Сви знају да би требали добити животно осигурање.
Али више од свега, највеће питање је колико ми је животно осигурање потребно? Нажалост, не постоји брз или лак одговор на то питање, барем не ако желите поуздан број - јер свако има различите потребе.
Али да бисмо вам помогли да утврдите колико је животно осигурање довољно - а колико би могло бити превише – доње информације би вам требале помоћи да се приближите најбољем износу покрића за вас.
Преглед садржаја
- Колико ми животног осигурања треба - Правила палца
- Како утврђујете колико вам животних осигурања може бити потребно?
- Шта додати својој полиси животног осигурања
- Животни трошкови вашег домаћинства
- Уштеде у будућности
- Факултет - ако имате децу
- Отплата обавеза по основу дуга
- Додатни трошкови бриге о деци
- Цена ваших коначних трошкова
- Шта треба одбити од полисе животног осигурања
- Обавезе које ће нестати након ваше смрти
- Финансијска средства која тренутно имате
- Полица животног осигурања коју спонзорише послодавац-можда!
- Све заједно - Колико ми животних осигурања треба?
- Где добити јефтино животно осигурање
- Бестов
- Мердевине
- Тканина
- Завршне мисли о томе колико ми животних осигурања треба
Колико ми животног осигурања треба - Правила палца
Постоје општа правила која ће вам помоћи да утврдите колико вам је животно осигурање потребно. Али њих углавном ствара индустрија осигурања, а често их понављају они извана.
Најчешће правило је да свој годишњи приход једноставно помножите са десет. Део популарности овог „правила“ је и то што је невероватно једноставно. Чак и ако не знате ништа о томе осигурање живота, ово можете користити као подразумевану процену. И можете бити сигурни да се агентима осигурања то свиђа јер то тако лако може резултирати врло великим полисама животног осигурања.
Основна идеја је да ако зарадите 100.000 долара годишње, бићете адекватно покривени ако узмете полису од милион долара.
Ово опште правило заправо није без основа. Али предлажем да се користи само као полазна тачка, будући да сте спремни да извршите прилагођавања тамо где је то потребно.
Како утврђујете колико вам животних осигурања може бити потребно?
Прецизнији начин да утврдите колико вам је можда потребно животно осигурање је да смањите бројке. Уместо да се ослањате на опште правило, које је заправо само образована претпоставка - а можда и дивља - можете проћи кроз кораке који ће вам пружити поуздан износ политике.
То можете учинити израчунавањем бројева које ћете морати додати у своју политику, као и рачуна за оне које ћете морати одузети.
Идемо кроз кораке…
Шта додати својој полиси животног осигурања
Уместо да почнемо са произвољним фиксним бројем, размотрићемо ваше стварне трошкове и друге обавезе у одређивању бруто износа полисе животног осигурања.
Животни трошкови вашег домаћинства
Овај корак се може мало закомпликовати јер ћете морати добити прилично тачан број. Најбољи начин за то је да избројите све своје трошкове за прошлу годину. То може укључивати анализу вашег текућег рачуна, кредитних картица и свих других рачуна преко којих водите трошкове живота. (Мој савет: добар софтвер за буџетирање може ово учинити лаким и много мање одузимајући време.)
Рецимо да утврдите да су ваши просечни месечни трошкови 4.000 УСД. То је 48.000 долара годишње.
Затим одредите број година које ће вам бити потребне да обезбедите тај износ за своје вољене након ваше смрти.
На пример, ако имате 30 година и очекујете да ће ваша деца бити потпуно еманципована за 20 година, можете користити тај број. Помножавањем 48.000 долара годишње са 20 година добићете 960.000 долара.
Сада ситуација постаје мало компликованија ако имате супружника који не ради, коме ћете морати да обезбедите трошкове живота током свог живота. Али да поједноставите једначину, можете само израчунати тај број до 65. године, када ће социјално осигурање и друге пензије постати доступне.
Овде ћете морати озбиљно да рачунате јер ће вероватноћа да ће животни трошкови вашег супружника знатно пасти када се ваша деца еманципују.
Али ради једноставности, претпоставимо само да ће се ваш супружник издржавати и користити 960.000 долара за ову категорију.
Уштеде у будућности
Наравно, пожелећете да својој породици обезбедите јастук након ваше смрти. То може укључивати годишњи додатак за хитне трошкове, као и нередовне трошкове (велике поправке аутомобила, медицинске трошкове итд.). Ако је то 4.000 долара годишње у наредних 20 година, то је додатних 80.000 долара.
