Сваких неколико недеља неко ми пошаље е-поруку са захтевом за најбољу краткорочну инвестицију.
Обично штеде за свој први дом и желе да оптимизују своју зараду. Не желе да га коцкају у некима битцоин. Или ставите све на црно. Желе неку врсту поврата, а да то не доведу у опасност.
0,01% из њихове банке цигле и малтера то не реже.
Кад размишљам о свом новцу, мислим да је у њему временске капсуле. Све што ми затреба у наредних пет година мора бити сигурно.
100% без постављених питања, нехлапљиво и сигурно.
Ипак желим да добијем неколико центи камате. Са инфлацијом, све у готовини свакодневно губи куповну моћ. Ако могу да успорим тај процес, бићем срећнији.
Преглед садржаја
- Шта је „сигурно“ улагање?
- Зарадите промоције банковног депозита
- Штедне обвезнице серије И.
- Онлине штедни рачун
- Потврда о положеном депозиту
- Посреднички ЦД -ови
- Награде Провера налога
- Трезорске хартије од вредности
- Аукције потврда о заложном праву
- Улагања ниског ризика
- Општинске обвезнице и фондови
- Краткорочне обвезнице и фондови
Шта је „сигурно“ улагање?
За потребе ове листе, разматрам две врсте сигурних инвестиција. 100% сигурно и „углавном“ сигурно (ниског ризика).
Када говорите о инвестицијама, оне се разликују у две главне врсте - дуг и капитал.
Дуговима позајмљујете новац неком ентитету и он вам плаћа камату. Власничким капиталом купујете комад нечега и касније га можете продати, надамо се ради лепе добити. Нити су инхерентно сигурнији или ризичнији.
Код дугова сигурност тог кредита зависи од ентитета. Већина сигурних улагања структурирана су као зајмови. Ризичнија улагања су често структурирана као власништво.
Уз кредит, даћу вам мало додатне камате ако обећате да нећете тражити свој новац раније него што очекујем. Ако ми позајмите новац на 12 месеци, даћу вам једну камату. Ако ми позајмљујеш новац на 30 година, даћу ти већи. Ако желите да вам новац буде враћен раније, можда ћу вам вратити део те камате. (ово се, у суштини, дешава са а потврда о депозиту)
Власништвом купујете део мене, мог посла или неку другу имовину. Можда ћете добити периодичну исплату (дивиденде), али највећи део приноса је на повећање вредности капитала када продате. Ризичније је јер вредност власништва може порасти или смањити вредност. Понекад вредност може расти и падати независно од имовине, на пример код акција којима се јавно тргује.
Сигурна улагања су кредити субјектима који се сматрају сигурним. Позајмљивање новца влади Сједињених Држава је сигурно јер ће вероватно бити враћено. Позајмљујеш новац свом рођаку а његов нови пословни подухват мање је сигуран. Позајмљивање новца вашем шестогодишњем нећаку још је мање сигурно.
Сигурност не значи да нећете изгубити новац или куповну моћ. Инфлација је увек присутни баук и зато сте могли да добијете пакет бејзбол карата за 5 центи пре много година (мада бисте вероватно могли да нађете жваку од базуке за никл!).
Забрињавају и каматне стопе. Како каматне стопе расту, било које улагање са фиксном каматном стопом губи релативну вриједност. Ако покушате да га продате на тржишту, вредеће мање од онога што сте платили да бисте на њега ушли (у случају обвезничког фонда). Ако га задржите до доспећа, и даље ћете добити сав свој сигуран новац назад. Сигурно значи да је ваш директор сигуран.
Које су сигурне краткорочне инвестиције?
Хтео сам да почнем ову листу са нечим нетипичним - нечим што нећете видети на другом месту (док ово не копирају и не понове!).
Зарадите бонусе у банкама које воде велике промоције за регистрацију. Банке се надмећу за посао, а то укључује и давање неколико стотина долара за отварање рачуна. У већини случајева депонујете нешто новца, поставите директан депозит и чекати за готовину.
Задржавам ажурирана листа најбољих банковних промоција са минималним бонусом од 100 УСД.
