезница (на пример, обвезнице са мање од пет година до доспећа), јер су оне нешто мање променљиве од индекса који укључују дугорочне обвезнице.
Моје временске капсуле
Имам три категорије временских капсула (стварни број је више од три, али ово је начин размишљања тако да их можете објединити):
Дугорочно (30+ година даље... и одбројавање): Моји пензиони рачуни, 401 (к) и моја Ротх ИРА, уклапају се у ову временску капсулу за пензионисање. Не намеравам да додирујем овај новац више од 30 година, па могу да га уложим у најнеповољније инвестиције јер знам да ће преко 30 и више година бити у реду. Како се ова временска капсула приближава отварању (или барем њеном делу), пребацићу је у мање променљиве инвестиције, па наилазим на несрећну секвенцу ризика поврата.
Краткорочно (5+ година даље): На своје опорезиве инвестиционе рачуне, „редовне“ брокерске рачуне, гледам као на временску капсулу која је увек удаљена најмање пет година. Иде горе, спушта се, шта год - за пет година биће све у реду. Ако ми пре тога затреба, могу му приступити, али план је да га оставим закопаног.
У близини термина (сада): Све што ми треба за мање од 5 година је у еквиваленту штедног рачуна (попут једног од ових краткорочна улагања). То је временска капсула са датумом за сутра. Или јуче.
Закопајте временске капсуле
Тим Феррисс је рекао да му се свиђа почетничко улагање (све док није) јер су били неликвидни. Могао је емотивно реаговати и продати инвестиције што је лакше, што би се догодило да је уложио на берзу. Створио је временске капсуле јер је уложио.
Ми смо емотивни људи који лоше реагују на негативне вести. Продајемо рано, купујемо касно и боље је пустити робота са алгоритмом да обави посао.
Зато сам га поставио и заборавио, изабери неки Вангуард фондови, и наставите даље. Закопам капсулу (проверавам сваких неколико месеци да се уверим да нема проблема) и схватам да је моја дугорочна стратегија боља од мене.
Мој приступ новцу, стварни и психолошки, увек је у току и за сада тај посао укључује пуњење временских капсула новцем и њихово закопавање у пословично тло. 🙂