Осим тога, ако ваш супружник није запослен, можда ћете желети да направите годишњу резерву за његову или њену пензиону штедњу, попут ИРА -е. Ако ваш супружник такође има 30 година, можда ћете желети да издвојите додатних 6.000 долара годишње за годишњи допринос ИРА -е. Да би покрили 35 година, за то ће бити потребно додатних 210.000 долара.
Факултет - ако имате децу
Ово је тешко планирати јер су трошкови факултета озбиљно порасли последњих година. Можда не постоји одговарајући начин прилагођавања тим повећањима цена. Али можда ћете желети да одредите одређени износ у доларима, као што је трошак четворогодишњег додипломског студија на државном факултету за свако дете.
Ако имате двоје деце, а цена тог образовања биће 100.000 долара, мораћете да додате 200.000 долара у своју политику.
Отплата обавеза по основу дуга
Један од најбољих начина да опскрбите своју породицу након ваше смрти је отплата дугова. Ово се посебно односи на велике кредите, попут хипотеке на породичној кући или било ког дуга за студентски кредит који имате ви или ваш супружник. (Чак и ако се ваши студентски кредити могу отказати након ваше смрти, као што је случај савезни студентски зајмови, можда ћете ипак желети да то одузмете у случају да се правила промене.)
Ако ваша кућа тренутно има хипотеку од 200.000 долара, а имате 50.000 долара дуга студентског зајма, требали бисте својој политици додати још 250.000 долара.
Додатни трошкови бриге о деци
Кад год један родитељ умре, постоји стварни потенцијал да се створе трошкови за бригу о деци који раније нису постојали. Желите да удовољите овој потреби ако постоји могућност.
Уопштено говорећи, требало би да размислите о пружању бриге о деци ако имате децу млађу од 12 година.
Ако је цена те неге 10.000 долара годишње по детету, а имате двоје деце - седам и пет година - мораћете да издржавате укупно 12 година. То се може рашчланити на седам година чувања деце за петогодишњака и пет година за седмогодишњака.
У том случају ћете морати да обезбедите додатних 120.000 долара.
Наравно, то неће бити потребно ако су ваша деца старија од 12 година, или ако не радите и биће код куће да пружају негу.
Цена ваших коначних трошкова
Постоји дуга листа потенцијалних трошкова који се односи само на сахрану или кремирање. Релативно скромна сахрана могла би лако да пређе 10.000 долара, па ћете можда желети да у своју политику унесете још додатних 20.000 долара.
Али могу постојати и други трошкови. На пример, могу постојати медицински трошкови из џепа или чак трошкови неге на крају живота. Најбоље што можете учинити је процена. То би могло бити нешто попут 50.000 долара укупних коначних трошкова.
Шта треба одбити од полисе животног осигурања
До сада смо само додавали одредбе у износ ваше политике, што може признати да делује огромно. Али биће вам драго да знате да постоји неколико ставки које можете одузети од укупног броја, а неке су значајне.
Приход вашег супружника - ако ће се наставити
Ако је ваш супружник запослен и може удобно приуштити да покрије најмање половину животних трошкова ваше породице, можете смањити очекивани износ животног осигурања за 480.000 долара. То је половина од 960.000 долара које смо горе израчунали.
Обавезе које ће нестати након ваше смрти
Нема сумње да имате трошкове који више неће постојати након ваше смрти. То може укључивати ваше 401 (к) доприносе, аутомобил за путовање на посао и било која плаћања дуга која ће бити елиминисана када се било који кредит отплати након ваше смрти.
Ако укупне те обавезе износе 1.000 УСД месечно или 12.000 УСД годишње, моћи ћете да елиминишете 240.000 УСД из предвиђених трошкова породичног живота који покривају 20 година.
Финансијска средства која тренутно имате
Рецимо да тренутно имате 200.000 долара финансијске имовине. То укључује банковне рачуне, рачуне за инвестиције и рачуне за пензионисање. Тај износ можете одбити од накнаде за смрт јер је већ део вашег имања.
На први поглед, требали бисте бити у могућности одбити номинални износ било којег животног осигурања које имате преко свог послодавца. Али саветовао бих вам да овде лагано газите.
Покривеност коју спонзоришу послодавци може нестати ако изгубите посао. То је велика могућност ако вашем узроку смрти претходи продужени период инвалидитета, или посебно ако је болест или повреда на крају узроковала вашу незапосленост.
Моја препорука је да план који спонзорише послодавац сматрате само покрићем животног осигурања. Ако је још увек на месту ваше смрти, ваша породица ће имати додатна средства. Али ако није, барем га нећете укључити у израчунавање потреба ваше породице.