Морате пазити на минимални износ депозита (често да бисте избегли накнаду за одржавање) и друге захтеве, али новац постоји само за преузимање.
Штедне обвезнице серије И.
У наставку наводим још трезорских обвезница, али сам хтео да истакнем то Штедна обвезница серије И. самостално и испред осталих, јер је тренутна стопа заиста велика. Штедне обвезнице подржане су пуном вером и кредитом Владе Сједињених Држава, тако да су 100% сигурне.
Ако купите обвезницу Серије И издату између маја 2021. и октобра 2021. године, зарадићете 3,54% АПИ у наредних шест месеци.
Каматне стопе на обвезнице штедње су одређене фиксном стопом и променљивом стопом инфлације. Тренутна фиксна стопа је 0,00%, а полугодишња стопа инфлације 1,77% - то ће се поново израчунавати сваких шест мјесеци и примјењиват ће се нова стопа.
Штедне обвезнице серије И морају се држати најмање годину дана, а ако их уновчите пре 5 година, плаћате само 3 месеца камате. Сваке године можете купити највише 10.000 УСД у електронским обвезницама или 5.000 УСД у папирним обвезницама, а то можете учинити путем ТреасуриДирецт -а.
Камате зарађене од ових обвезница изузете су од државних и локалних пореза и подлежу само савезним порезима на приход. Ако камате користите за образовање, ослобођени су и савезних пореза.
Онлине штедни рачун
Ваша банка цигле и малтера не плаћа вам ништа на име камата. Те стопе од 0,01% АПИ су фарса.
Али онлајн банке ће вам плаћати најмање 1-2% сваке године, много зависи од преовлађујућих каматних стопа. Нећете постати богат, нећете ни победити инфлацију, али победите цигле и малтере.
Ако ваша банка број 1 није на мрежи, одричете се лаког новца. Мрежне банке су решиле сваку банкарску ситуацију за своје клијенте. Уз велике мреже банкомата или повраћај банкомата, моћне апликације за паметне телефоне, укључујући депозит на чекању на даљину, и одговарајућу мрежну корисничку услугу - нема разлога да не имате рачун.
(један изузетак, полагање готовине је и даље тешко, али колико често то радите?)
Потврда о положеном депозиту
Депозитне потврде су школски пример флексибилности трговања ради веће камате. Депозитне потврде су популарне јер су осигуране од ФДИЦ -а и неће изгубити вредност. Депозитне потврде је лако упоредити јер већина банака нуди исте услове.
Једина разлика коју треба погледати (изван каматне стопе) је казна превременог повлачења, оно што плаћате (или предајете) затварањем ЦД -а прерано. Већина банака подиже 90 дана камате на ЦД -е са роком краћим од 12 мјесеци, 180 дана под роковима дужим од 12 мјесеци. Банкама које нуде ЦД -ове од 60 месеци може бити потребно чак 365 дана камате.
Једна аномалија у типичном распореду је Алли Банк, који на ЦД -овима наплаћује само 60 дана камате са роком од 24 месеца или мање. Колико ја знам, они су једина банка која наплаћује само 60 дана камате на двогодишњем ЦД-у.
Можете повећати свој укупни поврат тако што ћете искористити предности ЦД мердевине. Тада своју штедњу постепено претварате у депозитне потврде са дужим роком доспећа. Више детаља је у повезаном чланку који објашњава како их користити за хитна средства.
Посреднички ЦД -ови
Посредничке депозитне потврде се мало разликују од обичних банковних депозитних потврда, па сам их поделио у њихову категорију. Зову се „посреднички“ ЦД -ови јер их купујете преко брокерске куће, попут Вангуарда или Фиделитија. ЦД уз посредништво још увек покреће банка, па има исти Заштита ФДИЦ осигурања као обични ЦД -и, они су само купљени преко посредника.
Оно што је лепо код посредничких ЦД -ова је то што ће вам посредништво продавати ЦД -ове из различитих банака. Ово може укључивати боље приносе у опскурним банкама о којима можда нисте ни размишљали. То такође значи да бисте теоретски могли продати посредничке ЦД -ове на тржишту, али генерално говорећи, тржиште је за њих мало.
Посредовани ЦД-ови такође могу бити у две варијанте-позиви и неопозиви. Опозив значи да банка може „позвати“ ЦД и откупити га. Обични ЦД-ови се такође могу позивати и не позивати, иако се већина не може позвати. ЦД -ови на позив обично имају веће каматне стопе јер преузимате већи ризик - банка може једноставно позвати ЦД ако могу добити ниже стопе.
На крају, минимални износ депозита за већину посредованих ЦД -ова биће много већи.
Награде Провера налога
Рачуни за проверу награда били су популарни пре око десет година и од тада су постали помало неповољни. Тада сте могли да добијете 5% АПИ у интернетској банци, а обичне банке су желеле да се такмиче. Неки су нудили чак 10% АПИ на вашу уштеду све док сте испунили неколико услова.
Између осталих једноставнијих захтева, попут електронских извода, најважнији захтев био је коришћење њихове дебитне картице најмање 10-15 пута у сваком периоду. Банке су могле да вам дају 10% АПИ јер су преносиле неке од трансакционих накнада са дебитне картице.
Данас су рачуни за проверу награда ређи, али и даље доступни. Постоји скривени трошак. Ако своју дебитну картицу користите 10-15 пута месечно, то је потенцијални поврат новца којим се предајете не коришћењем готовинске кредитне картице.
Трезорске хартије од вредности
Трезорске хартије од вредности су обвезнице које продаје Трезор Сједињених Држава. Они су подржани пуном вером и заслугом Владе Сједињених Држава.
Постоји тона производа државних обвезница (ово је врло кратак преглед сваког од њих):
- Благајнички записи: Државни записи су обвезнице које купујете уз попуст на њихову номиналну вредност (номиналну вредност). Када обвезница доспе, платићете номиналну вредност.
- Трезорске белешке: Обвезнице су обвезнице које купујете по номиналној вредности, али плаћате камату сваких шест месеци до доспећа (рокови доспећа су 2, 3, 5, 7 и 10 година).
- Хартије од вредности трезора заштићене инфлацијом (ТИПС): САВЕТИ су тржишне хартије од вредности (тако да их можете продати на секундарном тржишту) чија је главница прилагођена ЦПИ (Индекс потрошачких цена). Када ТИПС доспе, добићете прилагођени износ или оригиналну главницу, шта год је веће (тј. дефлација вас не боли).
- Обвезнице: Државне обвезнице су доступне само са роком од 30 година и плаћају камату сваких шест месеци до доспећа.
- Напомене са променљивом стопом (ФРНс): ФРН су двогодишње новчанице које се продају испод, по или изнад номиналне вредности. Када сазри, добијате номиналну вредност.
- Штедне обвезнице серије ЕЕ: Обвезнице серије ЕЕ су обвезнице које зарађују фиксну камату, објављују се сваког 1. маја и 1. новембра, до 30 година. Камате подлежу савезним порезима. Квалификовани порески обвезници могу искључити све/део камата ако се користе за плаћање квалификованих трошкова високог образовања.
- Штедне обвезнице серије И: Обвезнице серије И су обвезнице које зарађују фиксну и променљиву каматну стопу, коригују се и објављују сваког 1. маја и 1. новембра на основу ИПЦ, до 30 година. Камате подлежу савезним порезима. Квалификовани порески обвезници могу искључити све/део камата ако се користе за плаћање квалификованих трошкова високог образовања.
Ове можете набавити у својој банци или брокеру, али их можете купити и директно путем ТреасуриДирецт.гов. Пре неколико година купио сам неколико И Штедне обвезнице.
(да ли имате постојеће штедне обвезнице? ево како да проверите колико вреде ваше штедне обвезнице)
Алтернативно, можете уложити у Заједничка средства који држе трезорске записе (између осталих). Ово је „ризичније“ од држања записа јер се вредност фонда може променити на основу других фактора. Када каматне стопе порасту, вредност фонда ће пасти. Вредност а Трезор рачун ће се смањивати како камате расту, а фонд ће то одражавати.
За овај додатни ризик, добијате флексибилност откупа својих акција када то желите.