Све заједно - Колико ми животних осигурања треба?
Саставимо све заједно и израчунајмо отприлике колико вам животног осигурања може бити потребно. Претпоставићемо да је ваш супружник запослен, да доприноси половини животних трошкова домаћинства и да финансира сопствени план пензионисања.
Почевши од додатака:
- Животни трошкови вашег домаћинства: 960.000 долара
- Уштеда у будућности: 80.000 долара
- Факултет (за двоје деце): 200.000 долара
- Отплата дугова: 250.000 долара
- Додатни трошкови бриге о деци: 120.000 долара
- Трошкови ваших коначних трошкова: 50.000 долара
УКУПНО: 1.660.000 долара
То је помало застрашујући број, зар не мислите? Али не брините, смањиће се за следеће одбитке:
- Приход вашег супружника: 480.000 долара
- Обавезе које ће нестати након ваше смрти: 240.000 долара
- Финансијска средства која тренутно имате: 200.000 долара
- Ваша полиса животног осигурања коју спонзорише послодавац: не узима се у обзир
УКУПНО - 920.000 долара
Када одузмете 920.000 долара од 1.660.000 долара, остаје вам разумна потреба животног осигурања од 740.000 долара - назовимо то 750.000 долара да би се бројке одржале заокруженим.
То ће вам пружити прилично тачну накнаду у случају смрти. Али такође бисте требали направити сличан прорачун за свог супружника, како бисте одредили величину његове политике. Прилагођавања могу бити различита на основу променљивих у његовим или њеним специфичним околностима.
Сада, ако сте користили опште правило о приходу од 10к, могли бисте узети политику од милион долара и расписати је дневно. Али, као што видите из наших горњих прорачуна, заправо вам је потребно 25% мање животног осигурања.
Колико ћете новца уштедети током 20 или више година плаћања премије животног осигурања?
Где добити јефтино животно осигурање
Након што сте смањили бројке, могло би се брзо показати да вам је потребно више животног осигурања него што сте икада веровали. Али немојте се плашити! Постоје компаније за животно осигурање специјализоване за јефтине полисе које можете добити за само неколико минута. Цена ће бити одређена вашим годинама и здрављем - ево просечни трошкови животног осигурања.
Бестов
Бестов је свеобухватна агенција за животно осигурање, намењена млађим, здравијим кандидатима. Ако се квалификујете, за неколико минута можете добити покриће до милион долара. Једна од највећих предности је то што можете добити покривеност без лекарског прегледа, што помаже да се процес пријаве учини још бржим.
Политике се нуде у трајању од 10 и 20 година, а њихове премије су међу најнижим у индустрији.
Ево нашег цео преглед Бестова ако желите да сазнате више.
Добијте цитат од Бестов -а
Мердевине
Мердевине нуди животно осигурање за особе између 20 и 60 година - раде са агентима на плати који нису плаћени провизијом. Помоћу Ладдер -а можете да добијете онолико или најмање покриће које вам је потребно, додајући планове по потреби да бисте их „мердевином“ подигли. Доступни су у свих 50 држава са роковима који се крећу од 10 до 30 година.
Затражите понуду са Ладдер -а
Тканина
Тканина је још један свеобухватни провајдер животног осигурања. Али ако више волите помоћ уживо, на располагању вам је тим агената осигурања. Можете добити до 5 милиона долара у животном осигурању са условима на 10, 15, 20, 25 и 30 година.
Политике за тканине обично захтевају медицинско осигурање, али генерално није потребан лекарски преглед за полице које не прелазе милион долара. Компанија такође нуди осигурање од случајног смрти.
Затражите понуду од Фабриц
Ево моје потпуна листа препоручених пружалаца животних осигурања ако желите више опција.
Завршне мисли о томе колико ми животних осигурања треба
Можда се чини мало компликовано израчунати поуздан број полисе животног осигурања, али вероватно је много мање тешко него рећи, подношење пријаве пореза на приход. И свакако ће бити вредно додатног времена и труда када узмете у обзир шта виси о концу - опстанак ваше породице у вашем одсуству.
Смањите бројеве и покушајте да пронађете најбољу процену осигурања коју можете. Биће боље ако имате мало превише осигурања него што није довољно. Али то нећете знати ако дубоко не зароните колико ће тачно бити потребно.
Ваша породица ће ценити ваш труд ако икада дође дан када морате да исплатите полису животног осигурања. А ако се то никад не догоди, биће вам много лакше да знате да имате све покривено чак и након што више нисте у близини.
Све спремно за животно осигурање? Сазнајте које друге полице осигурања су вам потребне.