Аукције потврда о заложном праву
Када власник имовине не плати локални или жупанијски порез, влада ће ставити имовинско право на имовину. Влада и даље жели њихов новац па лицитира ове залоге.
Инвеститори могу купити пореско заложно право на аукцији, платите владу и наплатите заложно право плус камате. Каматну стопу држава одређује законом. Ако власник имовине не отплати заложно право током периода откупа, ималац заложног права може да преузме имовину.
Заложно право је прво на реду за исплату, чак и испред првих хипотека. Оно што ћете често видети је да банка отплаћује заложно право јер не желе да изгубе кућу.
Заложно право је „сигурно“ јер кућа делује као колатерал. Још увек постоји ризик у целом процесу због информација. Могли бисте отићи на аукцију и открити да сва заложна права која волите нису доступна јер их је неко исплатио. Можете освојити заложно право чија имовина вреди далеко мање него што сте очекивали.
То је доста посла. Имате истраживачку имовину, присуствујете аукцијама, пратите заложно право и покушавате да га наплатите. Заложно право може истећи без вредности. То није као да попуните образац и депонујете новац на ЦД... зато урадите домаћи.
Ту је и део о одузимању имовине... желите ли да се бавите отмицом породичне куће за неколико процената интереса? Ехх…
(ово је један од уобичајених начина на који можете излажите се некретнинама са ограниченим ризиком и ниским износима долара)
Улагања ниског ризика
Листа 100% „сигурних“ улагања је врло кратка.
Постоје релативно нискоризична улагања која могу имати смисла.
Постоји термин за улагање познат као стопа без ризика. То је стопа приноса коју можете остварити на улагање без ризика. За већину улагања, стопа без ризика је оно што нуди последња аукција 30-годишњих трезорских обвезница.
Технички није без ризика. Влада Сједињених Држава може се срушити. Али када је већина вашег новца у америчким доларима, колапс владе учинио би ваш новац безвредним. Да ли сте имали повраћај од 2% или поврат од 10% није важно.
Боље да имаш оружје и злато. 🙂
Нискоризична улагања су улагања која вам дају нешто више од стопе без ризика... али не и много више.
Општинске обвезнице и фондови
Општинске обвезнице су обвезнице које издаје општина, попут округа или других локалних власти.
Они користе та средства за разне пројекте, од изградње до школа, али их подржава општина. Камате су изузете од савезних пореза и обично већина државних и локалних пореза.
Они су ниског ризика јер општина може (а неке и имају) неизвршење те обавезе. Можда сте чули да је Порторико имао проблема са плаћањем обвезница. Те обвезнице су општинске обвезнице.
Општинска обвезница може бити обвезница опште обавезе (ГО) или обвезница прихода. ГО обвезница је обвезница која није подржана извором прихода. Обвезница прихода је она која има извор прихода, попут цестарине или неког другог пореза.
Општинске обвезнице можете купити у општини или путем обвезничких фондова. Ако купујете директно, очекујте висок минимални износ улагања. Обвезнички фондови нуде већу флексибилност и диверзификацију.
На пример, Вангуард'с (ВВИТКС) је општински обвезнички фонд који улаже у разне општинске обвезнице са средњим роком трајања (5-6 година). Свака компанија узајамних фондова има различите врсте фондова муни обвезница.
Краткорочне обвезнице и фондови
Ово је мало ризичније, али можете уложити у краткорочне корпоративне обвезнице за нешто већи принос. Слично као и друге обвезнице, њих подржава основни субјект, који су у овом случају компаније. Већа је вероватноћа да ће компаније банкротирати него општине, па је ризик већи. Слично као и муни фондови, можете пронаћи и краткорочне фондове корпоративних обвезница.
Тиме се завршава листа нискоризичних инвестиција којих смо свесни и које је удобно предложити.
Мислим да ако вам је потребно да бисте били сигурни, држите се сигурних „улагања“ и избегавајте низак ризик. Низак ризик није исто што и нема ризика! Ако вам је новац потребан у блиској будућности, пожалит ћете што сте га уложили било који врста ризика за пар посто камате!